Особенности страхования урожая в рамках государственной поддержки сельского хозяйства

Размещено на http://www.allbest.ru/

Волгоградский государственный технический университет

Кафедра "Экономика и финансы предприятий"

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ УРОЖАЯ В РАМКАХ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКИ СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА

Климова Марина Михайловна

Матвеева Екатерина Игоревна

Научный руководитель:

Федотова Гилян Васильевна

г. Волгоград

Аннотация

В данной статье рассмотрены особенности процесса формирования страхового портфеля при страховании сельскохозяйственных культур в Российской федерации. Также проанализирована статистика и тарификация урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой.

Ключевые слова: риск, сельскохозяйственное производство, сельскохозяйственная культура, урожайность, страхование урожая, страховой случай, страховой портфель. андеррайтинг, договор страхования, государственная поддержка страхования, тарификация страхования, статистическая информация, фактор тарификации, страховой тариф, размер убытка, гибель урожая, линейный предиктор, посевная площадь.

In this article features of process of formation of an insurance portfolio are considered at insurance of crops in the Russian Federation. The statistics and tariffing of a crop of crops with the state support is also analysed.

Keywords: risk, agricultural production, crop, productivity, crop insurance, insured event, insurance portfolio. underwriting, insurance contract, state support of insurance, insurance tariffing, statistical information, tariffing factor, insurance tariff, loss size, death of a crop, linear predictor, cultivated area.

Аграрное производство во всем мире можно отнести к высокорисковому производству.

После вступления России в ВТО, в экономической сфере страны произошло немало преобразований, среди которых изменения в плане аграрного страхования. Соглашение по сельскому хозяйству в условиях ВТО классифицирует меры государственной поддержки сельского хозяйства в России соответствии с одной из четырех категорий, получивших в терминах ВТО название "корзина".

Конкретно, условия страхования урожая входят в меры "зелёной корзины". Меры "зеленой корзины" осуществляются посредством государственных программ, не предполагают перераспределения средств от потребителей и не влекут за собой оказания ценовой поддержки производителям. На меры "зеленой корзины" ограничительные обязательства ВТО не распространяются.

В связи с вступлением в ВТО, Россия должна внести коррективы в свою аграрную политику и отказаться от практики прямого субсидирования и расширить страхование. По данным Всемирного банка Правительство России сократило финансирование государственной программы развития сельского хозяйства на 2013-2020 годы и привело ее в соответствие с требованиями ВТО: увеличен объем средств, относящихся к так называемой "зеленой корзине", отменена поддержка из разряда "красной корзины", сокращены деньги из "желтой корзины".

Сегодня без господдержки агропромышленным организациям достаточно тяжело работать в отрасли сельскохозяйственного производства. Сельское хозяйство является сферой, в которой ведение предпринимательской деятельности сопряжено с большим числом рисков. Ведь эта отрасль зависит не только от человеческого фактора, но и от капризов природы. Именно поэтому сельскохозяйственное страхование можно назвать необходимой и крайне востребованной услугой.

Объём рынка страхования сельскохозяйственных культур в Российской Федерации по - прежнему остается значительно меньше своего потенциала. Отчасти сложившаяся ситуация связана с непониманием страховщиками специфики разработки самого страхового продукта.

Текущая ситуация со страхованием сельскохозяйственных культур в России характеризуется малой долей застрахованных площадей и несущественным объемом договоров по данным видам страхования в портфелях основных участников страхового рынка. Во многом эта ситуация обусловлена определенными специфическими особенностями формирования страхового продукта и страхового портфеля при страховании сельскохозяйственных культур.

Первая специфическая особенность состоит в определении предмета страхования. Предметом страхования является урожай, а это продукция не фактически уже полученная, а которую страхователь только ожидает получить. Следовательно, объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с получением урожая ниже установленного размера. [1]

Вторая специфическая особенность, вытекающая из первой, состоит в определении страховой стоимости и страховой суммы. Страховая стоимость поданному виду страхования W является расчетной величиной и представляет собой произведение трех величин [4]. Застрахованной площади S,средней пятилетней урожайности в центнерах с одного гектара площади ? и, цены реализации страхуемого вида продукции в среднем по региону за предшествующий период р. Следовательно

W = S * ? * p.

Cредняя пятилетняя урожайность в данном случае - это та урожайность, которую, как считается, гарантированно может получить страхователь при неких средних погодных условиях.

Третья специфическая особенность состоит в том, что при страховании имущества имеет место пространственное и временное распределение ущерба у страхователей.

Иная картина наблюдается при страховании сельскохозяйственных культур. Пространственное распределение ущерба будет иметь место только в том случае, если договоры в страховом портфеле будут охватывать многие регионы. Что касается временного распределения ущерба, то оно в пределах годичного действия договора страхования тоже отсутствует, потому, что все договоры страхования заключаются примерно в одни и те же.

