Особенности урегулирования страховых случаев по КАСКО за рубежом

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Северо-Кавказский филиал Российский государственный университет правосудия

Особенности урегулирования страховых случаев по КАСКО за рубежом

Гампикян Кристина Арсеновна

студент 4-го курса очного отделения юридического факультета

Аннотация

В статье рассмотрены понятие и основные условия осуществления страхования КАСКО. Определены особенности урегулирования страховых случаев по КАСКО, возникающих за пределами территории Российской Федерации.

Annotation

A concept and basic terms of hull insurance realization are considered. The specifics of the settlement of insurance cases for CASCO, arising outside the territory of the Russian Federation.

Ключевые слова: страхование КАСКО, территория страхования, страховой случай, страховая выплата.

Key words: hull insurance, insurance territory, insurance case, insurance payment.

Страхование КАСКО представляет собой страховую защиту прав собственника автомобиля, связанную с распоряжением и использованием транспортного средства [4, 56]. Согласно статье 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) двнный вид договора является договором имущественного страхования, по которому одна сторона, именуемая страховщик, обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) в случае наступления предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне, именуемой страхователь, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, так называемые «страховые возмещения», в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) [1].

КАСКО - это добровольный вид страхования автомобиля, дающий возможность страхователю оградить себя от тех рисков, которые могут возникать при вождении транспортного средства. Данный вид страхования имеет некоторые особенности при наступлении страхового случая за рубежом.

Добровольное страхование, в соответствии с законодательством Российской Федерации, осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, которые в свою очередь призваны определить общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования, которые принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и федеральными законами, содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховойпремии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения [2].

Существуют некоторые отличия законодательного регулирования КАСКО и ОСАГО. Например, если процесс заключения договора и действие полиса ОСАГО не должно проводиться вразрез действующему законодательству, то по КАСКО у страховых компаний полная свобода действий (право включить в договор страхования условия, не предусмотренные действующим законодательством, однако данные условия не должны противоречить правилам, установленным ГК РФ.

В договоре страхования КАСКО можно выделить две его составляющие части: существенные условия страхования и дополнительные условия.

Первая часть договора является основной, именно на нее страхователю необходимо обращаться особо пристальное внимание. Она состоит из ключевых моментов, определяющих суть страхования и условия.

К существенным условиям согласно ГК РФ относится следующее:

1) объект страхования;

2) событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);

3) размер страховой суммы;

4) срок действия договора.

Вторая же часть договора содержит дополнительные условия и положения. Эта информация не зависит от выбранной программы страхования и является основной политикой работы компании.

Так, важным условием договора КАСКО является пункт о территории страхования. Территория страхования - это территория, в пределах которой объекты, указанные в договоре страхования, считаются застрахованными от предусмотренных договором страхования рисков.

Под страховым случаем принято понимать свершившееся событие из числа тех, которые были указанны в договоре страхования. Данное событие обязательно должно привести к повреждению, утрате (гибели) транспортного средства и (или) к дополнительным расходам (убыткам), связанным с повреждением, утратой (гибелью) транспортного средства, и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

По стандартному договору страхования КАСКО не считаются страховыми случаи, хотя и предусмотренные договором страхования, но произошедшие с застрахованным имуществом по причине использования автомобиля за пределами территории страхования.

Территория страхования может подразделяться на следующие территории использования транспортных средств:

1. Территория передвижения - территория, на которой транспортное средство двигается собственным ходом или транспортируется при помощи другой техники.

2. Территория эксплуатации - территория строительной площадки, производства работ, находящаяся в пределах Территории страхования, где транспортное средство используется по назначению.

3. Территория хранения - место хранения застрахованного транспортного средства, соответствующее одному из перечисленных ниже условий: здание, сооружение (часть здания, сооружения) или специальная огороженная открытая площадка, имеющая пункт контроля въезда-выезда автотранспорта и охрану территории, предназначенная для хранения транспортного средства; огороженная территория, охраняемая органами вневедомственной охраны МВД РФ либо частным охранным предприятием.

По стандартному договору КАСКО территорией страхования для всех транспортных средств считается территория Российской Федерации, исключение составляют территорий вооруженных конфликтов, войн и чрезвычайных положений. Однако соглашением сторон может быть предусмотрено расширение территории страхования до стран Содружества независимых государств (СНГ) и Европейского Союза.

Увеличение территории действия страховки производится на необходимый страхователя срок (от нескольких дней до нескольких месяцев). Страхователь может выбрать одно или группу государств, а также определить перечень страхуемых рисков (повреждение, угон, хищение) - в зависимости от этих условий рассчитывается цена страхового полиса.

Когда речь идёт о страховании в других странах мира, нужно ориентироваться на законодательство, которое там действует (например, в Армении существует только добровольное страхование) [5, 378].

Оформление страховки КАСКО производится отдельно от Зеленой карты (страховка гражданской ответственности, действующая на территории 45 стран (все государства Европейского Союза, Иран, Тунис, Марокко, Израиль и Турция), поскольку они относятся к разным видам страхования. Зеленая карта, по сути, является международным аналогом ОСАГО [3]. Соответственно, с ее помощью владелец автомобиля страхует собственную ответственность на случай причинения в аварии вреда третьим лицам. Однако Зеленая карта не позволяет застраховать от повреждений, либо хищения само транспортное средство. Именно поэтому необходимо расширение территории действия страховки по КАСКО, который в свою очередь рассчитан на случаи угона или повреждения машины.

