Размещено на http://www.allbest.ru/

Российский Университет Кооперации Брянский филиал

Европейский центральный банк: особенности платежной системы

Мишакина Александра Игоревна,

Гапонова Мария Александровна

Научный руководитель: Никонец Олеся Евгеньевна,

кандидат экономических наук, доцент, профессор

Введение

Европейский центральный банк -- центральный банк зоны евро. Образован 1 июня 1998 года. Штаб-квартира расположена в немецком городе Франкфурте-на-Майне. В его руководящие органы входят представители всех государств-членов ЕС. Банк полностью независим от остальных органов ЕС.

Главные функции банка:

• выработка и осуществление денежно-кредитной политики зоны евро;

• управление официальными (золотовалютными) резервами Евросистемы;

• эмиссия евро;

• определение ключевых процентных ставок.

• Главная цель ЕЦБ -- поддержание ценовой стабильности в еврозоне (годовой прирост Гармонизированного индекса потребительских цен в зоне евро не должен превышать 2 %).

Предшественником ЕЦБ являлся образованный в 1994 году в связи с переходом ко второму этапу строительства Экономического и валютного союза ЕС Европейский валютный институт, который играл ведущую роль в подготовке к вводу евро в 1999 году. Европейская система центральных банков состоит из ЕЦБ и национальных центральных банков всех стран Евросоюза. Основной официальной целью ЕСЦБ является поддержание стабильности цен в зоне евро. В ее задачи также входит разрабатывать и проводить денежно-кредитную политику в зоне евро, проводить международные валютные операции, хранить официальные резервы иностранной валюты государств-членов и управлять ими, содействовать плавному функционированию платежной системы. После введения евро сложилась Евросистема (Eurosystem), которая включает ЕЦБ и национальные центральные банки стран зоны евро. То есть ЕСЦБ шире, чем Евросистема.

• Национальный банк Бельгии, управляющий Гай Куаден;

• Бундесбанк, управляющий Йенс Вайдман;

• Банк Греции, управляющий Николас Гарганас;

• Банк Испании, управляющий Мигель Фернандес Ордоньес;

• Банк Франции, управляющий Кристиан Нуайе;

• Валютный институт Люксембурга.

Основная задача Евросистемы в области платежных систем и платежных инструментов состоит в “поддержке беспрепятственного осуществления расчетов”. Это включает поддержку надежной и эффективной работы платежных систем и доверия к платежным инструментам, стабильность финансовых рынков, защиту клиентов и организаций торговли, а также предотвращение криминальных злоупотреблений. Для достижения своих целей Евросистема стремится обеспечить режим регулирования в отношении новых платежных систем и инструментов, сравнимый с режимом, применяемым в соответствующей степени к другим функционирующим системам и инструментам. Евросистема считает важным, чтобы развитие новых систем происходило в рамках регулирующей структуры, которая принимает во внимание государственные интересы, отстаиваемые центральными банками. С точки зрения Евросистемы к новым программам должна применяться четкая пруденциальная регулирующая структура, которая также будет способствовать их развитию и принятию широким кругом пользователей. Работа направлена на создание надежной базы для сопоставимых платежных систем.

1. Продукты в области электронных денег

Программы в области электронных денег (emoney) в большинстве государств -- членов ЕС в настоящее время реализуются в малых масштабах. Действительно, в большинстве стран -- членов ЕС электронные деньги еще находятся на начальной стадии своего развития по сравнению с наличными деньгами или традиционными безналичными платежными инструментами.

