Как правильно застраховать имущество, или семь ошибок страхователя

Размещено на http://www.allbest.ru/

Как правильно застраховать имущество, или семь ошибок страхователя

Ткаченко А.Н.

Научный руководитель: Федотенко Светлана Александровна, доцент кафедры финансов и кредита

ФГБОУ ВО Омский ГАУ им. П. А. Столыпина г. Омск, Россия

Страхование имущества ? вид страхования, в котором в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Данная статья направлена в сторону непосредственно страхователя, её цель - предостеречь от потери собственных денежных средств.

Грамотные страхователи, когда продумывают страхование своего имущества, занимаются изучением рейтингов, стараются вникнуть в нюансы перестрахования. К сожалению, при этом они не акцентируют свое внимание на самых элементарных моментах, благодаря которым страховка и становится надёжной, а выплаты гарантированными. Давайте же рассмотрим недочеты, допускаемые при заключении договора страхования, для того чтобы страховая премия в последствии не стала деньгами, которые выброшены на ветер. страхование выплата договор имущество

Итак, приступим:

1. Первая ошибка. Её сущность заключается в полном отсутствии у потенциального страхователя доказуемого имущественного интереса. Иными словами, далеко не каждое лицо, желающее застраховать свое имущество, обладает правом стать страхователем. Разумеется, никто не воспрепятствует подписанию договора, но отсутствие доказуемого имущественного интереса едва ли позволит получить выплату по такому договору. [2]

В наибольшей степени это актуально для договоров страхования имущества. Для этого вида договора нужно запомнить несколько простых правил:

а) договор страхования имущества должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе договор недействителен на основании п. 2 ст. 930 ГК РФ; б) страховой интерес в сохранении имущества имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (п.п. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ);

в) риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет собственник этого имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 211 ГК РФ);

г) договор недействителен на основании пункта 2 статьи 930 только в том случае, если лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не имело интереса в момент заключения договора. Если же в момент заключения договора интерес существовал, но в дальнейшем риск утраты или повреждения имущества перешел к другому лицу, договор продолжает действовать, если одновременно с риском к тому же лицу перешли и права на имущество (ст. 960 ГК РФ), либо договор прекращается, если риск перешел, а права на имущество не перешли (п. 1 ст. 958 ГК РФ). [1]

Например, родители решили сделать своему ребёнку подарок и застраховали зарегистрированную на него квартиру. Будучи неграмотными в этой области, они и не подозревают, что не имели права подписывать подобный договор. Соответственно, в отношении корпоративного бизнеса количество неучтенных нюансов владения, пользования и распоряжения существенно возрастает.

2. Вторая ошибка. Она состоит в неполном описании предмета страхования. Каждая страховая компания опирается в данном вопросе на свои «Правила страхования», каждая отдельно взятая компания различные трактовки, и эти самые правила могут существенно отличаться. Стоит, например, уточнять, что именно скрывается под формулировкой «здания и сооружения». Скажем, будет ли лифт считаться частью здания? А вывеска над подъездом? (к примеру, страховая защита для конструктивных элементов, которая указана в договоре, не распространяется на инженерную систему и отделку помещений). [2]

Страховщики, рассматривая заявления о страховых случаях, иногда отказывают в страховых выплатах, приводя довод о том, что договор страхования не был заключен, так как предмет страхования в договоре не индивидуализирован. Либо страхователь, выявив дефект юридической техники, желает вернуть уплаченную страховую премию.

Подобные спорные ситуации часто возникают в случае страхования объектов недвижимости, права на которые не были оформлены надлежащим образом в установленном порядке (например, самовольные постройки).

Например, заключая договор страхования жилого дома, в договоре (страховом полисе) стороны не указали его номер, площадь, собственника и т.п. либо при страховании имущества организации не перечислили индивидуальных признаков имущества, а указали его родовые признаки.

