Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тенденции развития банковской системы Российской Федерации и необходимость ее реструктуризации

Введение

банк реструктуризация европейский

Современная банковская система является важнейшей сферой национальной экономики, практическая роль которой обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и расчетов; большая часть коммерческих сделок осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Роль и значение банков в развитии экономики страны определяется не только потенциалом, присущем банковской системе, но и постоянным развитием теории и практики, неиспользованными возможностями и наметившимися тенденциями в мировом финансовом пространстве.

В наше время банковская система является основой экономики страны. От перспектив развития национальных банковских систем зависят, непосредственно, темпы экономического роста. Более того, развитие банковской системы играет важную роль в определении статуса страны на международной арене. Также отображается на ее экономической безопасности.

Поскольку банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики, поддержания ее успешного функционирования является одной из первостепенных задач государственного управления. Для ее решения в современных условиях требуется ряд мероприятий, одним из которых является реструктуризация.

Проблеме становления и развития банковской системы посвящены труды многих молодых российских ученых, например, С. Байкова, О. Демко, М. Сухова, К. Тетерятников и других.

Банки являются центральными факторами развития экономики любой страны, так или иначе, они влияют на все сферы экономики, потому создание развитой банковской системы становиться ключевым условием успешных экономических преобразований в государстве. Именно степень важности реструктуризации банковской системы обусловил актуальность выбранной темы работы.

Цель работы оценка тенденций развития банковской системы РФ, необходимости ее реструктуризации.

Предмет исследования - экономические отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы.

Объект - банковская система России в современных экономических условиях.

Для выполнения цели работы поставлены такие задачи:

- рассмотреть становление отечественной банковской системы в сравнении с Европейской системой центральных банков;

- исследовать тенденции развития банковской системы РФ в современных условиях;

- обосновать необходимость реструктуризации банковской системы РФ.

Методологической базой работы выступают следующие методы научного анализа: теоретический анализ, анализ и синтез, индуктивные и дедуктивные методы, методы статистического анализа и другие.

1. Становление отечественной банковской системы в сравнении с Европейской системой центральных банков

На сегодняшний день банковская система ЕС включает в себя банки 27 стран ЕС (EC-27). Банковская система каждой страны имеет свою специфику. Например, в Германии существует система «трех столпов», которая заключается в разделении банков на частные, публичные и кооперативные [1]. Во Франции существуют кредитные организации (КО) общего характера, специализированные кредитные организации и организации, предоставляющие инвестиционные услуги [2]. Но все страны имеют свои Центральные банки (ЦБ), объединенные в Европейскую систему Центральных банков. Банки стран - членов Евросоюза, в свою очередь, объединены единым Европейским центральным банком (ЕЦБ), который устанавливает валютную политику. Банковская система ЕС имеет различные типы банковских институтов. Закон Содружества различает несколько подгрупп банковских институтов [3; 4].

1. Монетарные финансовые институты (МФИ) - кредитные институты и другие финансовые институты - резиденты ЕС, чья задача - получать депозиты и (или) иные вклады, которые по своим характеристикам выступают в роли депозитов от сущностей, отличных от МФИ, в свой счет; выдавать кредиты и (или) инвестировать в ценные бумаги. МФИ включают в себя следующие институты: Центральные банки; банкидепозитарии (коммерческие банки); компании, выпускающие кредитные карты; финансовые компании; другие МФИ; институты электронных денег; фонды денежного рынка.

2. Кредитные институты - организации, получающие депозиты или иные возвращаемые фонды от населения и выдающие кредиты за свой счет, а также электронные денежные институты (согласно Директиве 2000/46/EC Европейского Парламента и Совета 18 сентября 2000). Кредитные институты включают в себя следующие институты: банки-депозитарии (так называемые коммерческие банки); компании, выпускающие кредитные карты; финансовые компании; другие МФИ; институты электронных денег.

3. Центральные банки - включают в себя национальные банки стран - членов ЕС и Европейский центральный банк.

