Ипотечное кредитование и его возможности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Ипотечное кредитование и его возможности

Приобретение собственного жилья - это первая потребность каждой семьи и каждого человека, взятого в отдельности. Без удовлетворения данной потребности нельзя говорить о других социально-экономических приоритетах общества. То есть, реализация конституционных прав гражданина и человека на достойное жилье рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема всей страны. Очень важно найти подходящее и взвешенное решение этой проблемы, потому что от ее решения зависит очень многое, например, общий масштаб и темпы строительства жилья на территории страны, благосостояние людей, а так же их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

Ипотека начинает быстро и достаточно успешно развиваться. В стране это показывает положительную тенденцию: увеличивается количество банков в стране, которые могут предоставить ипотечный кредит населению, сами ипотечные кредиты, или проще сказать, ипотека стала доступнее, за счет конкуренции между банками процентная ставка по ипотеке стала снижаться. Однако имеются и факторы, которые сдерживают развитее ипотеки: несовершенство нормативно-правового обеспечения, трудности рефинансирования ипотеки, нестабильность внешней среды всего банковского бизнеса, вопросы связанные с взысканием и отчуждением имущества, купленного по ипотечному кредиту.

Ипотека - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку недвижимости под залог этой покупаемой недвижимости [3].

К сожалению, само ипотечное кредитование не способно решить все проблемы фундаментальной неразвитости рынка жилья в стране. Подводя итог, на данном этапе рыночных отношений в Российской Федерации эта тема является одной из самых актуальных и востребованных, потому что в той или иной мере затрагивает каждого гражданина и человека в стране.

Когда человек берет ипотечный кредит, ему хочется максимально облегчить данный процесс. Не все получают высокие зарплаты, которые можно официально подтвердить. Далеко не у всех есть первоначальный взнос 50% от стоимости квартиры. Да и переплачивать по кредиту согласен не каждый.

А после получения кредита помимо радости от обладания новым жильем испытываешь желание поскорее расплатиться по нему. Или хотя бы уменьшить ежемесячные платежи для того, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет. Конечно, вы можете ежемесячно копить и в итоге досрочно погасить кредит. Но есть и другие способы, не требующие ежемесячной экономии и способы, которые могут помочь вам в выплате по кредиту и сокращении ежемесячных платежей.

Если вы взяли или только собираетесь взять ипотечный кредит, то вам следует учесть следующие его возможности. Как бы это ни звучало банально, но, чтобы не переплатить по ипотеке, нужно изначально грамотно выбрать банк, где вы этот кредит будете получать. Вот критерии для оптимального выбора.

1. Банк должен выдавать кредит без комиссий. Это - экономия для вас.

2. По ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» страхование объекта залога по ипотечному кредиту обязательно. Однако страхование жизни заемщика и его трудоспособности обязательным по закону не является, и банк не вправе вам его навязывать, увеличивая тем самым ваши расходы по кредиту. Ряд банков увеличивает ставку по кредиту, если вы отказываетесь страховать вашу жизнь. В этом смысле выгоднее отбирать тот банк, который не только не навязывает страхование жизни и трудоспособности заемщика, но и не повышает ставку по кредиту, если вы от страхования откажетесь. А это - тоже экономия для вас [1].

3. Нужно посмотреть, с каким банком в вашей компании действует зарплатный проект. Проще говоря, если у вас есть карточка, на которую начисляется зарплата, то какому банку она принадлежит? Все дело в том, что многие банки предлагают пониженные ставки по ипотечным кредитам для сотрудников компаний - участников зарплатных проектов. Например, для таких клиентов банк снижает ставки на 1-1,5%-ных пункта по сравнению с другими категориями клиентов.

4. Также следует проверить, имеется ли у вашей компании, где вы работаете, аккредитация в каком-либо банке. Это тоже может снизить ставку по кредиту. Например, банк может предложить сотрудникам компаний, которые прошли аккредитацию в данном банке, ипотечный кредит по льготным условиям.

