Проблемы размещения кредитных ресурсов банка второго уровня

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Размещено на http://www.Allbest.Ru/

Кокшетауский университет им. А. Мырзахметова

Проблемы размещения кредитных ресурсов банка второго уровня

Кудайбергенова К.С., к.э.н.

Мухиддинов М.И. - магистрант

Аннотация

В данной статье рассматриваются проблемы размещения кредитных ресурсов банка в соответствии с новыми требованиями развития кредитного рынка.

Екінші де?гейлі банктерді? несиелік ресурстарын орналастыруды? м?селелері

А?датпа

Б?л ма?алада несие нары?ыны? дамуымен байланысты к?зіргі сатысында?ы банкті? несиелік ресурстарын орналастыруды? м?селелері ?арастрыл?ан.

Problems of credit resources placing of the second level bank

Усиление роли кредитных отношений как средства, стимулирующего развитие производства, проявляется в разных аспектах. Кредит является обязательным условием расширенного воспроизводства, важной частью деятельности государственных частных предприятий, надежным инструментом, опосредующим процесс производства и реализации продукции. Конечной целью предоставления кредита банками второго уровня является повышение эффективности производства и его научно-технический уровень, стимулирование выпуска новых высокоэффективных видов продукции и экспорта.

На сегодняшний день казахстанский кредитный рынок широко представлен различными видами кредитования: потребительским, ломбардным, контокоррентным, кредитами под оборот и т.д. Кредитная политика банка направлена на получение максимальных доходов от кредитования финансово-устойчивых предприятий Казахстана, в первую очередь - реального сектора экономики, способных производить конкурентоспособную продукцию и освоивших рыночных механизмы управления.

Несмотря на высокий спрос на кредитные ресурсы со стороны заемщиков, высокие риски продолжают оставаться ключевым фактором, сдерживающим кредитование реального сектора экономики. При этом размещение кредитных ресурсов отличаетсяпо отдельным секторам экономики. Банковские ресурсы размещаются в основном тем секторам экономики, которым присущ более низкий уровень рисков, а также более высокая оборачиваемость вложенных средств.

В 2012 году объем кредитов достиг 9,7 трлн. тенге, увеличившись с начала года на 10,5%. При этом кредитование в национальной валюте увеличилось на 19,9% до 6811,5 млрд. тенге, а в иностранной валюте - снизилось на 6,5% до 2926,0 млрд. тенге. В течение 2012 г. спрос на кредитные ресурсы сохранился на высоком уровне.

По итогам 2012 года значительного роста спроса со стороны нефинансовых организаций в корпоративном секторе не наблюдалось, при этом сохранялась некоторая положительная динамика в секторе малого бизнеса. Одной из основных причин невысокого спроса со стороны корпоративного сектора является дефицит среднего и долгосрочного фондирования и сохраняющаяся неопределенность на внешних рынках капитала [1].

В розничном кредитовании сохраняется тенденции ограниченного кредитования ипотеки при наличии спроса, превышающего предложение банков. В сегменте потребительского кредитования наблюдается одновременный рост спроса со стороны населения и рост предложения банками кредитных ресурсов. В результате улучшения экономической ситуации повысилась платежеспособность населения, что вызвала повышение спроса со стороны физических лиц на потребительские кредиты.

С другой стороны, по розничному сегменту кредитования банки проводят наиболее смягченную кредитную политику, в то время как в секторе корпоративного кредитования банки высоко оценивают риски, связанные с ухудшением финансового состояния и повышением рисков отдельных заемщиков. В результате банки придерживались более умеренной кредитной политики в отношении корпоративных клиентов по сравнению с физическими лицами. Следовательно, уровень использования кредитов банков корпоративным сектором остается достаточно низким.

