Страховой рынок Соединенных Штатов Америки

Размещено на http: //www. allbest. ru/

ФГБОУ ВО Омский ГАУ им. П.А. Столыпина г. Омск, Россия

«Omsk State Agrarian University named after P.A.Stolypin» Omsk, Russia

Страховой рынок Соединенных Штатов Америки

Insurance market USA

Беспало Е.О., Воронина Е.А. Научный руководитель

Федотенко Светлана Александровна,

Доцент кафедры финансов и кредита

Bespalaya, O. E., Voronina E. A.

Supervisor Fedotenko Svetlana Aleksandrovna,

associate professor department of finance and credit

Актуальность темы. Развитие страховой деятельности происходит под влиянием многих факторов и объективных обстоятельств, для каждой страны они являются индивидуальными, однако можно выделить факторы, которые являются общими для всех стран и определяют тенденции развития страхового рынка. И поэтому анализ страхового ринка в США является актуальной темой.

Практически с того самого момента как Соединенные Штаты получили независимость от Британской короны, в стране начался промышленный бум. Стремительный рост экономики и быстрое накопление капиталов создали все необходимые условия для развития и остальных структур в государстве, в то числе и института страхования.

Конечно, как и в любой другой стране, имели место не только взлеты, но и падения. Система страхования, которая напрямую зависит от экономики и благосостояния граждан, является индикатором общего финансового состояния страны. Так быстрый рост услуг и компаний на рынке страхования в начале ХХ века сменился спадом и застоем во время Великой Депрессии, которая послужила причиной закрытия большинства из них. После реанимации экономики в середине 30-х годах, система страхования тоже обрела второе дыхание и по сей день неуклонно развивается и совершенствуется.

На рынке страхования США действует 2 типа страховых организаций - общества взаимного страхования и ОАО. В капитале последних участвуют как частные лица, так и предприятия. Государственные компании в системе страхования США не представлены. Для работы на рынке компания должна получить лицензию в том из штатов, в котором она планирует продвигать и продавать свои продукты [2].

Организации, специализирующиеся на личном страховании, в США занимаются не только своей непосредственной, но и инвестиционной деятельностью - им охотно доверяют свои средства американские пенсионные фонды. Благодаря разумной инвестиционной политике компании по страхованию жизни не только приумножают средства своих клиентов, но и получают огромные прибыли.

Система страхования в США, представлена как страховщиками, так и многочисленными посредниками. Полисы страхования в США оформляются через брокеров или страховых агентов. В Америке действует несколько сотен тысяч подобных посредников.

Страховые агенты обычно сотрудничают лишь с одним страховщиком, продавая полисы от его имени. Брокеры же в системе страхования США выступают независимыми агентами и подыскивают оптимальные страховые продукты с учётом пожеланий каждого конкретного клиента.

Страховые агентства в США, как и во всех остальных государствах, имеют 5 основных, но различных по своей направленности, функций: рисковую, инвестиционную, предупредительную, сберегательную и, наконец, контрольную. Существует большое количество различных компаний, которые занимаются исполнением этих функций.

Ярким примером является крупнейшая американская компания American International Group, Inc. Она занимает 1-е место в Соединенных Штатах по страхованию жизни, и 2-е по страхованию недвижимости, яхт, телефонов, бриллиантов и даже собак. Кроме основных своих функций, AIG занимается финансированием пенсионных и социальных фондов по всей стране. Одно из первых мест корпорация занимает и в сфере страхования автомобилей, среди которых представители таких известных марок как Тойота, Рено, Шевроле, БМВ, Мерседес, Ниссан, Опель, Форд, Ауди, Фольксваген, Мазда и Киа. Кроме солидной доли на этом рынке,

American International Group является крупным работодателем. На компанию трудятся 92 000 сотрудников, которые в свою очередь обслуживают около 50 миллионов клиентов. Общий капитал корпорации составляет около 100 млрд американских долларов. Однако нельзя не упомянуть о том, что во время последнего мирового кризиса в 2008 году, AIG понесла существенные финансовые потери - компания утратила около 10 млрд. долларов [4].

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех страховых компаний составляют около 2,5 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долл.

Система страхования в США регулируется как центральными, так и региональными органами власти. На федеральном уровне страхование в США практически не контролируется - в каждом штате предусмотрены свои надзорные и контролирующие органы. Центральные органы регулируют только страхование в особо важных сферах.

Координирующим федеральным органом выступает Национальная ассоциация страховых комиссаров (НАСК), в которую в свою очередь входят главы региональных страховых органов. НАСК разрабатывает стандарты, которые теоретически могут изменяться на местном уровне, так как носят рекомендательный характер.

