В данной статье анализируются виды рисков по банковскому кредитованию населения. Так же рассмотрены этапы и способы управления рисками. Сбалансированность использования всех методов управления ими приводит к минимизации рисков. Но существуют и проблемные стороны в организации управления рисками, которые представлены в данной научной работе. Эта статья будет полезна для студентов экономических специальностей и для работников банков, деятельность которых непосредственно связана с уменьшением рисков.

Ключевые слова: банковская сфера, просроченная задолженность по кредиту физических лиц, процентный риск, кредитный риск, портфельный риск, методы управления рисками кредитования.

Основное содержание исследования

Банковская сфера деятельности все подвергнута большому количеству рисков. Это может быть связано с тем, что с изменением одного показателя поменяется вся структура в целом. Банковский сектор подвержен влиянию факторов такого характера, как социально-экономический, политический, экологический и прочие факторы. Но самую высокую степень достигают риски по кредитованию. Соответственно, благополучность ведения процесса кредитования напрямую зависит от достижения правильности управления кредитными рисками.

При кредитовании физических лиц банки несут следующий перечень банковских рисков:

- риск целевого использования кредита;

- инфляционный риск;

- риск, связанный с жизнедеятельностью заёмщика (несчастные случаи, болезнь или смерть клиента);

- политический риск;

- риск мошенничества и банкротства заёмщика обманным путем. [1]

Если рассматривать каждый риск в отдельности по каждому кредиту, то он не вызовет столько проблем банку. Но неправильное управление рисками приводит к совокупному их воздействию на банк, что приведёт к существенным проблемам [3]. По оценкам специалистов конкретно прослеживается увеличение доли просроченной задолженности по кредитам физических лиц. В 2014 г. она увеличилась до 5,7%. Когда норма просроченной задолженности по кредитам составляет от 4 до 5%. Так же эксперты утверждают, что темпы роста просроченных кредитов во много раз превышают появление новых качественных займов. А такому росту просроченной задолженности, по мнению специалистов, являются снижение реальных доходов населения и ухудшение ситуации на рынке труда. Следовательно, необходимо выявлять эти виды рисков и заниматься их управлением. [1]

Среди основных видов банковских рисков в кредитовании населения можно выделить: процентный, кредитный и портфельный риски.

Процентным риском считается неточное изменение процентных ставок, которое неопределенно во времени и может произойти в любой момент. Такой риск говорит о том, что средняя стоимость финансовых ресурсов, необходимая для кредитования физических лиц, сможет превысить размер средней ставки процента по кредиту для населения.

Кредитный риск - это отношения между заёмщиком и кредитором, имеющие правовой и экономический характер, которые возникают в связи с решением вопросов о перераспределении активов. По их рассмотрении кредитный риск подразумевает собой полное или частичное обесценивание актива.

Портфельный риск является риском структуры кредитного портфеля по физическим лицам для определенного банка и структуры его обеспечения. Портфельный риск обычно уменьшают за счёт разнообразия данного портфеля при неотъемлемом условии обеспечения его структуры.

Разработку по управлению рисками, как своеобразный вид банковской деятельности, можно подразделить на несколько этапов:

- определение характерных особенностей риска;

- оценка опасности и вероятности риска;

- подбор способа по управлению риском;

- реализация выбранного направления;

- анализ результатов по применению способа управления рисками кредитования.

Актуальная банковская практика использует две группы методов управления рисками кредитования населения:

1) Группа методов управления рисками кредитования населения на уровне отдельных кредитов.

2) Группа методов управления рисками кредитования населения на уровне кредитных портфелей банков.

Эти методы представлены на рисунке 1. Они взаимодействуют между собой и нередко могут дополнять друг друга. Поэтому добиться положительного результата можно только при их комплексном применении.

Рисунок 1 - Методы минимизации рисков кредитования населения [2]

Необходимо выделить метод диверсификации, который подразумевает под собой распространение кредитного портфеля населения по заёмщикам с различными особенностями и целями кредитования.

Такой метод, как установка лимитов по кредитам заключается в определённом показателе, который обеспечивает предположительно максимальный размер суммы, в пределе которого банк сможет произвести операции по кредитованию физического лица. Специфика расчётов этих лимитов кредитования населения основана на систематической оценке кредитоспособности клиентов.

Соответственно, управление рисками по кредитованию физических лиц с целью поддержания ликвидности является главной задачей всей банковской сферы Российской Федерации.

Таким образом, совокупное управление рисками кредитования населения сталкивается с некоторыми проблемами такими, как: недостаточность высококвалифицированных специалистов, некачественная и недостоверная информационная, неопределённость решений органов власти.

риск кредитование банковское население

Литература