Современные реалии автокредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК 336.77.067.32

Современные реалии автокредитования

Давид Костаевич Скодтаев

СевероОсетинский государственный университет им. К. Л. Хетагурова

«Автомобиль не роскошь, а средство передвижения». Пророчество Остапа Бендера сбылось с потрясающей скоростью, хотя долгое время казалось в России смешным. Восемьдесят лет спустя оно стало реальностью. Любой современный, прогрессивно мыслящий человек понимает, что сегодня без своего автомобиля идти в ногу со временем очень трудно. Но далеко не каждый может позволить купить автомобиль сразу и сейчас, за наличные. В этом случае на помощь приходит автокредитование.

Буквально несколько лет назад в Государственной Думе обсуждалась необходимость принятия закона, запрещающего ввоз в страну автомобилей старше пяти лет. Колесный «секондхэнд» покупался нашими соотечественниками по всей Европе, и улицы городов были переполнены всевозможными, в меру помятыми, перекрашенными машинами.

На сегодняшний день ситуация изменилась в корне. В крупных городах России основной поток автомобилей новые, находящиеся в руках своего первого владельца. А несчастные «Жигули» сегодня встречаются не так часто. Автокредитование стало одним из наиболее популярных видов банковских кредитов.

Автокредит представляет собой форму потребительского кредита, при которой банк выдает целевую ссуду на приобретение автомобиля. По правилам она не может быть истрачена ни на что другое и, как правило, напрямую перечисляется банком на счет продавца машины в автосалон, услугами которого решил воспользоваться покупатель [7].

Конкуренция на банковском рынке сделала свое дело: если прежде банки достаточно придирчиво выбирали себе партнеров среди автодилеров, то сейчас едва ли не в каждом салоне представлены сразу несколько банков. Практически все розничные кредитные учреждения включили в свои программы автомобильное кредитование, существенно смягчив условия и расширив диапазон возможностей заемщика.

Автомобильное разнообразие банков сегодня дает возможность заказать практически любую машину. Условно банковские предложения по типам транспортных средств можно разделить на пять основных типов:

1. Кредиты на покупку новых автомобилей эконом и бизнескласса иностранного производства

Этот тип автокредитов является самым популярным. Его практикуют все банки, занимающиеся автокредитованием.

Обычно кредиты на покупку новых автомобилей эконом и бизнескласса иностранного производства выдаются на срок от 6 месяцев до 7 лет. Наиболее популярны кредиты сроком на 3 года. В этом случае время оплаты ссуды практически совпадает со временем действия страховки на автомобиль. Таким образом, заемщик застрахован от какихлибо дополнительных трат, связанных с приобретением машины.

Кредиты на иномарки можно оформить как в самом банке, так и практически во всех крупных и средних автосалонах. Кроме того, можно воспользоваться помощью кредитных брокеров или, если хочется приобрести автомобиль определенной марки, автобанка.

2. Кредиты на покупку новых автомобилей отечественного производства

Ссуды на покупку новых российских автомобилей также выдают все банки, занимающиеся кредитованием. Сроки таких кредитов также могут составлять от 6 месяцев до 7 лет. Здесь вполне применима та же схема смены автомобилей, о которой было сказано выше.

Кредиты на отечественные автомобили можно оформить в банках, в автосалонах, автоцентрах и автомагазинах, торгующих российскими машинами, и при помощи кредитных брокеров.

3. Кредиты на эксклюзивные автомобили

Если раньше кредиты на приобретение дорогих лимузинов выдавались исключительно известным клиентам, то теперь их практикуют все больше российских банков. В результате в кредит можно приобрести все, что угодно «Бентли», «Майбах», «Мазерати», «Ламборджини».

Бытует мнение, что люди, способные приобретать подобные машины, в ссудах не нуждаются. На самом деле это далеко не так. Цена подобных машин составляет от $500 тыс. Выделять такие средства из бизнеса или из инвестиционного оборота невыгодно. Но здесь есть одно маленькое «но», если в случае с иномарками «средней руки» и отечественными машинами некоторые банки готовые предоставить ссуду и без полного страхового покрытия, то в случае с эксклюзивными лимузинами страховка обязательна.

4. Кредиты на подержанные автомобили

С 2006 года некоторые российские банки активнее стали выдавать кредиты на подержанные автомобили. Такие ссуды удобны начинающим водителям, которые хотят поездить на недорогой машине, либо тем, кто ищет наиболее экономичный вариант приобретения автомобиля.

Более половины (52%) продаваемых на российском рынке машин с пробегом. Кредит на приобретение подержанного автомобиля дается только на покупку авто с пробегом в автосалоне, а не с рук. Это ограничение несет в себе большой плюс: здесь можно быть уверенным, что приобретенная машина не окажется рухлядью, которая рассыплется на первом же повороте.

