Анализ факторов развития ипотечного кредитования

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Башкирский государственный аграрный университет Уфа, Россия

Bashkir state agrarian University Ufa, Russia

Анализ факторов развития ипотечного кредитования

The analysis of factors of development of mortgage lending

Матвеева Е.Н

Matveeva E. N.

Научный руководитель: Путятинская Ю.В.,

Аннотация

В статье отражены теоретические аспекты ипотечного кредитования. Проведен анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России и факторов, влияющих на его развитие.

Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование, факторы развития.

В мировой финансовой практике ипотечное кредитование приобрело широкое распространение. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации банковской системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами - банками, агентствами по торговле недвижимостью, кредитными институтами, страховыми компаниями и пр.

Как одна из форм залога и привлечения денежных средств, ипотека решает важные экономические и социальные задачи. Первые связаны с возможностью привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства и строительства недвижимости. Решение социальных задач заключается в возможности обеспечения относительно доступным жильем населения страны.

В России рынок ипотечного кредитования является достаточно молодым и активно формирующимся. Начиная с 2005 года в России, наблюдался стремительный подъем рынка ипотечного кредитования, о чем говорит увеличение доли объемов выданных кредитов в ВВП страны с 0,3% до 3,18% в 2016 году. Увеличивается и задолженность по выданным ипотечным кредитам - с 0,2% до 4,9% к ВВП в 2016 году, что собственно объясняется длительной продолжительностью жилищных кредитов. Однако в 2014 году доля просроченной задолженности по кредитам в иностранной валюте составляла 14%, а по рублевым кредитам лишь 0,8% [3].

Число предоставленных кредитов с 2006 года выросло в два раза и в 3-ем квартале 2014 года составило более 700 тысяч (рисунок 1). Значительный спад объемов предоставляемых кредитов наблюдался в 2009 году, когда этот показатель снизился на 77% по сравнению с предыдущим годом. Однако после этого наблюдался устойчивый рост предоставленных ипотечных жилищных кредитов, объем которых в 2011 году достиг предкризисного уровня 2008 года [2].

Рисунок 1 Показатели объема выданных ипотечных кредитов с 2009 по 2014 гг., млн.руб.

Если в 2006 году доля кредитов на ипотеку в иностранной валюте составляла 31% в общем числе ипотечных кредитов, то в последующий период она сокращалась и в 2014 году достигла всего 0,52%. Наибольшее ее снижение произошло после кризиса 2008 года, когда курс доллара вырос с 23 до 36 рублей за доллар [4].

В региональном секторе лидерами по объему выданных кредитов являются Центральный и Приволжский федеральные округа, в общем занимающие 50% рынка. По субъектам Российской Федерации -- Москва, Тюменская область и Санкт-Петербург. Минимальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов приходиться на Республику Адыгея, Карачаево-Черкесскую Республику и Республику Алтай [1].

Лидерами первого полугодия 2016 года по выдаче ипотечных кредитов являются Сбербанк и ВТБ24, объем выдачи которых составил 333,8 и 130,1 млрд. рублей. На третьем месте находиться Россельхозбанк - 30,7 млрд. рублей, за ним следует специализированный ипотечный банк ДельтаКредит, объем выдачи которого 21,7 млрд. рублей [5].

В целом, проведя анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования, можно выделить основные факторы, препятствующие его активному развитию:

1. Напряженная ситуация с банковской ликвидностью, что связано как с действием санкций, так и с осторожной политикой по поводу инфляции Центральным Банком РФ. Это выражается в высоких процентных ставках по ипотечным кредитам. На фоне роста ключевой ставки с 10,5% до 17% годовых в декабре 2014 года привело к необходимости повышения ставок по кредитам, в том числе ипотечным. Так, Сбербанк России повысил ставки до 14,5-16%, «ВТБ 24» -до 14,95%, а некоторые небольшие банки - до 17-20% [2].

2. Нехватка финансовых ресурсов в виде «длинных» денег и сложность прогнозирования экономической ситуации на длительную перспективу. У банков основными источниками финансовых средств для финансирования ипотеки являются либо государственные средства, получаемые через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, либо вклады населения. В условиях макроэкономической нестабильности возможно сокращение поступлений из указанных источников.

3. Неразвитость рынка банковских услуг, заключающаяся в высоком уровне монополизма государственных банков, имеющих преимущества перед коммерческими банками. По данным Центрального Банка России, на долю ведущих государственных банков («Сбербанк России», «Газпромбанк» и «ВТБ 24») приходится около 2/3 выданных ипотечных кредитов [4].

Таким образом, ипотечный рынок жилья в России будет расти и развиваться, для этого есть все перспективы и возможности. Растет конкуренция между банками в этой сфере, ежегодно растет число участников рынка, появляются новые ипотечные продукты. Но в условиях нарастания кризисных тенденций в экономике, ориентируясь на опыт развитых стран, необходимо говорить о поддержке ипотечных программ и в нашей стране. Для построения эффективно функционирующей системы ипотечного жилищного кредитования необходимо максимально использовать все возможности по поддержке массового строительства жилья с привлечением кредитов, обеспеченных ипотекой, а также целенаправленного участия государства в этом социально важном секторе экономики.

ипотечный кредитование недвижимость

Библиографический список

1. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию: Аналитика и статистика [Электронный ресурс] - Режим доступа: ahml.ru. - Дата обращения - 20.12.2016.;

2. ООО «РУСИПОТЕКА» [Электронный ресурс] - Режим доступа: rusipoteka.ru. - Дата обращения - 20.12.2016.;

3. Официальный сайт Правительства РФ [Электронный ресурс] - Режим доступа: government.ru. - Дата обращения - 20.12.2016.;

4. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс] - Режим доступа: gks.ru. - Дата обращения - 20.12.2016.;

5. Центральный банк РФ [Электронный ресурс] - Режим доступа: cbr.ru. - Дата обращения - 20.12.2016.

Размещено на Allbest.ru