ЗАО "Банк Русский Стандарт"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное агентство по рыболовству

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования

"Калининградский государственный технический университет" (ФГБОУ ВО "КГТУ")

ИНСТИТУТ ОТРАСЛЕВОЙ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине_Банковский менеджмент

(название дисциплины)

на тему ЗАО «Банк Русский Стандарт»

(название темы)

Руководил: старший преподаватель

Евстафьев Константин Александрович

Выполнил: студентка 2 курса, группа 16ЗМН/ф

Бульенова Валерия Руслановна

Калининград-2018

Содержание

Введение

1. Характеристика Банка Русский стандарт

2.Анализ финансового состояния ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Выводы

3. Проект внедрения нового банковского продукта в ООО «РСБ-Калининград»

Заключение

Список использованных источников

предприятие финансы средство оборотный



Введение

В современных экономических условиях деятельность каждого хозяйственного субъекта является предметом внимания обширного круга участников рыночных отношений, заинтересованных в результатах его функционирования.[12, c 133] В связи с этим, актуальность темы данной дипломной работы очевидна: для того чтобы обеспечивать выживаемость предприятия в современных условиях, управленческому персоналу необходимо, прежде всего, уметь реально оценивать финансовые состояния, как своего предприятия, так и существующих потенциальных конкурентов. Финансовое состояние - важнейшая характеристика экономической деятельности предприятия Она определяет конкурентоспособность, потенциал в деловом сотрудничестве, оценивает, в какой степени гарантированы экономические интересы самого предприятия и его партнёров в финансовом и производственном отношении. Однако одного умения реально оценивать финансовое состояние недостаточно для успешного функционирования предприятия и достижения им поставленной цели.

В связи с этим бухгалтерская отчётность становится информационной основой последующих аналитических расчётов, необходимых для принятия управленческих решений.

Главная цель данной работы - исследовать финансовое состояние предприятия ООО «РСБ-Калининград», выявить основные проблемы финансовой деятельности и дать рекомендации по управлению финансами.

Исходя из поставленных целей, можно сформировать задачи:

· предварительный обзор баланса и анализ его ликвидности;

· характеристика имущества предприятия: основных и оборотных средств и их оборачиваемости, выявление проблем;

· характеристика источников средств предприятия: собственных и заемных;

· оценка финансовой устойчивости;

· анализ прибыли и рентабельности;

· разработка мероприятий по улучшению финансово - хозяйственной деятельности.

Для решения вышеперечисленных задач была использована годовая бухгалтерская отчетность ООО «РСБ-Калиниград» за 2015, 2016, 2017 года, а именно:

· бухгалтерский баланс (форма № 1 по ОКУД),

· приложение к бухгалтерскому балансу (форма № 5 по ОКУД)

· отчет о движении денежных средств (форма № 4 по ОКУД)

· отчет о прибылях и убытках (форма № 2 по ОКУД)

А также, статистическая отчётность утверждённые Минфином и Госкомстатом Российской Федерации, система показателей оценки финансово-хозяйственной деятельности, предложенных доктором экономических наук профессором В. В. Ковалёвым.

Объектом исследования является общество с ограниченной ответственностью « РСБ-Калиниград».

Предметом исследования является сама методика анализа финансовой деятельности и практика применения её в управленческой деятельности.

Анализ финансового состояния предприятий различных форм собственности нашёл своё отражение во многих источниках научной литературы, например: Шеремет А. Д. “Теория экономического анализа”, Ефимова О. В. “Финансовый анализ”, Холт Роберт Н. “Основы финансового менеджмента”, Абрамов А. Е. “Основы анализа хозяйственной финансовой и инвестиционной деятельности”.

В них рассматривались следующие понятия, используемые в дипломной работе: финансы предприятия; финансовое состояние; виды, методы и приёмы финансового анализа; система показателей, характеризующих финансовое состояние; анализ финансовой отчётности и структуры баланса; оценка платёжеспособности, устойчивости, доходности предприятия.

1. Характеристика Банка Русский стандарт

ЗАО «Банк Русский Стандарт» основан в 1999 году. Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Компания «Русский Стандарт».

Сегодня ЗАО «Банк Русский Стандарт» - один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» - ведущий частный Банк на рынке кредитования населения:

· кредитные программы более чем в 1200 населенных пунктах страны;

· более 23 млн. клиентов - частных лиц;

· более 25 млн. банковских карт;

· около 30 млрд. долларов выданных кредитов;

· более 2500 банкоматов и 400 отделений и операционных офисов;

· эксклюзивные права на выпуск и обслуживание карт платежной системы American Express® на территории Российской Федерации;

· 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году.[4]

ЗАО «Банк Русский Стандарт» придерживается самых высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной этики. Менеджмент ЗАО «Банк Русский Стандарт» следует международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса.

Управленческая структура ЗАО «Банк Русский Стандарт», политика и бизнес-процессы построены таким образом, чтобы обеспечить эффективность и прозрачность принятия решений и осуществления бизнес-процессов.

