Экономические выгоды страхования залогового имущества в ипотечном кредитовании

Размещено на http://www.allbest.ru/

Башкирский Государственный Аграрный Университет

ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ВЫГОДЫ СТРАХОВАНИЯ ЗАЛОГОВОГО ИМУЩЕСТВА В ИПОТЕЧНОМ КРЕДИТОВАНИИ

Халикова Гульнара Ралифовна

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. [5].

Первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование - отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

Рассмотрим последовательность актов процесса страхования на конкретном примере.

1 Выбор объекта страхования

Объектом страхования выступает не просто интерес, а интерес, связанный с определенной вещью.

Объект- эта пара двух вещей: интерес плюс то, на что направлен интерес. Эта пара и представляет собой объект страхования. Интерес - это абстрактная философская категория, которая ничего конкретного выразить не может (и не должен, т.к. он - категория, предельно общее понятие). Экономика, в частности, страхование, имеют дело с конкретными понятиями. Категория интерес становится употребляемым в экономическом обороте только тогда, когда он становится связанным с определенной вещью - тогда появляются понятия имущественный интерес, неимущественный интерес, страховой интерес. Когда мы говорим об объекте страхования, имеется в виду именно связанная пара терминов, а не интерес сам по себе. Не интерес является объектом страхования. Объектом страхования является интерес, связанный с вещью. Законодательство четко определяет, с какими вещами может быть связан интерес: жизнью, здоровьем, имуществом, ответственностью и (российское нововведение в дело страхования) предпринимательским риском [3].

В нашем примере физическое лицо Захаров А.П намерен взять ипотечный кредит на покупку квартиры. В связи с возможными кредитными рисками он, опасаясь несчастного случая, решает застраховать квартиру от огня.

Решение об ипотеке принимается взвешенно и обдуманно, рассматриваются все варианты ставок, рассчитываются суммы ежемесячных платежей по разным системам и условиям.

Ипотека оформляется на долгий срок. Разумеется, клиентам банков необходима твердая уверенность в том, что страховая компания, заключившая договор, способна гарантировать выполнение обязательств.

В нашем исследовании клиент Захаров А.П взял в банке «Россельхозбанк» ипотечный кредит на приобретение квартиры, сумма которого составила 5000000 (пять миллиона) рублей. В данном случае клиенту можно застраховать квартиру примерно на такую же сумму. Страхование покроет утрату имущества, которое может случиться в результате несчастного случая. Возмещению подлежит те убытки, которые вызваны утратой.

2. Выбор страховой компании

При выборе страховой компании необходимо учесть несколько факторов. Особое внимание нужно обратить на наличие лицензии на предлагаемые компанией страховые услуги. Лучше, если это компания с государственным участием, подкрепляющим ее надежность. Итак, выбирается надежная кредитная организация с наиболее приемлемой ставкой по кредиту. Одной из таких проверенных временем структур является «Россельхозбанк».

Традиционным партнером Россельхозбанка является страховая компания «РСХБСтрахование». Поэтому в нашем исследовании в качестве страховщика выбрана страховая компания «РСХБ-Страхование».

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» - страховая компания, предоставляющая услуги корпоративным и частным клиентам. Приоритетные направления деятельности - страхование рисков предприятий агропромышленного комплекса и банкострахование. Входит в группу компаний АО «Россельхозбанк» - шестого по объему чистых активов банка страны, 100% акций которого находятся в собственности государства [9].

Уставный капитал компании составляет 624 млн. рублей.

Стратегическими приоритетами деятельности ЗАО СК «РСХБ-Страхование» являются страхование предприятий российского агропромышленного комплекса и банковское страхование [9].

Финансовая устойчивость компании подтверждена действующим рейтингом надежности рейтингового агентства «Эксперт РА» на уровне А++ (исключительно высокий уровень надёжности) [9].

Проведенный выше анализ надежности «РСХБ-Страхование» подтверждает наш выбор.

3 Выбор риска

Риски, которые угрожают квартире Захарова достаточно много, соответственно для каждого риска рассчитывается свой тариф (таблица 1).