4. Фонды денежного рынка - предприятия коллективного инвестирования, у которых ликвидность долей близка к депозитным. Цель фондов денежного рынка - инвестировать в инструменты денежного рынка и / или другие долговые инструменты со сроком погашения не больше года и / или в банковские депозиты, и / или преследовать нормы прибыли, которая приближается к процентным ставкам по инструментам денежного рынка.

5. Другие институты - другие финансовые институты - резиденты ЕС, которые удовлетворяют определению МФИ, независимо от характера их деятельности.

Банковская система России состоит из кредитных организаций, небанковских кредитных организаций (организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции) и Центрального банка РФ. Небанковские КО могут быть организациями, осуществляющими расчетные операции (открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам), депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством; являться организациями инкассации (иметь право на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов). Ведущую роль в банковской системе России играет Центральный банк РФ. Помимо различий в организации банковских систем России и ЕС присутствуют различия в количественных и качественных характеристиках финансовых секторов

Новый этап реформирования банковской системы РФ обозначился с прихода (в 1988 году) частного капитала на банковский рынок. Таким образом, было положено возрождение банковской системы, как оптимального механизма распределения финансовых ресурсов. Одним из значительных событий того времени является создание Центрального Банка РСФСР (на основе старого Госбанка). Это событие состоялось в середине 1990 года. В последствие, до конца года, было реформировано законодательство по вопросу деятельности на территории государства банков с иностранным капиталом [14].

Становление новой банковской системы происходило не без трудностей. Сбербанк и Внешэкономбанк были одними из самых крупных банков того времени, при этом не отличались особой устойчивостью на кредитном рынке. Среди причин неустойчивости коммерческих банков того времени были в первую очередь нехватка истоков формирования капиталов банков, применение нерациональная процентной политики, отсутствие высокопрофессиональных кадров, а также низкая ликвидность банковских учреждений того времени.

Дальнейший рост инфляции специфически сказался на развитии коммерческих банков. С одной стороны, в таких условиях невыгодным стал долгосрочный заем денежных средств. В 1995 году прослеживается самый высокий уровень спекуляции. С дугой стороны, именно в этом году работало наибольшее число коммерческих банков в истории России - 2571 кредитных учреждений. Дальнейшие меры управленческого аппарата страны по сокращению уровня инфляции и устранению бюджетного дефицита, путем выпуска государственных ценных бумаг, ограничили возможности банкам вести их коммерческую политику.

На протяжении 3 лет (по 1998 г.) банки активно занимались операциями по купле-продаже государственных обязательств, при этом используя почти все свободные денежные средства для приобретения таких активов. В это время все большее и большее количество коммерческих банков ставят приоритетом сотрудничество с производственной сферой экономики страны [7].

Хоть этот сдвиг в становлении банковской системы был, однозначно позитивным, на нем негативно отразился кризис 1998 года. Масштабы катастрофы были угрожающими до 90% уставных фондов коммерческих российских банков впоследствии дефолта были заморожены [6].

Первые года нового тысячелетия ознаменовались для банковской системы переломным моментом. Начинается реструктуризация банковской системы (в том числе происходит слияние капитала). Возрастает качество предлагаемых банками услуг, что в свою очередь ведет к повышению спроса на них физических лиц. Долгосрочное кредитование занимает потерянные позиции, набирает оборотов спрос на ипотеку.

В 2003 году принимают закон Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ», что служит повышением доверия граждан к банковской системе в целом и привлечением более значительных денежных средств и их эквивалентов. Обладая опытом предыдущих кризисов, коммерческие банки Российской кредитной системы на ряду с ЦБ менее ощутимо пережили кризис 2004 г. и избежали существенных потерь при мировом кризисе 2008-2009 гг. [7]

Согласно статистическим данным на 1 октября 2016 года на территории Российской Федерации действует ровно 600 коммерческих банков [31].

История развития небанковских кредитных организаций (далее - НКО) на территории России берет начало в конце ХХ века с появлением первых небанковские кредитные организаций.