Залог успеха - команда высокопрофессиональных менеджеров, обладающих богатым опытом работы в российской финансовой системе. Сотрудники ЗАО «Банк Русский Стандарт» нацелены на предоставление максимально открытого доступа к финансовым услугам и наилучшего уровня сервиса.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» - один из крупнейших национальных финансовых институтов федерального значения. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 1200 населенных пунктах страны. С 2006 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» осуществляет банковские операции на Украине. Количество клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт» превысило 23 млн. человек, общий объем предоставленных населению займов превысил 30 млрд. долларов. ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустил для своих клиентов более 25 млн. банковских карт, а с 2005 года осуществляет эксклюзивный выпуск и обслуживание на территории России карт платежной системы American Express®. [18] Количество торговых партнеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» превышает 35 тыс. организаций.

Виды банковских услуг

Для физических лиц:

· широкая линейка пластиковых карт;

· вклады;

· кредиты;

· online сервис;

· оформление переводов и платежей и др.

Для юридических лиц:

· расчетно-кассовое обслуживание;

· Интернет-Банк;

· кредитование; 

· торговый эквайринг и др.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжает развитие и качественное преобразование региональной структуры своих подразделений. Изменение структуры представительств на филиальную позволило расширить спектр предоставляемых услуг и географию бизнеса. В рамках развития структуры филиала в регионах планируется открытие операционных офисов, предоставляющих населению возможность получать квалифицированную консультацию, приобретать банковские продукты и услуги. В 2015 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл 69 новых отделений. Общее число отделений ЗАО «Банк Русский Стандарт» в Москве достигло 21. В настоящее время региональная сеть обслуживания клиентов Банка Русский Стандарт состоит из более 400 отделений, офисов и представительств. Сеть банкоматов ЗАО «Банк Русский Стандарт» насчитывает около 2100 приемных банкоматов и около 400 банкоматов по выдаче наличных.

Свою деятельность ЗАО «Банк Русский Стандарт» осуществляет на основании генеральная лицензии ЦБ РФ №2289 от 19.07.2001 г.[14]

В 2010 году Банк существенно развил вычислительные мощности и функциональность системы, расширив свое присутствие в новых для себя транзакционных видах бизнеса.

Существующая IT-платформа была укомплектована серверами новых моделей, что позволило не только эффективно управлять существующими видами бизнеса, поддерживая лидирующие позиции в отрасли по уровню автоматизации бизнес-процессов, но и ускорить обработку данных, сделать обслуживание клиентов более быстрым. Функционал IT-платформы был существенно расширен в области развития бизнеса с Виртуальными предоплаченными и Подарочными картами, что, в свою очередь, расширило выполнение операций клиента через Интернет и посредством своего мобильного телефона. В 2010 инфраструктура Банка была увеличена за счет партнерства с крупными платежными сервисными компаниями, проводилось подключение новых представительств, кассовых узлов, банкоматов, приемных банкоматов, POS - терминалов.

Значительным шагом в развитии IT-технологий явилось получение Банком сертификата PCI DSS, что является оценкой стандарт качества работы систем Банка на мировом уровне. Все выполненные работы позволяют поддерживать высокий уровень автоматизации бизнес-процессов Банка, обрабатывать все увеличивающееся количество операций, бесперебойно выполнять эти операции с высокой степенью надежности. Рост информационных систем соответствует развитию бизнеса Банка, а результаты деятельности подтверждают правильность выбранных технологических решений.

ЗАО «Русский Стандарт» делит территорию РФ на так называемые дивизионы - территории, включающие в себя несколько субъектов РФ, в соответствии с чем выделяются дивизиональные офисы. Далее каждый дивизион делится на более мелкие территории - региональные офисы.

Внутри каждого дивизиона действует также матричная структура управления, представляющая собой комбинацию двух видов разделения: по функциям и по продукту. [5, 56c]

Так директор дивизиона имеет в своём подчинении менеджеров (DM), отвечающих за разные каналы продвижения продукта и соответственно за разные кредитные предложения (например, сотрудничество с автосалонами). Так же в прямом подчинении Директора дивизиона находятся и руководители региональных офисов, которые однако имеют подчинение так же каждому из дивизиональных менеджеров.

Банк вправе выполнять следующие операции:

? привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

? размещение указанных в предыдущем абзаце привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

? открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

? осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических

? лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

? инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документа и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

? купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

? привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

? выдача банковских гарантий;

? осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

? Все банковские операции Банк осуществляет при наличии соответствующей лицензии, выданной Банком России.

? Банк, помимо перечисленных банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

? выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

? приобретение прав требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

? доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

? осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

? предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

? лизинговые операции;

? оказание консультационных и информационных услуг.

Сделки, на совершение которых в соответствии с законодательством Российской Федерации требуется получение специальных лицензий, совершаются при наличии у Банка соответствующих лицензий.

Депозитная политика банка (в узком смысле, неотъемлемая часть кредитной политики банка в целом) представляет собой банковскую политику по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими. Депозитная политика коммерческого банка - это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определение наиболее эффективной комбинации источников средств для данного банка. Целью депозитной политики является удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания заемных средств по мере необходимости. В связи с этим, расширяются возможности получения прибыли, но это связано и с риском, который следует учитывать (в основном, это соотношения между привлеченными средствами и доходами, которые можно получить при использовании депозитов).

Депозитная политика ЗАО «Русский Стандарт» тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

Реализация депозитной политики банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих привлекать денежные средства. При этом, ЗАО «Русский Стандарт» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

· возвратности;

· срочности;

· платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);

· публичности (относительно условий привлечения средств).

Основным принципом работы банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку[17, 23.

Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

Основным направлением депозитной политики банка является открытие и ведение счетов физических лиц.

Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И, тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.[14, 63c]

Политика банка в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений. Другим блоком клиентов являются сотрудниками организаций и предприятий, являющихся клиентами банка. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров, различающихся в зависимости от срочности счетов.

Ценовая политика банка в работе с клиентами - физическими лицами, предусматривает:

- Отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на текущих счетах физических лиц.

- Наличие платы за остатки средств, находящиеся на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением банка.

Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц.

Притоку средств от физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые банком физическим лицам. В числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, операции с наличными.

Другим важным направлением депозитной политики ЗАО «Русский Стандарт» является открытие и ведение счетов юридических лиц.

Ведущим источником формирования ресурсной базы банка являются остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов банка.

Политика банка в работе с юридическими лицами основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами банка, а также на привлечении новых.

Повышению устойчивости ресурсной базы банка (по объемам и срокам) должны способствовать:

- развитие бизнеса действующими клиентами банка;

- открытие в банке счетов организациями и предприятиями - контрагентами и партнерами действующих клиентов банка;

- аккумулирование финансовых потоков, связанных с реализацией программ и проектов, осуществляемых при участии клиентов банка.

Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте на основе действующих договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме случаев установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.

Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно повышения уровня ликвидности, выражающиеся в необходимости ежедневного выполнения банковских нормативов, а также стремясь к сбалансированности ресурсов с активами по срокам, банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую:

- отслеживание движения денежных средств по счетам клиентов - юридических лиц, выбор на основе получаемой информации наиболее перспективных клиентов в плане формирования на базе данных клиентов срочной ресурсной базы;

- создание для клиентов - юридических лиц условий, стимулирующих к переводу части средств с текущих счетов на срочные счета;

- своевременное информирование клиентов - юридических лиц о новых условиях обслуживания клиентов.

В рамках решения задач расширения круга юридических лиц, обслуживаемых в банке, увеличения ресурсной базы банка за счет средств, аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика банка, гибкость банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы, выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов, возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.

Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, т.е. денежные средства, внесенные в банк клиентами - частными и юридическими лицами.

Структура привлеченных средств Банка в основном состоит из средств клиентов, в которые входят вклады физических лиц и юридических лиц.

Банк предоставляет кредиты на условиях возвратности, срочности, платности.

Система установления кредитных рисков предусматривает тщательный анализ кредитоспособности клиента на базе всех показателей: финансовой отчетности, целевого использования, документарной, финансовой и товарной схемы взаимоотношений, конкурентной позиции на рынке. Положительное решение об установлении лимита должно быть обусловлено наличием комплекса факторов, положительно характеризующих клиента, при одновременном отсутствии значительных негативных моментов.

Целью банка является создание стабильного кредитного портфеля на базе достаточного количества устоявшихся клиентов. Банк стремится не допускать концентрации значительной доли кредитного портфеля на небольшом количестве заемщиков.

Банк предлагает три основных кредитных продукта: нецелевые кредиты, целевые кредиты и кредитные карты.

Принятие решений о предоставлении нецелевого кредита автоматизировано, и заемщику не обязательно быть уже существующим клиентом банка. Однако большинство продаж нецелевых кредитов осуществляется с использованием технологии перекрестных продаж, когда существующему заемщику, как правило, предварительно получившему и выплатившему целевой кредит, предлагается еще и нецелевой кредит.

Целевые кредиты выдаются в розничных магазинах бытовой техники и электроники. Принятие решение о предоставлении кредита, как и в случае с целевыми кредитами, автоматизировано и принимается банком непосредственно в магазине в течение 15-20 минут на основании заявления и паспорта заемщика.

С ноября 2005 года банк предлагает своим клиентам кредитные карты Master Card и Visa. Банк активно практикует два основных подхода к массовой эмиссии:

- продажа карт моментального выпуска, а также классических и золотых карт в отделениях банка новым клиентам;

- перекрестная продажа кредитных карт всех типов существующим клиентам, у которых уже есть частично выплаченные потребительские кредиты банка.

По кредитной карте банком предоставляется возобновляемый кредит. Максимальный размер кредитной линии - 140 000 рублей по картам моментального выпуска, 300 000 рублей по стандартным и классическим картам, а также 500 000 рублей по золотым картам.

Моментальная кредитная карта (MasterCard Standard Unembossed или VISA Classic Unembossed) выдается в точках продаж банка, в присутствии клиента, в течение 15-20 минут. Данная карта не является именной. Стандартные (MasterCard Standard Unembossed) и классические кредитные карты (MasterCard Standard) выдаются, в основном, существующим клиентам банка, которые имеют ранее выданный потребительский кредит, и зарекомендовали себя добросовестными заемщиками. Премиальная кредитная карта (MasterCard Gold) предоставляется клиентам с уровнем дохода выше среднего. В последнее время банк значительно увеличил долю этих карт в своем портфеле.

У выдаваемых кредитных карт льготный период кредитования составляет 55 дней, отсутствуют ежемесячная комиссия за обслуживание счета и комиссия за годовое обслуживание, комиссия за снятие наличных составляет 3,9% от суммы операции. Карты, распространяемые в офисе банка, могут иметь комиссию за годовое обслуживание, которая для разных типов карт составляет от 300 рублей. Наиболее широко применяемыми процентными ставками по кредиту, на сегодняшний день являются: ставка в 42% годовых на операции в предприятиях торговли и сервиса и на снятие наличных.