В связи с некоторым ухудшением финансового состояния отдельных заемщиков банки ужесточили подходы к оценке рисков клиентов, а также повысили требования в части залогового обеспечению. Не стабильная ситуация в Еврозоне создает некоторую неопределенность на рынке, в связи с чем у некоторых банков нет уверенности в притоке дешевых «длинных» ресурсов с внешних рынков капитала. Это приводит к ограничению продаж и не позволяет удовлетворить существующий спрос со стороны корпоративного сектора на кредитные ресурсы в желаемом объеме. Также данная ситуация стимулирует банки уделять особое внимание кредитованию малого и среднего бизнеса, которое становится все более перспективным и выгодным для участников рынка. Это стимулирует банки развивать линейку продуктов для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей [2].

В целях дальнейшего повышения спроса на кредитные продукты со стороны малого бизнеса отдельными банками внедряется технология «кредитная фабрика» на принципах скоринга. Данная технология кредитования дает возможность получения более быстрой доходности за счет оперативной оценки финансового состояния заемщика. Со стороны заемщиков наиболее актуальными целями кредитования остаются займы на пополнение оборотных средств. При этом наблюдается некоторое замедление роста спроса со стороны заемщиков на кредиты с целью развития бизнеса, в частности на приобретение крупного оборудования длительного пользования или выкуп промышленных и других площадей

По продуктам кредитования наиболее востребованным со стороны заемщиков является овердрафт, который дает возможность покрытия краткосрочных денежных разрывов по операционной деятельности компании: расчеты с контрагентами, оплата налоговых обязательств, заработной платы и пр. Спрос со стороны нефинансовых организаций был ориентирован на удовлетворение потребности в финансировании оборотного и основного капитала, а также рефинансирование существующей задолженности.

Таким образом, можно выделить несколько основных причин, препятствующих расширению объемов кредитования предприятий реального сектора экономики. Первая и главная - наличие больших кредитных рисков. Банк является коммерческой организацией и несет ответственность за сохранность и доходность доверенных ему денежных средств, поэтому их размещение в кредитные вложения осуществляется при условии прибыльности кредитной операции и минимальном риске невозврата средств, что обеспечивается строгим соблюдением принципов кредитования.

Вторая причина, - ограниченность ресурсной базы банка. Важной причиной низкой кредитной активности банка в соответствии с потребностями кредитного рынка является отсутствие долгосрочных привлеченных ресурсов. Ограниченность источников среднесрочного фондирования, необходимость управления ликвидностью в банковской системе остаются ключевыми факторами, которые будут влиять на кредитование нефинансовых организаций в ближайшее время.

Для предоставления долгосрочных кредитов банку приходится привлекать ресурсы, плата за которые не позволяет установить клиенту-заемщику реальную процентную ставку за пользование кредитом. Один из выходов из сложившейся ситуации - это сотрудничество с ЕБРР, МБРР. В рамках сотрудничества с этими финансовыми институтами все больше внимания уделяется кредитованию малого и среднего бизнеса.

В целях повышения устойчивости внутренних источников при формировании базы фондирования банков, обеспечения стабильности финансовой системы и защиты интересов депозиторов в сентябре 2012 года было принято решение об увеличении уставного капитала Казахстанского фонда гарантирования депозитов на 13,31 млрд. тенге до 146,4 млрд. тенге [3]. кредитный риск реальный корпоративный экономика

Основными источниками фондирования для банков остаются депозиты юридических и физических лиц (57% и 58% банков соответственно), увеличение капитала за счет действующих акционеров (27%), реинвестирование полученной прибыли (32%), размещение долговых ценных бумаг на казахстанской фондовой бирже (23%). Кроме того, 17% банков рассчитывают на государственную поддержку, в виде займов рефинансирования, стабилизационных кредитов Национального Банка РК и средств, выделяемых через институты развития. При распределении рисков для банков по приоритетности, основным риском остается кредитный риск (диаграмма 1).

С целью сокращения кредитного риска и человеческого фактора банки совершенствуют методику оценки рисков и модернизируют программное обеспечение по скоринговой системе и мониторингу платежеспособности клиентов [4].

Третья причина - наличие других, менее рискованных источников формирования доходов - валютообменные, расчетные операции, операции на рынке корпоративных и государственных ценных бумаг. Данные активные операции являются наиболее доходными, тем более, что они осуществляются на краткосрочной основе. Банк, как любая коммерческая организация, будет зарабатывать на тех операциях, которые приносят наибольшую прибыль.

