Проблемы ипотечного кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Проблемы ипотечного кредитования

Горелкина Д.И.

Научный руководитель Баетова Динар Рахметуловна, доцент кафедры финансов и кредита

ФГБОУ ВО Омский ГАУ г. Омск, Россия

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества [1. 438].

Ипотечное кредитование в России становится все более распространенным. Ипотека способствует покупке жилья сегодня и оплачивать его полную стоимость в течение нескольких последующих лет, таким образом, дает возможность среднестатистическому гражданину получить квартиру сразу после ее покупки. Это играет огромную роль для россиян, поскольку в стране жилье стоит дорого и для большинства купить его сразу затруднительно [2].

В действительности ипотека - это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, определяется десятилетиями. Чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в значительной степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы [3].

В современных условиях, когда доходы страны в целом и каждого человека в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками [3].

Рассмотрим основные проблемы ипотечного кредитования на сегодняшний день:

- общеэкономические проблемы;

- инфляционные проблемы;

- ипотечные проблемы, связанные со сроками вложений;

- проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями;

- проблемы ипотечного кредитования, связанные с альтернативой вложения;

- проблемы ипотечного кредитования, связанные с миграционной политикой.

После того, как 16 декабря 2014 года российский ЦБ поднял ключевую ставку до 17%, последующий рост ставок во всех отраслях кредитования стал неизбежен. Ипотека не стала исключением. Эксперты прогнозировали падение спроса на ипотечные кредиты и повышение ставок до 18-20% ко второму кварталу 2015 года. Хотя позже ключевая ставка была снижена до 14%, негативные тенденции на ипотечном рынке сохранились. В некоторых крупных банках минимальные ставки по ипотеке ещё до Нового года достигли 17-25%. К февралю средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, которая ещё в октябре не превышала 12,5%, подскочила до 14,16%. Одновременно возросли требования банков к заёмщикам: к концу года почти 80% заявок получили отказ [4].

Неудивительно, что при таком бурном росте цен на ипотечные продукты спрос на них упал, составив в феврале меньше 30% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Также вполне логично, что и количество ипотечных кредитов резко сократилось. Если январский объём рублёвого ипотечного кредитования ещё превышал аналогичный показатель 2014 года, то уже в феврале было выдано рублёвых кредитов на 10% меньше, чем годом ранее, а валютных ипотечных кредитов - в 5 раз меньше [4].

Из-за девальвации рубля в особо тяжёлой ситуации оказались заёмщики валютной ипотеки, чьи ежемесячные платежи выросли в 2 раза, а сумма оставшегося долга у многих превысила сумму основного долга, несмотря на исправные выплаты в течение нескольких лет. Почти половина валютных «ипотечников» на данный момент не в состоянии выполнять свои обязательства, причём многие из них даже не обладают возможностью избавиться от долгов в случае продажи залога, так как его стоимость не покрывает суммы долга [4].

Между тем, для многих россиян ипотека является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия. На неё приходится каждая четвёртая сделка по покупке недвижимости. Ипотека составляет 8% всех кредитов в стране, обеспечивая вклад в формирование столь важных для любой экономики «длинных денег». Это значит, что при падении объёмов ипотечного кредитования не только снижается доступность жилья для граждан, но и наносится урон всей экономике через деформацию её кредитно-денежной системы [4].

Рассмотрим топ 10 компаний по объему выданных ипотечных кредитов. Для примера возьмем ипотечный кредит на 3 000 000 с первоначальным взносом 1 500 000 на 5 лет в Омске.

ипотечный цена ссуда имущество

Таблица 1 - Топ-10 компаний по объему выданных ипотечных кредитов [5].

Отсюда следует, что решение проблем ипотечного кредитования - это комплексная задача, касающаяся макроэкономики страны, социальной и миграционной политики, строительного сектора, развития банковских продуктов и многое другое. Такие задачи не могут быть достигнуты сразу, на этот случай требуется длительное время. Но все же рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 592 с.

2. Прохорова Д. А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России [Текст] / Д. А. Прохорова // Молодой ученый. -- 2015. -- №11. -- С. 952-955.

3. Проблемы ипотечного кредитования [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/problemyi_ipotechnogo_kreditovaniya/

4. Проблемы ипотеки и кредитов 2015 [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://voprosik.net/problemy-ipoteki-i-kreditov-2015/

5. Ипотека в Омске [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.sravni.ru/

Размещено на Allbest.ru