1.1 Распространение электронных денег

В настоящее время только продукты в области электронных денег на основе карт имеют значимость, в то время как использование сетевых/программных продуктов в области электронных денег является минимальным. Развитие программ в области электронных денег происходит на национальном уровне согласно тому, как это изложено в обзорах конкретных стран. Следовательно, этот раздел основывается исключительно на общих моделях зоны евро и должен рассматриваться в качестве дополнения к более подробным описаниям, предоставленным национальными центральными банками Евросистемы. Денежная и банковская статистика ЕЦБ включает информацию об электронных деньгах, которые выпускаются денежно-кредитными финансовыми учреждениями, расположенными в зоне евро, которые классифицируются как депозитные обязательства в рамках балансовой статистики денежно-кредитных финансовых учреждений и включены в статью “суточные депозиты”. Кроме того, почти все национальные центральные банки зоны евро и центральные банки неучаствующих государств -- членов ЕС собирают отдельные данные относительно невыполненных денежных обязательств по электронным деньгам, выпущенным денежно-кредитными финансовыми учреждениями. Таким образом, существующие статистические требования для кредитных учреждений в рамках правовой структуры Евросистемы также применяются к институтам электронных денег. ЕЦБ получает данные от национальных центральных банков о невыполненных денежных обязательствах по электронным деньгам, выпущенным денежно-кредитными финансовыми учреждениями, с разбивкой на аппаратные и программные электронные деньги. Данные собираются национальными центральными банками, как правило, ежемесячно и представляются в ЕЦБ по крайней мере два раза в год. Начиная с осени 2001 г. ЕЦБ регулярно публикует эти данные на своем веб сайте (www. ecb.int). Общая сумма задолженности по находящимся в обращении электронным деньгам увеличилась с незначительного уровня в 1994 г. до 282 млн. евро на конец июня 2003 г. Наибольшая доля в этом показателе принадлежит Германии, Италии и Бельгии. Необходимо отметить, что статистические данные включают главным образом аппаратные электронные деньги, поскольку программные электронные деньги практически не используются. По состоянию на конец июня 2003 г. электронные деньги составляли еще очень малую долю от общих денежных средств, то есть 0,08% от находящихся в обращении банкнот и монет (по сравнению с 0,04% в 2001 г.) и 0,004% от денежных агрегатов M3 (по сравнению с 0,003% в 2001 г.). Следовательно, практическая значимость электронных денег для текущего экономического анализа увеличивается, но все еще остается ограниченной. Согласно самым последним статистическим данным, опубликованным в Синей Книге (сборник официальных документов), которые относятся к 2001 г., в зоне евро зарегистрировано 508 карт с функцией электронных денег на 1000 жителей (по сравнению с 454 в 1999 г.), с использованием которых в течение года совершается 104 млн. операций (по сравнению с 77 млн. в 1999 г.). Однако это представляет только 0,4% от всего объема совершенных безналичных платежных операций (по сравнению с 0,3% в 1999 г.). Все еще крайне незначительное использование карт с функцией электронных денег также подтверждается малым объемом операций -- 0,58 операции на одного жителя (по сравнению с 0,36 в 1999 г.), что соответствует 4,68 платежа в год по каждой карте с функцией электронных денег (3,7 в 1999 г.). В 2001 г. средняя сумма каждой операции составляла 3,0 евро (3,1 евро в 1999 г.). Номинированные в евро электронные деньги, находящиеся в обращении в зоне евро Сумма задолженности, данные на конец периода, млн. евро. Данные также можно представить с разбивкой по валюте и с указанием балансов в евро (включая исходные валюты) и других валютах. Однако расположенные в зоне евро денежно-кредитные финансовые учреждения до настоящего времени выпустили электронные деньги, номинированные только в евро. См. “Платежные системы и системы расчетов ценными бумагами в Европейском союзе” -- Приложение, включающее данные за 2001 г. (ЕЦБ, сентябрь 2003 г.). В 2001 г. использовались следующие безналичные платежные инструменты: кредитовые переводы (32,1%), прямое дебетование (27,3%), дебетовые/кредитные карты (26,3%) и чеки (14%). Для более детального обсуждения этой темы см. статью “Issues arising from the emergence of electronic money”, опубликованную в Monthly Bulletin, ноябрь 2000 года. Источник: ЕЦБ. В настоящее время в зоне евро функционируют только маломасштабные схемы в области программных электронных денег. На национальном уровне существуют незначительные статистические данные, поскольку этот вид платежной инфраструктуры в настоящее время существует только в относительно малых проектах. Кроме этого, схемы в области программных электронных денег часто с трудом выживают вне начальной стадии развития, что еще более ограничивает потенциал для будущего трансграничного использования.

2. Вопросы банковской политики в области электронных денег и регулирующая структура