В 1992-1993 гг. были зарегистрированы «Международная расчетная палата», «Московский клиринговый центр», «Центральная расчетная палата» и «Банковские информационные технологии», которые действуют и по сегодняшний день. Когда количество банков уменьшалось, численность НКО наоборот росла. Так, на 01.02.1998 г. в России действовали 22 НКО, включая 7 клиринговых организаций, 2 расчетные палаты межбанковских валютных бирж, 2 расчетных центра организованного рынка ценных бумаг. [14]

За последующие 5 лет количество НКО в России удвоилось на 1.07.2003 г. составило 51 организацию. Наиболее крупными НКО были ООО «Клиринговая Палата Межбанковского Финансового дома», ООО «Вестерн Юнион ДП Восток» и ЗАО «Международная расчетная палата».

Несмотря на экономический кризис 2008-2009 гг., согласно данным Центрального Банка РФ на 01.03.2010 г. общее количество действующих НКО в России повысилось до 54 организаций. По состоянию на начало 2016 года на территории России действует 74 небанковских кредитных организаций.

Выше приведённые факты позволяют сделать вывод, что на сегодня, в России утвердилась банковская система современного типа, которая имеет резервы для роста, однако, присутствуют некоторые сдерживающие факторы. Устранение их позволит развиваться еще более эффективно.

На сегодняшний день, банковская система РФ постоянно совершенствуется, приспосабливаясь к условиям рыночных отношений и глобализации. Действуют универсальные коммерческие банки и другие некоммерческие заведения, которые максимально удовлетворяют спрос физических и юридических лиц на кредитные, расчетные, страховые и другие услуги. Увеличивается число филиалов банков за рубежом.

2. Тенденции развития банковской системы РФ в современных условиях

Важнейшая задача Банка России - создавать условия для развития различных секторов финансового рынка, не допуская реализации угроз для стабильности финансовой системы в целом. Именно эта задача определяет наши подходы к надзору и регулированию кредитных организаций, страховых компаний, пенсионных фондов, инфраструктурных организаций и других участников финансового рынка.

Приоритетом своей работы в 2017 году ЦБ России выбрал переход к про активной надзорной политике, для того, чтобы выявлять проблемные ситуации на ранних стадиях и оперативно принимать надзорные решения.

Крайне негативным явлением в процессе развития банковской системы России стал мировой кризис 2008-2009 гг., который спровоцировал сокращение темпов роста российской экономики. Капитализация российских компаний снизилась за сентябрь-ноябрь 2008 года на 3/4; золотовалютные резервы сократились на 25%. Пагубное влияние финансового кризиса в банковской системе РФ отразилось в снижении доверия населения к коммерческим банкам и, как следствие, привел к оттоку вкладов. За сентябрь 2008 года остатки на счетах физических лиц в 50 крупнейших российских банках снизились на 54 млрд. рублей, что составило 1,2% от их общего объема. Бегство вкладчиков из банковской системы снизило финансовую устойчивость банков, что привело к банкротству нескольких крупных инвестиционных и коммерческих банков.

В рамках положенных на ЦБ обязательств, в связи с возникшей экономической ситуацией, его денежно-кредитная политика производится в рамках режима таргетирования инфляции. Банк России стремится обеспечивать баланс снижения инфляции, экономического роста и финансовой стабильности. Плавающий валютный курс позволит абсорбировать негативное влияние внешних факторов на внутренние процессы развития экономики [15].

В IV квартале 2014 года складывались неблагоприятные стартовые условия для развития банковского сектора в 2015 году. Тем не менее, банковская система сохранила некоторую стабильность и способность кредитовать экономику, чему способствовали действовавшие на протяжении большей части года регуляторные послабления. В то же время была продолжена политика, направленная на оздоровление банковского сектора, противодействие проведению кредитными организациями сомнительных операций. В результате объемы таких операций (включая трансграничные сделки) сократились в несколько раз по сравнению с 2014 годом [14].

На протяжении большей части 2015 года темпы роста кредитов экономике замедлялись. При этом значительное влияние на показатели банковского сектора оказала валютная переоценка. Во второй половине 2015 года общая ситуация в банковском секторе улучшилась. Важнейшей предпосылкой наращивания объемов кредитования является достаточный уровень капитала кредитных организаций. Так в 2015 году наблюдался приток вкладов населения в банки, что свидетельствовало о сохранении доверия к банковскому сектору [18].

