Основные проблемы рынка страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Омский государственный аграрный университет имени П.А. Столыпина Омск, Россия

Кафедра экономики, бухгалтерского учета и финансового контроля

Основные проблемы рынка страхования

Багинская Д.В

Научный руководитель: старший преподаватель Зайцева Ольга Петровна

Сегодня публикуют множество прогнозов российского экономического развития, характеризующих будущее страны в самых темных тонах. За последние два года российская экономика испытывает серьезные проблемы, связанные с падением цен на углеродное сырье: вследствие чего девальвация национальной валюты, бюджетный секвестр, стагнация экономики, падение уровня реального дохода населения (2014г.-99,6 %; 2015г.-95,3 %), продовольственный дефицит и т. д. И это еще не все, чем может столкнуться российская экономика, связи с обострившимися отношениями с Турцией. Поскольку будущее страховой отрасли тесно взаимосвязано с экономическим развитием государства, общие проблемы ожидаются и в ней. Страховому рынку в России не предвещают ничего особо хорошего [1].

Страхование в Российской Федерации должно способствовать: защите прав страхователей; совершенствованию рисского менеджмента на финансовых рынках; созданию эффективной пенсионной системы в стране; развитию малого и среднего предпринимательства [2, c. 115].

Для оценки состояния современного страхового рынка целесообразно сравнить некоторые его показатели в разрезе стран. Так, если страховая премия в расчете на одного жителя в Японии составляет около 4,5 тысячи долларов, в Швейцарии -- 3 тысячи, в США -- 2,5 тысячи, то в России -- лишь, около 40 долларов. В валовом внутреннем продукте в развитых странах доля совокупной страховой премии равняется 8-10 %, а в Российской Федерации -- примерно 1,5 %. Расходы австралийцев на добровольное страхование составляют примерно 10 % общего достатка, американцев -- свыше 15 %, россиян -- около 2 долларов в год [5].

Как видно, само содержание и масштабы страховых операций на зарубежном и отечественном страховом рынке просто несопоставимы. Сегодняшний рынок страхования в России пришел к этапу стагнации следом за всей экономикой. Его темпы роста находятся на уровне инфляции. Аналитики прогнозируют ухудшение ситуации и в 2015 году, что обусловлено отсутствием реальной поддержки рынка. Вслед за пиковыми в последнее десятилетие темпами прироста страховых взносов в 2012 году, существенные признаки стагнации обнаружились уже в 2013.

Страховые взносы сократились по сравнению с предшествующим годом на 10 процентных пунктов, составив 12 %. Наиболее существенное торможение произошло в страховании имущества предприятий, заемщиков и КАСКО. Вслед за сокращением темпов роста ухудшились финансовые результаты. Сегодня наибольшие проблемы выделяются в автостраховании. Рентабельность собственных средств представителей страхового рынка снизилась до минимального значения за предшествующие 5 лет -- до 6,1 %. Страховые компании приняли определенные меры для увеличения тарифов КАСКО и санации портфелей. Тем не менее, бизнес автострахования остался убыточным. Наиболее остро для рынка страхования в 2013 году встал вопрос увеличения тарифов ОСАГО. Из движущей силы ОСАГО преобразовалось в главный источник проблем страховых компаний: в течение 11 лет размеры страховых тарифов не изменялись; инфляция никак не учитывалась; в расчет не брались структурные изменения автомобильного парка, увеличение цен на автозапчасти, рост стоимости ремонта и другое [6].

Первая причина, пожалуй, самая главная. Несмотря на изменения экономики, государство не поднимало государственный тариф. Убыточность росла и автострахование потянуло вниз вслед за собой общие показатели. Кроме того, сейчас обостряются взаимоотношения страховщиков со своими клиентами. Первой причиной этому стало регулирование данной сферы Законом о правах потребителей. Сложности обусловлены и тем, что нынче страховщики обязаны урегулировать убытки в течение 20 дней. Однако, это довольно сложно, особенно в случае проявления мошеннических деяний. К примеру, в европейских странах для этого дается 60 дней, то есть в 3 раза больше. В 2014 году на страховой рынок серьезно повлияли события, произошедшие в туристической отрасли.

Суть проблемы состоит в том, что малые фирмы с количеством сотрудников 2-3 человека взяли ответственность на огромные суммы. Никто даже и предвидеть не мог, как санкции и увеличение курса валют повлияет на поток туристов, который сократился в несколько раз. Большая часть банкротств была обусловлена именно снижением рынка и отсутствием возможности реализации туристических путевок. Контролировать все компании, которым выдаются лицензии, Ростуризм, к сожалению, не может. Тем не менее, недостаточность у них страхового покрытия довольно очевидна. Однако, вся ответственность была переложена на страховщиков, которые и понесли убытки, включая и имиджевые.