2.1 Интерес Евросистемы к электронным деньгам

Поскольку суммарный объем задолженности по находящимся в обращении электронным деньгам незначителен, в настоящее время он не оказывает заметного влияния на валютную политику. Однако, учитывая потенциал быстрого роста использования электронных денег, ЕЦБ счел необходимым разработать регулирующую структуру для выпуска электронных денег с целью обеспечения денежно-кредитной политики. Значимость электронных денег для денежно-кредитной политики объясняется тем фактом, что они могут в ближайшее время заменить собой банкноты и монеты. Основная цель денежно-кредитной политики, проводимой ЕЦБ, -- поддержание стабильности цен. С этим связаны три основных вопроса развития электронных денег. Во-первых, существует необходимость в сохранении роли денег как расчетной единицы для экономических операций вне зависимости от эмитента или формы, в которой выпускаются деньги. Предъявление требований к эмитенту по погашению электронных денег может создать взаимосвязь между электронными деньгами и деньгами центрального банка. Таким образом, выпущенные в частном порядке электронные деньги всегда должны погашаться по номинальной стоимости деньгами центрального банка. Во-вторых, на эффективность инструментов денежно-кредитной политики может повлиять принятие электронных денег в широком масштабе. Главным образом это связано с влиянием на балансы центрального банка и способностью центральных банков регулировать краткосрочные процентные ставки. Центральные банки могут принять разнообразные меры для поддержания размера своих балансов посредством введения для эмитентов электронных денег требования о минимальном резервировании или посредством самостоятельного выпуска электронных денег. Однако до тех пор, пока остается определенная форма обращения рынка за помощью к центральным банкам, способность центральных банков влиять на процентные ставки денежного рынка будет сохраняться. Таким образом, потенциальные последствия быстрого роста электронных денег для контроля за состоянием денежного рынка не должны преувеличиваться. В-третьих, появление электронных денег могло бы иметь последствия для информационного содержания переменных денежных показателей. В этом отношении, как уже объяснялось выше, ЕЦБ готов принимать в расчет любое потенциальное увеличение количества электронных денег, находящихся в обращении. Электронные деньги формируют часть денежных агрегатов, которые являются предметом анализа в соответствии с первым столпом стратегии ЕЦБ в области денежно-кредитной политики. Интерес Евросистемы к электронным деньгам объясняется не только вышеупомянутыми вопросами денежно-кредитной политики. Он также связан с основной задачей Евросистемы -- содействием беспрепятственному функционированию платежных систем, а также с ее ролью в обеспечении проведения компетентными органами политики в области пруденциального надзора за кредитными учреждениями и стабильности финансовой системы. Электронные деньги способствуют повышению эффективности розничных платежей, но их развитие не должно угрожать беспрепятственному функционированию платежных систем или стабильности финансовой системы. Эффективность повысится в случае, если будут существовать гарантии, обеспечивающие широкое общественное доверие к электронным деньгам. Можно отметить целый ряд рисков (в частности, появление поддельной стоимости, возникновение основных технических сбоев, неправильное управление неиспользованными лимитами электронных денег и, в конечном счете, сбой со стороны эмитентов электронных денег), которые могут оказывать отрицательное влияние на доверие к различным продуктам в области электронных денег. Доверие общества может быть подорвано, если эмитенты электронных денег занимаются рискованной инвестиционной деятельностью, что может привести к тому, что инструменты электронных денег будут продаваться по свободному курсу. Это подорвало бы роль денег в обеспечении единой расчетной единицы как общего знаменателя для всей экономики. Следовательно, необходима структура для обеспечения безопасности и эффективности программ в области электронных денег и надежности эмитентов электронных денег. Такая регулирующая структура должна обеспечивать равные условия для различных типов провайдеров электронных денег. Кроме того, ввиду возможного расширения программ в области электронных денег такая структура должна помочь сохранить стабильность финансовой системы. Далее более подробно излагается политика Евросистемы в области электронных денег.

2.2 Политика Евросистемы в области электронных денег

В связи с вышеизложенным необходимо установить четкие правила, регулирующие выпуск электронных денег. Политика Евросистемы по этому вопросу изложена в опубликованном ЕЦБ “Докладе об электронных деньгах” (август 1998 г.) и развивается в Позиции ЕЦБ о проекте законодательства Сообщества об электронных. Первый столп отводит деньгам важную роль в объяснении будущего развития ценовых процессов. В этом документе Евросистема выделяет по степени важности семь следующих минимальных требований по выпуску электронных денег:

1. За эмитентами электронных денег должен осуществляться пруденциальный контроль.

2. Программы в области электронных денег должны иметь прочное и прозрачное правовое обеспечение.

3. Программы в области электронных денег должны поддерживать адекватную техническую безопасность по отношению к таким угрозам, как подделки.

4. Программы в области электронных денег должны предлагать защиту от преступных злоупотреблений, например деятельности по отмыванию денег.

5. Программы в области электронных денег должны представлять в центральный банк соответствующую статистику.

6. Эмитенты электронных денег должны быть юридически обязаны погашать их по требованию их держателя.

7. ЕЦБ должен иметь возможность введения требований в отношении резервирования для всех эмитентов электронных денег.

Вышеуказанные требования служат основой для общей политической линии центральных банков Евросистемы при осуществлении надзора за программами в области электронных денег. Целью надзора за платежными системами является обеспечение надежности, эффективности и доверия к электронным деньгам. Инновации, касающиеся программ в области электронных денег и платежей, совершаемых с использованием Интернета, наряду с появлением рыночных схем в области технической безопасности ведут к дальнейшему пересмотру стандартов надзора. Евросистема, исходя из своей обязанности по осуществлению надзора в отношении программ в области электронных денег, предприняла попытку изучить, как обеспечить согласованный подход при проведении надзора в области установки стандартов и методологии проведения оценок, связанных с технической безопасностью программ в области электронных денег. Техническая безопасность важна для надежного функционирования систем и для защиты от криминальных злоупотреблений. Адекватное обеспечение безопасности также внесло бы свой вклад в достижение взаимодействия и способствовало бы повышению эффективности платежей. После шести месяцев аналитической работы Евросистема опубликовала в мае 2003 г. свои предложения в отношении стандартов технической безопасности, принятых программами в области электронных денег и рыночными схемами, в обзоре “Цели обеспечения безопасности систем электронных денег”. Цель поддержания эффективности платежных систем традиционно включала сохранение равновесия между масштабностью производства и конкуренцией. Это также относится к программам в области электронных денег. Для этих программ также характерны сотрудничество между провайдерами услуг с целью избжания какого либо ненужного дублирования инвестиций и возможность взаимодействия, основанного, в частности, на использовании общих стандартов. Степень взаимодействия должна быть достаточной, чтобы обеспечить клиентам расширенный выбор, избежать ненужных затрат для организаций торговли и повысить общую эффективность. Совместимость стандартов и как следствие -- возможность взаимодействия предоставляют клиентам и организациям торговли свободу перехода от одного провайдера услуг к другому, таким образом увеличивая конкуренцию и содействуя развитию продуктов. Поэтому Евросистема поддерживает текущие рыночные программы по развитию трансграничного взаимодействия электронных денег.