Насколько недостатки описания имущества в договоре влекут для сторон риски признания договора не заключенным и невозможность получить страховое возмещение или обязанность вернуть страховую премию? Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации договор признается заключенным, если стороны, в установленной законом форме заключили соглашение в отношении всех существенных условий договора. При этом стороны в договоре имущественного страхования должны договориться об определенном имуществе или ином имущественном интересе, который будет являться объектом страхования. [1]

3. Третья ошибка. Именуется она недострахованием. На сегодняшний день страховщиками предлагается огромное количество простых продуктов, для приобретения которых не требуется оценки имущества, и страховая сумма по ним выбирается клиентом самостоятельно. Но вот вам и обратная сторона: страховщик согласен с обговоренной суммой лишь до наступления страхового случая; сумма была занижена - ждите, что будет пропорционально уменьшен и размер возмещения (закон будет на стороне компании-страховщика). [3]

Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип, так называемого пропорционального страхования, очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должен быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».

В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью. Следует иметь в виду, что пропорция недострахования определяется при наступлении страхового случая, когда страховая сумма, на которую застраховано имущество, сопоставляется с его страховой стоимостью непосредственно на момент, предшествующий страховому случаю. Эго значит, что недострахование может возникнуть в договоре под влиянием инфляции и роста цен, даже если его не было на момент заключения договора, и ожидания страхователя по поводу размеров страхового возмещения окажутся преувеличенными. Поэтому при заключении договора страхования страховщик должен особо обратить внимание клиента на последствия недострахования и предложить способы нивелирования фактора инфляции с помощью индексации страховой суммы.

4. Четвертая ошибка. Суть её в выборе выплаты за вычетом износа. То есть, страхователь в процессе заключения договора может просто не обратить внимания на пункт, позволяющий страховщику в виде износа вычесть необоснованную сумму, например, в процентах тридцати пяти - несмотря на то, что здание было введено в эксплуатацию менее года назад. Стоит позаботиться об этом заранее, подойти к этому ответственнее, и это поможет застраховать без учета износа здание, которое находится в эксплуатации лет шесть-семь. [2]

Корпоративным клиентам следует помнить: определение размера страховой суммы и балансовая стоимость имущества не связаны. Поэтому страховать его лучше не по балансовой, а по полной стоимости. Это справедливо также и для любого актива.

5. Пятая ошибка. Страхование с франшизой. Не смотря на то, что франшиза является современным и удобным инструментом, использование её должно быть осознанно и добровольно. К примеру, если мы имеем дело со страхованием имущества по требованию банка, скорее всего будет задействован максимально допустимый банком порог франшизы, равный одному проценту. Если страховка сразу запланирована только в виде защиты от катастрофических убытков, то выбор этот более чем оправдан. Но если же нет, - интересы страхователя под угрозой. Соглашаясь на франшизу, стоит четко понимать о какой сумме идет речь, ведь один процент от стоимости, скажем, дома, - сумма очень большая. [3]

6. Шестая ошибка. Задержка оплаты. Договор юридически ничтожен, если не будет оплачен в срок. Да, конечно, в страховой компании простят задержку оплаты на пару дней, но в случае чего, можно потерять большую сумму денег. Например, при возникновении судебного разбирательства, страховщик вспомнит вашу оплошность и преподнесет это недоразумение как ошибочное перечисленные деньги неизвестного назначения. Поэтому, опоздав с платежом, должно быть оформлено дополнительное соглашение, которое подтвердит формальный перенос оплаты. [3]

7. Седьмая ошибка. Суть её в заключении долгосрочных договоров, сюда же отнесем и договоры на полный срок кредитования. Это, впрочем, не столько ошибка, сколько упущенная возможность. Практика показывает, что клиент, с которым договор из года в год подвергается лонгированию (продлению), может рассчитывать на более внимательное отношение со стороны страховщика, нежели тот, кто застрахован на несколько лет вперед. Более того, сохраняется возможность претендовать на ежегодные скидки, которые в практике каждой компании-страховщика.

Следует обращать внимание на все оговоренные выше ошибки, которые чаще всего допускаются в страховой практике. Обычно бывает, что эти, так сказать, недочеты, являются не столько хитрыми уловками страховых компаний, сколько легкомысленным подходом клиента к вопросу страхования.

Библиографический список

1. Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон

РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.06.2014) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

2. Савинов Д.П. Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования. [Электронный ресурс]: - Режим доступа:

http://juristlib.ru.

3. Страхование имущества: недостатки описания имущества в договоре влекут для сторон риски признания договора не заключенным [Электронный ресурс]. - Закон.ru,- Режим доступа: http://zakon.ru.

Размещено на Allbest.ru