Банк является участником всех сегментов рынка ценных бумаг, а потому и проводимые им операции на рынке условно могут быть разделены на:

- эмиссионные операции - это операции банка на первичном рынке ценных бумаг, или операции, связанные с выпуском ценных бумаг в обращение;

- вторичные операции - это операции банка на вторичном рынке ценных бумаг, или операции, связанные с куплей-продажей ранее выпущенных ценных бумаг.

В зависимости от характера вторичных операций они разделяются на:

- инвестиционные операции - это операции купли-продажи ценных бумаг (включая ссудные операции с ними), проводимые банком;

- посреднические вторичные операции - это оказание банком платных услуг другим участникам рынка (инвесторам) по поводу купли-продажи ими ценных бумаг.

2.Анализ финансового состояния ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Рассмотрим динамику активов коммерческого банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за анализируемый период: 2015-2017 годы (таблица 1).

Таблица 1

Динамика активов банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 гг., тыс. руб.

Показатель	2015	2016	Изменение в 2016 г. к 2015 г.	2017	Изменение в 2017 г. к 2016 г.
			Абс. изм.	Темп роста, %		Абс. изм.	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6	7	8
Денежные средства	294836	850040	555204	288,31	2215178	1365138	260,60
Средства кредитных организаций в Центральном банке РФ	1355031	1260816	-94215	93,05	1806283	545467	143,26
Средства в кредитных организациях	183960	1125103	941143	611,60	1268686	143583	112,76
Чистые вложения в торговые ценные бумаги	0	0	0	-	90200	90200	-
Чистая ссудная задолженность	4197239	9762083	5564844	232,58	22108411	12346328	226,47
Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0	0	-	254365	254365	-
Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	0	23189	23189	-	901746	878557	3888,68
Основные средства, НМА и материальные запасы	64189	122960	58771	191,56	2608189	2485229	2121,17
Требования по получению процентов	24634	32055	7421	130,13	93874	61819	292,85
Прочие активы	62596	219592	156996	350,81	590190	370598	268,77
Всего активов	6182485	13395838	7213353	216,67	31937122	18541284	238,41

Анализ таблицы 1 позволяет сделать следующие выводы:

1) в 2016 году по сравнению с 2015 годом происходит рост активов банка на сумму 7213353 тыс. руб. (темп роста 216,67%). При этом происходит рост всех видов активов банка за исключением средств кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации. В абсолютном значении наиболее возросли чистая ссудная задолженность и денежные средства, в относительном значении - средства в кредитных организациях и прочие активы. По сравнению с 2008 годом в структуре активов появляются чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи;

2) в 2017 году по сравнению с 2016 годом также происходит рост активов банка на сумму 18541284 тыс. руб. (темп роста 238,41%). При этом также происходит рост всех видов активов банка: в абсолютном значении наиболее возросли чистая ссудная задолженность и основные средства, нематериальные активы и материальные запасы, в относительном значении - основные средства, нематериальные активы, материальные запасы и чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи. По сравнению с 2016 годом в структуре активов появляются чистые вложения в торговые ценные бумаги и чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения;

3) рост активов банка за весь анализируемый период свидетельствует о расширении масштабов деятельности банка.

Далее рассмотрим структуру активов банка за анализируемый период (таблица 2).

Таблица 2

Структура активов коммерческого банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 гг., %.

Показатель	2015	2016	2017	Изменение в 2016 г. к 2009 г.	Изменение в 2017 г. к 2016 г.
Денежные средства	4,77	6,35	6,94	1,58	0,59
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	21,92	9,41	5,66	-12,51	-3,76
Средства в кредитных организациях	2,98	8,4	3,97	5,42	-4,43
Чистые вложения в торговые ценные бумаги	0	0	0,28	0	0,28
Чистая ссудная задолженность	67,89	72,87	69,22	4,98	-3,65
Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0	0,8	0	0,8
Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	0	0,17	2,82	0,17	2,65
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	1,04	0,92	8,17	-0,12	7,25
Требования по получению процентов	0,4	0,24	0,29	-0,16	0,05
Прочие активы	1,01	1,64	1,85	0,63	0,21
Всего активов	100	100	100	-	-

Анализ таблицы 2 свидетельствует о том, что:

1) в 2015 году в структуре активов банка значительно преобладают чистая ссудная задолженность и средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации;

2) в 2016 году по сравнению с 2015 годом в структуре активов также преобладает чистая ссудная задолженность, при этом происходит рост ее доли еще на 4,98%, однако снижается доля средств кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации, которые наряду с денежными средствами и средствами в кредитных организациях в структуре активов банка имеют доли одного порядка;

3) в 2017 году по сравнению с 2016 годом в структуре активов также преобладает чистая ссудная задолженность, существенно возрастает доля основных средств, нематериальных активов и материальных запасов, остальные доли виды активов существенно не изменились.

Анализ пассивов коммерческого банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» разделим на анализ капитала и обязательств банка.

Рассмотрим динамику капитала за анализируемый период (таблица 3).

Таблица 3

Динамика капитала банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 гг., тыс. руб.

