Индикаторы стратегического развития кредитного поля банковской системы региона

Размещено на http: //www. allbest. ru/

Волгоградский государственный университет, Россия, Волгоград, пр-т. Университетский, 100, 400062

Индикаторы стратегического развития кредитного поля банковской системы региона

Симаева Н.П., кандидат экономических наук,

доцент кафедры «Корпоративные финансы

и банковская деятельность»,

Аннотация

Статья посвящена анализу кредитного поля коммерческих банков региона. По мнению автора, оценку кредитного поля коммерческих банков региона можно проводить с помощью с помощью ряда индикаторов, оптимизация которых становится ориентиром дальнейшего развития кредитного пространства региона. В исследовании предлагается выделять такие статусные плоскости кредитного поля, как: индикаторы обеспеченности кредитными услугами, в том числе индикаторы институционального развития регионального банковского сектора, индикаторы кредитного потенциала, в том числе индекс сберегательного дела в регионе, индикаторы кредитных операций, индикаторы кредитного риска, индикаторы кредитного рынка. В рамках статьи детально рассмотрены индикаторы обеспеченности региона банковскими кредитными услугами.

Ключевые слова: кредитное поле коммерческого банка, банковская система региона, индикаторы развития кредитного поля.

коммерческий банк кредитный региональный

Annotatіon

INDICATORS OF STRATEGIC DEVELOPMENT OF THE CREDIT FIELD OF THE BANKING SYSTEM OF THE REGION

Simaeva N.P.

сandidate of Economic Sciences,

аssociate professor of the Department «Corporate finance and banking»

Volgograd State University

University pr-t, 100, Volgograd, Russia, 400062

The article is devoted to the analysis of a credit field of commercial banks of the region. According to the author, the assessment of a credit field of commercial banks of the region can be carried out with the help by means of a number of the indicators which optimization becomes a reference point of further development of credit space of the region. In research it is offered to allocate such status planes of a credit field, as: indicators of security with credit services, including indicators of institutional development of the regional banking sector, indicators of credit potential, including index of savings business in the region, indicators of credit operations, indicators of credit risk, indicators of the credit market. Within article indicators of security of the region are in details considered by banking credit services.

Key words: the credit field of commercial bank, banking system of the region, indicators of development of a credit field.credit.

При изучении кредитной деятельности банка целесообразно применение комплексного подхода. Таким комплексным понятием является «кредитное поле». В современной экономической литературе имеются прецеденты употребления как слова «поле», так и словосочетания «кредитное поле».

Кредитное поле коммерческого банка представляет собой испытывающее на себе влияние норм банковского права, экономических законов кредита и принятой банком кредитной политики пространство, между участниками которого возникает совокупное единство разного рода отношений (экономических, организационных, правовых, коммуникативных и др.) по поводу предоставления, спроса и предложения продукта банковских кредитных услуг [1, c.6-7].

Принципы, которые должны быть положены в основу долговременной концепции развития кредитного поля банка, формулируются следующим образом:

принцип объективности выражается в том, что в кредитном поле действуют закономерности, присущие кредитной деятельности банка в действительности.

принцип адекватности проявляется в том, что кредитное поле должно отвечать требованиям экономики в целом, кредитного процесса банка и обеспечивать поддержание соответствия между интересами его участников.

принцип адаптивности предполагает наличие у кредитного поля внутренних источников движения и способности приспособления к изменяющимся условиям.

принцип амплификации означает, что незначительные воздействия в пределах кредитного поля вызывают сильный эффект; отсюда вытекает особая значимость каждого участника кредитного поля и каждой совершаемой в его рамках операции.

принцип открытости заключается в относительной свободе входа и выхода из кредитного пространства банка и наличии взаимодействия с внешней средой.

принцип научной обоснованности свидетельствует о том, что при построении и исследовании кредитного поля должны быть использованы теоретические положения и практические выкладки, истинность которых доказана.

