Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

• Введение
• 1. Общая характеристика ПАО Сбербанк
• 2. Организационная структура управления ПАО Сбербанк
• 3. Порядок оформления документов и выдачи кредитов физическим лицам
• 4. Оценка кредитоспособности физических лиц
• Заключение
• Список использованных источников
• Приложение 1. Анкета для получения кредитного продукта в ПАО "Сбербанк"

Введение

Целью прохождения преддипломной практики явилось закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения, а также сбор информации для дипломной работы.

Задачи преддипломной практики:

· охарактеризовать деятельность банка;

· охарактеризовать деятельность структурного подразделения банка, в котором проходила практика;

· изучить порядок оформления документов и выдачи кредитов физическим лицам

· провести оценку кредитоспособности физических лиц

Преддипломная практика была пройдена мною в отделе по обслуживанию физических лиц дополнительного офиса Сбербанка РФ.

1. Общая характеристика ПАО Сбербанк

Сегодня ПАО "Сбербанк" - это экономическая кровеносная система России. ПАО "Сбербанк" - лидер банковского сектора, на его долю приходится порядка 29% совокупных доходов банковской системы. Являясь основным кредитором российского сектора экономики, занимает крупнейшую долю на рынке вкладов.

ПАО "Сбербанк" осуществляет свою деятельность на основании Генеральной лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015г.

Полное фирменное наименование - Публичное акционерное общество "Сбербанк России". Юридический адрес головного офиса: Россия, Москва,117997, ул. Вавилова, д.19

На долю ПАО "Сбербанк" приходится более 45% вкладов населения, 38% кредитования физических лиц, 32% кредитование юридических лиц.

Структура банка сегодня - это 14 территориальных банков, которые включают в свой состав более 16 тысяч отделений по всей России (таблица 1). Более половины населения нашей страны, 110 миллионов граждан, являются клиентами Сбербанка.

Таблица 1 - Региональная сеть ПАО "Сбербанк"

Региональный банк	Зона действия
Волго-Вятский	Нижегородская, Республика Татарстан, Республика Марий Эл, Чувашская Республика, Владимирская, Кировская области, Республика Мордовия
Байкальский	Забайкальский край, Республика Саха (Якутия), Иркутская область, Республика Бурятия
Дальневосточный	Сахалинская области, Хабаровский край, Камчатский край, Чукотский автономный округ, Приморский край, Амурская, Еврейская автономная область, Магаданская область,
Западно-Уральский	Республика Коми, Пермский край, Удмуртская Республика
Западно-Сибирский	Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, Тюменская, Ямало-Ненецкий автономный округ, Омская области
Московский	Москва
Северный	Ивановская, Ярославская, Вологодская, Костромская, Ненецкий автономный округ, Архангельская области
Поволжский	Самарская, Волгоградская, Ульяновская, Пензенская область, Оренбургская, Саратовская, Астраханская
Сибирский	Республика Хакасия, Новосибирская, Красноярский край, Томская, Республика Алтай, Кемеровская области, Алтайский край, Республика Тыва
Северо-Западный	Санкт-Петербург, Ленинградская, Республика Карелия, Калининградская, Псковская, Мурманская, Новгородская области,
Уральский банк	Республика Башкортостан, Свердловская, Челябинская, Курганская области,
Среднерусский	Тверская, Московская, Брянская, Калужская, Смоленская, Рязанская, Тульская области
Юго-Западный	Ростовская область, Республика Калмыкия, Краснодарский край, Республика Адыгея, Республика Северная Осетия - Алания, Ставропольский край, Республика Ингушетия, Республика Дагестан, Кабардино-Балкарская Республика, Чеченская Республика Карачаево-Черкесская Республика
Центрально-Черноземный	Воронежская, Орловская, Тамбовская Липецкая, Курская, Белгородская, области

Региональный банк Сбербанка, Среднерусский банк, функционирует на территории центральных областей России. Среднерусский банк обслуживает более 14 миллионов граждан, охватывая территорию порядка 310 тыс. кв. км. Включает 1523 подразделений, более 4900 банкоматов и более 2800 информационно-платежных терминалов. На сегодняшний день, территориальное отделение обслуживает более 41 млн. частных счетов, а также 125 тыс. организаций и предприятий. На 1 января 2017 года кредитный портфель регионального банка составил свыше 590 млрд. рублей, которые были выданы предприятиям и юридическим лицам, а также 310 млрд. рублей которые были выданы населению.

2. Организационно структура управления ПАО Сбербанк

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Сбербанка. На общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом "Об акционерных обществах" от 26.12.1995 № 208-ФЗ и Уставом банка.