Возгорание может произойти как в квартире страхователя, так и в соседних не застрахованных. В разделе Правил страхования «страховые риски (страховой случай)» ищем определение «пожар».

Пожар - повреждение или утрата (гибель) застрахованного имущества вследствие возникновения огня, в том числе возникновения огня в соседних помещениях и на территориях, не принадлежащих Страхователю [2].

4 Выбор страхового тарифа

Клиент воспользовался услугами страховой компании «РСХБ-Страхование», где тариф по риску пожар составляет 0,059% (таблица 1), указанная в правилах страхования имущества, в нашем случае от пожара в соответствие с подпунктом «а» пункт 4.3.1. Правил (от 27.06.2013 в редакции от 21.04.2016) [9].

Таблица 1 Страховые тарифы к правилам страхования имущества

Наиболее вероятный, на наш взгляд, есть риск от пожара, который и выбран нами в качестве риска в данном договоре страхования.

4 Расчет страховой стоимости

Страховая стоимость- это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска [3].

Определение страховой стоимости (ССт) объекта страхования является одним из самых сложных и трудоемких видов расчета во всей цепочке этапов процесса страхования. Клиент Захаров А.П. со страховщиком решили принять за страховую стоимость- стоимость объекта страхования. Она рассчитана по ценам на материалы и расценкам на работы на момент заключения договора страхования. Страховая сумма внесена в договор страхования.

ССт = 5 000 000 руб.

5 Определение величины страховой суммы.

Страховая сумма- часть суммы страховой оценки (страховой стоимости), адекватная страховому интересу и на которую окончательно застрахован объект. В пределах страховой суммы страховщик несет ответственность по договору. Страховая сумма необходима для определения страховой премии и масштабов риска, которому подвергается страховщик. В соответствии с законодательством страховая сумма не может превышать страховой оценки [3].

Страхователь и страховщик согласились принять систему страховой ответственности полной, согласно которой страховая сумма (СС) принято равной страховой стоимости.

Данную сумму записываем в договор страхования.

СС = 5000000 руб.

6 Расчет величины страховой премии.

Теперь отметим сумму, которую клиенту нужно выплатить, при страховании своего имущества.

Страховая премия, которую должен выплатить Захаров А.П страховщику составит:

СП= СС*Т,

где СП- страховая премия;

СС- страховая сумма; Т- страховой тариф.

СП= 5000000* 0,059%= 2950 руб.

То есть, Захаров А.П., застраховав имущество, должен оплатить компании «РСХБСтрахование» 2950 руб.

7 Страховой случай и расчет величины убытка.

Предположим, что через определенный промежуток времени после заключения договора в квартире произошел пожар. Факт наступления страхового случая документально подтвердил аварийный комиссар, который прибыл на место происшествия. Аварийный комиссар составляет акт о пожаре №1 (рисунок 1 ) [4]. страховой тариф имущество премия

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1 Акт аварийного комиссара о наступление страхового случая [8]

Рассмотрим, какую величину в результате составит сумма убытка от повреждения квартиры (таблица 2).

Таблица 2 Расчет суммы убытка после пожара в квартире

У (убыток) = 1 589 019 руб.

8 Расчет страховой выплаты.

Страховая выплата является материальной составляющей страховой защиты (наряду с психологической и правовой составляющими), которую страхователь покупает в качестве товара у страховщика. Страховая выплата производится страховщиком за счет собственного имущества, в рамках которого для обеспечения исполнения своих денежных обязательств по договору страхования, связанных со страховой выплатой, создается специальный денежный фонд - страховой фонд (страховые резервы), для этих же целей могут привлекаться иные средства страховщика [5].

Предоставив все необходимые документы в страховую компанию, клиент получит страховую выплату. В договоре не было предусмотрено франшизы, то есть заранее оговоренной договором суммы страхования, которая не подлежит возмещению страховой компанией при наступлении страхового случая. Если бы в договоре была указана данная сумма, то страховщик не оплатил бы убыток на эту сумму [2].

