Особливості кредитування комерційними банками фізичних осіб

Размещено на http://www.allbest.ru/

Національний університет водного господарства та природокористування

ОСОБЛИВОСТІ КРЕДИТУВАННЯ КОМЕРЦІЙНИМИ БАНКАМИ ФІЗИЧНИХ ОСІБ

Меліхова Т. Л., к.г.н., доцент,

Яловіцький А.В. ст. 2 курсу ФЕіП

м. Рівне

Анотація

У статті розкривається особливості надання комерційними банками кредитів для фізичних осіб, а також стан банківської системи на рівні кредитування фізичних осіб.

In the article opens up to he feature grant by commercial banks credits for physical persons,and also the state of the banking system at the level of crediting of physical persons.

У сучасному суспільстві значно розширюються межі кредитних відносин. З кожним днем все більше осіб звертається до банківської системи для отримання кредиту. Кредитні відносини все більше замінюють традиційні товарно-грошові зв'язки між фізичними особами та суб'єктами господарювання, займають все вагоміше місце у забезпеченні фінансово-господарської діяльності фізичних та юридичних осіб. У позичку може надаватися вартість як у грошовій, так і в товарній формі.

Місце кредитних відносин у національній економіці залежить від стану самої економіки. На даний час в Україні сучасний кредит і кредитні відносини мають перехідний характер, вони відображають кризовий стан вітчизняної економіки.

Взаємозв'язок і взаємозалежність між грошовими, фінансовими і кредитними відносинами надзвичайно складні й суперечливі - це пов'язано з тим, що по суті в колишньому Союзі кредитні відносини для фізичних осіб були відсутні.

Потреба в кредиті виникає через різницю у величині та термінах повернення авансованого капіталу в товар, а також у зв'язку із необхідністю одночасної інвестиції великих грошових коштів для задоволення потреб фізичних осіб. Традиційно виникнення потреби в кредиті пов'язують із сезонністю рівнів доходів та витрат, а особливо із сезонністю потреб фізичної особи у тих чи інших благах (відпочинком, хворобою, купівлі авто, і т. п.)

Обсяги кредитування визначаються капіталотворчими можливостями банків. У розвинутому ринковому господарстві кредит виконує такі основні функції: 1) перерозподільчу; 2) заміщення грошей в обігу; 3) стимулювальну; 4) контрольну. Ці функції кредиту тісно зв'язані між собою, визначаючи в своїй сукупності певну економічну роль кредитних відносин.

Економічна роль кредиту полягає у перерозподілі вартості на засадах платності, строковості, забезпечення і повернення. Особливістю кредитного перерозподілу є його тимчасовий характер. Перерозподіл вартості здійснюється тут у межах розриву часу між віддаванням товарів (грошей) у позичку і зворотнім їх надходженням до кредитора. За рахунок тимчасово вільних коштів одних фізичних осіб задовольняються тимчасові потреби в коштах інших осіб. Функції кредиту розвиваються у зв'язку із розширенням масштабів ринкової економіки і посиленням кредитної природи грошей. Сутність кредиту як економічної категорії виявляється в його функціях, розкриття яких дозволяє встановити зв'язок даної категорії з системою економічних відносин. Втрата кредитом своїх функцій фактично означатиме зникнення самої цієї економічної категорії [1].

Кредит здійснюється у конкретних формах, які виступають способами існування процесу кредитування. Форма кредиту відображає. Форми кредиту відрізняються одна від одної суб'єктами та об'єктом позики, джерелом сплати відсотка, конкретним змістом кредитної угоди тощо [1].

Форми кредиту постійно розвиваються, змінюється також їхнє місце в структурі економічних відносин.

Питання про форми та види кредиту в економічній науці є дискусійним. Їх розглядали такі вітчизняні та зарубужні вчені як В.Геєць, А.Лагутін, А.Мороз, П.Усоскін, А.Чухно [1,2,3]. Відмінності у підходах економістів випливають в основному з різного розуміння критеріїв, принципів і ознак виділення форм кредиту. На сьогодні загальноприйнята така класифікація форми кредиту: комерційний кредит; банківський кредит; державний кредит; споживчий кредит; іпотечний кредит; лізинговий кредит; міжнародний кредит.

Розглянемо таку форму кредиту як банківський кредит фізичним особам. При кредитуванні фізичних осіб найбільш поширеною формою кредитування є спожитий кредит, який прискорює реалізацію товарів широкого вжитку і побутових послуг, збільшує платоспроможність населення, і т. п.

Банківський споживчий кредит - необхідний інструмент стимулювання національного господарства, без якого не можуть успішно працювати товаровиробники.

Проте існує ряд невирішених питань щодо банківського кредитування в інтересах розвитку національної економіки України на макро і мікрорівні. З цією метою був проведений аналіз кредитування фізичних осіб в Україні.