Изменения в кредитном поле банка поступательным образом отражаются на всех системах общества. В свою очередь, кредитная деятельность банка представляет собой объект целенаправленного (государственного) и случайного («рыночного») воздействия со стороны внешней среды при наличии свободы выбора действий на основе своей кредитной политики. Так как кредитное пространство погружено в социум, в его пределах социально ответственная политика будет проводиться в случае, если асоциальная практика кредитования встречает общественное осуждение.

Таким образом, кредитное поле - это испытывающее на себе влияние законов кредита, норм банковского законодательства, принятой банком кредитной политики пространство, в рамках которого банк осуществляет кредитование клиентов.

Схема взаимодействия систем, формирующих кредитное поле, приведена на рисунке. Она материализуется в форме права, цензуры, идеологического контроля, авторитета морали - все эти факторы целостности социума оказывают влияние на кредитное поле. Доминирующая сегодня установка на сиюминутную прибыль провоцирует многие негативные свойства культуры участников кредитного поля: признание легитимности только собственных интересов, тенденцию к сокрытию истинных целей.

Рисунок 1 Формирование кредитного поля коммерческого банка

Главной целью социально-экономического развития региона является рост благосостояния и улучшение условий жизни населения на основе совершенствования социально-экономических отношений, инновационного развития и повышения его конкурентоспособности. Возможные угрозы потери финансовой устойчивости социально-экономического развития региона усугубляются негативными тенденциями в банковской сфере: ростом задолженности по кредитам физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также увеличением их просроченной задолженности.

Оценку кредитного поля коммерческих банков региона можно проводить с помощью с помощью ряда индикаторов, оптимизация которых становится ориентиром дальнейшего развития кредитного пространства региона.

В процессе исследования кредитного поля коммерческих банков региона были определены основные группы индикаторов, позволяющих оценить и планировать дальнейшее развитие банковской кредитной деятельности в регионе.

В числе основных индикаторов кредитного поля региона:

Индикаторы обеспеченности кредитными услугами, в том числе индикаторы институционального развития регионального банковского сектора,

Индикаторы кредитного потенциала, в том числе индекс сберегательного дела в регионе,

Индикаторы кредитных операций,

Индикаторы кредитного риска,

Индикаторы кредитного рынка.

В рамках статьи подробнее рассмотрим первую группу индикаторов, определяющих кредитного поле банковского сектора региона, - индикаторы обеспеченности кредитными услугами.

В группу этих индикаторов следует включать:

Индикаторы институционального развития банковской системы региона, представленные абсолютными и относительными показателями. К абсолютным показателям следует отнести:

количество региональных кредитных организаций, действующих на территории региона;

количество филиалов инорегиональных коммерческих банков, действующих на территории региона;

количество обособленных подразделений региональных и инорегиональных кредитных организаций таких, как-то: дополнительные, операционные и кредитно-кассовые офисы, - действующих на территории региона.

Относительные показатели институционального развития банковской системы региона предполагают расчет:

показателя институциональной насыщенности банковскими услугами по численности населения;

показателя финансовой насыщенности банковскими услугами по активам.

Индикаторы финансовой насыщенности региона банковскими услугами по кредитам, также представленные абсолютными и относительными показателями. Относительный показатель институционального развития банковской системы региона - расчет показателя финансовой насыщенности банковскими услугами по кредитам. К абсолютным показателям следует отнести:

объем кредитов, предоставленных коммерческими банками региона организациям-резидентам;

объем кредитов, предоставленных коммерческими банками региона физическим лицам-резидентам;

размер срочной кредитной задолженности по договорам кредитного характера физических лиц в регионе;

размер срочной кредитной задолженности юридических лиц перед банками по договорам кредитного характера по видам экономической деятельности; др.

Исследуем индикаторы, определяющие кредитного поле банковского сектора региона, - индикаторы обеспеченности кредитными услугами - в регионах ЮФО (таблица 1).