Так как этого не предусмотрено, то страховщик выплатит полную сумму.

СВ=У= 1589019 руб. , где

СВ - страховая выплата; У - убыток.

В результате, если бы Захаров А.П. не застраховал бы свое имущество, то при случае наступления неблагоприятного случая понес бы убыток. И при этом он сам бы являлся источником возмещения понесенного ущерба. Если бы имущество не было застраховано, то клиент потерял бы 1589019 рублей. Следовательно, потерял бы еще и часть имущества.

Итак, затратив 2950 руб. на страховую премию владелец квартиры защитил от возможных рисков утраты имущества на сумму 5000000 руб. Но в результате несчастного случая (пожара) убыток составил не 5000000 руб., а 1589019 руб.

9 Расчет экономической эффективности страхования.

Рассчитаем эффект от страхования (Э):

Э= СВ- СП, где

СВ- страховая выплата; СП- страховая премия.

1589019- 2950= 1 586 069 руб.

Таким образом, рассчитаем экономическую эффективность страхования. Рассмотрим два варианта:

- потери страхователя, если бы не застраховал имущество; - выгоды страхователя, если объект застрахован.

Потери страхователя, если бы не застраховал имущество, составляет 1589019 руб.

Выгода страхователя, если объект застрахован, равна эффекту, то есть 1586069 руб.

Экономическая эффективность страхования (ЭЭС):

ЭЭС= (СВ-СП)/У, где

СВ- страховая выплата;

СП- страховая премия; У- убыток.

(1589019- 2950)/ 1589019= 0,998 или 99,8 %

Наше исследование показывает, что страхование является эффективным способом защиты от риска. Застраховав имущество, в нашем случае квартиру, которую он приобрел на ипотеку, при наступлении страхового риска (пожар) клиент Захаров А.П. на руки получает 1586069 руб. и эффективность составляет 99,8 %.

Таким образом, если бы клиент Захаров А.П. не застраховал квартиру, купленную на ипотеку, он потерпел бы убыток в размере 1589019 руб. А застраховав свое имущество, он смог себя уберечь от убытка при несчастном случае (пожар) и возместил платеж по ипотеке своевременно и без задолженностей.

Библиографический список

1. Eфимoв O.Н. Страхование по закону о страховом деле [Текст]: учебное пособие( приложение к программе подготовки бакалавров)/ О.Н.Ефимов.- LAR LAMBERT Academic Publishing GmbN & Co/ KG, Heinrich- Booocking- Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany/ напечатано в России, 2012- 685 с.

2. Ефимов О.Н. Несколько тезисов по поводу определения объекта и предмета страхования [Текст]- Одиннадцатая международная конференция с элементами научной школы для молодежи: сборник научных трудов. ГОУ ВПО "Уфимский государственный авиационный технический университет"// В сборнике: Управление экономикой: методы, модели, технологии, Slovak university of technology in Bratislava; Редколлегия: Л. А. Исмагилова (ответственный редактор), И. В. Дегтярева, Н. А. Сухова. 2011. С. 230-232.

3. Oб oргaнизaции cтрaхoвoгo дeлa в Рoccийcкoй Фeдeрaции: Зaкoн РФ № 4015-1 oт 27.11.1992г. (в рeд. oт 03.07.2016г.)

4. Eфимoв O.Н. Нищета страхования [Текст] В сборнике: Страховые интересы современного общества и их обеспечение материалы XIV Международной научнопрактической конференции. 2013. С. 284-289.

5. Eфимoв O.Н. Структура местного страхового рынка [Текст]: учебное пособие / Уфа, 2014

6. Eфимoв O.Н. Экономика предприятия [Текст]: учебное пособие / Уфа, 2014

7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с.

8. Скамай Л.Г. Страховое дело: Учебное пособие / Л.Г. Скамай; Министерство Образования и науки РФ. ГУУ 3-e изд., доп. и перераб. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014.- 300 с

Размещено на Allbest.ru