Потребительские кредиты российских банков: анализ рейтинга и условий предоставления кредитов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Потребительские кредиты российских банков: анализ рейтинга и условий предоставления кредитов

На финансовых рынках продаются и покупаются финансовые инструменты. Финансовый инструмент - «квазиденьги», финансовый документ (ценная бумага, денежное обязательство, фьючерс, опцион и т.п.), продажа или передача которого обеспечивает получение денежных средств. Это, по сути, любой контракт, результатом которого является появление определенной статьи в активах одной стороны контракта и статьи в пассивах другой стороны контракта. Различают инструменты денежного рынка или инструменты рынка капиталов.

Финансовые инструменты подразделяются на первичные (денежные средства, ценные бумаги, кредиторская и дебиторская задолженность по текущим операциям) и вторичные, или производные, (финансовые опционы, фьючерсы, форвардные контракты, процентные свопы, валютные свопы).

Если продавец денежных средств соглашается продать имеющиеся у него деньги, то взамен он получает финансовый инструмент, в котором содержится право требования на возврат своих денег из будущих доходов или активов покупателя денег. Например, если человек положил деньги в банк, то взамен он получает финансовый инструмент - депозитный договор, в котором содержится требование с его стороны получить вложенную сумму денег и проценты через какой-то срок из доходов банка в будущем. Итак, продажа финансового инструмента предполагает заключение договора.

Следует иметь в виду, что сам финансовый инструмент не обязательно существует в виде бумажного носителя. Он может существовать также и в электронной форме в виде записи на счете.

Средний банковский процент по кредиту является расчетной величиной и дает понимание стоимости кредитов на банковском рынке, которые предлагаются населению. В расчет берутся ставки банков по всем продуктам.

Проценты могут отличаться в зависимости от вида займа (ипотека, автокредит, на потребительские нужды и т.д.), срока, категории заемщика и других показателей.

Для определения среднего процента были взяты банки, которые по данным на январь 2014 года в России имели наибольшие портфели по потребительским кредитам. При расчетах принимались во внимание рублевые кредитные продукты, предусматривающие залог недвижимости, поручительство, а также кредиты без обеспечения для всех категорий заемщиков. В таблице приведены результаты исследований на 10 февраля 2014 года (таблица).

кредит банк коммерческий финансовый

Средний процент по кредиту (потребительские нужды) крупнейших Банков России [1, 2, 3, 4, 5, 8, 9, 10, 11, 12, 13]

На начало 2014 года выделяют 10 крупных банков: Сбербанк России, Газпромбанк, Райффайзенбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк, Альфа-банк, Восточный экспресс банк, Хоум кредит энд финанс банк, Русский стандарт.

Как видно из таблицы, первую тройку занимают следующие банки, основываясь на объеме выданных потребительских кредитов:

1. Сбербанк России с кредитным портфелем на потребительские цели

2. 3270035 млн. руб.;

3. ВТБ 24 - 1085387 млн. руб.;

4. Хоум кредит энд финанс банк - 254891 млн. руб.

Сбербанк России обходит ВТБ 24 на 33%, а ВТБ 24 обходит Хоум кредит банк на 77%.

Средние годовые процентные ставки на начало 2014 г. колеблется у различных банков, начиная от 13,2% (Сбербанк России) и заканчивая 37,5% (Русский стандарт). При стабильной экономике самая минимальная кредитная ставка была у Сбербанка России, следовательно, там и больше потребителей.

Но в связи с инфляцией многие банки повысили ставки на кредитование, исключением не является и Сбербанк России. На конец 2014 г. средняя ставка на потребительское кредитование у него составила 16,5%. Увеличение произошло на 25% в сравнение с процентной ставкой на начало года.

Также увеличили ставки следующие банки:

1. Газпромбанк (со ставкой на конец года 17,2%) на 28,4%;

2. Райффайзенбанк (18,9%) на 14,5%;

3. ВТБ 24 (20,5%) на 21,3%;

4. Росбанк (19,4%) на 9,6%.

Но также есть банки, которые вместо повышения процентной ставки, наоборот снизили ее, например:

1. Россельхозбанк (со ставкой на конец года 12,5%) на 28,6%;

2. Альфа-банк (15,7%) на 39,6%;

3. Восточный экспресс банк (22%) на 25,4%;

4. Хоум кредит банк (19,9%) на 36,6%;

5. Русский стандарт (19%) на 49,3%.

Таким образом, причиной повышения ставки стали возникшие инфляционные риски. «Замедление роста потребительских цен в июле 2014 года происходит меньшими темпами, чем прогнозировалось. При этом возросли инфляционные риски, связанные в том числе с усилением геополитической напряженности и его возможным влиянием на динамику курса национальной валюты, а также обсуждаемыми изменениями в налоговой и тарифной политике», - говорится в сообщении Центробанка [14].

ЦБ считает, что усиление инфляционных рисков приведет к сохранению инфляционных ожиданий на повышенном уровне, что создаст угрозу превышения целевого уровня инфляции в ближайшие годы. Кроме того, это решение Банка России позволит добиться сдерживания роста потребительских цен - до 6-6,5% к концу текущего года [14].

«Причины повышения ставки связаны с высоким уровнем инфляции на фоне относительной стабилизации с экономическим ростом, - говорит «Газете. Ru» руководитель аналитического департамента Deutsche Bank в России Ярослав Лисоволик. - В этих условиях повышение ключевой ставки направлено на нейтрализацию ускорения инфляции, которое мы видим в течение этого года, которое, в свою очередь, во многом вызвано обесцениванием рубля» [14].

