Современные розничные банковские услуги и их особенности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Кокшетауский университет им. А. Мырзахметова

Кудайбергенова К.С., к.э.н.,Поляничко О.С.

Аннотация

банковский услуга розничный массовость

В данной статье рассматриваютсясущность современных розничных банковских услуг, тенденции их развития и особенности.

Андатпа

?азіргі банктік жеке ?ызметтер ж?не оларды? ерекшеліктері

Б?л ма?алада?азіргі банктік жеке ?ызметтерді? м?ні, даму ба?ыттары ж?не оларды? ерекшеліктері ?арастырыл?ан.

Annotation

Modern retail banking and its specific traits

This article focuses the subject matter, specific traits and development trends of modern retail banking.

За годы, предшествующие кризису розничный рынок банковских услуг, демонстрировал устойчивый рост, что делало его весьма привлекательным. Бурный рост спроса на розничные банковские услуги за последние несколько лет спровоцирован стабилизацией экономической ситуации в стране в целом, ростом доходов населения, повышением экономической грамотности. Однако, подобное расширение рынка, как правило, обостряет конкуренцию между операторами, стимулирует появление новых игроков.

Население имеет значительные сбережения, которые могут служить источником для расширения ресурсной базы банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволило не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту. Таким образом, развитие сектора розничных банковских услуг имеет большое социально-экономическое развитие [1].

Для дальнейшего развития розничных банковских услуг в Казахстане решение не только практических вопросов, но и исследовать теоретические аспекты, уточнить используемой терминологии, таких ключевых понятий банковского дела, как «банковская услуга», «банковская операция», «розничные банковские услуги».

Трактовка данных понятий является дискуссионной, что вызывает необходимость их уточнения. Анализ современной научной экономической литературы позволяет выделить несколько основных подходов к определению рассматриваемых терминов.

К основным сторонникам денежного подхода можно отнести О.И. Лаврушина, Н.И. Быкову, Ю.В. Головина и др. Мнения сторонников данной концепции различаются по некоторым вопросам, но объединяет их «денежная» составляющая как ключевая характеристика деятельности банка. Ю.В. Головин отмечает, что деньги - это ресурс, который «изготавливается» банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов. В рамках данного направления банк рассматривается как специфическое предприятие, производящее продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства. Продуктом деятельности банка выступают «платежные средства, эмитируемые на макро- и микро- уровне, кредиты, различного рода операции и услуги» [2].

Банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.

Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

Услуга рассматривается и как действия, направленные на удовлетворение потребностей людей, общества и как результат этих действий. Услуга - это результат действий по удовлетворению потребностей потребителя, а обслуживание - непосредственно сам процесс, действия по оказанию услуги при непосредственном взаимодействии с покупателем.

Особенность банковских операций заключается в том, что на их выполнение требуется специальное разрешение - лицензия. Перечень банковских операций закреплен в Законе РК «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года. Наряду с банковскими операциями в законе указываются и сделки, которые могут осуществлять коммерческие банки. Понятия же банковской операции и сделки законодательно не закреплены, также как и банковские услуги, что порождает неоднозначность их трактовки.

Для совершения услуги банку необходимо совершить одну или ряд операций. Следовательно, операция лежит в основе банковской услуги, выступает ее элементом.

Банковская услуга более сложное понятие. Исходя из вышеизложенного, банковская услуга - результат комплекса банковских операций, направленных на удовлетворение потребности клиента, несущих определенную выгоду для потребителя, связанных с перемещением финансовых активов или предоставлением финансовой информации.

Банковская услуга находится в основе банковского продукта. Банковский продукт можно определить как форму проявления банковской услуги, обладающую конкретными характеристиками: цена, срок, сумма, качества и т.д. На основе услуги могут быть разработаны различные банковские продукты. Так, депозитные услуги могут включать различные виды вкладов: вкладов до востребования, срочные, в тенге и иностранной валюте. Состав банковских услуг практически не меняется с течением времени. Банковские продукты подвержены инновациям, зависят от конъюнктуры рынка и клиентских предпочтений.

Динамичное развитие банковских услуг для населения привело к появлению и активному использованию термина «розничные» банковские услуги. Несмотря на интерес к теме розничного банковского бизнеса и большое количество статей по данной тематике, определению ключевых понятий не уделяют должного внимания.

Под розничным банком понимают: банк, занимающийся массовым обслуживанием физических лиц; банк, осуществляющий массовое поточное обслуживание физических и юридических лиц; розничное банковское обслуживание включает обслуживание частных лиц, предпринимателей и предприятий [3].

В качестве основного критерия, определяющего розничные операции, рассматривается массовость обслуживания. Данный критерий является не совсем точным, так как для крупного и мелкого банка количество клиентов, означающих массовость, будет существенно различаться. Но, развивая розничные услуги, банк нацелен на привлечение большого числа клиентов, развитие клиентской базы.

Для уточнения понятия «розничные» банковские услуги проанализируем толкование «розница» в энциклопедической литературе. Наиболее часто встречается словосочетание «розничная торговля», которое трактуется как «способ реализации продукции конечным потребителям для их личного некоммерческого использования» или как «торговля товарами и оказания услуг покупателям для личного, семейного, домашнего пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью» [4].

