Проблемы банковского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса 2014-2015 года

Размещено на http://www.allbest.ru/

Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)

Rostov State University of Economics (RINH)

Проблемы банковского кредитования в условиях финансово-экономического кризиса 2014-2015 года

Problems of bank lending in terms of the financial -economic crisis of 2014-2015

Н.Н. Корсунова

N.N. Korsunova

Ростов-на-Дону, Россия

Rostov on Don, Russia



Развитие в России рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита.

В настоящее время, в связи с напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений.

Согласно прогнозам, темпы инфляции сохранятся на уровне выше 8% к концу 2015 г., в основном в связи с ростом цен на продовольствие в результате ограничений на импорт и снижения курса рубля. Несмотря на замедление темпов роста, ожидается, что нереализованный потенциал экономики (отрицательный разрыв выпуска) будет ограниченным из-за структурных препятствий росту.

В статье рассматриваются особенности кредитной системы РФ, тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в России в период финансового кризиса, в 2014-2015 г.

В наше время система банковского кредитования приобретала все большую актуальность и значимость.

Как известно, банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.

Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права.[5]

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ. Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность. банковский кредит капитал

Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций. Проследим динамику развития банковского сектора по состоянию на ноябрь и декабрь 2015года.

За ноябрь активы банковского сектора увеличились на 1,2% (+0,2%¹) до 79,0 трлн рублей.

Совокупный объем кредитов экономике за месяц вырос на 1,6% (+0,8%) до 43,0 трлн рублей, в том числе кредиты нефинансовым организациям в ноябре увеличились на 2,2% (+1,2%), а кредиты физическим лицам сократились на 0,4% (-0,4%). (рисунок 1.) [6]

Рисунок 1. - Объемы основных банковских показателей с 01.01.2015 по 01.12.2015гг.

За одиннадцать месяцев текущего года основные балансовые показатели (по состоянию на 1.12.15) выросли: активы - на 1,8% (-3,4%); совокупный объем кредитов экономике - на 5,3% (+0,7%); кредиты нефинансовым организациям - на 9,5% (+3,3%). Одновременно кредиты физическим лицам сократились на 5,8% (-6,2%).

Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за ноябрь вырос на 7,8% (+7,2%), по розничному - сократился на 0,7% (-0,9%). В результате удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям вырос с 5,9 до 6,2%, а по розничным кредитам - остался на уровне октября (8,1%).

Объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским счетам) за ноябрь увеличился на 8,5%, в результате чего выросла - с 2,1 до 2,2% - доля этих требований в активах банковского сектора.

Объемы МБК, предоставленных банкам-резидентам, увеличились на 2,7%, одновременно МБК, предоставленные банкам-нерезидентам уменьшились на 4,0%.

Портфель ценных бумаг за ноябрь увеличился на 2,9% (+2,0%), при этом долговые ценные бумаги, занимающие 82% портфеля, выросли на 3,4% (+2,2%). (рисунок 2.)

Рисунок 2. - Анализ финансовых результатов банковского сектора за 2013 -2015 гг.

Объем вкладов населения увеличился за ноябрь на 1,4% (+0,6%) до 21,5 трлн рублей. За одиннадцать месяцев текущего года их прирост составил 15,8% (+10,9%).

Объем депозитов и средств на счетах организаций вырос за ноябрь на 2,4% (+1,0%) до 24,9 трлн рублей. При этом за одиннадцать месяцев депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 6,3% (-1,5%).

Объем заимствований у Банка России уменьшился за месяц на 9,6%, объем депозитов, размещенных в кредитных организациях Федеральным Казначейством, - на 8,2%. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах сократился с 7,0 до 6,2%, а от Федерального Казначейства - с 1,6 до 1,4%.

За январь-ноябрь 2015 года кредитными организациями получена прибыль в размере 265 млрд рублей (за аналогичный период 2014 года прибыль составила 781 млрд рублей).

Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 27,6%, или на 1,1 трлн рублей (за аналогичный период 2014 года - на 33,0%, или на 940 млрд рублей).

Изменение экономической ситуации оказывает влияние на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %. - По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %, - По кредитным картам -- 6,4 %. [8] Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы. В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %. Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов. Так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов -- на 3,34 %. Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса.[6]

Причины: сокращение доходов, увеличение траты на жизнь, ужесточение условий банков, повышение процентных ставок по кредитам.

Федеральный Закон №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятый от 29.12.2014 года и вступающий в силу с 1 октября 2015 г., регламентирует порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России.

Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Граждане России, почувствовали санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные ставки по потребительским кредитам составляли в среднем 16-19 %, то после санкций превысили 20 %. Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС -- все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям.

В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции и др. Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале -- на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в 12-13 %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный. Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в 2013-2014 годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился. В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. [7]

Кредит для физических лиц -- заем, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам.

Таблица 1 Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам

			01.11.2015
	Объем кредитов всего, млн. руб.			в том числе:
		Жилищные кредиты		из них:
		Количеств о, единиц	Объем, млн. руб.	Средневзвешенный срок кредитования, месяцев	Средневзвешенная ставка, %	Ипотечные жилищные кредиты
						Количество, единиц	Объем, млн. руб.	Средневзвешенный срок кредитования, месяцев	Средневзвешенная ставка, %
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ	4577550	539 961	884612	173	13.59	526 672	869945	174.8	13.58
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	1524 860	122 775	260899	171.2	13.51	121 308	255399	174	13.5
СЕВЕРОЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	545 163	64 933	112431	168.2	13.44	64 324	111 947	168.5		13.42
ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	343 560	41 384	60 379	181.1	13.5	39 888	59 723	182.5		13.48
СЕВЕРОКАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	104 999	12 667	19 371	183.7	13.64	12 602	19 303	184.2		13.64
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	781 450	135 725	175827	172.4	13.68	130 885	172 498	173.6		13.66
УРАЛЬСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	478 656	64 373	105521	180.5	13.59	60 895	101 752	181.4		13.58
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	569 998	75 206	106435	173.8	13.82	74 203	105 761		174.2	13.81
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	220 662	22 769	43 481	170.4	13.73	22 440	43 295		170.9	13.7
КРЫМСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	8 202	129	268	192.7	12.8	127	267		193.3	12.8

Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования:

- Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) -- это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта -- товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций.

Рассмотрим динамику задолженности по кредитам, предоставленных кредитными организациями физическим лицам-резидентам по состоянию на 01.11.2015года.

Таблица 2 Сведения о задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам

млн.руб.
	01.11.2015
	в рублях	в иностранной валюте
	по кредитам, всего	в том числе:	по кредитам , всего	в том числе:
		по жилищным кредитам	из них:		по жилищным кредитам	из них:
			по ипотечным жилищным кредита м	в том числе просроченная			по ипотечным жилищным кредитам	в том числе просроченная
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ	10416228	3782 049	3664 914	37 642	258 027	126 113	122 156	22 840
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	2911 611	1052 162	1036 649	13 986	198 982	94 066	90 775	17 449
СЕВЕРОЗАПАДНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	1132 829	435 670	426 783	3 179	28 656	14 620	14 404	2 337
ЮЖНЫЙ ОКРУГ	862 621	260 235	252 039	2 509	5 980	3 351	3 280	490
ПРИВОЛЖСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	1927 885	717 238	684 693	5 746	10 145	5 544	5 443	916
СИБИРСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	1514 922	528 461	515 618	5 601	5 654	3 318	3 207	780
ДАЛЬНЕВОСТОЧ НЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ	537 152	194 086	192 669	1 115	2 481	1 440	1 423	161
КРЫМСКИЙ ОКРУГ	7 443	346	344	0	440	9	2	1

По состоянию на 1.11.2015 года по данным Центрального Банка РФ, самый высокий объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам приходится на ЦФО, а самый низкий - в КФО. Причинами таких неутешительных прогнозов являются кризисные явления в экономике и сокращение заработной платы персонала в среднем на 1,4%.

В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими банками, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям более 50% приходится на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 36%.[21]

- Автомобильный кредит -- кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит -- разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

- Ипотечное кредитование -- заем на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки -- ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

- Нецелевой кредит на потребительские нужды -- банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта -- кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты,

приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.[4] По способу погашения:

- Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

- Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

По наличию обеспечения:

- Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды)

- Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.).

Рассмотрим отдельные показатели по кредитам , предоставленные кредитными организациями физическим лицам по состоянию на 1.11.2015 года[21] Проследим динамику задолженности физических лиц -резидентов перед кредитными организациями по состоянию на 1.11.2015 года по данным Центрального Банка РФ.[6]

По данным Центрального банка РФ, объем выдаваемых кредитов банками России физическим лицам за январь-октябрь 2015 года начал снижаться. На сложившуюся ситуацию на рынке кредитования повлияли такие факторы как: повышение уровня инфляции, сокращение уровня потребления населения, повышение процентных ставок по кредитам и ужесточение банками условий кредитования для физических лиц.

Таблица 3 - Динамика и состав кредитов, предоставленных физическим лицам, млн. руб.

