Ипотечное кредитование в России: состояние, проблемы и перспективы развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

Ипотечное кредитование в России:

состояние, проблемы и перспективы развития

Резникова А.С.

студентка группы ЭФК-459

Волгоградский государственный технический университет,

Россия, Волгоград, пр. им. Ленина, 28, 400065

Аннотация: На сегодняшний день вопрос об ипотечном кредитовании невероятно актуален и представляет огромный интерес для нашей страны. Основная цель ипотечного кредитования - формирование эффективно функционирующей системы обеспечения доступным жильем граждан России. В статье рассмотрены ключевые показатели объема ипотечного кредитования, а именно количество действующих кредитных организаций и объем выданных кредитов в национальной и иностранной валютах, выявлены проблемы, связанные с приобретением недвижимости, а также определены перспективы развития ипотечного кредитования в России.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, проблемы ипотечного кредитования, кризис, снижение ключевой ставки финансирования, Россия.

Abstract To date, the issue of mortgage lending extremely relevant and of great interest to our country. The main purpose of mortgage lending - the formation of a well-functioning system of affordable housing for citizens of Russia. The article examines key indicators of the volume of mortgage lending, namely the number of credit institutions and the volume of loans in national and foreign currencies, identified the problems associated with the acquisition of real estate, as well as identify the prospects development of mortgage lending in Russia. ипотечный кредитование недвижимость

Keywords: mortgage lending, the problems of mortgage lending crisis, the decline in the key rate financing, Russia.

Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Обращение к ипотечному кредитованию может стать составляющей рациональной и эффективной кредитной политики для универсального банка, которая создаст благоприятную почву для привлечения новых клиентов, желающих получить максимальное количество финансовых продуктов в рамках одного банка. Таким образом, ипотечное кредитование способствует формированию банковской системы, стимулируя к возникновению новых финансовых инструментов и позволяя кредитным институтам на долгосрочной основе финансировать ключевые производственные секторы экономики.

Развитие ипотечного кредитования благоприятствует решению многих макроэкономических задач, так как абсолютно всех субъектов этого процесса ставит перед необходимостью ориентироваться на долговременный период взаимодействия, заинтересовав их в сохранении финансовой устойчивости.

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются: Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» и др. В соответствии с действующим законодательством, ипотека - это залог недвижимого имущества, т.е. отношения, направленные на обеспечение исполнения основного обязательства посредством предоставления залогодержателю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства преимущественного права на удовлетворение своих требований за счет предмета залога.[1]

Проанализируем ключевые показатели рынка жилищного ипотечного кредитования за 2012 - 2014 годы. В Таблице 1 приведены данные о количестве организаций, предоставляющих ипотечные кредиты населению.

Таблица 1- Количество действующих кредитных организаций - участников рынка ипотечного жилищного кредитования

Из приведенной таблицы можно сделать вывод о скорее отрицательной динамике изменений. За 2013 количество действующих кредитных организаций сократилось на 22, а за 2014 еще на 33. Однако стоит заметить, что число организаций, предоставляющих услуги ипотечного жилищного кредитования, в 2013 году возросло на 9 единиц.

Также следует рассмотреть показатели объема выданных кредитов в национальной и иностранной валютах. Данные структурированы и приведены в Таблице 2.

Таблица 2- Объём ипотечных жилищных кредитов в национальной и иностранной валюте

На основании приведенных данных делаем вывод о положительной динамике изменений. Объем выданных ипотечных жилищных кредитов в национальной валюте стабильно увеличивался на протяжении двух лет, таким образом, изменившись с 1 017 316 млн. руб. до 1 751 691 млн. руб.

Ипотечные жилищные кредиты в иностранной валюте характеризуются более скромными цифрами: за два года объем уменьшился с 14 679 млн. руб. до 10 832 млн. руб.

Общий объем выданных ипотечных кредитов за два года увеличился с 1 031 992 млн. руб. до 1 762 523 млн.

Также стоит проанализировать данные о кредитах по федеральным округам России, которые приведены в Таблице 3.