Показатель	2015	2016	Изменение в 2016 г. к 2015 г.	2017	Изменение в 2017г. к 2016 г.
			Абс. изм.	Темп роста, %		Абс. изм.	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6	7	8
Средства акционеров	1030000	1710000	680000	166,02	2618750	908750	153,14
Собственные акции, выкупленные у акционеров	0	0	0	-	0	0	-
Эмиссионный доход	0	0	0	-	460000	460000	-
Переоценка основных средств	0	0	0	-	2196173	2196173	-
Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства	85857	226326	140469	263,61	482502	256176	213,19
Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	19177	86812	67635	452,69	99653	12841	114,79
Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период	71157	53863	-17294	75,70	131386	77523	243,93
Всего источников собственных средств	1034477	1624349	589872	157,02	5023460	3399111	309,26

Анализ таблицы 3 позволяет сделать следующие выводы:

1) в 2016 году по сравнению с 2015 годом происходит рост источников собственных средств банка на сумму 589872 тыс. руб. (темп роста 157,02%). При этом происходит рост всех видов собственных средств банка за исключением прибыли к распределению за отчетный период. В абсолютном значении наиболее возросли средства акционеров, в относительном значении - фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации;

2) в 2017 году по сравнению с 2016 годом также происходит рост источников собственных средств банка на сумму 3399111 тыс. руб. (темп роста 309,26%). При этом происходит рост всех видов собственных средств банка: в абсолютном значении наиболее возросли переоценка основных средств и средства акционеров, в относительном значении - прибыль к распределению за отчетный период. По сравнению с 2016 годом в структуре капитала организации появляются такие виды источников, как эмиссионный доход и переоценка основных средств.

Далее рассмотрим структуру капитала банка за анализируемый период (таблица 4).

Таблица 4

Структура капитала коммерческого банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 гг., %.

Показатель	2015	2016	2017	Изменение в 2016 г. к 2015 г.	Изменение в 2017 г. к 2016 г.
Средства акционеров (участников)	99,57	105,27	52,13	5,71	-53,14
Собственные акции, выкупленные у акционеров	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Эмиссионный доход	0,00	0,00	9,16	0,00	9,16
Переоценка основных средств	0,00	0,00	43,72	0,00	43,72
Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)	-8,30	-13,93	-9,60	-5,63	4,33
Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	1,85	5,34	1,98	3,49	-3,36
Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период	6,88	3,32	2,62	-3,56	-0,70
Всего источников собственных средств	100,00	100,00	100,00	-	-

Анализ таблицы 4 свидетельствует о том, что:

1) в 2015 и в 2016 годах в структуре капитала банка значительно преобладают средства акционеров;

2) в 2017 году по сравнению с 2016 годом в структуре активов существенно возрастает доля такого источника собственных средств, как переоценка основных средств, значительно снизилась доля средств акционеров.

Рассмотрим динамику обязательств за анализируемый период (таблица 5).

Таблица 5

Динамика обязательств банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 гг., тыс. руб.

Показатель	2015	2016	Изменение в 2016 г. к 2015 г.	2017	Изменение в 2017 г. к 2016 г.
			Абс. изм.	Темп роста, %		Абс. изм.	Темп роста, %
1	2	3	4	5	6	7	8
Кредиты ЦБ РФ	0	0	0	-	0	0	-
Средства кредитных организаций	164738	283401	118663	172,03	1611499	1328098	568,63
Средства клиентов (некредитных организаций)	4287755	9712678	5424923	226,52	21296636	11583958	219,27
Выпущенные долговые обязательства	619935	1539705	919770	248,37	3557251	2017546	231,03
Обязательства по уплате процентов	52437	151619	99182	289,15	297554	145935	196,25
Прочие обязательства	13145	56148	43003	427,14	120163	64015	214,01
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон	9998	27938	17940	279,44	30559	2621	109,38
Всего обязательств	5148008	1,2E+07	6623481	228,66	2,7E+07	1,5E+07	228,63

Анализ таблицы 5 позволяет сделать следующие выводы:

1) в 2016 году по сравнению с 2015 годом происходит рост обязательств банка на сумму 6623481 тыс. руб. (темп роста 228,66%). При этом происходит рост всех видов обязательств: в абсолютном значении наиболее возросли средства клиентов (некредитных организаций), в относительном значении - прочие обязательства;

2) в 2017 году по сравнению с 2016 годом также происходит рост обязательств банка на сумму 6623481 тыс. руб. (темп роста 228,66%). При этом также происходит рост всех видов обязательств банка: в абсолютном значении наиболее возросли средства клиентов (некредитных организаций), в относительном значении - средства кредитных организаций.

Далее рассмотрим структуру обязательств банка за анализируемый период (таблица 6).

Таблица 6

Структура обязательств коммерческого банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 гг., %

Показатель	2015	2016	2017	Изменение в 2016 г. к 2015 г.	Изменение в 2017 г. к 2016 г.
Кредиты Центрального банка Российской Федерации	0,00	0,00	0,00	0,00	0,00
Средства кредитных организаций	3,20	2,41	5,99	-0,79	3,58
Средства клиентов (некредитных организаций)	83,29	82,51	79,13	-0,78	-3,38
Выпущенные долговые обязательства	12,04	13,08	13,22	1,04	0,14
Обязательства по уплате процентов	1,02	1,29	1,11	0,27	-0,18
Прочие обязательства	0,26	0,48	0,45	0,22	-0,03
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон	0,19	0,24	0,11	0,04	-0,12
Всего обязательств	100	100	100	-	-

Анализ таблицы 6 свидетельствует о том, что:

1) за анализируемый период в структуре обязательств банка значительно преобладают средства клиентов (некредитных организаций), далее следуют выпущенные долговые обязательства; остальные виды обязательств занимают незначительные доли;

2) за анализируемый период структура обязательств банка изменяется незначительно.