НАСК контролирует страхование в США также путём разработки требований к участникам рынка. Так, в США в отличие от российского страхового рынка можно зарегистрировать компанию только либо по личному, либо по имущественному страхованию, которая соответственно должна оказывать или первый, или второй вид услуг[5].

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1) бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2) коммерческое (широкий спектр);

3) личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart&Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности[2].

США, кроме всего прочего, является первой страной, где появилась система страхования банковских депозитов (происходит страхование банковских вложений от угрозы разорения банка или предприятия). Эта система стала необходимой во время Великой Депрессии, о которой говорилось выше. Изначально сумма депозита, который мог быть застрахован, приравнивалась к пяти тысячам американских долларов. Со временем эта сумма постоянно росла и на данный момент составляет 250 тысяч.

Обеспечивает деятельность всей этой системы Федеральная корпорация по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation; FDIC). Это государственное страховое агентство было создано правительством Соединенных Штатов в 1933 году, для страхования депозитных вкладов, которые находились на счетах американских банков. Оно стало одним из ключевых инструментов по выходу страны из затяжного экономического кризиса.

Страхование населения в США тоже играет не последнюю роль во всей этой структуре. Помимо страхование жизни, обязательным является и медицинская страховка. Это правило действует и на граждан Соединенных Штатов и на туристов Для оплаты этих услуг широко используются как обычная валюта, так и виртуальные деньги (оплата страховых полюсов производится с помощью ресурсов «Яндекс. Деньги», Qiwi (Киви), РayPal и WebMoney).

Главенствующую роль на рынке медицинского страхования играет AetnaInc. Это компания, специализирующаяся на медицинском страховании и обслуживает почти треть населения страны.

Но если AetnaInc - бесспорный лидер в сфере медицины, то МetLife является ведущей международной компании по страхованию и финансовому управлению, предоставляющая индивидуальным и корпоративным клиентам широкий спектр продуктов и услуг. Корпорация МetLife была основана в 1868 году. Ее основные офисы находятся в Нью-Йорке в центре Манхеттена. МetLife, являясь крупный игроком на рынке страховых услуг, производит свои финансовые операции не только опираясь на американский доллар, но и на все мировые.

Бренд MetLife обслуживает около 90 миллионов человек, среди которых крупные банки и брокеры (кстати, многие из них представлены на биржевом рынке Форекс), она работает в более чем 60 странах мира.

Общий объем рынка страхования в США на 2014 год составляет порядка 1.25 трлн. долларов. Из них на сегмент страхования жизни приходится около 150 млрд. долларов. Доля MetLife в этом сегменте колеблется возле 30%. Как правило, страхование жизни часто является обязательным требованием например при оформлении ипотечного кредита. При этом если учитывать, что подавляющее большинство домохозяйств в США (до 93%) имеют те или иные кредитные обязательства (будь то ипотека, автокредит или ссудный кредит),спрос на страхование жизни априори остается очень высоким, поскольку в случае неплатежеспособности по причине утраты работоспособности при отсутствии такой страховки у должника могут отобрать все имущество.Так, США входят в первую дюжину по величине страховых премий на душу населения (долл. США / чел., 2014 г.) и при этом занимает 1е место в мире по размеру премии и доле рынка (см.табл.1., рис.1).

Таблица 1 Страховые премии в мире на душу населения в 2014 г., долл. США

Рис. 1 Страховые премии на душу населения в мире за 2014 г., долл.

страхование америка полис

Качественный страховой полис в США является залогом безопасности как каждого отдельного гражданина страны, так и всего государства в целом.

Поэтому правительство Соединенных Штатов оказывается всевозможную поддержку населения в этом вопросе. С помощью государственных инвестиций происходит оплата полисов людей, которые потеряли работу или имеют проблемы со здоровьем. Однако эти выплаты зачастую избирательны и происходят нерегулярно, поэтому самостоятельное страхование более практично и надежно.

На мировом страховом рынке США относятся к странам с высокоразвитой страховой системой - ранее они контролировали более половины мирового страхового рынка. Сейчас, на систему страхования США приходится чуть больше четверти глобального рынка, в том числе его сегмента страхования жизни. Для развития страховой системы России в дальнейшем можно воспользоваться опытом страхования США.

Список литературы

1. Вахрамеева Н. С. Модели развития страхования в регионах мира / Н. С. Вахрамеева // Молодой ученый. -- 2015. -- №4. -- С. 349-352.

2. Система страхования в США [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://financial-crisis.ru/sistema-straxovaniya-v-ssha/

3. Страховая система в США [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.profi- forex.org/wiki/strahovaja-sistema-ssha.html/

4. Рынок страхования в США [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://forum.t3leads.com/topic/20-рынок-страхования-в-сша/

5. Основные проблемы страхового рынка России и США [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://sibac.info/10903

Размещено на Allbest.ru