С учетом этого, определяем розничные банковские услуги как услуги банков, предлагаемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В розничные услуги мы не включаем услуги предпринимателям, предприятиям, а также персональные услуги частным лицам, которые выделились в отдельное направление - Private Banking.

Эффективная организация розничного бизнеса требует переосмысления подходов к организации деятельности банка и маркетинга с учетом особенностей банковских услуг и специфики розничных банковских услуг. Банковские услуги, как и услуги вообще, обладают следующими характеристиками, отличающим их от товара - неосязаемость, неотделимость, невозможность хранения, непостоянство качества. Неосязаемость банковских услуг означает, что их нельзя потрогать и увидеть. Неотделимость услуги означает, что ее нельзя отделить от источника. Банковские услуги нельзя хранить впрок, производить про запас и складировать. Эта характеристика особенно важна, если принять во внимание непостоянство спроса на банковские услуги, который может колебаться в разное время года, дни недели и время суток. Непостоянство качества банковских услуг связано с их предоставлением сотрудниками банка, которые имеют различный уровень подготовленности и навыков. Более того, один и тот же сотрудник может предоставлять услуги неодинакового качества в зависимости от ситуации, настроения.

Особенности розничных банковских услуг связаны с их потребителями - населением и их поведением. В связи с этим к особенностям розничных банковских услуг можно отнести:

- мелкие денежные суммы, и как следствие более высокие издержки;

- мобильность клиентов, то есть возможность быстрого переключения на другой банк;

- в большой степени зависимость от доверия населения, что требует от банка формирования положительного имиджа, проведения активной коммуникационной политики;

- направленность на удовлетворение личных потребностей.

Учет данных особенностей позволяет определить комплекс мероприятий банка, способствующий более эффективной организации деятельности в секторе розничных услуг.

Необходимость дальнейшего развития розничных банковских услуг заключается в следующем: удобность; надежность; так как большинство людей не знают, как правильно распорядиться своими деньгами, банк, будучи универсальной организацией, может предложить своим клиентам множество услуг по приумножению своих денег; в век информации, банк обладает достаточной информацией по всем областям деятельности и точно знает, куда можно вкладывать средства; во многом сокращает время своих клиентов, так как можно воспользоваться различными инновационными продуктами банков (Home-banking, интернет-банкинг, смс-банкинг и др.); вкладывая средства в банк, клиент не рискует потерять свои вклады в одностороннем порядке, так как банк берет не себя ответственность за вкладываемые средства.

Банковские операции и услуги не всегда являются монополией только банка в связи с тем что, на рынке капиталов работают как банковские, так и небанковские организации (имеющие право совершать ряд банковских услуг и операций). Такие, как страховые, инвестиционные, трастовые, лизинговые, факторинговые компании. В условиях свободного рынка идет серьезная борьба за то, чтобы занять свою нишу в бизнесе. В настоящее время на рынке появились новые продавцы банковских услуг, которые имеют возможность быстро развиваться и участвовать в конкурентной борьбе с банками. В связи с этим перед банками стоит задача не только повышать качество своего продукта, но и разрабатывать новые, неизвестные ранее банковские проекты. В настоящее время в банковском секторе Казахстана наметилась тенденция, с одной стороны к универсализации банковских услуг (предоставляют максимально возможное количество банковских продуктов для всех субъектов), а с другой стороны - к специализации банка (расширяют свою деятельность, направленную на создание продуктов для физических лиц) [5].

Сегодня развитие розничных банковских услуг в Казахстане сдерживается множеством факторов, в числе которых глобальный экономический кризис, недостаточная информированность населения, несформированная инфраструктура банковского рынка, несовершенство законодательства. Мировой экономический кризис существенно затронул банковскую систему Казахстана, в том числе розничный рынок банковских услуг. Существенно сократился рынок кредитования физических лиц, произошел отток депозитов. В настоящее время казахстанский рынок розничных банковских услуг демонстрирует снижение темпов развития. По статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами.

Вместе с тем, в условиях кризиса проверяется на прочность и жизнеспособность каждая организация, оперирующая на рынке. Сокращается и приобретает иной характер спрос, платежеспособность многих потребителей снижается, соответственно перераспределяется и меняется профиль потребностей и запросов потребителей. Как правило, в таких условиях обостряется конкуренция, на рынке выживают сильнейшие, наиболее гибкие операторы, готовые оперативно управлять своим предложением.

Литература

1. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: 2007. - 520с.

2. Головин Ю.Н. Банки и банковские услуги в России. М.: Финансы и статистика, 2001. - 146 с.

3. Тулембаева А.Н. Банковский маркетинг. Завоевывание рынка: Учебное пособие.- 2-е изд., испр. и доп. - А.: Триумф «Т», 2007. - 448с.

4. Шестаков А.В. Энциклопедический словарь экономики и права. - М.: Дашков и К, 2000. - 516 с.

5. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: Учебное пособие - Москва: Весь мир, 2006. - 720 с.

Размещено на Allbest.ru