В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет Наблюдательный совет. К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначение членов Правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки Общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления о деятельности банка и другие вопросы.

В 2013 году проведено 7 заседаний Наблюдательного совета. Среди вопросов, которые рассматривались на заседаниях: созыв и подготовка годового Общего собрания акционеров; годовые отчеты и промежуточные итоги работы банка; рекомендации по распределению прибыли и размеру дивидендов; о выборе аудитора банка; об утверждении Стратегии развития группы ОАО "Сбербанк России" на 2014-2018 годы; о повышении эффективности деятельности Наблюдательного совета и его Комитетов; об управлении рисками; о ходе реализации проектов развития корпоративного бизнеса; о состоянии и перспективах развития информационных технологий; о результатах проверок, проведенных Службой внутреннего контроля, и другие вопросы.

Наблюдательный совет Сбербанка России состоит из 17 членов. В 2013 году в состав Наблюдательного совета входило 7 независимых директоров. Представительство менеджмента не изменилось - в состав Наблюдательного совета входят 2 менеджера банка.

Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование Комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. В состав каждого Комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Решения Комитетов носят рекомендательный характер.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:

Сберегательный банк РФ;

территориальные банки (17);

отделения;

филиалы;

агентства.

3. Порядок оформления документов и выдачи кредитов физическим лицам

Сбербанк России на сегодняшний день представляет интересы большинства граждан нашей страны, при этом являясь крупнейшим оператором по вопросам кредитования физических лиц.

Для удовлетворения спроса огромного количества своих клиентов, ПАО "Сбербанк" сегодня предоставляет широкую линейку кредитования для физических лиц. Кредит может быть выдан как в рублях, так и в иностранной валюте. Каждый вид кредитования разрабатывается соответственно целям кредитования. Виды кредитования физических лиц, предлагаемые ПАО "Сбербанк" представлены в таблице 2.

Таблица 2. - Виды кредитов для клиентов ПАО "Сбербанк"

Кредит	Срок	% ставка	Сумма
Потребительский кредит без обеспечения	До 5 лет	От 13,9%	До 3 000 000
Потребительский кредит под поручительство физических лиц	До 5 лет	От 12,9%	До 5 000 000
Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС	До 5 лет	От 15,5%	Отсутствие комиссий
Нецелевой кредит под залог недвижимости	До 20 лет	От 14%	Отсутствие комиссии
Потребительский кредит на рефинансирование	До 5 лет	От 14,9%	До 3 000 000
Акция на новостройки - ставка от 10,4%	До 30 лет	От 10,4%	От 300 000
Приобретение готового жилья	До 30 лет	От 10,75%	От 300 000
Ипотека плюс материнский капитал	До 30 лет	От 12,5%	От 300 000
Строительство жилого дома	До 30 лет	От 12,25%	От 300 000
Загородная недвижимость	До 30 лет	От 11,75%	От 300 000
Военная ипотека	До 20 лет	10,9%	_

Таким образом, условия кредитования физических лиц, разработаны с учетом целевого назначения кредита, срок кредита напрямую зависит от выбранной кредитной линии, а также от формы обеспечения кредита.

Для каждого клиента максимальная сумма кредита возможная для выдачи рассчитывается на основе оценки его кредитоспособности.

Когда потенциальный клиент заявляет о том, что хочет получить кредит, банковский работник выясняет цель кредита, разъясняет условия возможных кредитных линий, предоставляет для ознакомления перечень необходимых документов для выбранного вида кредитования, которые необходимо предоставить для получения запрашиваемой суммы.

Этапы работы с клиентом следующие:

· предоставление перечня документов и образца справки о доходах;

· составление заявления на получение кредита;

· регистрация заявления в журнале учета;

· фиксирование на документе даты и регистрационного номера;

· если предоставляемые документы подлежат возврату, снимается копия;

· копии заверяются работником банка в присутствии клиента;

· работник банка составляет перечень документов принятых у клиента на обратной стороне заявления.

Процедура оформления документов на предоставление кредита физическому лицу проводится в соответствии с внутренними требованиями банка. От вида кредита и запрашиваемой суммы, зависит срок рассмотрения заявления на предоставление кредита, но не более 12 рабочих дней от даты предоставления запрашиваемых банком документов, касаемо кредитов на неотложные нужны и не более 18 рабочих дней для кредитов на строительство, приобретение, реконструкцию недвижимости.