В общем, на протяжении 2015-2016 гг. макро- и микроэкономические факторы развития российской экономики способствовали сохранению низких темпов роста. Однако уже в 2017 году прогнозируется оживление экономической активности. Этому особенно поспособствует развитие импортозамещающих производств, а также улучшение конкурентоспособности экспортных товаров. [9]

Таким образом, на основе исследования можно выделить такие проблемы развития банковского сектора России:

- низкая капитализация;

- ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны;

- региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

- макроэкономическая нестабильность;

- ненадёжность банковской системы страны;

- институциональные проблемы;

- непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

На фоне ускорения финансовой глобализации перевод экспортно-сырьевой экономики на инновационные рельсы поставил перед банковской системой также ряд других проблем:

1. Степень адаптации национальной финансовой и денежно-кредитной системы для перехода от экспортно-сырьевой экономики к инновационной;

2. Повышение эффективности деятельность национальных банков;

3. Оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов и их размещения в соответствии с целевой ориентацией на инновационное развитие экономики.

Продолжая внедрение международно признанных подходов к банковскому регулированию, Центральный банк принял ряд нормативных актов [14]. Среди основных можно отметить:

- установлен порядок расчета показателя краткосрочной ликвидности (ПКЛ), Базель III. Начиная с отчетности на 1.08.2014 г. Банк России проводит мониторинг расчета ПКЛ по крупнейшим банкам в целях количественной оценки и калибровки отдельных элементов, значения которых не установлены Базелем III. При этом Банк России принял решение о переносе на 1.07.2015 г. внедрения ПКЛ в качестве норматива;

- в соответствии с планом по реализации Базеля III c 1.01.2015 г. повышен норматив достаточности основного капитала (Н1) для российских банков с 5,5 до 6%. Новое значение будет находиться на одном уровне с установленным в Базеле III требованием к достаточности капитала первого уровня;

- разграничены функции службы внутреннего аудита и службы внутреннего контроля, а также установлены порядок оценки Банком России качества системы внутреннего контроля и особенности надзора за соблюдением требований к системе внутреннего контроля;

- установлен порядок оценки системы оплаты труда в кредитной организации и порядок направления в кредитную организацию предписания об устранении нарушения в системе оплаты труда.

С принятием этих актов в системе банковского регулирования и надзора завершена реализация Принципов и Стандартов Совета по финансовой стабильности в области выплаты вознаграждений, являющихся с 2009 г. неотъемлемой частью второго компонента Базеля II [16].

Основными перспективными направлениями развития банковского сектора являются: усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); развитие конкурентной среды и обеспечение транспарантной деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

По вопросам, относящимся к сфере государственных финансов, Правительство Российской Федерации дополнительно уделит внимание налогообложению кредитных организаций и примет меры по совершенствованию управления банками, в капитале которых оно участвует, при соблюдении требований по развитию конкуренции на рынке банковских услуг [15].

За исследуемый период небанковские кредитные организации Российской Федерации укрепили свое материальное и функциональное положение на финансовом рынке страны. На сегодня НКО являются одними из важных субъектов рыночных отношений.

Несмотря на прогрессивное развитие НКО и увеличение потребности в их услугах на финансовом рынке, в последние года прослеживаются некоторые проблемы, уменьшающие темпы их развития. К ним можно отнести:

- ожесточение законодательной базы;

- увеличение конкуренции с банками;

- значительная налоговая нагрузка.

В целом можно подытожить, что на сегодняшний день создается новое поколение НКО, которые нацелены на совершенствование сервиса предоставляемых услуг, за счет применения современных технологий, сокращения длительности услуг. Прогрессивное развитие интернет-технологий способствовали предоставлению банковских услуг в цифровом виртуальном пространстве, что в свою очередь дало возможность НКО использовать торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами.