Под ликвидностью коммерческого банка следует понимать способность банка обеспечить своевременное финансирование своих нужд с минимальными издержками. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов, а также предполагает возможность продавать ликвидные активы и приобретать денежные средства посредством различных финансовых инструментов в кратчайшие сроки и с наименьшими потерями.

Наиболее распространенными инструментами измерения ликвидности являются срочная структура активов и пассивов, а также различные коэффициенты, характеризующие достаточность объема высоколиквидных активов: коэффициенты мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности, порядок определения которых и их нормативное значение регламентированы Инструкцией ЦБ РФ от №110-И «Об обязательных нормативах банков»:

1) Норматив мгновенной ликвидности (Н2) представляет собой отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств банка по счетам до востребования и определяется по формуле:

Н2 = ЛАМ Ч 100% / ОВМ,

где ЛАМ - высоколиквидные активы, т.е. финансовые активы которые должны быть получены в течение ближайшего календарного дня и (или) могут быть незамедлительно востребованы либо реализованы банком;

ОВМ - обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчик и (или) кредитор может предъявить требование об их незамедлительном погашении.

2) Норматив текущей ликвидности (Н3) представляет собой отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств банка до востребования и на срок до 30 дней:

Н3= ЛАТ Ч 100 % / ОВТ,

где ЛАТ - ликвидные активы, т.е. финансовые активы которые должны быть получены банком и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 30 календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы банком в течение ближайших 30 календарных дней;

ОВТ - обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчик и (или) кредитор может предъявить требование о незамедлительном погашении, и обязательства банка перед кредиторами (вкладчиками) сроком погашения в течение ближайших 30 календарных дней.

3) Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) представляет собой отношение всей задолженности банку свыше года к капиталу банка, а также обязательствам банка по депозитным счетам, полученным кредитам и другим долгосрочным обязательствам на срок свыше года и рассчитывается по формуле

Н4 = КРД Ч 100 % / (К + ОД),

где КРД - кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, а также пролонгированные кредиты, для которых с учетом вновь установленных сроков погашения оставшийся до погашения срок превышает 365 или 366 календарных дней;

К -- собственный капитал банка;

ОД -- обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам с оставшимся сроком погашения свыше 365 или 366 календарных дней.

Рассчитаем данные показатели для анализируемого банка ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Для этого рассмотрим группировку активов и пассивов банка за 2015-2017 года (таблица 7).

Таблица 7

Группировка активов и пассивов банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 года, тыс. руб.

Показатель	01.01.2015	01.01.2016	01.01.2017
Высоколиквидные активы (финансовые активы которые должны быть получены в течение ближайшего календарного дня и (или) могут быть незамедлительно востребованы либо реализованы банком)	294836	873229	3371289
Ликвидные активы (финансовые активы которые должны быть получены банком и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 30 календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы банком в течение ближайших 30 календарных дней)	5526368	11659898	24077959
Кредитные требования с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, а также пролонгированные кредиты, для которых с учетом вновь установленных сроков погашения оставшийся до погашения срок превышает 365 или 366 календарных дней	361281	862711	4487874
Обязательства (пассивы) до востребования, по которым вкладчик и (или) кредитор может предъявить требование о незамедлительном погашении, и обязательства банка перед кредиторами (вкладчиками) сроком погашения в течение ближайших 30 календарных дней	5072428	11535784	26465386
Обязательства (пассивы) банка по кредитам и депозитам, полученным банком, а также по обращающимся на рынке долговым обязательствам с оставшимся сроком погашения свыше 365 или 366 календарных дней	75580	235705	448276
Собственный капитал банка	1034477	1624349	5023460

На основании таблицы рассчитаем нормативы ликвидности.

1) Норматив мгновенной ликвидности (Н2):

Н22015 = 294836 Ч 100% / 2092545 = 14,09%;

Н22016 = 873229 Ч 100% / 5931358 = 14,72%;

Н22017 = 3371289 Ч 100% / 15969398 = 21,11%.

2) Норматив текущей ликвидности (Н3):

Н32015 = 5526368 Ч 100% / 5072428 = 108,95%;

Н32016 = 11659898 Ч 100% / 11535784 = 101,08%;

Н32017 = 24077959 Ч 100% / 26465386 = 90,98%.

3) Норматив долгосрочной ликвидности (Н4):

Н42015 = 361281 Ч 100% / (75580+1034477) = 32,55%;

Н42016 = 862711Ч 100% / (235705+1624349) = 46,38%;

Н42017 = 4487874 Ч 100% / (448276+5023460) = 82,02%.

Рассмотрим динамику данных показателей (таблица 8)

Таблица 8

Динамика нормативов ликвидности банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» за 2015-2017 года, %

Показатель	01.01.2015	01.01.2016	01.01.2017
Норматив мгновенной ликвидности	14,09	14,72	21,11
Норматив текущей ликвидности	108,95	101,08	90,98
Норматив долгосрочной ликвидности	32,55	46,38	82,02

Анализ таблицы 8 позволяет сделать следующие выводы:

1) Экономический смысл мгновенной ликвидности заключается в том, что на каждые 10 рублей, находящиеся на счетах до востребования, коммерческие банки должны не менее 1,5 рубля держать в резерве. Увеличивая значение этого показателя, Центральный Банк уменьшает возможность создания новых денег на пассивных счетах, а уменьшая - расширяет эмиссионные возможности банков.



