Структура страхового рынка

Страховой рынок - особая социально - экономическая структура, определённая сфера денежных отношений, где объектом купли - продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на неё. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путём оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать так же, как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь происходит формирование и использование страхового фонда, формируются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности её ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страхова компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определённую систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. Кроме того, ему предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Всё это учитывается страховым рынком, который предлагает широкий выбор страховых услуг.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли - продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными Экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым важным элементом. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнёрство по поводу купли - продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных отношений.

Структура страхового рынка охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, Национальный (внутренний) и мировой страховой рынок.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренним страховым рынком называют местный рынок, в котором

имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками. Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой компании. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги, заключение договоров и продажа страховых полисов, проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего страхового рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков. Страховые организации всё больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.

Следует отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций значительно превышает суммы страховых выплат страхователям. Это позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, перспективные проекты и др.

2. Лицензирование субъектов страхового дела

2.1 Лицензия

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации. Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком. Согласно Закону лицензия выдается по установленной форме (приложение 1) и содержит следующие реквизиты:

- наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

- наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в Приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;

- территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);

- номер лицензии и дата ее выдачи;

- подпись Руководителя (или заместителя Руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;

- регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.

Согласно пункту 2.3 приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 №02-02/08 лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного: личного страхования; имущественного страхования; страхования ответственности; перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование.

По видам страховой деятельности (пункт 2.3.1): личное страхование, включающее: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Имущественное страхование (пункт 2.3.2), включающее: страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности (пункт 2.3.3), включающее: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности.

2.2 Порядок выдачи лицензий на проведение страховой деятельности