Особенности кредитования хозяйствующих субъектов сферы агропромышленного комплекса

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Федеральное государственное бюджетное учреждение высшего образования «Омский государственный аграрный университет имени П.А.Столыпина» Омск, Россия

Federal state budget institution of higher professional education "Omsk state agrarian University named after P. A. Stolypin" Omsk, Russia

Особенности кредитования хозяйствующих субъектов сферы агропромышленного комплекса

Features of crediting of economic entities in the sphere of agro-industrial complex

Агеева Я.А. Научный руководитель: Погребцова Е.А.,

кандидат экономических наук, доцент

Ageeva J.A. Supervisor: Pogrebtsov E.A.,

candidate of economic sciences, associate Professor

В настоящее время развитие хозяйствующих субъектов сферы агропромышленного комплекса очень сильно зависит от предоставляемых кредитных продуктов банками. В сложившихся условиях у предприятий зачастую отсутствуют финансовые средства, для производства сельскохозяйственной продукции. Например, специфика отрасли растениеводства подразумевает вначале вложение больших денежных средств в производство, а только потом отдачу.

Усиливающаяся конкуренция в банковской среде и наличие неудовлетворенного спроса вызывают необходимость расширения спектра банковских услуг. Для сельскохозяйственных товаропроизводителей банковское кредитование способствует расширению деятельности, покрытию разрывов ликвидности, выполнению законодательных требований, обеспечению финансовой безопасности (документарные операции, хранение средств на счетах, использование сейфовых ячеек). Для государства также возникают определенные выгоды: обеспечение качественным продовольствием население Омской области, рост занятости и самозанятости населения, формирование конкурентной среды, увеличение налоговых сборов, развитие инноваций и продуктов интеллектуальной деятельности, рост ВВП, улучшение торгового баланса и т.п.

В России действуют различные государственные и муниципальные программы развития и поддержки предприятий, производящих продукцию отрасли растениеводства и животноводства. Так, национальный проект «Развитие агропромышленного комплекса» позволяет поддерживать сельских товаропроизводителей с помощью льготного кредитования с 2006г. В основном ОАО «Россельхозбанк» и Сбербанк РФ предоставляют широкий спектр кредитных продуктов для субъектов действующих в АПК.

ОАО «Сбербанк» различными способами пытается привлечь к себе клиентов. Например, предлагает на бесплатной основе изучить курс «Основы предпринимательской деятельности». Если воспользоваться кредитной линией «Бизнес-Овердрафт», то страхования имущества не обязательно. По кредитному продукту «Госзаказ» осуществляется финансирование на исполнение государственного контракта до 70% от общей суммы заказа и разрабатывается график погашения в соответствии с поступлениями выручки.

К преимуществам по всем кредитным продуктам ОАО «Сбербанк» относиться отсрочка погашения долга, выдача стартового капитала в объеме 7090% проекта, отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение кредита; консультационная поддержка; возможность включения в сумму кредита: стоимости дополнительных компонентов и страховки (таблица 1).

Однако, кредитование сельского хозяйства в Омской области осуществляется главным образом Россельхозбанком (доля в кредитовании более 80%). Он разработал ряд кредитных продуктов, учитывающих текущие цели хозяйства (проведение сезонных полевых работ, приобретение кормов и молодняка сельскохозяйственных животных, уплата страховых взносов, пополнение оборотных средств). Банк оформляет кредиты под залог будущего урожая на проведение сезонных работ.

банковский кредитование сельскохозяйственный животноводство

Таблица 1 Сравнение некоторых кредитных продуктов предлагаемых ОАО «Сбербанк» и ОАО «Россельхозбанк» [1]

Также Россельхозбанк предлагает кредитные продукты, направленные на решение инвестиционных целей: на приобретение техники и оборудования, молодняка животных, земельных участков сельскохозяйственного назначения, на строительство или реконструкция животноводческих ферм; на строительство цехов по переработке продукции животноводства, жилья для граждан, работающих в сельской местности/

Одним из направлений является кредитование на переработку и реализацию сельхозпродукции. Так, в 2011г. на развитие малых форм хозяйствования функционирующих в сельской местности выдано 5252 кредитов на сумму более 1,5 млн руб. [2]. Например, льготным досрочным кредитованием по программе «Приобретение новой техники, оборудования под их залог» воспользовались двенадцать глав КФХ Павлоградского и Русско-Полянского районов Омской области.