Выводы

Сравнение рассчитанных показателей с минимально допустимым значением норматива Н2 (15%) позволяет сделать вывод о том, что в начале анализируемого периода банк не обладал достаточном уровнем мгновенной ликвидности.

Способами обеспечения необходимого уровня ликвидности являются:

· отзыв или конверсия кредитов;

· продажа части портфеля ссуд и инвестиций;

· распределение активов и пассивов путем составления таблицы всех счетов пассивов в целях выявления, какую часть каждого вида пассива следует разместить в ликвидные статьи активов для поддержания определенных коэффициентов ликвидности;

· расширение масштабов пассивных операций по привлечению средств клиентов;

· выпуск обращающихся депозитных сертификатов, облигаций и т.д.;

· получение займов от Центрального банка и т.д.



3. Проект внедрения нового банковского продукта в ООО « РСБ-Калининград»

В результате анализа была выявлена необходимость расширения линейки банковских продуктов ООО « РСБ-Калининград» путем разработки и продвижения нового кредитного продукта для начинающих предпринимателей, которые собираются открыть собственный бизнес.

Разработаем программу продвижения нового продукта банка для удовлетворения существующих потребностей предпринимателей, не имеющих опыта ведения собственного бизнеса, нуждающихся в дополнительном финансировании для открытия, ведения и развития бизнеса на начальном этапе.

Предлагаем ввести банковский продукт «Старт», который является кредитной программой по предоставлению средств начинающим предпринимателям в рублях под 18,5% годовых, независимо от того, какую опцию выбирает заемщик - воспользоваться бизнес-моделью компании франчайзера или построить бизнес по типовому бизнес-плану.

Банковский продукт «Старт» направлен на то, чтобы способствовать развитию малого бизнеса в России путем оказания помощи начинающим предпринимателям, не имеющим опыта ведения собственного бизнеса. Для этого банк предоставляет кредит на открытие собственного бизнеса в сфере франчайзинга, который начал активно развиваться и в России.

Рынком сбыта банковского продукта «Старт» является рынок кредитных продуктов для малого бизнеса. Целевая аудитория - начинающие предприниматели в возрасте от 20 до 60 лет.

Одним из главных требований к заемщикам является отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней, однако для того, чтобы программа наиболее точно соответствовала заданным целям, полное отсутствие предпринимательской деятельности является первостепенным.

Рассмотрим подробнее программу продвижения нового продукта банка «Старт» и определим план ее реализации: мероприятия программы, сроки и ответственных исполнителей (таблица 9).

Таблица 9

План реализации программы продвижения нового банковского продукта «Старт» ООО « РСБ-Калининград»

Мероприятие	Срок	Ответственный исполнитель
Разработка обучающего мультимедийного курса	Август 2018 г.	Управление ИТ Управление маркетинга
Интернет-маркетинг	Сентябрь 2018 г.	Управление маркетинга Управление ИТ
Директ-маркетинг	Октябрь 2018 г.	Управление стратегического развития Управление маркетинга
Реклама в СМИ	Сентябрь 2018 г.
Мониторинг эффективности продвижения	Ноябрь 2018 г.	Управление маркетинга Управление проектами и изменениями

Обучающий мультимедийный курс банка - будет разработан, представлен на сайте банка и направлен на обеспечение начинающего предпринимателя всеми необходимыми знаниями основ предпринимательской деятельности, по итогам изучения которого пользователю будет предлагаться пройти тест на знание основ предпринимательской деятельности;

Интернет-маркетинг - в данном случае будет подразумевать выпуск статей, посвященных новому банковскому продукту «Старт», на таких порталах, как:

- «Личные финансы» (www.financereviews.ru),

- «Кредиты для бизнеса» (www.biznes-kredit.info),

- «Банки.ру» (www.banki.ru),

- «Все о кредитах» (www.creditchoice.ru),

- «Время зарабатывать» (www.vz-nn.ru),

- журнал «Эксперт» (www.expert.ru),

- газета «Коммерсант» (www.kommersant.ru) и других.

В статьях сначала будет даваться краткий обзор кредитного продукта, условия получения кредита, объясняется его актуальность на рынке и преимущества в сравнении с другими кредитными продуктами для малого бизнеса. Также обязательно будет делаться акцент на небольшой список документов, необходимых для предоставления в банк при подаче заявки, и дается ссылка на раздел, посвященный банковскому продукту «Старт» на официальном сайте банка. Текст статей будет представлять собой резюме самой важной информации, касающейся банковского продукта «Старт».

Помимо статей на данных порталах, на сайте YouTube в ходе продвижения банковского продукта «Старт» будет создан отдельный канал «Кредит «Старт», на котором регулярно будут размещаться видеоролики, представляющие собой интервью с клиентами банка, которые уже взяли кредит на развитие собственного бизнеса. В интервью клиенты будут рассказывать свои истории о том, что у них не было никакого опыта ведения предпринимательской деятельности и достаточных средств на открытие своего дела, но благодаря кредитной программе «Старт» ООО «РСБ-Калининград», они получили средства для открытия бизнеса и стали успешно развиваться.