Важливим показником, який характеризує розвиток кредитних відносин і відображає роль кредитування в економіці, є показник співвідношення наданих комерційними банками кредитів фізичним і юридичним особам. При цьому варто відзначити що не існує чіткої граничної межі цього показника. В Україні показники свідчать про позитивні тенденції, як у зростані обсягів кредитування, так і збільшенні частки наданих комерційними банками кредитів економічним і фізичним суб'єктам у ВВП, значення якого за 2004 становило 27,11% (рисунок). Фактично це означає, що банківська система має можливість забезпечувати більші обсяги кредитування.

Рис. Динаміка обсягів кредитів, наданих комерційними банками кредитних відносин суб'єктам, ВВП та частка кредитів комерційних банків у ВВП.

Загалом розглянувши рисунок, можна сказати, що спостерігається стрімке зростання обсягів кредитування, особливо з 2000 року. При чому обсяги кредитування значно перевищують обсяги ВВП. Темпи зросту обсягів кредитів були такі: 2000р-162%, 2001р-145%, 2002р-148%, 2003р-161%, 2004р-131%, а ВВП відповідно 109%,109,2%, 105,2%, 109,6%, 112,1% до попереднього періоду.

В умовах банківського кредиту кредитором - є банк, позичальником - юридичні та фізичні особи. При переході до ринкової економіки принципово змінюється об'єктно-суб'єктний механізм організації банківського кредитування. Відбувається перехід від пооб'єктного до прямого кредитування фізичних осіб. Головне значення в механізмі банківського кредиту має вже не вибір об'єкта, а оцінка суб'єкта кредитної угоди. Варто відзначити, що у колишньому союзі кредит надавався тільки для юридичних осіб. кредит банківський споживчий платоспроможність

У нормально функціонуючій економіці має місце досить жорстка міжбанківська конкуренція за кредитне обслуговування клієнтів. Можна виділити такі особливості банківського кредитування фізичних осіб:

· Позичальник самостійно вільно вибирає той банк, в якому б він хотів отримати позику. Фізична особа має право одночасно брати позики в різних банках.

· Банківський кредит надається при укладенні кредитного договору.

· Всі питання, що виникають з приводу кредитування, вирішуються на договірній основі безпосередньо між банком і позичальником.

· Згідно з договором кожний із суб'єктів кредитних відносин бере на себе певні зобов'язання.

· Кредитний договір укладається банком для кожного позичальника індивідуально. (Правлінням банку, Кредитним комітетом, Комісією тощо) більшістю голосів і оформляється протоколом.

· У разі надання позичальникові кредиту в розмірі, що перевищує 10 відсотків власного капіталу ("великі кредити"), Комерційний банк повідомляє про кожний такий випадок Національний банк.

· Жоден iз виданих великих кредитів не може перевищувати 25 відсотків власних коштів банків.

· Загальний обсяг наданих кредитів не може перевищувати восьмикратного розміру власних коштів комерційного банку (Положення НБУ "Про кредитування").)

Значну загрозу стабільності фінансового стану комерційних банків несе занадто ризикована кредитна політика з метою отримання надмірно високих прибутків. Хоча і для боротьби з конкуренцією банки часто знижують відсотки кредитування для більшої привабливості фізичної особи на отримання кредиту, що і спостерігається в табл. 1

Таблиця 1. Показники кредитування банківської системи України

За даними табл.1 видно що з кожним роком кредитні лінії банківської системи України все більше розширюються шляхом зменшення відсоткової ставки за користування кредитом, що веде за собою збільшення обсягів кредитування. За період 2000-2005 рр. відсоткова ставка зменшилась на 20,9 відсотків - це доволі значне зниження ставки за користування кредитом. Високі ставки можна пояснити становленням банківської системи, резервуванням коштів, але все таки причина високих ставок кредитування полягала у гарантії повернення позичальником коштів наданих в кредит. З часом кількість банків зросла, що призвело до змін попиту - пропозиції, і, відповідно, зниження ставок на користування кредитом.

При проведенні кредитної політики комерційні банки виходять із необхідності забезпечити поєднання інтересів банку, його акціонерів і вкладників та господарських суб'єктів із врахуванням загальнодержавних інтересів. Комерційні банки самостійно визначають порядок залучення та використання коштів, проведення кредитних операцій, встановлення рівня відсоткових ставок і комісійних винагород. Вони відповідають за своїми зобов'язаннями перед клієнтами всім належним їм майном і коштами. Рішення щодо надання кредитів позичальникам, незалежно від запрошуваного розміру кредиту, приймається колегіально

Сьогодні виділяють три основні рівні системи принципів банківського кредитування фізичних осіб які характерні для України:

1) загальноекономічні принципи кредитування (відповідність ринковим відносинам, раціональність, ефективність, комплексність, та розвиток);

2) особливі принципи кредитування, поза якими кредит втрачає свій специфічний економічний зміст (поверненість, забезпеченість, строковість, платність, цільове спрямованя);

3) часткові, одиничні принципи кредитування, або правила кредитування, які випливають з кожного особливого принципу й можуть по-різному проявлятися в конкретних кредитних операціях.