ОАО «Россельхозбанк» постоянно обновляет кредитные продукты для сельскохозяйственного товаропроизводителя и в особенности для малого бизнеса. Например, кредитный продукт для малых предприятий «Кредит под торговую выручку» позволяет получить до 75% от среднемесячного объема поступлений без предоставления имущественного обеспечения. Возможно финансирование до 15 млн руб.

Естественно, что производители начинающие свою деятельность сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. При этом банки не охотно выдают кредиты данной категории. Решить эту проблему возможно с помощью Фонда поддержки и развития малого и среднего бизнеса Омской области, который выступает поручителем. При оформлении кредита подписывается трехсторонний договор: производитель, фонд и банк. Кредитный продукт «Стань фермером» Россельхозбанка разработан в рамках целевой программы «Поддержка начинающих фермеров на 2012-2014 годы», с длительным сроком кредитования до 10 лет. Предполагает возможность получения кредита до 1 млн руб. без имущественного обеспечения. Выдается стартовый капитал - до 90% от стоимости проекта. При этом в качестве собственного вклада учитываются средства грантовой поддержки субъектам малого предпринимательства и гражданам для организации собственного дела (до 200 тыс.руб.). В сбербанке аналогичный кредитный продукт называется «Бизнес-старт», который выдается под 18,5% годовых до 3,5 лет.

В рамках отраслевой целевой программы «Развитие пилотных семейных молочных животноводческих ферм на базе крестьянских (фермерских) хозяйств» был разработан Россельхозбанком соответствующий кредитный продукт [3]. Он предусматривает сниженную процентную ставку, льготный период погашения основного долга и возможность воспользоваться государственной субсидией. При этом сумма кредита может доходить до 80% стоимости проекта. Особое внимание уделено сроку предоставления денежных средств, учитывается продолжительность технологического цикла производства сельскохозяйственной продукции. Так до 2 лет кредит выдается на формирование первоначальных оборотных средств, до 5 лет - на приобретение животных, до 8 лет -- на проведение капитального ремонта и приобретение технологического оборудования, до 15 лет - на цели строительства или модернизации фермы [3].

С целью обеспечения исполнения государственного контракта возможно воспользоваться кредитным продуктом «Госконтракт» в Россельхозбанке или Госзаказ в Сбербанке, которые выдают соответственно до 200 млн руб. и 45 млн руб.

Замедление и экономики и как следствие падение спроса на услуги кредитования вынуждают банки конкурировать за хороших заемщиков. И если раньше определение «крупный заемщик» было фактически синонимично «надежный заемщик», то теперь банки присматриваются к юридическим лицам - малому и среднему бизнесу. Линейка кредитных продуктов Сбербанка для среднего и малого бизнеса делится на:

1. Краткосрочные («Бизнес-оборот», «Бизнес-гарантия», «Бизнесовердрафт», «Госзаказ»);

2. Долгосрочные («Бизнес-проект», «Бизнес-рента», «Бизнес-инвест», «Бизнес-недвижимость», «Бизнес-авто», «Бизнес-актив»);

3. Экспресс-кредиты («Экспресс-авто, «Экспресс-актив», «Доверие»);

4. Беззалоговые («Бизнес-доверие»);

5. На открытие бизнеса («Бизнес-старт»).

Например, самая низкая ставка -- по кредиту «Бизнес-проект» -- от 10% годовых. Однако максимальное ее значение не указано, итоговая процентная ставка будет определяться банком индивидуально в зависимости от финансового состояния заемщика. Среди плюсов продукта: значительные объемы финансирования (до 2,5 млн руб.) и длительные сроки (до 10 лет). Среди краткосрочных кредитов для юридических лиц Сбербанка стоит выделить «Бизнес-оборот», ставка которого от 10% годовых. Его легко оформить, предоставив в качестве залога то немногое, что имеется у вас на балансе: товарно-материальные запасы и оборудования вашей компании. Также имеется возможность выдачи частично необеспеченного кредита.