2.3 Регулирующая структура для институтов электронных денег

Законодательство Сообщества об электронных деньгах обеспечивает всеобъемлющую и согласованную регулирующую структуру по выпуску электронных денег, которая состоит из традиционных кредитных учреждений и институтов электронных денег. Структура определена двумя директивами: Директивой 2000/46/EC Европейского парламента и Совета о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег и Директивой 2000/28/EC Европейского парламента и Совета, вносящей поправки в Директиву 2000/12/EC о занятии и осуществлении предпринимательской деятельности кредитных учреждений. Директива 2000/46/EC о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег. Европейский паспорт предоставляет учреждениям в сфере электронных денег преимущества при осуществлении деятельности в Европейском союзе. Основные положения данной Директивы включают:

1. Ограничение видов деятельности. Статья 1 ограничивает виды деятельности учреждений в сфере электронных денег выпуском электронных денег, предоставлением непосредственно связанных с этим финансовых и нефинансовых услуг, а также выпуском других платежных средств и управлением ими, исключая предоставление кредитов в любой форме. Деятельность институтов электронных денег также включает хранение данных на электронных устройствах по поручению других предприятий или государственных учреждений.

2. Сфера применения банковских директив. Статья 2 предусматривает, что к учреждениям в сфере электронных денег будут применяться только две директивы ЕС, если специально не будет предусмотрено иное, а именно -- ряд положений Директивы 2000/12/EC, касающейся занятия и осуществления предпринимательской деятельности кредитных учреждений, и Директивы 91/308/EEC о предотвращении использования финансовой системы в целях отмывания денег.

3. Возможность погашения. Статья 3 предусматривает, что предъявитель электронных денег может в течение срока их действия просить эмитента об их погашении по номинальной стоимости в монетах и банкнотах или путем перевода на счет без взимания платы, за исключением крайне необходимой платы, чтобы осуществить эту операцию. Договор между эмитентом и предъявителем должен содержать условия погашения. Договор может устанавливать минимальный суммарный лимит для погашения. Лимит не может превышать 10 евро.

4. Требования к первоначальному капиталу и собственным средствам. Учреждения в сфере электронных денег должны обладать первоначальным капиталом не меньше чем 1 000 000 евро, в то время как собственные средства не должны быть меньше этой суммы.

5. Ограничения вложений. Статья 5 требует, чтобы учреждения в сфере электронных денег имели вложения в размере, не меньшем своих финансовых обязательств, касающихся эмитированных электронных денег, в высоколиквидные активы с нулевым взвешенным кредитным риском, с 20 процентной оценкой кредитного риска. Ограничения применяются также к деятельности учреждений в сфере электронных денег на рынке производных инструментов. Эти виды деятельности могут осуществляться только с целью хеджирования рыночных рисков. Установление ограничений по рыночным рискам, свойственным деятельности в области электронных денег, оставлено в ведении стран -- членов ЕС.

6. Проверка уполномоченными органами не реже чем два раза в год специальных пруденциальных требований, касающихся первоначального капитала и собственных средств, ограничений на инвестиции и рыночные риски.

7. Обоснованное пруденциальное функционирование процедур управления, административных и учетных процедур, механизмов внутреннего контроля.

8. Отказ от применения соблюдения положений Директив 2000/46/EC и 2000/28/EC об электронных деньгах. Страны участницы могут отказаться от применения соблюдения положений вышеуказанных директив, если устройство хранения не может содержать более 150 евро и выполняется одно из следующих условий:

А) совокупный размер финансовых обязательств, касающихся эмитированных электронных денег, обычно не превышает 5 млн. евро и никогда не превышает 6 млн. евро;

Б) электронные деньги, эмитированные учреждением, принимаются в качестве средства платежа только подразделениями учреждения, которые выполняют операционные или иные вспомогательные функции, касающиеся электронных денег, эмитированных или распространяемых учреждением;

В) электронные деньги, эмитируемые учреждением, принимаются в качестве средства платежа только ограниченным количеством предприятий, которые могут быть четко различимы, например, по своему месту расположения или по своим финансовым отношениям с учреждением эмитентом, таким как общая маркетинговая или сбытовая система.