5. Нужно посмотреть, что именно банк может учитывать для оценки вашей платежеспособности. Важным является, чтобы в расчет принимались не только ваши доходы, но и доходы вашего созаемщика (супруга или супруги).

Подводя итог, чтобы сэкономить на ипотеке, вам нужно изначально правильно выбрать банк. Проверьте, чтобы он не взимал комиссии, не обязывал вас страховать свою жизнь и трудоспособность, принимал во внимание то, что вы являетесь его зарплатным клиентом или сотрудником аккредитованной банком компании. Также важно, чтобы банк при оценке вашей платежеспособности учитывал не только ваш доход, но и принадлежащее вам и вашему созаемщику имущество. Под все перечисленные требования подходят немногие банки.

Отдельные возможности предоставляются молодым семьям и семьям с детьми.

Есть банки, которые предлагают специальные ипотечные программы для молодых семей. Этим банк позволяет молодым семьям обзавестись своим жильем без сильной нагрузки на семейный бюджет.

Впрочем, помимо специальной ипотечной программы, молодая семья с детьми может воспользоваться и еще одной возможностью, которая называется «материнский капитал».

Материнский (семейный) капитал - форма государственной поддержки российских семей, воспитывающих детей. Эта поддержка оказывается с 1 января 2007 года по 31 декабря 2016 года при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка, имеющего российское гражданство при условии, что родители не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки.

Сумму материнского капитала можно использовать на улучшение жилищных условий следующими способами:

- использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредиту (или как часть взноса);

- направить данную сумму на досрочное погашение ипотечного кредита (полностью или частично).

Право на материнский капитал имеют семьи в связи с рождением (усыновлением) второго и последующих детей в период с 1 января 2007 года по 31 декабря 2016 года. Важно, что право на материнский капитал возникает только 1 раз в жизни, а не каждый раз при рождении или усыновлении ребенка. [2]

Если допустить, что вы уже взяли ипотечный кредит, правильно выбрали нужный банк, и оформили кредит с минимальными переплатами, то на этом возможности снизить расходы по ипотечному кредиту не заканчиваются: вы еще не использовали имущественный налоговый вычет.

В соответствии со ст. 220 Налогового Кодекса РФ, вы имеете право на имущественный налоговый вычет при приобретении или строительстве жилья в размере до 2 млн. руб. плюс сумма процентных платежей по жилищному кредиту, взятому для приобретения или строительства этой недвижимости. Вычет предоставляется 1 раз в жизни. [1]

Полученные от вычета суммы вполне можно пустить на досрочное погашение ипотечного кредита. Налоговый вычет - это не единственный способ снизить расходы по кредиту. Конечно, вы можете ежегодно получать вычет в размере сумм процентных платежей за истекший год, а потом пускать их на досрочное погашение по ипотечному кредиту. Но можно ускорить этот процесс [1].

Некоторые банки сегодня предлагают своим клиентам программы рефинансирования ипотечных кредитов, которые были взяты в других банках. Это такой специальный вид ипотечного кредита, который вы берете в новом банке под более низкую процентную ставку, погашаете с его помощью полностью ваш ипотечный кредит в старом банке под более высокую ставку, и начинаете выплачивать ежемесячные взносы уже в новый банк, по новым, более выгодным условиям.

Надо сказать, что после рефинансирования вы не теряете право на налоговый вычет в размере процентных платежей, так что эти два способа сокращения кредитной нагрузки на бюджет дополняют друг друга.

Подводя итог, можно сказать, что ипотечный кредит предоставляет вам ряд возможностей, позволяющих облегчить процедуру покупки жилья и сократить нагрузку на собственный бюджет. Главное - это выбрать правильный банк, ипотечную программу, и помнить про все указанные выше варианты облегчения кредитной нагрузки на бюджет.

Литература

кредит ипотека банк недвижимость

1. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ).

2. Официальный сайт Пенсионного Фонда РФ.

3. Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. - М.: Эксмо, 2007 г.

Размещено на Allbest.ru