Перспективы дальнейшего развития небанковских кредитных организаций определяются востребованностью быстрых и качественных расчетных услуг со стороны населения. Услуги, традиционно предоставляемые НКО, постоянно совершенствуются, при этом главными задачами дальнейшего развития является разработка разностороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. Достигнув этого, небанковские кредитные организации станут конкурентоспособными, по отношению к коммерческим банкам, субъектами банковской системы Российской Федерации.

3. Необходимость реструктуризации банковской системы РФ

Реструктуризация как процесс понятие более широкое и включает в себя не только обеспечение нормального, стабильного функционирования реструктурируемого объекта (иначе говоря, вывод из кризиса), но и создание условий для его дальнейшего совершенствования, изменение принципов деятельности, внедрение новых, инновационных элементов в его деятельность. Обеспечение нормального, устойчивого функционирования банковского сектора требует адаптации к постоянно меняющейся внешней среде. Это позволяет рассматривать реструктуризацию как долговременный курс развития банковской системы, который, как отмечалось выше, может включать в себя так называемые «революционные» (антикризисные, стабилизационные) этапы, связанные с выводом банковской сферы из кризисного состояния [2].

Итак, проведение реструктуризации банковской системы направлено на обеспечение ее устойчивости, что достигается реализацией совокупности мероприятий по решению двух основных задач:

- восстановления (при необходимости) способности банковской системы полноценно реализовывать присущие ей функции. Подобное восстановление связано, как правило, с выводом банковской системы из кризисного состояния, носит обязательный характер и осуществляется под руководством денежных властей;

- обновления элементов банковской системы с целью ее дальнейшего совершенствования, повышения инновационного потенциала, достижения нового уровня качественного развития. Решение данной задачи может быть инициировано банковским сообществом в рамках действия механизма саморазвития и, соответственно, будет базироваться на добровольных началах.

Следует подчеркнуть, что активные действия по восстановлению платежеспособности и ликвидности проблемных банков, бесперебойного функционирования системы расчетов, решение иных актуальных проблем позволяют добиться желаемого состояния банковской отрасли, однако устойчивость этого состояния может быть достигнута только путем постоянной дополнительной настройки. Это доказывает отсутствие временных рамок реструктуризации и ее эволюционный характер. Ограниченными во времени могут быть только этапы реструктуризации [3, с. 54].

В соответствии с обозначенными выше задачами целесообразно выделить два основных этапа процесса реструктуризации банковской системы:

- стабилизационный;

- инновационный.

Таким образом, следует еще раз отметить, что целесообразность проведения реструктуризации банковской деятельности не обусловливается исключительно наличием или возможными последствиями финансового кризиса. Последний лишь ускоряет процесс и усложняет условия реструктуризации. Гораздо более важное значение имеет необходимость постоянной «шлифовки» организационно-функционального содержания банковского сектора, даже стабильного на данный момент, с целью дальнейшего повышения его устойчивости к внутренним и внешним воздействиям, усиления конкурентоспособности. Подобная «шлифовка» может включать в себя следующие составляющие:

- оптимизацию соотношения между регулированием и дерегулированием различных сегментов банковского сектора;

- развитие институциональной структуры банковской системы;

- преобразование функциональной структуры кредитных организаций;

- совершенствование системы управления деятельностью кредитных организаций.

В соответствии с методологией системного анализа реструктуризация банковской системы представляет собой процесс изменения ее структуры, под которой понимается взаимообусловленная совокупность элементов в составе исследуемой системы, определяющая ее качественную специфику. Соответственно реструктуризация также должна отвечать принципам системности с целью достижения наибольшего эффекта, отражать изменение банковской системы не только в виде развития ее локальных зон, но и путем модернизации самой структуры, системы взаимоотношений между ее отдельными элементами, адекватного изменения реализуемых ею функций. Процесс реструктуризации должен охватывать как верхний (систему Центрального банка), так и нижний уровень (систему кредитных организаций) банковского сектора. Представляется целесообразным выделение и отражающих ее содержание аспектов функционального, элементного и организационного.