Повышение ключевой ставки стало уже вторым в этом году. В конце марта совет директоров Центробанка резко повысил ключевую ставку с 5,5%, доведя ее до 7,5%. При этом в ЦБ заявляли, что возможно дальнейшее повышение ставки с целью зажима инфляции и стабилизации за счет этого курса рубля [14].

В связи с тем, что некоторые банки снизили свои процентные ставки, то это значит, что на них нужно обратить внимание и не делать поспешных выводов, что именно там лучше взять кредит. Безусловно, получить кредит под минимальный процент в 2014 году - желание любого. Но вспомнив простую народную мудрость: «Бесплатный сыр только в мышеловке». Банки всегда ставят целью получить как много больше заемщиков и выдать им самый выгодный кредит для банка.

На что стоит обратить внимание:

1. Кредит обязательно страхуется, а на страховку начисляется совершенно невообразимый процент.

2. Кредит выдается только на конкретный срок, при увеличении или уменьшении срока процентная ставка растет.

3. Кредит под 12% выдают гражданам только с хорошей кредитной историей.

4. Такие кредиты обычно требуют поручительства или же залога [13].

Какая бы ситуация не случилась с экономикой России, все равно Сбербанк остается надежным банком.

Но почему же у Сбербанка России самые низкие процентные ставки по кредиту при стабильной экономике?

Причины, по которым Сбербанк может удержать ставки по кредитам на таком низком уровне, несколько:

1. кредитная политика, которая установилась на протяжении многих лет;

2. к рассмотрению заявок в Сбербанке подходят очень серьезно, следовательно, получить кредит может не каждый. Это позволяет снизить кредитные риски, что всегда положительно отражается на процентных ставках. Хотя само снижение ставок приводит к тому, что ставки по вкладам в Сбербанке России оказываются тоже гораздо ниже, чем в других банках. Тем не менее, люди продолжают нести свои накопления, брать кредиты и ипотеки именно в Сбербанке, который обычно ассоциируется с надежностью и стабильностью, и это привлекает клиентов зачастую больше, чем высокие ставки. А привлечение большого количества депозитов, опять же позволяет выдавать кредиты по более низким процентам;

3. следовательно, следующая причина - это надежность и стабильность;

4. положение Сбербанка на международном рынке. Благодаря своей финансовой устойчивости и высоким показателям в кредитных рейтингах разных мировых рейтинговых агентств, он может привлекать средства международных финансовых организаций на самых выгодных для себя условиях, что дает ему еще одно дополнительное преимущество по сравнению с другими банками [7].

Но все же нельзя Сбербанк выделять в качестве единственного игрока финансового рынка, т.к. в «ТОП 100» входят самые лучшие и надежные банки России, в том числе и коммерческие. Иногда именно коммерческие банки предлагают лучше условия, нежели Сбербанк.

Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.

В коммерческие банки выгодно класть деньги под процент, когда стабильна экономическая ситуация, в связи с тем, что там больше процентная ставка на дивиденды. Но также данные банки гарантируют надежность. Они страхуют вложенные деньги до 700 тыс. руб.

Итак, в коммерческих банках большие проценты на дивиденды и маленькие проценты на кредит, и ипотеку в сравнении со Сбербанком России.

У каждого банка имеются примерно одинаковые продукты и программы кредитования. Самый популярный банковский продукт - это потребительский кредит, затем следуют ипотека и кредит на покупку автомобиля. Потребительские кредиты делятся на множество различных видов: один банк может предлагать множество вариантов и к тому же, скажем, на развитие домашнего подсобного хозяйства, а другие банки могут предлагать такие же, но у них, возможно, будет выгодный потребительский кредит пенсионерам или студентам. Третьи могут предлагать все те же кредиты, но у них выгодным может оказаться кредит молодым семьям или многодетным мамам. Поэтому сначала нужно определиться программой и искать банки, где есть выгодные предложения именно под ваши требования [6].

Таким образом, у каждого банка России своя политика, следовательно, и различные процентные ставки по кредиту, ипотеке и накоплению. Сбербанк России себя зарекомендовал как надежный и стабильный банк, в связи с этим там обслуживаются многие жители России. Но ведь есть пользователи, которые обслуживаются и в коммерческих банках. Поэтому нельзя сказать в каком банке лучше, все зависит от предпочтения потребителей.

Список литературы

1. Альфа-банк. URL: http://alfabank.ru

2. Банк хоум кредит. URL: http://stavropol.homecredit.ru

3. Восточный экспресс банк. URL: http://www.express-bank.ru

4. ВТБ24. URL: http://www.vtb24.ru

5. Газпромбанк. URL: http://www.gazprombank.ru

6. Как выбрать банк для получения кредита. URL: http://autofinances.ru

7. Какие ставки по кредитам в Сбербанке? URL: http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/kreditopedia/protsenty-sberbanka-po-kreditam.php

8. Райффайзенбанк. URL: http://www.raiffeisen.ru

9. Росбанк. URL: http://www.rosbank.ru

10. РоссельхозБанк. URL: http://www.rshb.ru

11. Русский стандарт банк. URL: http://www.rsb.ru

12. Сбербанк. URL: http://www.sberbank.ru

13. Средний процент по кредиту крупнейших Банков России. URL: http://kredit-2014.ru/srednij-procent-po-kreditu-2014/

14. ЦБ против дешевых кредитов. URL: http://www.gazeta.ru/business/2014/07/25/6145473.shtml

Размещено на Allbest.ru