Учреждения в сфере электронных денег, имеющие право на отказ от применения, не смогут воспользоваться преимуществами паспорта ЕС. Директива 2000/46/ЕС признает, что существует необходимость пересмотра освобождения от соблюдения некоторых обязательств, наложенных на эмитентов электронных денег. Другие рассматриваемые варианты пересмотра касаются, например, мер защиты держателей электронных денег, таких как введение системы гарантий. В Директиве говорится о том, что не позднее 27 апреля 2005 г. Комиссия должна представить Европейскому парламенту и Совету обзор по данным вопросам вместе с предложением о внесении необходимых изменений. Регулирующая структура отвечает требованиям, предъявляемым ЕЦБ. Однако директивы в области электронных денег говорят о том, что при определенных условиях национальные власти могут предоставить освобождение от соблюдения некоторых обязательств, наложенных на эмитентов электронных денег. ЕЦБ считает важным, чтобы в национальном законодательстве существовало пруденциальное применение освобождений и ограничительное предоставление освобождений в отношении программ в области электронных денег. Кроме того, ЕЦБ одобряет введение ограничений на рыночные риски.

3. Интерес Евросистемы к платежам, совершаемым с использованием мобильных средств связи и Интернета

Основной проблемой, усложняющей введение новых платежных услуг, является их зависимость от наличия достаточно развитой платежной инфраструктуры. Стоимость платежных инструментов зависит от количества пунктов приема платежей, в которых они могут использоваться, поэтому они также называются сетевыми продуктами. Например, чем больше терминалов, принимающих определенный тип платежной карты, тем большей ценностью она будет обладать для пользователя и тем большим стимулом для других пользователей будет присоединение к этой сети. Основная трудность внедрения новых сетевых продуктов или систем -- это необходимость создания критической массы перед привлечением других пользователей. Клиенты присоединятся к сети только тогда, когда будет достаточное количество пунктов приема платежей, а организации торговли будут обеспечены пунктами приема платежей в случае, если достаточное количество клиентов будет их использовать. Эта проблема создает высокие стартовые затраты для всех типов новых платежных инструментов и услуг. Кроме того, существуют препятствия на пути успешного совершения электронных платежей, касающиеся некоторых аспектов, связанных со стандартизацией, а также с безопасностью этих инструментов и платежных средств. Только путем использования общих стандартов можно воспользоваться всеми выгодами от использования электронных процессов в платежном цикле. Безопасность услуг также чрезвычайно важна как с точки зрения провайдера платежных услуг, так и с точки зрения общества. В этих областях выгоды от укрепления сотрудничества между участвующими сторонами были бы наиболее очевидными. Аспекты стандартизации. Важно договориться об общих стандартах и форматах сообщений, что позволило бы осуществлять сквозной процессинг (straight through processing -- STP) без ручного вмешательства. Традиционно стандартизация в платежном бизнесе проводилась весьма закрытой группой участников финансового сектора и не распространялась за национальные границы. Измененная среда, то есть глобальная досягаемость, привнесенная Интернетом и сетями мобильной связи, а также введение евро привели к повышению сложности сотрудничества и введения стандартов. Одним из аспектов, усложняющих введение стандартов, является увеличившееся количество участвующих сторон в платежном цикле со все большим вовлечением нефинансовых организаций. Схема организации электронных платежей включает выставление инвойса биллинговой компанией, инициирование платежа плательщиком, обработку платежа и осуществление расчетов финансовыми учреждениями и, наконец, выверку плате. Для достижения решений, которые могут быть приняты всеми заинтересованными сторонами, последние должны быть полностью вовлечены в развитие и применение стандартов в соответствии со своим местом в платежном цикле. Технологические процессы и выход на рынок новых провайдеров, а также стремительно развивающиеся процессы в других областях, в которых системы передачи данных являются основным элементом, стимулируют ожидания клиентов. Клиенты ожидают ускорения и удешевления платежей, что означает, что существующая межбанковская инфраструктура, которая традиционно базируется на таких понятиях, как даты валютирования и ежедневные расчеты, должна будет адаптироваться к новой среде. Текущие изменения платежных систем включают введение прямого и свободного доступа (например, с использованием интернет-технологий), средств управления рисками безопасности (например, инфраструктура открытого ключа), синхронизации и окончательности расчетов (например, многократный межбанковский расчет в течение дня), способности нести расширенную информацию (например, чтобы позволить проведение автоматической выверки) и переменных форматов сообщений (например, XML). Процессы консолидации и интеграции в Европейском союзе и создания трансграничных платежных систем все более увеличивают сложность этой области, но также повышают выгоды. Национальные стандарты в рамках Европейского союза существенно отличаются друг от