Новые банковские продукты и услуги

Размещено на http://www.allbest.ru/

НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ

Пищалина Н.М.

Российская академия народного хозяйства и государственной

службы при Президенте Российской Федерации

Среднерусский институт управления

Перечень современных банковских операций достаточно разнообразен. Более того, он может расширяться в связи с теми или иными новациями, основанными на новых информационных или финансовых технологиях, развитие которых стимулируется необходимостью повышения рентабельности бизнеса. В то же время, как всякое действие в соответствии с законами физики влечет противодействие, так и развитие новых банковских технологий и основанных на них продуктах влечет за собой новые риски, учет которых требует системности и дополнительных усилий.

При этом постоянно нужно помнить о потенциальной угрозе системных рисков при несбалансированном внедрении инноваций [2].

Примером может служить финансовый и банковский кризис 2007--2009 гг. вызванный именно проблемами с секьюритизацией активов и возникновением «пузырей», связанных с системными рисками внедрения данных продуктов. Как правило, противодействие в виде контроля рисков запаздывает по отношению к финансовым новациям, а запретительные меры не являются панацеей от проблем.

К современным банковским операциям относятся, в частности, следующие: операции с ценными бумагами; валютные операции; операции на денежном рынке; операции с драгоценными металлами; лизинговые операции; факторинг; выдача и сопровождение аккредитивов; банковские гарантии; депозитарные операции; трастовые операции.

Проблемы, как мы видели, возникают в периоды нестабильности, когда банки начинают не доверять друг другу в силу неустойчивости ситуации, отсутствия информационной транспарентности и повышенного уровня кредитных рисков даже в краткосрочном горизонте.

Операции на денежном рынке в России могут выполняться не только в рублях, но и в валюте (прежде всего в долларах США и евро) как на биржевой, так и внебиржевой основе.

Краткосрочные заимствования/размещения на денежном рынке, прежде всего на рынке межбанковского кредитования и депозитов (МБК), в основном осуществляются сроком до семи дней [1].

Основными видами операций МБК являются: депозитные свопы - совокупность встречных сделок с одинаковой на момент заключения сделки суммой (инструмент хеджирования процентных ставок); консультирование клиентов и контрагентов; валютные операции (конверсионные, покупка/продажа) и пр.

Ценообразование на рынке МБК отвечает текущим рыночным котировкам и зависит от конкретных условий. Опорными индикаторами для ценообразования являются основные средние процентные ставки, определяемые по рыночным котировкам кредитных инструментов ведущих банков, определяемых ведущими биржами. Среди наиболее востребованных в России являются следующие ставки:

– LIBOR - средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым крупнейшими банками на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разрезе разных валют и сроков; является бенчмарком;

– MIBOR - индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском межбанковском рынке крупнейшими банками;

– MIBID - средняя принятая процентная ставка, объявляемая крупнейшими московскими банками-дилерами при покупке межбанковских кредитов.

Как и ставка МИБОР, МИБИД рассчитывается как среднее арифметическое из ставок, ежедневно заявляемых коммерческими банками, или по фактическим сделкам этих банков. Обычно ставки сделок устанавливаются либо в процентах годовых, либо привязываются к приведенным выше средним ставкам с указанием бонуса по отношению к ним. транспарентность кредитный рентабельность технология

Основные виды операций с драгоценными металлами включают в себя:

обслуживание обезличенного металлического счета, т. е. счета банков для совершения операций и учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков металла; использование различных типов обезличенных счетов, в том числе таких, как до востребования, корреспондентский (для банков), срочный; операции банков по обезличенным счетам: открытие, прием, зачисление драгоценных металлов на счет, перевод, выдача, списание, закрытие; обслуживание счетов ответственного хранения драгоценных металлов; операции со слитками золота и серебра на основе ежедневно меняющихся котировок; операции с монетами из драгоценных металлов и др.