После принятия полного пакета документов соответствующего выбранному виду кредитования, работник банка проверяет предоставленные документы, документы поручителей, сведения которые клиент указал в анкете, дает оценку платежеспособности и рассчитывает максимально возможный размер кредита, для каждого конкретного кредитного случая. Для проверки документов банковскому работнику доступна база данных о заемщиках - физических лиц: кредитная сторона заемщика, поручателя, размер задолженности (если таковая имеется) по ранее взятым кредитам. При необходимости сотрудник может направить запрос о клиенте в другие филиалы ПАО "Сбербанк", предприятия, организации.

При оформлении вида кредита с требованиями о поручителе, предпочтительно чтобы в списке поручителей были физические лица, связанные с заемщиком родственными связями, например: родители, супруги, попечители, усыновители, дети, вне зависимости от их платежеспособности.

После первичной проверке документов в кредитном отделении, пакет документов отправляется в службу безопасности и юридическое отделение банка. Основываясь на результатах проверки, подразделения безопасности и юридический отдел составляют письменное заключение, и документы возвращаются в кредитный отдел.

В обязанности сотрудников подразделения безопасности входит:

· рассмотреть документы клиента на выдачу кредита;

· проверить благонадежность клиента: паспортные данные, достоверность адреса, достоверность сведений о доходе;

· проверить своевременность выплат зарплаты клиенту;

· проверить наличие и сохранность заложенного имущества;

· подготовить заключение о возможности выдачи кредита.

В обязанности работника юридического подразделения банка входит:

· рассмотреть пакет документации на выдачу кредита клиенту;

· произвести контроль оформления документов с точки зрения законодательства и внутренних правил банка;

· проконсультировать клиента по юридическим вопросам;

· принять меры по возврату просроченных кредитов;

· подготовить заключение по вопросам касающимся юриспруденции.

На основании данных о доходах клиента и поручителя, сотрудник кредитного отдела оценивает платежеспособность клиента. Справка о доходах содержит следующую информацию: реквизиты организации, стаж работы заемщика в данной организации, должность клиента, средний доход в месяц, удержания из заработной платы за последние шесть месяцев, с расшифровкой по кодам. Справка должна быть предоставлена за подписью руководителя организации и главного бухгалтера.

Для оценки платежеспособности заемщика в расчет принимается доход за вычетом всех обязательных платежей: налоги, алименты, взносы, компенсации, погашение и уплата процентов по другим имеющимся кредитам и т.д.

Работник кредитного подразделения банка имеет полномочия самостоятельно принять решение об отказе в выдаче запрашиваемой суммы если:

· юридическим или подразделением безопасности даны отрицательные заключения по заемщику;

· при проверке документов, выявлена фальсификация;

· у клиента отрицательная кредитная история;

· платежеспособность клиента не удовлетворяет требованиям по запрашиваемому виду кредита.

Если сотрудник кредитного подразделения банка принимает решение об отказе, тогда заемщику отправляют письменное уведомление, за подписью руководителя, об отказе с пояснением причин отказа. Письменное уведомление регистрируется в канцелярии банка, и передается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Далее пакет документов подготавливается к рассмотрению в Кредитный комитет банка в соответствии с регламентом его работы. На рассмотрение Кредитного комитета, кредитующее подразделение банка представляет следующие документы:

1) Общие сведения о клиенте (ФИО, данные паспорта, место ПМЖ, возраст, место работы, стаж, семейное положение, образование, состав семьи).

2) Параметры кредитования (вид кредита, запрашиваемая сумма, обеспечение, срок кредитования).

3) Кредитная история клиента (информация о полноте и своевременности выполнения им обязательств по другим договорам, или ранее заключенным).

4) Сведения о доходах, имеющихся долговых обязательствах.

5) Расчет платежеспособности клиента и максимальная сумма кредита.

6) Сведения обеспеченности кредита: сведения о поручателях (идентично сведениям о заемщике), кредитная история поручателя, сведения о доходах поручателя, его платежеспособность, а также другие виды обеспечения, предусмотренные внутренними правилами банка), виды обеспечения кредита представлены на рисунке 1).

7) Заключение подразделения по безопасности.

8) Заключение юридического подразделения.

9) Заключение кредитующего подразделения банка и предлагаемое решение.

Заключение работника кредитного подразделения банка резервируется руководителем и вместе со всеми документами предоставляется на рассмотрение Кредитного комитета, решение принятое Кредитным комитетом оформляется протоколом.

Рис. 1 - Виды обеспечения кредита

В случае положительного решения Кредитного комитета по выдаче кредита, с клиентом заключается кредитный договор, по которому кредитная организация обязуется предоставить запрашиваемую сумму кредита, на оговоренных условиях, а клиент обязуется возвратить полученную сумму и заплатить проценты на нее.