Оценивая в целом страховой рынок, стоит отметить положительный факт появления его регулятора в лице Центрального Банка. Данный подход имеет видимые преимущества -- ЦБ видит весь финансовый рынок, а не только отдельные секторы. Сами страховщики отметили данное событие своей удачей при вхождении в 2015 год вместе с мощным регулятором. Российские страховщики даже не припоминают столь парадоксального года, как 2014, за длительный период своего существования: чего они долго ожидали, разочаровало; сбылось то, чего вовсе не ждали; удачи перемешались с серьезными потерями. Для всех 2014 год оказался очень трудным. Несмотря на то, что рынок добился реформы ОСАГО, он претерпел множество отрицательных событий: рост убыточности в автостраховании; негативное развитие судебной практики; увеличение мошенничества. В кризисную стадию перешло и автоКАСКО. Рентабельность бизнеса рухнула вместе с падением рубля. Одновременно страховой рынок утрачивал силы на: снижении в ряде отраслей программ страхования; спаде платежеспособного спроса; ничем необоснованном демпинге [3].

Возможные перспективы защиты на перестраховочном рынке сразу же перекрывались санкционными ограничениями. В текущем году ожидается в общем углубление кризиса на рынке страхования. Многие его представители уже в конце 2014 года стали сокращать персонал, серьезно сокращать бюджеты, экономить на всем, чем возможно. По оценкам экспертов, рост рынка в случае ухода страны в стагнацию составит не более 5-10 %. Некоторые предвещают и еще меньше.

Среди главных сил выделяют: корректировку по ОСАГО; рост и развитие страхования жизни и КАСКО. Вследствие сокращения медицинских бюджетов, возможно подрастет и медицинское страхование. При этом предполагается, что добровольное медицинское страхование и страхование жизни увеличатся значительнее КАСКО и ОСАГО, тормозящиеся снижением спроса на автотранспорт, обусловленного, в свою очередь, резким ростом цен. страховой рынок рентабельность банк

Как отмечается аналитиками, негативные тренды в нашей экономике окажут пагубное влияние на корпоративный сектор. Некоторые представители страхового рынка видят более позитивное будущее, чем рыночные тенденции. Однако, вероятнее всего, это опасные и глубокие заблуждения. Ведь страхование -- это производная от макроэкономики. О неутешительной ситуации свидетельствуют прогнозы по производственному сектору, продажам на автомобильном и туристическом рынках. Современный российский страховой рынок находится в худшей ситуации, характеризующейся: резким сокращением темпов прироста страховых взносов; драматическим ростом убыточности; достижением минимального значения за последние 5 лет рентабельности собственных средств страховщиков; постоянным откладыванием решения таких жизненно значимых для рынка страхования вопросов, как увеличение тарифов по ОСАГО в автостраховании и введение налоговых льгот в страховании жизни граждан. Проблемы отсутствия стимулирования страхования жизни, включая отсутствие льгот в налогообложении, предусмотренные стратегией развития страховой деятельности, все еще не решены.

Российская экономика все еще никак не может начать использовать возможность страхования жизни в качестве источника «длинных денег». Все еще не реализованы, предусмотренные дорожной картой стратегии, важнейшие для рынка меры: включение представителей страхового рынка в пенсионную систему страны; выравнивание налогообложения с Негосударственным Пенсионным Фондом по корпоративным пенсиям;

введение для физических лиц налоговых льгот [6].

Отсутствие желания некоторых государственных структур в России решать насущные проблемы рынка страхования деструктивно. В свою очередь, любые вопросы касательно развития отдельных сегментов данного рынка необходимо решать параллельно. Иначе долгосрочная стагнация не минуема. Таким образом, сегодня российский рынок страхования только частично выполняет свою социально-экономическую функцию. Эта отрасль обеспечивает юридические лица и граждан лишь основной защитой от возможных рисков. Она не является серьезным элементом развития финансового сектора страны, не играет существенной роли в андеррайтинге медицинских рисков и в финансовом обеспечении по старости граждан. Страховые премии в своем совокупном объеме составляют всего лишь ј часть объема страховых премий какой-либо одной из мировых ведущих страховых компаний. При этом, совокупные активы российских страховых компаний составляют еще меньшую долю. Естественно, что с такими показателями исполнять свое социально-экономическое предназначение российскому рынку страхования просто невозможно. Одновременно с этим в некоторых сегментах серьезно искажена конкурентная среда высокой зависимостью в продажах от посредников и преобладанием андеррайтинга на основе денежных потоков.

Страхователями выплачиваются премии, значительно превышающие по размеру те, что выплачиваются в иных странах, страховые компании несут убытки, а посредники получают всю прибыль. В виду того, что сложившаяся на рынке страхования в России ситуация только прогрессирует, без проведения реформы регулирования не обойтись.

Библиографический список

1. Аксютина С. В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. -- 2014. -- № 2 (70). -- С. 115-126.

2. Баканаев И. Л., Ашаганов А. Ю., Цокаева Л. А., Мовтигова М. А.

Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. -- 2015. -- №23. -- С. 468-471.

3. Балынин И. В. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации и за рубежом. Theoretical & Applied Science. 2015. № 7 (27). С. 110-117.

4. Итоги 2013 г. на страховом рынке: стагнация оздоровит

страховщиков. URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2013

5. Итоги 2014 г. на страховом рынке: трудности выживания. URL:

http://raexpert.ru/researches/insurance/ins_2014_itog/

6. Итоги 2015 г. на страховом рынке: скрытое падение. URL:

http://raexpert.ru/researches/insurance/itogi_2015/

Размещено на Allbest.ru