друга, а продвижение к стандартам ЕС или глобальным стандартам -- процесс дорогостоящий. Аспекты безопасности. Вопросы безопасности в отношении электронных платежей являются одной из наиболее часто упоминающихся причин для населения не использовать электронные платежные инструменты. Кроме этого, некоторые неудачные решения можно объяснить недостатком безопасности услуг платежных провайдеров. Для совершения платежей с использованием Интернета были разработаны различные программы в области безопасности, но не все из них широко используются. При оценке общей безопасности электронных платежей и онлайновых операций необходимо принять во внимание несколько критериев, таких как доступность, аутентичность/авторизация, целостность, неаннулирование переданных данных и конфиденциальность49. Многие из вышеупомянутых аспектов безопасности могут быть достигнуты только посредством объединения различных методов, как правило, посредством использования технологий шифрования с надлежащими организационными мерами. До настоящего времени организационные меры были препятствием на пути программ, которые успешно функционировали в крупном масштабе, в то время как необходимые технологии, отвечающие этим требованиям, были доступны в течение некоторого времени. Обеспечение безопасности в области электронных платежей является не только вопросом используемых технологий, но также вопросом правильной бизнес модели, которая принята клиентами и является не слишком дорогостоящей для ее пользователей. Для обеспечения более безопасной передачи и хранения платежной информации было разработано несколько стандартов шифрования и запущено несколько программ. SSL является наиболее широко используемой технологией шифрования, которая обеспечивает безопасное соединение между клиентом и сервером организации торговли в течение сеанса. SSL обеспечивает безопасный обмен данными между ПК клиента и сайтом организации торговли и обозначается желтым висячим замком на экране. Обычно для аутентификации участников требуется дополнительный пароль. Держатели кредитных карт, являющихся широко используемым в Интернете платежным инструментом, столкнулись с увеличением сетевых мошенничеств, и перед компаниями, выпускающими кредитные карты, организациями торговли и клиентами остро встали вопросы безопасности. Банки и программы ЕС в области электронных денег на основе карт недавно начали активно работать по предотвращению мошенничеств, проводя эту работу в рамках недавно созданного Европейского платежного совета (EPC). Всякий раз, когда обсуждаются функции безопасности, необходимо помнить о структуре стимулов. Риск понести ответственность за сбой функции безопасности является мощным (может быть, даже самым мощным) стимулом к развитию адекватных функций безопасности. Распределение рисков и ответственности между сто49 Доступность: инструмент обеспечивает эффективный и своевременный ответ, обладает адекватной способностью поддерживать приемлемую работу и способен быстро восстанавливаться после сбоев. Аутентичность и авторизация: инструмент обладает надлежащими мерами удостоверения подлинности и авторизации клиентов, использующих эту услугу, и обеспечения законности всех операций. Целостность: инструмент обладает надлежащими мерами по защите целостности данных при совершении операций электронной оплаты. Это значит, что информация в отношении передающихся или хранящихся электронных платежей не может быть изменена или удалена без авторизации. Неаннулирование переданной информации: инструмент использует методы аутентификации операций, которые содействуют неаннулированию переданной информации и создают систему отчетности для операций в области электронных платежей. Подтверждение того, что сообщение было отправлено и получено, предоставляется для защиты отправителя от ложного опровержения получателя о получении средств и для защиты получателя от ложного заявления отправителя о том, что данные были или не были направлены. Конфиденциальность: инструмент принимает надлежащие меры по сохранению конфиденциальности соответствующей информации об электронных платежах. Ключевая информация не должна раскрываться таким способом, что она может стать доступной для просмотра или использоваться не уполномоченными на то сторонами. Обязанности и долговые обязательства всех сторон, вовлеченных в платежный цикл, должны быть четко распределены и юридически задокументированы. Те стороны, которые несут потенциальный риск и затраты как результат этих обязательств (например, по сохранению конфиденциальности или возмещению мошеннических платежей), будут иметь мощный стимул предпринять соответствующие меры безопасности. Наконец, необходимо понимание того, что процесс перевода платежей в электронную форму ведет к новому качеству информации, полученной при помощи использования электронных платежных инструментов и платежных средств. Вследствие особенностей информационной технологии электронные платежи генерируют информацию, которая выходит за рамки цели платежа (например, о поведенческих моделях плательщиков, получателей платежа, о скорости обращения платежных средств и т.д.). Аспекты защиты данных и защиты частной сферы, а также распределения и надлежащего использования ценной информации -- это серьезные вопросы, которые должны обсуждаться и решаться.