Основные принципы кредитного договора это - платность, срочность, возвратность. Физическое лицо с одной стороны и кредитная организация с другой, являются сторонами кредитного договора. Кредитный договор является двусторонне обязывающим документом.

4. Оценка кредитоспособности физических лиц

Чтобы получить кредит в банке, клиент должен представить следующие документы: заявление-анкета на получение кредитного продукта (форма КФ-3), паспорт заемщика, поручителя или/и залогодателя, документы, подтверждающие финансовое положение клиента.

Перечень необходимых документов подтверждающих финансовое положение представлен в таблице 3.

Таблица 3 - Перечень документов, подтверждающих финансовое состояние

№	Категории граждан	Перечень предоставляемых документов
1	Работающие граждане	Справка о доходах заемщика, поручителя, (предоставляется организацией-работодателем в форме Сбербанка) за последние 6 месяцев
2	Пенсионеры	Справка о размере пенсии, выданная и заверенная ПФ, в случае получения пенсии через банк, предоставление справки не требуется
3	Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (ПБОЮЛ)	Свидетельство о регистрации гражданина как ПБОЮЛ, или удостоверение адвоката, лицензия нотариуса. Индивидуальными предпринимателями предоставляется декларация за период, книга учета доходов и расходов

При предоставлении налоговой декларации, учитываются периоды согласно действующему законодательству, запрашиваемые банком в зависимости от вида кредитования (рис. 2).



Рис. 2.- Периоды налоговой декларации

Если для оформления определенного вида кредита требуется предоставление залога, то по залогу должны быть представлены следующие документы:

1) Если в качестве залога предоставляется жилое помещение: документы, подтверждающие права собственности, свидетельство о государственной регистрации жилого помещения. План дома с указанием площади, пакет разрешительных документов, акт принятия жилого дома в эксплуатацию, справка из БТИ о стоимости жилого объекта, выписка из домой книги, финансово-лицевой счет (его копия), согласие, заверенное нотариусом, всех собственников. Страховой полис, а также правоустанавливающие документы на землю, где находится жилое помещение.

2) Если в качестве залога выступает нежилое помещение, необходимо предоставить: документы, устанавливающие права на нежилое помещение, страховой полис, документы, подтверждающие территориальные границы земельного участка, где расположен нежилое имущество, которые выдает комитет по земельным ресурсам и землеустройству. Также предоставляется справка из органа, который ведет регистрацию и техническую инвентаризацию нежилого фонда.

3) Если в качестве залога выступает земельный участок, то перечень документов следующий: документы, которые подтверждают права собственности на участок, сведения об участке, которые предоставляются органом по ведению государственного земельного кадастра, документ, подтверждающий нормативную стоимость закладываемого участка.

4) Если в качестве залога предоставляется транспортное средство, необходимо представить следующие документы: технический паспорт, страховой полис.

5) Если в качестве залога предоставляются ценные бумаги, то необходимо: для ценных бумаг ПАО "Сбербанк" РФ выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, подтверждение права собственности на передаваемые в залог ценные бумаги, для ценных бумаг сторонних эмитентов - предоставляются в соответствии с Порядком № 1310-р.

6) Если в качестве залога предоставляются слитки драгоценных металлов, то необходимо предоставить: мерные слитки и сертификаты заводов-изготовителей.

7) Если в качестве залога выступает объект незавершенного строительства, то предоставляется следующий пакет документов: документ подтверждающий право собственности на объект, на земельный участок, проектно-сметные документы, разрешение на строительство, документы в которых описан объект незавершенного строительства.

Работник кредитного подразделения дает оценку кредитоспособности клиента на основании предоставленных документов.

Для определения величины среднемесячного дохода за вычетом налога на доходы физических лиц, применяют следующие расчеты:

Для работающих граждан - основанием расчета является справка по форме 2 НДФЛ, рассчитывается по формуле:

где Д - доход за вычетом НДФЛ;

Среднемесячный доход - среднее за последние шесть месяцев;

Ставка НДФЛ - ставка НДФЛ в процентах.

Примечание: сумма налога НДФЛ в справке по форме 2-НДФЛ справочная и в расчет не принимается.

Определение величины среднемесячного дохода за вычетом налога на доходы физических лиц, рассчитывается на основании справки о начисляемой пенсии по форме ПФ РФ.