Четвертая специфическая особенность вытекает из того обстоятельства, что, хотя факторы страхового случая известны, количественную оценку влияния каждого из них установить невозможно, поскольку они действуют в комплексе, сочетаясь при этом с почвенно-экономическими условиями конкретного страхователя.

Одной из важнейших специфических особенностей формирования портфеля договоров страхования сельскохозяйственных культур является почти полное отсутствие андеррайтинга, т.е. отбора рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля. Это обусловлено отсутствием единого методологического подхода к оценке и отбору рисков. страхование сельскохозяйственный урожай тарификация

Существенным недостатком при формировании страхового портфеля по данному виду страхования является также почти полное отсутствие маркетинговых исследований в целях понимания потенциала и спроса на рынке, заключение сделок часто носит случайный, спонтанный характер.

Начиная с 1998 г. добровольный вид страхования пользуется государственной поддержкой, состоящей в настоящее время в том, что из федерального бюджета компенсируется 50 % страховых взносов, производимых страхователями. Наряду с федеральным бюджетом компенсация страховых взносов при наличии финансовых ресурсов может производиться также из региональных бюджетов.

Несмотря на поддержку данного вида страхования со стороны государства, уровень страховой защиты от неурожая в настоящее время совершенно недостаточен и продолжает понижаться. В 2008--2010 гг. было застраховано не более 20% посевов [2, 3].

Засуха 2010г., когда не страховщики, а государство вынуждено было из государственного бюджета компенсировать потери сельскохозяйственных товаропроизводителей, особо подчеркнула ненормальность этой ситуации.

В связи с этим обстоятельством выявим и рассмотрим те объективные причины, которые сдерживают развитие исследуемого вида страхования, а, следовательно, затрудняют формирование страхового портфеля страховщика.

Первая причина, это отсутствие свободных оборотных средств у сельскохозяйственных товаропроизводителей. Вследствие исключительно низкой рентабельности, а во многих случаях и убыточности сельскохозяйственной отрасли в большинстве регионов России на страховые взносы у товаропроизводителей просто нет средств.

Вторая причина, сдерживающая развитие данного вида страхования, - отсутствие интереса у потенциальных страхователей. Это объясняется тем, что в современных российских условиях колеблется по годам не только урожайность, но и цены, причем прямо в противоположном направлении: при снижении урожайности цены растут, а при повышении урожайности цены снижаются. В России существуют регионы, где показатель урожайности ведет себя принципиально иначе, чем в среднем по стране.

Третья причина, сдерживающая развитие исследуемого вида страхования, - катастрофический характер рисков, что наглядно подтвердил 2010 г. Неблагоприятные погодные условия, вызывающие снижение урожайности, а порой и гибель посевов, охватывают множество регионов, что влечет за собой колоссальные суммы убытков. Например, по предварительным подсчетам, аномальная засуха 2010 г. привела к убыткам порядка 35- 40 млрд. руб. Чтобы обезопасить себя, страховщики в правилах страхования закладывают такие критерии неблагоприятных условий, которые могут иметь место лишь в исключительно редких обстоятельствах.

Подводя итог, можно заключить, что правильное понимание представителями страховых компаний процессов, происходящих в данном сегменте рынка, грамотная политика андеррайтинга, стремление к сохранению условий для реализации текущих и новых потребностей агропроизводителей, действия в интересах страхователей могут повысить спрос на страхование урожая сельскохозяйственных культур и привести к значительному увеличению доли этого вида страхования в портфеле страховщиков, тем более, что потенциал данного сегмента страхового рынка достаточно высок.

Список литературы

1. Бондаренко Л.Н. Страхование урожая. Новые подходы к старой дискуссии // Финансы. 1997. № 5. С. 43-46.

2. Валовые сборы и урожайность сельскохозяйственных культур по РФ с 2012г. - М.: Росстат, 2013.

3. Основные показатели сельского хозяйства в России в 2011г. - М.: Росстат, 2012.

4. О состоянии рынка сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой в Российской Федерации в 2008 году // Агрострахование и кредитование. 2010. № 1. С. 22-33.

5. Посевные площади Российской Федерации в 2012г. - М.: Росстат,2013

6. Сводный отчет в разрезе субъектов РФ о страховании урожая сельскохозяйственных культур, урожая и посадок многолетних насаждений с государственной поддержкой за 2009 год // Агрострахование и кредитование. 2010. № 4. С. 48-50.

7. Страхование урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой: практическое пособие по организации страхования сельхозкультур. Изд. 8-е. / Министерство сельского хозяйства Российской Федерации. М., 2009. С.

Размещено на Allbest.ru