3.1 Политика Евросистемы в области платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета

Осенью 2002 г. ЕЦБ опубликовал документ “Электронные платежи в Европе -- точка зрения Евросистемы” и организовал конференцию для обсуждения будущего электронных платежей и роли Евросистемы в этой области. В процессе дискуссий с участниками рынка Евросистема определила главным образом две роли -- катализатора и надзора. С точки зрения эффективности и безопасности рынок пока не отвечает этим требованиям, поскольку находится на стадии развития, таким образом, первоначальный акцент будет сделан на роли катализатора. Катализатор. Общество получает наибольшие выгоды от электронных платежей, когда различные стороны платежного процесса функционируют как единое целое. Евросистема, выступая в качестве катализатора процессов в этой области, стремится объединить для сотрудничества заинтересованные стороны и обеспечить аналитические и статистические данные для поддержки работы по интеграции. В 2003 г. ЕЦБ решил продолжить работу Обсерватории по контролю за электронными платежными системами (electronic Payment Systems Observatory -- ePSO), организованной Европейской комиссией в 2000 году. ePSO представляет собой открытую инфраструктуру совместного использования информации об электронных платежах. Ее цель -- способствовать обмену мнениями между участниками рынка и служить источником информации (адрес вебсайта ePSO -- www.epso.info). Достоверные статистические данные важны для принятия бизнесрешений компаниями, предоставляющими платежные услуги, для аналитиков и финансистов, а также для государственных органов, разрабатывающих основополагающую политику в области электронных денег. В 2002 г. ЕЦБ начал работу по улучшению качества и доступности совокупной платежной статистики для Европейского союза, зоны евро и стран, вступающих в ЕС. Ожидается, что первоначальные результаты этой работы станут доступными в течение 2004 года. Евросистема делает особый акцент на трансграничном взаимодействии стандартов. Однако в платежной зоне трудно договориться о единых стандартах из-за большого количества различных национальных и международных участников, из-за особенностей сетевых продуктов, а также вследствие меняющихся требований клиентов и реструктуризации процессинга в платежном секторе. Вклад Евросистемы в принятие стандартов касается различных частей платежного цикла: инициирования платежей, межбанковского проведения платежей и выверки. Что касается инициирования платежей или обмена данными между плательщиком и его банком или провайдером платежных услуг, некоторые реквизиты уже существуют, например международный номер банковского счета (International Bank Account Number -- IBAN), код банковского идентификатора (Bank Identifier Code -- BIC) и инициатор электронных платежей (electronic Payment Initiator -- ePI). ЕЦБ поощряет использование и распространение этих стандартов для электронных платежей. В отношении межбанковских платежей ЕЦБ провел несколько исследований межбанковских розничных инфраструктур и сформулировал рекомендации по улучшению ситуации51. Центральные банки часто являются провайдерами межбанковских платежных услуг, они могут играть роль в адаптации таких систем к потребно' стям совершения розничных платежей. Специальные требования в отношении развития межбанковских инфраструктур расчетов и клиринга, установленные процессом перехода платежей в электронную форму, будут подробно изучены. С более подробной информацией можно ознакомиться на сайте Европейского комитета по банковским стандартам (www. ecbs.org). См. Towards an integrated infrastructure for credit transfers in euro (ЕЦБ, ноябрь 2001 г.); Improving crossborder retail payment services -- Progress report (ЕЦБ, сентябрь 2000 г.); Improving crossborder retail payment services in the euro area -- the Eurosystem's view (ЕЦБ, сентябрь 1999 г.). В настоящее время большинство существующих программ не вносят изменений в процесс осуществления межбанковских расчетов, а используют действующие системы, в которых расчеты осуществляются через банки в межбанковских платежных системах. Увеличивающийся объем использования инновационных технологий в процессе совершения межбанковских платежей может привести к необходимости перехода к расчетам в режиме реального времени, поскольку ожидания населения в отношении возможности совершения платежей в режиме реального времени растут, а затраты на информационные технологии и системы связи уменьшаются, в то время как возможности таких систем выходят на более высокий уровень. На европейском уровне нет никаких стандартов для окончательного движения в платежном цикле между бенефициаром и его банком или провайдером платежных услуг, что касается синхронизации информации по инвойсу и счету (“выверка”) на уровне биллинговой компании. В онлайн бизнесе, где полные выгоды реализуются в сквозном процессинге, это очевидно является недостатком, что приводит к излишнему увеличению затрат электронной торговли. Евросистема продолжит заниматься мониторингом реализации существующих стандартов и развитием стандартов для обеспечения полного сквозного процессинга, от предъявления платежей к оплате до выверки платежей. Надзор. В рамках своей надзорной деятельности Евросистема занимается вопросами безопасности всех платежных средств и платежных инструментов, используемых населением. Воображаемый или реальный недостаток безопасности определенных платежных инструментов или систем может привести к потере доверия к этому инструменту или системе, а в исключительных случаях может негативно повлиять на денежно-кредитную систему, например, если возврат к другим платежным средствам труден или если недоверие распространяется также на другие инструменты. Это относится и к безопасности платежных средств. В соответствии с действующими правилами платежные услуги, оказываемые на основе депозитов, могут предоставляться любым финансовым учреждением, наделенным функциями контроля (включая институты электронных денег). Принятие более жестких требований к безопасности может сделать систему более дорогостоящей для потребителей, организаций торговли и провайдеров услуг, то есть уменьшить степень эффективности оказываемой услуги. Поэтому необходим разумный компромисс между безопасностью и эффективностью. Евросистема начала исследовать безопасность конкретных розничных платежных инструментов. Общий подход Евросистемы в отношении электронных денег содержит список более конкретных целей в отношении безопасности программ в области электронных денег. В июле 2002 г. с целью изучения общественного мнения Евросистема выпустила стандарты по осуществлению надзора, которым должны соответствовать розничные платежные системы, работающие в евро52. Евросистема в ближайшем будущем опубликует окончательные стандарты и пояснит внесенные изменения. Эти стандарты необходимы для обеспечения беспрепятственного функционирования розничных платежных систем.