Интервью с представителями банка на радио - будет представлять собой беседу о новом банковском продукте «Старт», который будет провозглашен комплексной поддержкой начинающих предпринимателей, одноименно с темой эфира. В интервью будут раскрыты определенные моменты, благодаря которым данный кредитный продукт занимает особое положение на рынке.

Главный акцент будет поставлен на статистику успешности франчайзингового бизнеса: если успешность в обычном бизнесе среди начинающих бизнесменов находится на уровне 30%, то в случае франчайзинга данная цифра вырастает до 80%, также необходимо будет уделить внимание описанию сфер, в которых можно открыть франшизу с помощью кредита по программе «Старт».

Также, чтобы заверить потенциальных клиентов в том, что они не потеряют несколько месяцев из-за сбора необходимых документов, необходимо будет рассказать о введении системы получения «сертификатов на одобрение кредита».

Директ-маркетинг - включает в себя проведение специальной конференции на тему «Как стать предпринимателем с помощью ООО « РСБ-Калининград». Целью данной конференции будет являться как продвижение банковского продукта «Старт» так и обсуждение инноваций в сфере кредитования малого и среднего бизнеса.

Затем планируется подписание соглашений с бизнес-инкубаторами, которые, в свою очередь, станут для банка перспективной площадкой для продвижения.

Реклама в СМИ - предполагает разработку концепции телевизионной рекламы, в которой о привлекательности нового банковского продукта «Старт» будут рассказывать знаменитые предприниматели - клиенты ООО « РСБ-Калининград».

Так как образ героев роликов будет экстраполироваться на банк, при выборе героев необходимо учитывать следующие параметры:

- высокий уровень доверия герою ролика;

- отсутствие негативных историй или публикаций, связанных с героем ролика;

- новизна образа - герои роликов не должны были ранее сниматься в рекламе.

Данные ролики позитивно повлияют на продвижение нового банковского продукта «Старт» и имидж ООО «РСБ-Калининград», сформировав привлекательный образ банка: надежный, респектабельный, солидный.

Мониторинг эффективности продвижения - означает:

- мониторинг эффективности рекламы, который продемонстрирует прирост уровня знания о ООО « РСБ-Калининград» и его новом кредитном продукте во времени как спонтанного, так и знания с подсказкой.

- оценка проявления лояльности к бренду: желание совершить повторную покупку, желание рекомендовать.

Помимо рекламной активности, поддерживающей продвижение нового банковского продукта «Старт» уровень знания бренда ООО « РСБ-Калининград», для привлечения новых клиентов и поддержания лояльности текущих клиентов важным фактором является качество сервиса при продаже банковского продукта.

В рамках мониторинга будет проведена проверка отделений сети ООО « РСБ-Калининград». Для этого будут использованы такие методы, как:

1) Mystery shopping (контрольные закупки), который позволит:

- оценить уровень сервиса глазами клиента,

- выявить слабые и сильные стороны процессов продаж банковского продукта,

- сформировать основные мероприятия для повышения качества обслуживания;

2) Аудит стандартов содержания офисов - для оценки материального окружения клиентов, посещающих отделения банка;

3) Телефонный опрос клиентов для оценки уровня удовлетворенности от взаимодействия с банком.

Таким образом, результаты мониторинга эффективности продвижения и клиентского обслуживания позволят повысить уровень сервиса в отделениях ООО « РСБ-Калининград» и уровень удовлетворенности клиентов, и положительно повлияют на продвижение нового кредитного продукта.

Определим экономическую эффективность и целесообразность расширения линейки банковских продуктов ООО « РСБ-Калининград» за счет ведения нового кредитного продукта «Старт».

Выявим основные риски реализации программы продвижения продукта банка, на управлении которыми должен быть сконцентрирован менеджмент банка (таблица 10).

Таблица 10

Матрица рисков реализации программы продвижения нового банковского продукта «Старт» ООО « РСБ-Калининград»

Вид риска	Описание риска
Кредитный риск	Риск возможных потерь от невозврата кредита
Процентный риск	Риск потерь из-за негативных изменений процентных ставок
Операционный риск	Риск прямых или косвенных потерь, вызванных неисправностью или неадекватностью информационных, электрических и иных систем
Стратегический риск	Риск, связанный с изменением функционирования экономической системы в целом
Правовой риск	Риск, связанный с изменением законодательства

Наиболее вероятным является кредитный риск, вероятность наступления остальных рисков невысокая.

Для снижения риска возможных потерь от невозврата кредита банку необходимо осуществлять всестороннюю оценку заемщиков и имущества, предлагаемого в залог банку, включающую следующие мероприятия:

- аппликационный и поведенческий скоринг;

- анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй);

- структурирование сделок и оценка целей кредитования;

- оценка качества предлагаемого обеспечения;

- проверка соответствия всех необходимых юридических документов заемщика требованиям законодательства.

По статистике, только около 15% предпринимателей, открывших свое дело, остаются в бизнесе, однако новый банковский продукт «Старт» связан с франчайзинговой схемой ведения бизнеса, что гарантирует уже сложившуюся адаптацию к рынку, поэтому доля кредитов, которые не вернут, оценивается величиной 5%.

Также, согласно экспертным оценкам, в первый год после внедрения нового банковского продукта «Старт» будет выдано не менее 80 кредитов.

Рассчитаем экономический эффект от реализации программы продвижения нового банковского продукта «Старт»:

Величина кредита «Старт», согласно программе продвижения, составляет:

7 000 (тыс. руб.)