Банки выдает кредиты населению, ведущим личное подсобное хозяйство. В ОАО «Россельхозбанке», чтобы получить кредит доверия, необходимо иметь паспорт и справку из сельской администрации. В этом случае выдаётся 30 тыс.руб. Если имеются поручители с достаточным уровнем зарплаты и пакет документов, подтверждающих целевое назначение кредита, то возможно получить 300 тыс. руб. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из совокупного дохода семьи (на два года - 300 тыс.руб., на пять лет - 700 тыс.руб.). При этом возможно выбрать льготный период и варианты погашение основного долга и процентов по кредиту. Естественно, что кредит требует определенного обеспечения. Для этого принимается в залог застрахованное имущество или предоставляются поручители [4].

Особое внимание ОАО «Россельхозбанк» уделяет личным подсобным хозяйствам, ведущих огородное или дачное хозяйство. Для данной категории разработан кредитный продукт «Садовод». Целевой кредит (на срок до 5 лет) предоставляется на приобретение участка, ремонт жилого строения или его строительство.

Следует отметить, что только ОАО «Россельхозбанк» предлагает кредитные продукты сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам: на создание и развитие инфраструктуры, на развитие деятельности. При этом возможно воспользоваться государственной поддержкой, возвратить часть затрат по уплате процентов по кредитам. К преимуществам кредитования относиться: длительный срок - до 3-х лет; низкая процентная ставка; установления индивидуального графика погашения кредита; комбинированное обеспечение поручительством гарантийного фонда (до 70% от суммы обязательств заемщика).

За кредитом выгодно обращаться в крупные банки, например, Россельхозбанк, Сбербанк. Кредитование сельского хозяйства в Омской области осуществляется главным образом Россельхозбанком.

Рассмотрим ситуацию на примере конкретного сельскохозяйственного товаропроизводителя - СПК «Сибирь» Любинского района Омской области, которому рекомендуется построить цех по переработки продукции животноводства. В Россельхозбанке предлагаются кредитные продукты, направленные на решение инвестиционных целей. С кредитом «Бизнес-Инвест» Сбербанка России также можно получить финансирование на приобретение основных средств для бизнеса, осуществление модернизации производства, осуществление текущего ремонта основных активов бизнеса.

Сравним указанные выше кредитных продукта, предлагаемые банками ОАО «Сбербанк» и ОАО «Россельхозбанк» (таблица 2).

Таблица 2 Сравнение кредитных продуктов предлагаемых банками

Следует отметить, что в ОАО Россельхозбанке предусмотрены субсидии на возмещение расходов по кредитам в размере 100% ставки рефинансирования. Схема получения кредита и субсидий представлена на рисунке 1.

Таким образом, при ставке кредита 14%, в итоге кредит обходится в 14% - 8,25% = 5,75 % годовых.

Рисунок 1 Схема получения субсидий для сельскохозяйственных товаропроизводителей

Стоимость оборудования линии составляет 4 500 000руб., монтаж - 450 тыс.руб. Срок кредита - 5 лет, льготный период - 12 месяцев. Периодичность погашения кредита и уплаты процентов - ежемесячно. Процентная ставка - 14%.

Составим график погашения задолженности (таблица 3).

Таблица 3 График погашения кредита в ОАО «Россельхозбанк»

Таким образом, одной из основных проблем дальнейшего успешного развития хозяйствующих субъектов сферы АПК является низкая доступность банковских кредитных ресурсов. В свою очередь, высокие процентные ставки на кредитные ресурсы и ограниченность банковского кредитования вызваны, в большей мере, высоким уровнем риска и сложностью управления им.

Список литературы

1. Погребцова Е.А. Специфика кредитования сельского хозяйства на примере Омской области // Тринадцатые Ознобишинские чтения: Сбрник материалов Международной научно-практической конференции (30 июля 2015 года) / под ред. В.Н.Шкунова - Инза-Ульяновск: УлГУ, 2015 - С. 200 - 203

2. www.omskportal.ru - официальный сайт Правительства Омской области

3. Погребцова Е.А. Доступность кредитных ресурсов предприятиям сферы агропромышленного комплекса // Инновационные технологии и технические средства для АПК: материалы международной научно-практической конференции молодых ученых и специалистов (Россия, Воронеж, 26-27 ноября), - Ч.2. - Воронеж: ФГБОУ ВО Воронежский ГАУ, 2015. - С.70 - 76

4. Маркетинг в сфере агробизнеса: учеб.пособие / Барановский А.И. и др. Омск: АНО ВПО «ОЭИ» , 2010. - 252 с.

Размещено на Allbest.ru