Основными факторами, которые в наибольшей степени будут определять кредитную активность банков, являются доступность и стоимость финансирования на рынках капитала, рост конкуренции среди банков, и как следствие, смягчение их кредитной политики, а также ожидания банков по изменению спроса и предложения на кредитование крупного и среднего предпринимательства корпоративного сектора.

Кредитная политика в отношении нефинансового сектора в 3-м квартале 2012 года у 88% банков осталась без изменения, 9% банков незначительно ее ужесточили и всего 3%- смягчили. Наиболее выраженное смягчение кредитной политики банков наблюдается по розничному сегменту кредитования, в то время как в секторе корпоративного кредитования банки высоко оценивают риски, связанные с ухудшением финансового состояния и повышением рисков отдельных заемщиков. В результате банки придерживались более умеренной кредитной политики в отношении корпоративных клиентов по сравнению с физическими лицами.

Для смягчения кредитной политики банков второго уровня необходимо снижение уровня концентрации банковского сектора. К этому может способствовать высокий уровень конкуренции со стороны банков с иностранным участием, что приведет к будет стимулировать отечественные банки к пересмотру условий кредитной политики. Принимая во внимание существующие тенденции в сегменте кредитования, банки прогнозируют, что сохранение конкуренции среди банков по привлечению заемщиков будет вынуждать их улучшать условия кредитования, как по срокам, так и по суммам предлагаемых кредитов. Кроме того, банки продолжат работу по повышению качества обслуживания клиентов за счет сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок, предоставлению возможности погашения кредита по индивидуальному графику, предоставлению льготных условий для клиентов с положительной кредитной историей.

Для решения проблем размещения кредитных ресурсов банка значительную роль комплексная система управления кредитными рисками, методическая и нормативная база организации кредитного процесса. Каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает подходы и систему кредитования. И это несмотря на то, что хотя есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, которые помогли бы банкам существенно упорядочить кредитные отношения с клиентом и улучшить возвратность ссуд. В зарубежных банках основным фактором создания эффективной системы управления кредитным риском стало развитие единой культуры кредитования путем внедрения стандартных инструкций для инициирования, анализа, принятия решения и мониторинга отдельных кредитов. Из-за отсутствия комплексной система управления кредитными рисками возникают определенные проблемы в оценке кредитных рисков на базе прогрессивных мировых стандартов. Оценка кредитных рисков на основе существующей методологии имеют следующие недостатки:

- сравнительно малое количество национальных рейтинговых агентств, а также заемщиков, получивших кредитные рейтинги от международных рейтинговых агентств;

- неразвитость систем внутренних рейтингов в большинстве коммерческих банков, просроченной задолженности и кредитных потерь, применяемых в банковской практике;

- недостаточный объем статистических данных по потерям вследствие кредитного и операционного рисков в распоряжении банков, желающих перейти на передовые подходы к оценке рисков;

- отсутствие или недостаточное количество исследований, посвященных влиянию экономических и отраслевых циклов на уровни потерь и рисков в банковском секторе;

- нехватка финансовых, кадровых и информационных ресурсов, необходимых для внедрения более передовых подходов, как у самих банков, так и у регулирующих органов;

Таким образом, для решения проблем размещения кредитных ресурсов банка необходимо повысить эффективность управления кредитными ресурсами банка, снизить уровень концентрации банковского сектора и создать конкурентную среду на кредитном рынке. Эффективный менеджмент формирования и размещения кредитных ресурсов банка положительно влияет не только на развитие самого банка, но и на экономику страны в целом.

Литература

1. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Казахстан на 2013 год. Официальный сайт Национального Банка Республики Казахстан.

2. Обследование банков второго уровня «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», октябрь 2012 года. Банковский сектор. Официальный сайт

3. Отчет о финансовой стабильности Казахстана, декабрь 2012. Официальный сайт Национального Банка Республики Казахстан.

4. Банковский сектор. Официальный сайт

Размещено на allbest.ru