Для определения величины среднемесячного дохода за вычетом НДФЛ, гражданам, занимающимся предпринимательской деятельностью, без образования юридического лица, расчет производится на основании данных предоставленной декларации. Из дохода вычитаются суммы подлежащие уплате согласно декларации. Также из полученного значения вычитается следующее:

· все имеющиеся обязательные платежи у клиента;

· обязательства по имеющимся кредитам;

· 50% установленного лимита по договорам овердрафта по банковским картам;

· 10% обязательств по кредитам, вид которых не предусматривает оценку платежеспособности клиента;

· 20% обязательств по кредитам, которые не требуют оценки платежеспособности, но обеспечены залогом в виде ценных бумаг;

· 10% лимита по кредитным картам.

Для определения среднемесячного размера платежа по обязательствам заемщика по уже имеющемуся кредитному договору, который погашается дифференцированным способом, учитываются:

· проценты - размер платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который рассчитывается по формуле:

;

· основной долг;

· кредиты с ежемесячным погашением долга;

· кредиты с периодическим погашением долга;

· кредиты с единовременным погашением долга.

Если по имеющемуся кредиту предусмотрено погашение аннуитетными платежами, то размер среднемесячного обязательства заемщика определяется с учетом размера ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность таких платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета, значения ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период.

Сбербанк разработал следующую методику расчета платежеспособности:

,

где Дч - это среднемесячный чистый доход за последние шесть месяцев (за вычетом всех обязательств),

К - коэффициент в зависимости от размера Дч:

K = 0.3 - до 300$ (при чистом доходе в эквиваленте)

K = 0.4 - от 301 до 700$ (при чистом доходе в эквиваленте)

K = 0.5 - от 701 до 1500$ (при чистом доходе в эквиваленте)

K = 0,6 - от 1501 до 3001$ (при чистом доходе в эквиваленте)

K = 0.7 - от 3001$ (при чистом доходе в эквиваленте)

t - Срок предоставления кредита (в месяцах).

Расчет максимального размера суммы кредита, проводят в два этапа:

1) На основе платежеспособности клиента, определяется максимальный размер кредита, который рассчитывается следующим образом:

Получившаяся величина корректируется, учитывая факторы, влияющие на размер кредита: предоставленные сведения об обеспечении возврата кредита, остатка задолженности по другим кредитам, предоставленной информации из других банков.

При ипотечном кредитовании, применяется метод расчета платежеспособности и андеррайтинга, при потребительском кредитовании - при помощи скоринга и анализа кредитной истории.

Заключение

сбербанк кредитоспособность банкомат

Кредитование физических лиц в настоящее время приобретает огромную популярность, за последние несколько лет, доля кредитов выделяемых физическим лицам в активах банков возросла в три раза, а в соотношении розничных кредитов и ВВП - в шесть раз. На это есть ряд объективных причин:

· ставки по кредитам на протяжении длительного времени были достаточно высокими, от 30% и более, в последнее время наблюдается снижение ставок по кредитам в размере от 14 до 25%, что делает их более доступными для широкого круга потребителей;

· темпы экономического роста достаточно высоки, и на фоне снижения уровня инфляции и роста доходов населения, наблюдается положительная динамика объемов кредитования физических лиц;

· кредитно-финансовые учреждения в борьбе за потенциальных потребителей своего продукта, проводят активную политику и предлагают рынку расширенную линейку банковского продукта;

· кредитование физических лиц стало финансово значительно выгоднее, чем кредитование предприятий и организаций, ставки по потребительским кредитам на 7-8%, при равных сроках выдачи;

· конкуренция среди банков за кредитование реального сектора нарастает, на фоне развития фондового рынка и проникновения зарубежных финансовых организаций.

Таким образом, выдача кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Многие банки стали активно предлагать услугу кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности"// Консультант Плюс

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"// СПС Консультант Плюс

3. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 26.09.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 N 25350) // СПС Консультант Плюс

4. "Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) (ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619)//СПС Консультант Плюс

5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях"// СПС Консультант Плюс

6. Александрова Е.А. Формирование оптимального кредитного портфеля организации // Научные труды Вольного экономического общества России. - 2014. - Т. 133. - С. 332-339.

7. Алиев Б.Х., Идрисова С.К., Рабаданова Д.А. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона // Финансы и кредит. - 2014. - № 25. - С. 2-8.

8. Ларионов, И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке/ И.В. Ларионов. М.: Консалтбанкир, 2013.- 146с.

9. Сорокина И.О. Методические подходы к анализу и оценке кредитного портфеля банка внешними пользователями / И.О. Сорокина // Банковское дело. - 2012. - № 42 (330). - С. 15-25.

10. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях"

11. Годовой отчет, утвержденный общим собранием акционеров ПАО Сбербанк Протокол № 29 от 01.06.2016

12. http://www.sberbank.ru

Приложение 1. Анкета для получения кредитного продукта в ПАО "Сбербанк"



Размещено на Allbest.ru