Данный тип автокредита имеет значительный недостаток отсутствие гарантии на автомобиль с пробегом. Соответственно, оформляя кредит на покупку подержанного авто, нужно предусмотреть в своем бюджете и возможные расходы на его ремонт. Специалисты советуют в этом варианте аккумулировать на своем кредитном счете суммы, равные двумтрем ежемесячным платежам то есть «с запасом».

5. Кредиты на другие виды транспорта

Для самых нетерпеливых или самых экономных клиентов банки придумали специальные предложения в виде экспресскредитов и кредитов без страховки. Оба варианта позволяют сэкономить: в первом случае время, во втором деньги. Однако полученная экономия теряет известную долю своей привлекательности, когда внимательно изучить все плюсы и минусы спецпредложения. автокредит потребительский ссуда

Как правило, для оформления экспресскредита достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение, чтобы через полчасачас получить заем на сумму, необходимую для приобретения автомобиля. Затем можно уехать из автосалона на собственной машине.

Так как получение экспресскредита сопровождается поверхностной проверкой платежеспособности заемщика, процентная ставка будет несколько выше, чем по стандартной банковской программе. Все остальные расхождения в условиях обычного и экспресскредитования зависят от политики того или иного банка.

Кроме кредитов без страховки, существует и так называемые «беспроцентные кредиты». Подобную услугу правильнее называть не кредитом, а рассрочкой.

Главное отличие рассрочки от кредита заключается в том, что автомобиль будет считаться собственностью банка, пока заем не будет погашен полностью. Поэтому банк может отобрать автомобиль у заемщика при любом нарушении графика платежей без особых усилий.

Несомненным преимуществом автокредитования является возможность приобретения именно того автомобиля, который хочется, а не того, на который хватает денег. Но это не только вопрос удовлетворения желаний заемщика. Один плюс влечет за собой множество других.

Взяв большой кредит на покупку автомобиля, заемщик выигрывает: ведь если копить эти деньги, то инфляционные потери превысят затраты на выплаты по кредитам. К тому же, если автомобиль нужен здесь и сейчас (например, для работы), то вариант с накоплением явно не конкурентоспособен.

Другой немаловажный плюс автокредит дает возможность купить новый автомобиль. И дополнительные затраты (оплата страховки, проценты по ссуде) могут с лихвой окупиться отсутствием тех расходов, которые традиционно несет владелец старого авто.

Если же клиент остановил свой выбор на подержанном авто, то кредит дает возможность приобрести не «металлолом», а вполне приличную машину, прошедшую предпродажную подготовку и мало чем отличающуюся от новенькой.

По оценкам специалистов, автомобильный рынок является отраслью, на которой наиболее сильно отразилось влияние кризиса, что привело к значительному снижению продаж. В последствии, государством была принята программа субсидированного автокредитования, направленная на поддержку отечественного автопрома и восстановление потребительской активности населения. В ней принимает участие 114 банков. По льготной ставке можно получить кредит на приобретение автомобиля, произведенного не территории России стоимостью не более 600 тыс. рублей. В этом случае ставка по кредиту снижается на 2/3 ставки рефинансирования Центрального бака РФ. Кредит предоставляется сроком на три года, заемщик должен внести первоначальный взнос не менее чем на 15% от суммы кредита. В перечне автомобилей, которые подпадают под действие программы более полусотни моделей «ВАЗ», «ГАЗ», «УАЗ», «Иж», Fiat, Ford, Chevrolet, Hyundai, Kia, Peugeot, Renault, Skoda, Volkswagen.

Изначально программа льготного кредитования автомобилей подразумевала довольно ограниченный список автомобилей, преимущественно отечественного производителя. Однако со временем список машин, попадающих в группу льготного автокредитования, был значительно расширен за счет моделей иностранных производителей. Условие одно: авто должно быть собрано на территории РФ. Стоит отметить, что льготное автокредитование, праздник, который не будет длиться вечно: субсидии будут предоставляться банкам до 31 декабря 2011 года. Будет ли продолжение, пока неизвестно.

В последнее время наметилась ожесточенная борьба среди банков за клиентов со скромными притязаниями. Прежде всего, речь идет об автомобилях стоимостью менее 600 тыс. рублей (за счет государственной программы субсидирования автокредитов). Покупателей автомобилей стоимостью свыше 600 тыс. рублей гораздо меньше, и они чаще готовы купить автомобиль, не прибегая к заимствованиям. Наиболее популярными автомобилями в 2010 году стали Lada, Chevrolet и Kia. Особенно сильно почти на 50% выросли продажи автомобилей Lada. Также сильно увеличились продажи автомобилей Kia [2, с. 4].