Функциональный аспект реструктуризации банковской системы предусматривает необходимость «настройки» последней на осуществление присущих ей функций. Очевидно, что приостановка выполнения банковской системой присущих ей функций ведет к разрушительным последствиям для всей экономики. Так, практически все кризисы, которым была подвержена отечественная банковская система на протяжении 1990-х гг., моментально приводили к нарушению функции банковской системы как организатора платежного оборота. Для ее восстановления Банк России использовал комплекс мер, направленных на повышение ликвидности банковского сектора: снижение норм обязательного резервирования, использование средств обязательных резервов для осуществления расчетов, выкуп у банков проблемных активов, предоставление коммерческим банкам стабилизационных кредитов и т.д.

Необходимость функциональной «настройки» может быть обусловлена неэффективной деятельностью отдельных элементов банковской системы. К сожалению, приходится констатировать, что на современном этапе ни один из элементов отечественного банковского сектора не выполняет возложенные на него функции. По свидетельству опыта постреформенного функционирования, верхний уровень банковской системы, Центральный банк РФ, периодически не справлялся с выполнением основной миссии защитой и обеспечением стабильности рубля. Политика Центрального банка в данной области строилась ситуативно, в значительной степени исходя из необходимости решения текущих задач, как правило, определявшихся при возникновении в экономике кризисных ситуаций.

Деятельность нижнего уровня кредитных организаций, несмотря на финансовую стабилизацию, протекает в условиях недостатка ресурсов, прежде всего долгосрочного характера; повышенных рисков, в частности кредитного риска, риска ликвидности, рыночного риска и т.д. Отечественная экономика прошла через глубокий кризис, результатом которого остается низкий уровень доверия кредитных организаций к реальному сектору экономики. В этой связи закономерным с позиции принципов банковской деятельности становится функционирование кредитных институтов, направленное на поиск дополнительных источников и каналов получения дохода, часто полулегальной природы. С другой стороны, необходимо констатировать и наличие у банков множества несвойственных им функций: функции валютного контроля, налогового контроля, контроля за кассовой дисциплиной и др. Выполнение кредитными организациями всех этих и прочих, не свойственных банковскому бизнесу, функций приводит к значительным издержкам, сопоставимым с налоговым бременем.

Итогом данных противоречий стало отсутствие ориентации современной банковской системы на качественное обслуживание экономики. Соответственно, в рамках реструктуризации банковской системы должен быть проведен комплекс мер, направленный на полноценное восстановление ее основного функционального предназначения трансформацию частных накоплений в инвестиционные ресурсы для реального сектора экономики.

Элементный аспект реструктуризации банковского сектора предусматривает развитие последнего как целостной системы путем установления прежде всего его элементного (компонентного) состава. Согласно традиционной точке зрения на элементный состав банковской системы последняя включает в себя Центральный банк и сеть кредитных организаций. Двухуровневая структура отечественной банковской системы определена действующим законодательством в качестве одного из фундаментальных принципов ее организации. Фигуральное следование данному аспекту позволило ряду экономистов еще на ранней стадии преобразований отечественной экономики подтвердить создание полноценной банковской системы рыночного типа.

Организационный аспект реструктуризации банковской системы проявляется в определении требований к ее структуре, предполагая определение целевых установок для каждой структурной части и реализацию задач, обусловленных функциональным назначением. Банковская сфера представляет собой сложную организационно-экономическую систему. Тем не менее следует признать, что в период реформ государственная политика в банковской сфере была в основном ситуативной. Основываясь на теоретических посылах саморазвития рынка, государство не ставило перед банковской сферой системных задач, сконцентрировав основное внимание на создании законодательных основ формирования двухуровневой системы. За время реформ не был сформирован механизм, который позволил бы банковской системе России эффективно адаптироваться к изменениям экономической конъюнктуры и ситуации в стране. Речь идет о выработке системы мер и инструментов, в том числе и организационного плана, способных нейтрализовать сохранившиеся негативные тенденции в банковском секторе российской экономики. Их реализация потребует уточнения, перераспределения ряда полномочий банковских структур как верхнего, так и нижнего уровня. В отношении системы Банка России следует отметить необходимость усиления автономии его территориальных подразделений. Единая система Банка России должна строиться в соответствии с принципами единства федеральной денежно-кредитной политики и ее локализации. В настоящее время принцип экономического районирования реализуется по отношению к подразделениям Банка России исключительно в диспозитивной форме [5, с. 98].