Показатели Период	Кредиты, предоставленные физическим лицам, всего	Кредиты, предоставленные физическим лицам, в рублях	Кредиты, предоставленные физическим лицам, в иностранной валюте и драгоценных металлах
01.01.2009	456 779	424 697	32 082
01.01.2010	2 613 560	2 485 035	128 525
01.01.2011	3 649 100	3 506 664	142 436
01.01.2012	5 438 651	5 289 180	149 471
01.01.2013	7 226 423	7 075 352	151 071
01.01.2014	8 778 163	8 612 537	165 626
01.01.2015	10909524	10621468	283169

Представленная выше таблица наглядно показывает, что кредиты физическим лицам предоставляются в основном в рублях (до 98 % всех кредитов), оставшиеся 2 % приходятся на кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Это можно объяснить отсутствием необходимости в России брать кредит в иностранных валютах ввиду того, что практически 100 % потребительских товаров приобретаются в национальной валюте. Сейчас спрос на валютные кредиты может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов [6].

Наглядно продемонстрируем изменение ставок по кредитам физических лиц (рисунок 3).

Рисунок 3 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых

Из диаграммы видно, что наибольший рост наблюдается на начало 2015 года.

Важным критерием развития денежно-кредитной политики является ставка рефинансирование, на протяжении всего анализируемого периода ее значение составляло 8,25 % годовых. Сравнение ставок по кредитам нефинансовым организациям со значением ставки рефинансирования представлены (рисунок 4).

Рисунок 4 - Средневзвешенная ставка по кредитам по РФ

На рисунке видно, что на протяжении всего периода средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования. При этом следует заметить, что изменение ставок по кредитам никак не связанно со ставкой рефинансирования.

Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности.

Следовательно, увеличивается доля задолженностей по кредитам физическими лицами. (6)

Согласно закону о банкротстве физических лиц, вступившего в силу с 1.10.2015 года, судебная процедура предусматривает три варианта выхода из тяжелой финансовой ситуации:

1.Мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке и решения вопроса без обращения в коллекторские бюро и наложения штрафных санкций за неисполнение обязательств;

2.Реструктуризация долга с выплатой по новому графику с рассрочкой платежей на 3 года;

3.Банкротство физлица или индивидуального предпринимателя

Суд после изучения всех обстоятельств выносит решение по порядку действий в каждом конкретном случае. Так реструктуризация задолженности по кредитам применяется при наличии у должника подтвержденного постоянного дохода, достаточного для проведения выплат.

Признание гражданина банкротом - это не списание долгов, а полное или частичного погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и/или недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами.

Процедура защищает граждан от потери жизненно важной собственности.

Продаже и изъятию банком в счет погашения задолженности не подлежат:

• единственное жилье (дом или квартира) и земельный участок под застройкой;

• предметы домашнего обихода и обстановки;

• личные вещи (обувь, одежда и другие предметы индивидуального пользования);

• имущество для профессиональной работы, за исключением предметов стоимостью более 100 МРОТ;

• домашний скот, пчелы, птица;

• хозяйственные постройки;

• продукты питания и денежные суммы менее прожиточного минимума с учетом лиц, находящихся на иждивении;

• топливо для отопления дома и приготовления пищи;

• средства транспорта для инвалидов;

• призы, награды, памятные знаки.

Сделки по передаче имущества супругу или родственникам, совершенные в течение года, признаются недействительными. Имущество в совместной собственности выделяется по решению суда для погашения кредита.

Кто и когда может воспользоваться новым законодательным актом?

Заявить о признании себя банкротом может любой гражданин при величине долговых обязательств более 500 тыс. руб. и неисполнении требований банка свыше 3 месяцев.

Причиной обращения должны быть обстоятельства, очевидно и однозначно свидетельствующие: о неплатежеспособности; отсутствии возможности исполнения денежных кредитных обязательств в установленные сроки; необходимости выплат по другим кредитам, выполнению которых препятствует действующий долг.

Обратиться в суд и запустить процедуру признания несостоятельным должником могут также:

• кредиторы;

• налоговая инспекция.

План реструктуризации и возмещения в этом случае может быть принят без участия потенциального банкрота.

Возбуждение дела о банкротстве возможно в случае смерти заемщика. Процедура выполняется наследниками, до вступления акта о наследовании в силу - нотариусом или исполнителем завещания по месту открытия наследства. Конкурсной массой для погашения долгов становится имущество умершего.

Банкротом может быть признан индивидуальный предприниматель, при условии соблюдения требований и ограничений для обращения в суд.

