Развитие GAP-страхования в России

Размещено на http://www.allbest.ru/

РАЗВИТИЕ GAP-СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Хуаде С.Н.

Южный институт менеджмента

Краснодар, Россия

GAP-страхование на сегодняшний день является довольно редким продуктом на рынке страхования России, что не делает его менее актуальным и полезным для отечественного пользователя услуг автострахования.

В страховом деле аббревиатура GAP расшифровывается как «Гарантия сохранения цены транспортного средства», а в переводе означает «разрыв», «интервал», «расхождение». GAP предоставляет возможность получить компенсацию разницы между рыночной стоимостью транспортного средства за минусом амортизации и его ценой на день страхования. GAP-полис покупается одновременно с полисом КАСКО при покупке машины, но действует только тогда, когда насупило страховое событие по рискам «полная гибель» или «угон (хищение)» авто.

Смысл GAP состоит в том, чтобы посредством него полностью покрыть (в первый год) или значительно снизить разницу (во все остальные годы) между компенсацией по КАСКО и начальными затратами на приобретение утраченного транспортного средства.

Предположим, что вы купили новое автомобиль в кредит сроком на 5 лет. А через пару лет его похитили или произошел страховой случай с риском «полная гибель». И хотя 2 года вы аккуратно вносили платежи по автокредиту и страховали свой автомобиль, страховая компания не выплатит вам полную цену машины. Ведь каждый год стоимость вашего транспорта падала на какой-то процент по причине его износа. Например, в первый год цена на автомобиль упала на 18%, во второй - еще на 15%, в результате за пару лет - на треть от своей начальной стоимости - от той цены, по которой вы его покупали и по которой была рассчитана сумма банковского кредита.

Поскольку выплата страховки КАСКО учитывает уровень износа, то полученной от страховщика суммы может быть недостаточно даже для того, чтобы закрыть всю свою задолженность перед кредитной организацией, не говоря уже о том, чтобы приобрести аналогичное авто. Этот «разрыв» как раз и призвано компенсировать страхование GAP.

Конечно, при автокредитовании GAP-страховка еще актуальнее, поскольку позволяет не так сильно волноваться по поводу того, угонят ли ваш автомобиль и сможете ли вы в такой ситуации расплатиться с кредитором. Но до того, как будет принято решение купить GAP-страховку, нужно связаться с банком и уточнить, принимает ли он ее, поскольку выгодоприобретателем по страховому договору на кредитный автомобиль почти всегда назначается именно банк или иное кредитное учреждение. Стоит отметить, что GAP в такой же степени применима и к автомобилю, купленному на свои деньги, поскольку возмещение по авто-КАСКО в обоих случаях рассчитывается с учетом износа вашей машины.

Однако нужно учесть, что программа GAP покупается лишь вместе со страховкой КАСКО. На второй и последующие годы можно приобрести GAP, только при условии, что она приобреталась с КАСКО на первый год страхования - тогда страховая фирма производит оценку транспорта, устанавливает его цену и тариф по GAP.

Стоимость дополнительного продукта «GAP-страхование» составляет в среднем 1% от стоимости страховки КАСКО. Тариф не зависит ни от параметров машины, ни от характеристик ее страхователя (это уже учтено в полисе КАСКО). Некоторые страховые компании ограничивают GAP лишь для новых иномарок, а сам продукт предлагают пока далеко не все российские страховщики.

Отзывы по GAP страхованию среди водителей приходят очень разнонаправленными. Это показывает, что КАСКО с опцией GAP страхования получилась достаточно противоречивой, имеющей как привлекательные стороны для автовладельцев, так и недостатки.

Рассмотрим преимущества и недостатки GAP-страхования. К положительным характеристикам GAP-страхования можно отнести следующие:

– на рынке не было и нет альтернативы GAP страхованию. Это единственный страховой продукт на сегодняшний день, который покрывает амортизацию автомобиля;

– программа может быть включена в любую страховку КАСКО;

– такую страховку можно оформить как на новый, так и на подержанный автомобиль независимо от марки и модели;

– автовладелец сможет направить страховую выплату, в случае утраты своего автомобиля, на приобретение нового;

– страховой продукт сократит финансовые расходы в случае угона или тотального повреждения в результате ДТП, стихийного бедствия, пожара, взрыва, противоправных действий и падения предметов;

– данный вид страхования особенно выгоден, если машина приобретается в кредит. Если случится, что автомобиль будет угнан или поврежден без возможности восстановления до полной выплаты кредита, с полисом GAP-страхования можно без проблем уладить вопрос покрытия долга с банком-кредитором;

– выплаты по GAP страхованию могут быть действительно существенными, особенно, когда страхуются дорогие автомобили премиум класса. В этом случае покрытие по GAP может превышать миллион рублей.

Наряду с перечисленными достоинствами GAP-страхования, у данного вида автострахования есть и недостатки:

– ограничения страховых компаний по размеру страховых выплат. При том, что GAP страхование позиционируется как возмещение разницы между ценой нового автомобиля и его актуальной стоимостью, на практике оказывается, что автовладелец платит за строго ограниченную сумму выплаты по GAP;

– достаточно низкое, на данный момент, соотношение между страховой премией и страховой выплатой. Стоимость GAP страхования в 1% от цены КАСКО на автомобиль несколько завышена, учитывая, что угон и «полная гибель» автомобиля не так уж часто случаются, а сама выплата по GAP ограничена;

– много ограничений по GAP страхованию также не дают в полной мере водителям пользоваться этим страховым продуктом. Например, если вы не купили GAP страховку в первый год, то у вас больше не будет возможности ее приобрести.

В целом, GAP страхование требует доработки, чтобы это продукт стал для водителей более привлекательным.

gap страхование гарантия цена транспортный

Список литературы:

1. Белоусова А.А., Землякова (Белоусова) А.В. Реформирование системы страхования вкладов физических лиц в условиях кризиса // Экономика и предпринимательство. 2015. № 11-1 (64-1). С. 789-793.

2. Ермоленко О.М. Инновации в коммерческих банках как процесс развития конкурентоспособности банковского сектора // Экономика и предпринимательство. 2015. № 4-2 (57-2). С. 753-756.

3. Кушу С.О. Тенденции формирования и развития финансового рынка современной России. Новые технологии. 2012. № 2. С. 162-165.

Размещено на Allbest.ru