3.2 Нормативно-правовая база в области платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета

Законодательная структура ЕС в области платежей, совершаемых с использованием мобильных средств связи и Интернета, и в области электронной торговли в целом состоит из нескольких директив, решающих проблемы, которые могут возникнуть в процессе онлайн торговли и осуществления платежей в различных правовых, договорных и судебных системах в рамках Европейского союза. С целью укрепления доверия к электронной торговле и стимулирования развития онлайнового/удаленного предоставления услуг и продуктов был принят целый ряд директив. Наиболее важными директивами, регулирующими совершение электронных платежей, являются:

? Директива об электронной торговле (Директива 2000/31/EC о некоторых правовых аспектах услуг информационного общества, в частности электронной торговли на внутреннем рынке) нацелена на обеспечение свободного движения услуг информационного общества между странами -- членами ЕС. Директива гарантирует свободное движение онлайн услуг посредством надзора за операторами услуг в той стране -- члене ЕС, в которой они зарегистрированы (принцип “страны происхождения”). Она также устанавливает меры, обеспечивающие прозрачность коммерческого обмена данными и заключения договоров в электронной форме и гарантирует признание юридической силы электронных договоров.

? Директива об электронных деньгах (Директива 2000/46/EC о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег) вводит ряд пруденциальных норм для выпуска электронных денег и применяет меры внутреннего надзора (что предусматривается в Директиве 2000/12/EC) к институтам электронных денег.

? Директива об электронных подписях (Директива 1999/93/EC о правовых основах Сообщества для электронных подписей) устанавливает условия, применяемые к электронным подписям. Директива обеспечивает признание всеми странами -- членами ЕС юридической силы электронных подписей и гарантирует, что все услуги, касающиеся электронных подписей, могут предоставляться на рынке ЕС без национальных преград. К числу других законодательных актов в этой области относятся следующие:

? Банковская Директива (2000/12/EC) от 20 марта 2000 г. предусматривает введение европейского паспорта для кредитных учреждений на оказание ими услуг и открытие филиалов в других странах -- членах ЕС. Она также дает возможность кредитным учреждениям получать доступ к иностранным платежным системам, расположенным в Европейском союзе, не только через филиалы в стране, но также посредством удаленного доступа без физического присутствия при условии принятия ими условий соответствующих систем.

? Регламент о трансграничных платежах в евро (2560/2001/EC) устанавливает правила проведения трансграничных платежей в евро с целью обеспечить взимание такой же комиссии за эти платежи, как за платежи в евро внутри страны -- члена ЕС (для трансграничных платежей в сумме до 50 000 евро).

? Рекомендация об операциях, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, и в частности об отношениях между эмитентом и держателем (97/489/EC), включает описание разделения ответственности между потребителем, организацией торговли и провайдером платежных услуг. Комиссия также работает над “Новой правовой структурой для платежей на внутреннем рынке”53. Эта структура предусматривает кодификацию различных правовых инструментов, принятых Европейским парламентом и Комиссией Европейского сообщества в одну всеобъемлющую, согласованную и современную правовую структуру. Учитывая быстрое технологическое развитие, законодателям трудно обеспечить наличие соответствующего и современного законодательства. Любое дополнительное правовое требование, связанное с инновационными платежными соглашениями, должно тщательно оцениваться на предмет его необходимости и разрабатываться совместно с участниками рынка.

Заключение

За последние годы появилось большое количество новых платежных услуг. В настоящее время в большинстве стран ЕС программы в области электронных денег остаются недостаточно востребованными. Развитие электронных денег привело к увеличению их количества и объема в 2001--2003 гг., особенно после введения банкнот и монет в евро. Новые услуги по совершению платежей с использованием мобильной связи и Интернета главным образом состояли из традиционных платежных инструментов, приспособленных к электронному использованию. Евросистема выступает в этой области в роли катализатора и органа надзора. Обе эти функции нацелены на обеспечение безопасности и эффективности электронных платежных систем и платежных инструментов. Усилия Евросистемы направлены на улучшение координации на рынке, регулярное предоставление статистических данных с целью поддержания процесса принятия деловых решений и разработки политики соответствующими органами, проведение анализа стандартов, которые позволили бы полностью автоматизировать платежный цикл и поддерживать правовую среду. С целью облегчения проведения дискуссий об инновациях и изменениях в области розничных платежей и содействия достижению общего платежного рынка в Европейском союзе был создан вебсайт Обсерватории по контролю за электронными платежными системами (www.epso.info). Кроме этого, Евросистема установила надзор за электронными деньгами, способствуя их развитию и принятию широким кругом населения. Функция надзора ЕЦБ за электронными платежами может стать важнее функции катализатора по мере развития электронных платежей.

Библиографический список:

1. Якимкин В.Н., Качалуба И.А. Среднесрочные перспективы европейской валюты. Банковское дело, № 06, 2014.

2. Никонец О.Е. ИНТЕГРАЦИЯ СИСТЕМ РЕГУЛИРОВАНИЯ РОССИЙСКОГО И МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО РЫНКА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ И ПРАКТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ// Вестник Брянского государственного университета. 2011. № 3. С. 294-296.

3. Сайт Банка России httr://www.cbr.ru.

4. Офицальный сайт Европейского банка httr://www.ecb.int/.

Размещено на Allbest.ru