Выплата алиментов и денежных сумм по возмещению вреда здоровью и порче имущества не являются предметом рассмотрения в делах о банкротстве, информация о них и другие денежных обязательствах могут быть предъявлены в суде в качестве основания несостоятельности на процессе. [3]

Что потребуется для объявления о несостоятельности?

Запуск процедуры признания физического лица банкротом начинается с подачи заявления в суд по месту жительства. Дела о банкротстве рассматриваются судебными органами общей юрисдикции по индивидуальному графику.

Индивидуальные предприниматели должны обратиться в арбитражный суд, в котором оно должно быть рассмотрено не позднее 7 месяцев.

Все судебные расходы и издержки оплачиваются должником и возмещаются вне очереди, включая услуги арбитражного (финансового) управляющего. Возможен иной порядок платежей при заключении должником и кредиторами мирового соглашения.

Перечень и формы документов для заполнения можно найти на официальном сайте суда, нововведением является возможность предоставления на рассмотрение необходимых копий в электронной форме по интернет.

Суд при подаче заявления изучает его обоснованность, в случае нахождения достаточных оснований процедура признания банкротства запускается в делопроизводство.

Основанием для отказа при обращении является непогашенная судимость за совершение:

• экономических преступлений;

• фиктивного или преднамеренного банкротства;

• мелких хищений и порчи имущества.

Отказ последует при обращении о повторном признании в судебном порядке банкротом ранее, чем через 5 лет.[3]

Какие последствия неизбежны после объявления банкротства?

Признание банкротом накладывает много ограничений. Статус сохраняется в течение 5 лет. Гражданин при обращении за новым займом или кредитом будет обязан указывать информацию о признании банкротом. Накладывается запрет на участие в управлении организацией (юридическим лицом) на 3 года. Все имущество, выделенное для погашения долга, переходит в распоряжение финансового управляющего, новые сделки проводятся под контролем, запрещено открывать новые банковские счета и получать по ним доход.

Признание банкротом автоматически означает ограничение на выезд из страны.

Для частных предпринимателей:

• аннулируется госрегистрация и все выданные лицензии;

• суд налагает арест на имущество на весь период проведения реабилитационных процедур;

• запрещается любая предпринимательская деятельность сроком на 5 лет.

Введение процедуры банкротства направлено, в том числе, на соблюдение интересов кредиторов. Все процедуры направлены на погашение задолженности в более мягком и щадящем для должника режиме, поэтому предусмотрены:

• реструктуризация;

• составление нового графика платежей;

• продажа части имущества управляющим.

Решение суда о банкротстве означает прекращение взимания штрафов, пеней, процентов и прекращение санкций банка по более ранним обязательствам.

Отметим, что просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет. Так, по состоянию на 01.01.2015 г. она составила 439 161 млн. руб., превысив тот же показатель 2009 года больше, чем в два раза (180 598 млн. руб.). [6]

Одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. В последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам. Данная тема является одной из основных проблем банковского потребительского кредитования, требующей отдельного рассмотрения. Иногда, при оформлении кредита, заёмщик изначально знает, что не будет его выплачивать. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность.

Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.

Таким образом, в условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями. Если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату: - залог или поручительство; - подтверждение доходов; оформление страховки; - хорошую кредитную историю.

Что нужно знать, чтобы не стать должником: - адекватно оценить собственный платежный потенциал. Нужно быть уверенным в своем финансовом положении; - тщательно проверить репутацию банковского учреждения и отказаться от приобретения слишком больших сумм.

Не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше. Брать кредит в той валюте, в которой имеется доход. Наиболее выгодными считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским. При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита.[7]

Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся:

- высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов;

- непрозрачность бизнеса;

- низкий уровень финансовой грамотности населения;

- отсутствие достаточно существенных залогов;

- отсутствие кредитной истории;

- высокие ставки;

- отсутствие в России закона о кредитных бюро.

На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как:

- Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,

- создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала бы возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.[1-2]

- достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

- для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.



Библиографический список

1. Конституция Российской федерации от 12.12.1993 г.(с изм. от 30.12.200№6-ФКЗ).

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации» (Часть вторая) (редакция от 01.01.02).

3. Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина должника».

4. Ершева Т.А. “Принципы кредитования и их взаимосвязь с сущностью кредита”. М., 2012г.

5. Банковское дело // под ред. Проф. О.И Лаврушина, М. КНОРУС, 2013. (Библиотека)

6. www.cbr.ru

7. http://www.finansy.ru/

Размещено на Allbest.ru