Под дорожно-транспортными происшествиями подразумевается внешнее воздействие, подтвержденное документами компетентных органов, или оформленное без участия уполномоченных на то сотрудников полиции в соответствии с требованиями законодательства по ОСАГО, как дорожно-транспортное происшествие, на застрахованное транспортное средство в процессе его остановки, стоянки, движения собственным ходом, находящегося в исправном состоянии, под управлением указанных в договоре страхования лиц, имеющих действующие право на управление транспортным средством соответствующей категории, и не находящихся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения до дорожно-транспортного происшествия или до прохождения медицинского освидетельствования

При дорожно-транспортных происшествиях, произошедших на территории зарубежного государства с участием транспортного средства, застрахованного по КАСКО, необходимо сообщить о случившемся в свою страховую компанию (извещение о дорожно-транспортном происшествии европейского образца, данный документ в целом похож на российский аналог).

При дорожно-транспортном происшествии важно получить информацию о страховой компании других участников происшествия. Это позволит страховщику КАСКО требовать компенсацию с компании виновника. Даже если виновником является, застрахованный по КАСКО, его страховщик формально может обжаловать данный факт.

Правильное оформление дорожно-транспортного происшествия имеет важное значение для получения выплаты по КАСКО. Если не оформить аварию надлежащим образом, впоследствии вам могут предъявить регрессное требование. Кроме того, без документов полиции страховщик почти наверняка откажется ремонтировать автомобиль по КАСКО.

Например, крайне важно соблюдать сроки, прописанные в договоре страхования и/или правилах КАСКО.

Страховщики выплачивают страховую сумму даже в случае нарушения этих условий страховки (по собственной воле или по судебному решению). Однако соблюдение сроков подачи документов в любом случае сильно упростит получение страхового возмещения.

Условия урегулирования страховых случаев за рубежом имеют свои особенности: страховой случай транспортный

1. ограничение компенсации расходов на эвакуатор;

2. позиция об осуществлении утилизации или эвакуации машины за счёт страхователя при тотальной гибели (обычно при стоимости ремонта свыше 70-75%);

3. обязанность страхователя за свой счёт организовать экспертизу повреждений в «местной» экспертной организации с последующим возмещением расходов при страховой выплате;

4. обязанность страхователя перевести на русский язык предоставляемые документы без последующей компенсации соответствующих расходов;

5. право страхователя на организацию «необходимого ремонта» - минимально необходимое восстановление авто, обеспечивающее возможность передвижения до территории РФ.

6. увеличенные сроки рассмотрения «зарубежного» убытка.

У разных компаний свой перечень подобных нюансов. Некоторые страховые организации при возникновении страховых случаев за рубежом платят только за «ущерб» (то есть без «угона»). Кроме того, встречаются отдельные документы, прописывающие шаги страхователя при страховом случае в иностранных государствах (например, специальное приложение к страховому договору).

Получение страхового возмещения по убытку за рубежом требует тщательного контроля со стороны владельца транспортного средства. Важным фактором является практика автомобильного страхования конкретного государства, о которой потерпевший может ничего не знать, например:

1. наличие омбудсмена, привлечение которого к решению вопросов по урегулированию убытков является привычным явлением;

2. практика привлечения адвокатов для получения страховой выплаты (услуги оплачиваются страховщиком виновника вместе с выплатой).

В ситуации, когда дорожно-транспортное происшествие произошло за рубежом и в нем виноват иностранец, то могут быть произведены выплаты по российскому договору КАСКО, если в нем есть специальное расширение территории страхования на зарубежные страны (в соответствии с условиями конкретного договора КАСКО), а так же должна быть произведена выплата по договору ОСАГО (или «Зеленая карта») иностранца-виновника дорожно-транспортного происшествия. Иногда за компенсацией можно обратиться к корреспонденту (представителю) иностранной страховой компании на территории России. Условия выплаты определяются национальным законодательством - аналогично, как иностранец, в случае, если виновником дорожно-транспортного происшествия окажется россиянин в России, получает возмещение в соответствии с российскими законами.

Подводя итог вышесказанному, следует отметить, что страхователю по договору КАСКО предоставляется возможность защитить свои права при урегулировании страховых случаев, произошедших за пределами территории Российской Федерации. Однако перед выездом за рубеж ему необходимо расширить территорию страхования для страны, которую он намерен посетить. А при наступлении страхового случая соблюдать установленные договором страхования сроки на извещение страховщика, а также оформить происшествие в соответствии с правилами КАСКО.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. - Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения: 20.03.2018).

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. - Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения: 20.03.2018).

3. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 26.07.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.09.2017) [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. - Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения: 20.03.2018).

4. Землячева О.А., Федоренко О.А. Развитие страхования КАСКО в Российской Федерации// Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. -2016. -№1. -C. 56-62.

5. Милоенко Е.В., Баймурзинова А.Б. Порядок организации страхования в странах СНГ и Азии// Проблемы формирования единого пространства экономического и социального развития стран СНГ. -2015. -С. 376-380.

Размещено на Allbest.ru