тыс. штук

600

500

400

300

200

100

0

2009 год

2010 год

Рис. 1. Продажа легковых автомобилей в России в 2010 году (источник: аналитическое агентство «АВТОСТАТ»)

Популярность госпрограммы обусловлена тем, что она позволила сократить расходы заемщиков на обслуживание кредита, что стало решающим фактором на фоне предложений банков по автомобилям, не вошедшим в госпрограмму. Во многом благодаря ей за последний год появилось большое количество собственных кредитных программ автопроизводителей, модели которых не подпадали под меры господдержки. Если в кризисный период запуск программы государственного субсидирования процентных ставок был необходимой мерой, то ее дальнейшая поддержка является качественным шагом для развития автомобильной промышленности.

Следует отметить, что программа льготного кредитования не единственная мера поддержки автопроизводителей, реализуемая государством. Параллельно с субсидируемыми кредитами действует и программа утилизации автомобилей. Владельцы старых автомобилей (машины старше десяти лет) могут сдать их на утилизацию, получая взамен сертификат, который дает право на покупку нового автомобиля со скидкой 50 тыс. руб. от розничной цены его реализации. Выбирать же придется из списка машин, включенных Минпромторгом в программу. Причем утилизационный сертификат большинство банков принимает в качестве оплаты первоначального взноса или его части, в том числе и по льготному кредиту. И заемщики такой возможностью охотно пользуются [1, с. 6].

Подводя итоги, стоит отметить, что автокредитование в России становиться все более доступным и дешевым. Для более наглядного примера приведем немного статистики.

Ставки по автокредитам значительно уменьшились по сравнению с 2009 годом (теперь возможно получить кредит сроком до 5 лет под 14%), и банки охотно предоставляют такие кредиты.

Автокредитование явилось «локомотивом» рынка в 20062008 годах. Значительное падение ежемесячных продаж в конце 2008 года связано именно с приостановкой выдачи кредитов на покупку автомобилей. Благодаря льготному кредитованию рынок постепенно восстанавливается. По данным Минпромторга, в 2010 год было выдано 155 тысяч льготных автокредитов. В 2008 году примерно 50% автомобилей продавалось в кредит, во время кризиса (в 2009 г.) доля «кредитных» автомобилей упала до 20%. Хотя доля автомобилей, проданных в кредит, не достигла докризисных значений, когда в кредит продавали каждый второй автомобиль, этот показатель демонстрирует ежемесячный рост. К концу 2010 года примерно треть автомобилей была продана в кредит. При этом необходимо учесть, что популярность автокредитов в течение года росла: если в январе в кредит продавалось около 29% автомобилей, то к декабрю данный показатель вырос до 41%.

Рис. 2. Динамика рынка автокредитования в России в 20072010 годах (источник: аналитическое агентство «АВТОСТАТ»)

Средний размер кредита в 2010 году составил $15,9 тыс. Это на 7,4% больше, чем в 2009 году. Таким образом, общая емкость рынка автокредитования за год увеличилась более чем в 2 раза с $4,87 млрд до $10,1 млрд. На конец 2010 года принято около 355 тыс. заявок на получение субсидированного кредита; из них около 165 тыс. было одобрено (в 2009 г. 71,5 тыс.). На компенсацию выплат по кредитам, выданным в 20092010 годах, из бюджета было выделено около 6 млрд. руб.

В 2011 году планируется выдать около 150 тыс. льготных кредитов, в бюджете на это зарезервирована сумма около 3 млрд руб. [5, с. 14]. Большинство банкиров уверены, что рост портфелей автокредитов в 2010 году это только небольшой разгон перед прыжком и 2011 год ознаменуется новыми рекордами.

Таким образом, можно сделать вывод, что статус автовладельца остается весьма привлекательным для большей части населения. Как справедливо было сказано в известной комедии «Берегись автомобиля»: «Каждый, у кого нет машины, мечтает ее купить». Для осуществления своей мечты самым доступным способом является автокредитование. А это значит, что автокредиты останутся одним из наиболее востребованных банковских продуктов.

Список литературы

1. Логинов П. Розничные и автобанки: у кого кредит лучше? // Ведомости. 2011. 22 июня.

2. Меркулов В. Автокредиты российской сборки // Коммерсантъ. Деньги. 2011. № 4 (811).

3. Новикова В. Российский автомобильный рынок показал 30% рост в 2010 году и продолжает расти // Аналитический банковский журнал. 2011. № 2 (188).

4. Развитие российской банковской системы в 20052010 гг. / Рейтинговое агентство «Эксперт РА». М., 2011.

5. Стенли Р. Обзор рынка новых легковых автомобилей в России и прогнозы его развития. 2011.

6. Трушина Н. Весенние тенденции автокредитования // РБК. Личные финансы. 2011. 17 мая.

7. www.credits.ru/articles/9867/archive/110606

8. www.123credit.ru

Размещено на Allbest.ru