Следует также отметить, что использование банками драгоценных металлов для работы с клиентами и формирования собственных ликвидных резервов стимулирует их на реализацию инвестиционных проектов по добыче и переработке драгоценных металлов, что отражает тенденцию к интеграции банковских инструментов для получения более высокой консолидированной рентабельности банковской деятельности [3].

Потенциально доверительный управляющий должен управлять ресурсами лучше в силу ожидаемого профессионализма и сравнительно больших размеров управляемого имущества. Основными рисками доверительного управления являются: рыночный риск, заключающийся в потенциальном изменении цен на имущество; процентный риск, определяемый изменением стоимости управляемого имущества из-за изменения рыночных ставок; возможные потери ликвидности фондом в целом, а также операционный и правовой риски.

Деятельность фондов доверительного управления в России началась уже в первой половине 90-х гг., но была резко свернута во время кризиса 1998 г. Впоследствии с начала 2000-х гг. отмечался рост активов под управлением фондов. Определенная стабилизация объемов была отмечена в конце предшествующего десятилетия, хотя постоянное появление новых инструментов и интерес к услугам управляющих, прежде всего у состоятельного и устойчиво платежеспособного населения, имеющих временно свободные денежные средства, подогревают интерес к этим фондам.

В то же время многие фонды показывали результаты ниже прибыли по депозитным ставкам финансово устойчивых банков. Наличие потенциальных рисков требует очень высокого профессионализма при торговле на волатильном рынке, а также заинтересованности не в объемах, а в результатах деятельности, что будет сдерживать вложения в фонды при отсутствии прямого влияния на их результаты [4].

Прочие современные операции, как правило, обеспечивают инфраструктуру для проведения финансовых сделок. К ним можно отнести, в частности, следующие.

Предоставление индивидуальных сейфов для хранения материальных или документарных ценностей; эти операции привлекательны тем, что банки обеспечивают в силу специфики своей деятельности повышенную степень безопасности хранимых ценностей и наличие инфраструктуры для оперативного доступа к ним правообладателей.

Обеспечение сделок с недвижимостью ориентировано на комплексное использование возможностей банков, таких как хранение и выдача под заказ денежных средств для расчета или осуществление перевода денежных средств по схеме «поставка против платежа», близкой к схеме расчетов по аккредитивам, а также предоставление сейфовых ячеек с условиями хранения, оговоренными пользователем.

«Зарплатные» проекты, в которых обеспечиваются все стадии расчетов работодателей со своими работниками на основе зачисления заработанных средств на банковскую карту или счет в банке; при этом комиссионные расходы по схеме берет на себя работодатель, иногда частично банк. Заинтересованность работодателя состоит в том, что у него исчезает необходимость держать штат кассовых работников и нести расходы по охране и выдаче средств, у банка - в том, что часть средств (по ряду оценок, порядка 20 %) остается на счетах в течение ближайшего месяца и может быть использована банком для получения прибыли.

Существуют и другие операции, а банковские новации вызывают к жизни все новые продукты и услуги. Ряд из них связан с возможностями информационных технологий.

Однако, в настоящее время существенное значение при реализации всех видов и форм банковских услуг оказывает регулирование и надзор.

Библиографический список

1. Банковское дело: учеб. пособие / А. М. Тавасиев, В. А. Москвин, Н. Д. Эриашвили. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014.

2. Stroeva O.A., Sukhorukova N.V., Tsvyrko A.A., Ivashchenko T.N. ACTIVIZATION OF INNOVATIVE ACTIVITIES OF RUSSIAN COMMERCIAL BANKS // Mediterranean Journal of Social Sciences. 2015. Т. 6. № 36. С. 201-210.

3. Цвырко А.А., Суровнева К.А., Полянин А.В. Влияние Центробанка РФ на развитие ипотечного кредитования // Вестник Орловского государственного университета. Серия: Новые гуманитарные исследования. 2015. № 5 (46). С. 234-238.

4. Цвырко А.А., Сухорукова Н.В. Риски банковской системы России // В сборнике: ЭКОНОМИКА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА 2015. С. 54-55.

Размещено на Allbest.ru