Заключение

банк реструктуризация европейский

Банковская система это совокупность экономических агентов, взаимодействующих в соответствии с определенными правилами, принципами и механизмом финансового рынка.

Изменение политической обстановки или экономической конъюнктуры приводит к изменению банковской политики. То есть, банковская система сама организует свою деятельность, подстраиваясь под изменяющиеся условия.

В Российской Федерации на сегодняшний день сформировалась и развивается двух уровневая структура банковской системы.

Среди проблем развития банковской системы России выделены следующие:

низкая капитализация;

ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитования экономики страны;

региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

макроэкономическая нестабильность;

ненадёжность банковской системы страны;

институциональные проблемы;

непрозрачность и высокая концентрация банковской системы.

Между рассмотренными аспектами реструктуризации банковской системы, характеризующими ее содержание, существует тесная взаимосвязь и взаимозависимость. Реструктуризация банковской системы в целом не может не отразиться на принципах, методах и способах организации банковского бизнеса отдельных кредитных организаций. Так же изменения, вызванные к жизни банками, в конечном счете окажут влияние на состояние всего банковского сектора.

Следует отметить, что данный процесс в современных условиях приобретает все большее значение. Речь идет о расширении спектра оказываемых банками операций и услуг, прежде всего инвестиционного направления, развитии институциональных элементов (в частности, создание саморегулируемых банковских объединений, финансово-промышленных групп, бюро кредитных историй), формировании механизмов внутренней среды банковской деятельности.

Консолидация деятельности банковских институтов по данным направлениям позволит преодолеть сложившиеся диспропорции в размещении капитала в рамках национальной экономики, повысить качественный уровень банковской системы, обеспечить ее надежность и стабильность функционирования.

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 03.07.2016) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]: справ. правовая система Консультант Плюс.

2. Закон РФ от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (ред. от 15.07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». [Электронный ресурс]: справ. правовая система Консультант Плюс.

3. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. [Электронный ресурс] Режим доступа. URL: http://minfin.ru

4. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб: Питер, 2012. -304 с.

5. Байкова С.Д., Демко О.В. Российская банковская система в современных рыночных условиях / Финансы и кредит, 2012. №34. С. 25-37

6. Байкова С.Д., Демко О.В. Российская банковская система в современных рыночных условиях / Финансы и кредит, 2012. №34. С. 25-37

7. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова - М.: Дашков и К, 2014. - 400 с.

8. Буланов Ю.Н. Состояние банковской системы: взгляд практика / Банковское дело, 2013. №2. С. 11-12.

9. Лаврушин О.А. Банковская система в современной экономике. Учебное пособие. - М.: Кнорус, 2012. - 368 с.

10. Спицын В.В., Субботина К.Е., Кобзева О.А. Особенности развития современной банковской системы России // Молодой ученый. 2014. №4. С. 614-617

11. Сухов М.И. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. 2013. №4. - С. 7

12. Тетерятников К.С. Влияние мирового финансового кризиса на банковский сектор РФ / Маркетинг, 2013. №1 С. 15-26.

13. Хромов М. Российский банковский сектор [Текст] / Хромов М. // Эволюция развития России. 2013. №9. - С. 2-3.

14. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 464 с.

15. Лаврушин О.А. Банковская система в современной экономике. Учебное пособие. - М.: Кнорус, 2012. - 368 с.

16. Спицын В.В., Субботина К.Е., Кобзева О.А. Особенности развития современной банковской системы России // Молодой ученый. - 2014. - №4. - С. 614-617.

17. Мочалина О.С., Мирошникова Л.Ш. Факторы, влияющие на уровень рентабельности коммерческого банка // Бюллетень науки и практики. 2016. №5 (6). С. 400-408.

18. Сайт Ассоциации Региональных Банков России / [Электронный ресурс] Режим доступа. URL: www.asros.ru

19. Сайт Центрального банка РФ / [Электронный ресурс] Режим доступа. URL: www.cbr.ru

Размещено на Allbest.ru