Загальноекономічні та особливі принципи кредитування, а також правила кредитування взаємозв'язані, певним чином, вони взаємо переходять одне в одне.

Принципи банківського кредиту не є раз і назавжди незмінними. Розвиток економіки, зміна характеру економічних відносин спричиняють як появі нових принципів, що відповідають новим умовам, так і зміну сутності традиційних принципів кредитування. Кредити, які надаються банками, можна класифікувати за різними ознаками. Лише комплексний підхід до виділення видів банківського кредиту дозволяє найповніше охарактеризувати кредитні операції комерційних банків.

Кожному із видів банківського кредиту притаманні конкретні ознаки, організаційні способи надання позик та їх погашення.

Короткострокові кредити надаються банками фізичним особам на цілі поточної господарської діяльності в разі виникнення в них тимчасових фінансових труднощів у зв'язку із витратами, які не забезпечені надходженнями коштів у відповідному періоді (відпочинок, подорожі, купівля предметів домашнього вжитку).

Середньострокові кредити надаються на оплату обладнання, на поточні витрати, купівлю побутової техніки. Довгострокові кредити надаються банками позичальникам для купівлі нерухомості, транспортних засобів, і т.п.. В Україні переважно надаються середньострокові кредити

За термінами погашення виділяють такі кредити, що надаються в Україні комерційними банками для фізичних осіб:

· Кредит на виплату платежу - характеризується поверненням самого кредиту і відсотків за нього щомісячно рівними частинами;

· Кредити одноразового погашення - виділяються погашенням кредиту і відсотків за нього одночасно.

Найпоширенішою формою кредиту на Україні є револьверний кредит. Його особливістю є можливість автоматичного поновлення коштів на картрахунку. Револьверний кредит може надаватися як у вигляді овердрафту, так і кредитною карткою [2].

Кредити на будівництво, купівлю житла на сьогодні виділяють в окрему категорію і мають назву - іпотечні кредити, які на даний період не достатньо розвинуті в Україні.

З розвитком банківської системи в Україні умови кредитування стають все доступнішими але водночас характеризуються жорсткістю та принциповістю надання кредитів для фізичних осіб. Відповідний порядок прийняття рішення банком про видачу кредиту для фізичних осіб включає:

розгляд заявки позичальника на отримання кредиту;

аналіз фінансового стану (кредитоспроможності) клієнта;

розробка умов позики; підготовка та укладання кредитного договору;

визначення порядку забезпечення кредиту, гарантій повернення позики;

процедура надання позики;

процедура погашення позики;

контроль за кредитною операцією.

На даний час кредити фізичним особам надаються, як в національні, так і в іноземних валютах, це обумовлено не тільки доларизацією української економіки в трансформаційний період, але й потребами фізичних і юридичних осіб, які здійснюють зовнішньоекономічну діяльність. Водночас НБУ не полишає намагань зменшити обсяг доларитизації кредитів фізичним і юридичним особам, які не займаються зовнішньоекономічною діяльністю, встановлюючи більш жорсткі вимоги з резервуванням коштів на покриття збитків за кредитними операціями [3].

З табл. 2 можна помітити тенденцію росту кредитування комерційними банками фізичних осіб, за період 2000-2004рр. За цей період темп росту кредитування становить 15 %. Але не можна не помітити тенденції росту кредитування в іноземні валюті, яке пов'язане з проведенням операцій купівлі-продажу нерухомості, транспортних засобів. п

Таблиця.2. Динаміка обсягів кредитів наданих банками фізичним особам

Одночасно можна виділити деякі негативна явища, які мають місце в кредитувані фізичних осіб комерційними банками, а саме: недостатній розвиток лізингових послуг, які надаються комерційними банками. Активне впровадження лізингових послуг сприятиме оновленню потреб людини, розвитку суспільства на інтелектуальному рівні, поступливістю до нових для України технологій. Крім того, розвиток лізингу стимулюватиме підвищені ефективності кредитної політики банків завдяки формуваню конкурентного середовища між джерелами фінансування.

Таким чином, можна стверджувати, що в умовах ринкової трансформації економіки комерційні банки постійно нарощують обсяги кредитування економіки, про що свідчить зростання (майже в три рази) частки надання комерційними банками кредитів фізичним та юридичним особам за останні п'ять років; у свою чергу, в Україні існують проблеми банківської системи, які, певним чином, перешкоджають розширенню кредитування; проблема формування довгострокових кредитних ресурсів;проблема складності комплексу документів на отримання кредиту; недостатній розвиток лізингових послуг.

Література

1. Лагутін В.Д. "Кредитування" : - Київ: Знання, 2002. - 215 c.

2. Операція комерційних банків: навч. посібник/Р.Коцовська та інші- 3-е видання.-Київ,Львів: Алгерта ЛБІ НБУ, 2003.-500с.

3. Жукова Н. "Особливості кредитування комерційними банками суб'єктів господарювання в Україні // Банківська справа -.-2006 № 2 - С.65-72

Размещено на Allbest.ru