Таблица 3 - Сведения об ипотечных жилищных кредитах по федеральным округам РФ

Первое место занимает Центральный ФО - 531 325 млн. руб., что неудивительно.

Второе место занимает Приволжский ФО - 352 684 млн. руб. или 20,01% от общего объема выданных ипотечных жилищных кредитов.

Как видно из представленной таблицы на Крымский ФО приходится 63 млн. руб. выданных ипотечных жилищных кредитов. Эти данные обусловлены историческим развитие Крыма, а именно вхождением полуострова в состав Российской Федерации 11 апреля 2014 года.

Рынок жилищного кредитования меняется под влиянием кризиса. С начала 2015 года приобрести недвижимость в кредит на привычных условиях не то, чтобы трудно, а уже невозможно. Также российские заемщики не могут рассчитывать и на получение ипотечного кредита за рубежом, так как платежи в иностранной валюте фантастически огромные, а доходы в национальной валюте не устраивают заграничных банков-кредиторов. А в отечественных банках стоимость заемных средств значительно выросла.

Практически полностью российские банки отказались от выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте, да и спроса на данные продукты нет. В январе 2015 года было оформлено всего 9 ипотечных кредитов в стране по средней ставке в 10,24% годовых. Для тех, кто уже имеет на руках валютную ипотеку, не предвещается ничего хорошего. Банки совсем неохотно идут на реструктуризацию задолженности и конвертацию в национальную валюту по льготному курсу. АИЖК стремится установить правила этого процесса и рекомендует пересмотр долгов по ипотеке в долларах и евро с тем расчетом, чтобы новые платежи не превышали старые на 15%, а не оказались вдвое-втрое больше, как сейчас. Взаимодействие заемщиков и банков находится под присмотром Центробанка и Правительства, поэтому компромисс может быть найден в ближайшее время. По займам в рублях ситуация такова: на сегодняшний день Центробанк установил ключевую ставку на уровне 15% годовых - под эту ставку банки могут получить деньги непосредственно от ЦБ РФ. Именно на этот показатель ориентируются все кредитные учреждения, предоставляя заемные средства населению и компаниям. Кредитовать клиентов ниже этой ставки не имеет смысла - банки понесут убытки. На такой шаг готов идти лишь Сбербанк, обещая предоставлять ипотеку населению всего под 14-14,5% годовых. Если сравнить с предложениями прошлого года в 9-12%, то разница очевидна. Другие же банковские структуры и вовсе не готовы к такому проявлению благотворительности и предоставляют ипотеку лишь под 18-20% годовых в среднем (и это только минимальная стоимость ипотеки для надежных клиентов, окончательная же переплата может достигать величины 25-30% в год). Но в ряде банков есть предложения взять ипотеку по ставке от 29-35% годовых и это без учета дополнительных трат и расходов. Немногие готовы приобретать жилплощадь на таких условиях, и потому банкам придется предпринимать конкретные меры, чтобы продолжать выдачу таких продуктов.

Банки обещают, что начнут снижать ипотечные ставки сразу после уменьшения величины ключевой ставки. Но не только это дает надежду на удешевление недоступных сейчас кредитов. О потенциальных заемщиках готово позаботиться Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. АИЖК предлагает компенсировать банкам часть утраченной выгоды, что позволит снизить ставку для клиентов. Компенсировать государственная корпорация будет лишь выпадающие расходы кредиторов в размере ключевой ставки, увеличенной на 3,5%. Банк должен предоставлять ипотечные кредиты заемщика в рублях по фиксированной ставке не более 13% годовых, тогда он сможет получить разницу между этой и ключевой ставкой от АИЖК. В результате клиентам будет доступна ипотека, стоимость которой ниже рыночных показателей. Однако пока планируется, что эта программа будет распространяться лишь на покупателей новостроек.

Литература

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». от 16.07.1998 N 102-ФЗ (действующая редакция от 21.07.2014).

2. Официальный сайт Центрального банка Российской федерации [Электронный ресурс]/ Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования. Режим доступа: http://www.cbr.ru

3. Официальный сайт агентства по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]: http://www.ahml.ru

Размещено на Allbest.ru