Таблица 1 Обеспеченность регионов Южного федерального округа банковскими услугами (на начало периода)[2]

Как видно из данных таблицы, по итогам 2011 года в Южном федеральном округе наиболее обеспеченными банковскими услугами были Краснодарский край и Ростовская область, а в наименьшей мере обеспечена банковскими услугами была Волгоградская область.

При этом совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами регионов Южного федерального округа составлял на 01.01.2012 года: в Ростовской области - 0,92; в Краснодарском крае - 0,87; в Астраханской области - 0,61; в Республиках Адыгея и Калмыкия - по 0,60; в Волгоградской области - 0,58 [3].

Следует указать, что по итогам 2012 года в Южном федеральном округе наиболее обеспеченными банковскими услугами также являются Краснодарский край и Ростовская область. Среди регионов ЮФО в наименьшей мере обеспечена банковскими услугами Республика Адыгея. Совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами регионов Южного федерального округа составляет на 01.01.2013 года 0,95. При этом регионы ЮФО имеют следующие значения данного показателя: в Ростовской области - 1,04; в Краснодарском крае - 1,01; в Республике Калмыкия - 0,79; в Волгоградской области - 0,78; в Астраханской области - 0,76; в Республике Адыгея - 0,69 [4].

Отдельные показатели развития регионов ЮФО и банковской деятельности в них представлены в таблице 2.

Таблица 2 Динамика показателя институциональной насыщенности банковскими услугами, рассчитанного по численности населения, в регионах Южного федерального округа (на начало периода) [3]

Как видно из таблицы, Волгоградская область имеет низкий уровень институциональной насыщенности банковскими услугами в сравнении с другими регионами Южного федерального округа. При этом объемы привлечения волгоградскими банками денежных средств клиентов остаются большими, о чем свидетельствует значение индекса сберегательного дела.

На основе результатов проведенного анализа основными направлениями развития кредитного поля коммерческих банков региона могут стать:

1) повышение доступности банковских кредитных услуг посредством повышения институциональной насыщенности регионов ЮФО банковскими услугами, в целом, и кредитными услугами, в частности; это, прежде всего, относится к банковской системе Волгоградской области, которая отстаёт по данному показателю развития от других регионов Южного федерального округа;

2) повышение финансовой насыщенности банковскими услугами как по объему актов, в целом, так и по объему кредитов, в частности; по эти показателям Волгоградская область также имеет низкие значения, что требует принятия необходимых мер для расширения кредитного поля коммерческих банков данного региона.

Определение индикаторов развития кредитного поля коммерческих банков на региональном уровне является на сегодня необходимым условием для оценки развития их кредитной деятельности. Прежде всего, система индикаторов поможет оперативно идентифицировать проблемы банковского кредитования в регионе, проверять и контролировать уровень развития банковских кредитных операций. Разработка и оценка индикаторов кредитного поля позволит, наряду с соответствующими институциональными преобразованиями в банковском секторе, повысить степень участия банков региона в финансировании потребностей региональной экономики и населения региона, а также обеспечит прозрачность кредитной деятельности банков и эффективность ее регулирования.

Литература

1. Симаева, Н.П. Кредитное поле коммерческого банка: автореф. дис. … канд. экон. наук. / Н.П. Симаева. - Волгоград: [б.и.], 2003. - 23 с.

2. Отчет о развитии банковского сектора банковского надзора в 2012 году / Центральный банк РФ. - М.: ООО «Типография «Парадиз», 2013. - С. 110.

3. Составлено по: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году / Центральный банк РФ. - М.: ОАО «Типография «Новости», 2012. - С. 107; Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году / Центральный банк РФ. - М.: ООО «Типография «Парадиз», 2013. - С. 110.

4. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году / Центральный банк РФ. - М.: ОАО «Типография «Новости», 2012. - С. 107.

Размещено на Allbest.ru