Перспективи кредитування малого бізнесу державними банками

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Перспективи кредитування малого бізнесу державними банками

Сич О.А., Дьокіна К.І.

Львівський національний університет імені І.Я. Франка

У статті розглянуто роль малого бізнесу, який є важливою складовою будь-якої держави. Досліджено сучасний стан розвитку малого бізнесу в Україні. Визначено, що саме малий бізнес найбільш своєчасно реагує на зміни на фінансовому ринку, а також він надає потрібної стійкості економіці. У статті наведені різноманітні дієві підходи до покращення фінансового забезпечення малого бізнесу. Розкрито особливості підтримки державними банками розвитку малого підприємництва в Україні.

Ключові слова: підтримка розвитку, малий бізнес, програма кредитування, державний банк, стан розвитку.

Сыч О.А., Дьокина Е.И.

Львовский национальный университет имени И.Я. Франко

ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА ГОСУДАРСТВЕННЫМИ БАНКАМИ

Аннотация

В статье рассмотрена роль малого бизнеса, который является важной составляющей любого государства. Исследовано современное состояние развития малого бизнеса в Украине. Определено, что именно малый бизнес наиболее своевременно реагирует на изменения на финансовом рынке, а также он дает нужной устойчивости экономике. В статье приведены различные действенные подходы к улучшению финансового обеспечения малого бизнеса. Раскрыты особенности поддержки государственными банками развития малого предпринимательства в Украине.

Ключевые слова: поддержка развития, малый бизнес, программа кредитования, государственный банк, состояние развития.

Sich O.A., Dokina K.I.

Lviv National University named after I.Ya. Franko

PROSPECTS FOR CREDITING OF SMALL BUSINESS BY STATE BANKS

Summary

The article examines the role of small business, which is an important component of any state. The present state of small business development in Ukraine is investigated. It is determined that the small business is the most timely response to changes in the financial market, and it provides the necessary stability to the economy. The article provides a variety of effective approaches to improving the financial security of small businesses. The features of support by state banks for small business development in Ukraine are revealed. Keywords: development support, small business, lending program, state bank, state of development.

Постановка проблеми

Малий бізнес є потужною основою будь-якої держави, яка в свою чергу повинна створювати умови для розвитку і процвітання малого і середнього підприємництва(МСП). Серед основних завдань державного регулювання цього сектору економіки, що визнані європейським співтовариством, є запобігання їх банкрутства та зорієнтовування органів державної влади на потреби МСП через доступ до публічних закупівель та можливостей отримання фінансування.

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Дослідженню проблематики розвитку малого підприємництва присвятили свої праці Г.О. Поліщук [7] в частині державної підтримки розвитку малого підприємництва через призму вітчизняного та зарубіжного досвіду; В.А. Табінський, В.М. Телятник, А.П. Сімон [10] щодо проблем та перспектив розвитку малого бізнесу в Україні; В.І. Варцаба, Г.М. Кампо [1] стосовно проблем фінансового забезпечення розвитку МСП та багато інших. Однак, в умовах змінного економічного середовища, недостатньо досліджено сучасні можливості доступу МСП до кредитних ресурсів та перспективи співпраці України з міжнародними фінансовими інституціями у цій сфері.

Виділення невирішених раніше частин загальної проблеми

Важливим є створення можливостей виходу МСП на європейський ринок, впровадження інновацій та енергоефективності. Усе це неможливе без вирішення проблеми фінансування, що в умовах сьогодення набуває гострої актуальності. Ефективна діяльність малого бізнесу в першу чергу залежить від кредитування банківських установ, де чільне місце мають посідати державні банки. Тому саме перспективам державного кредитування малого та середнього підприємництва через мережу державних банків присвячено дане дослідження.

Мета статті

Головною метою цієї роботи є виявлення проблем та обґрунтування перспектив кредитування малого підприємництва в Україні з визначенням пріоритетних шляхів фінансового забезпечення його розвитку.

Виклад основного матеріалу

На сьогодні зрозуміло стає, що саме малий бізнес найбільш своєчасно реагує на зміни на фінансовому ринку, а також, що важливо, саме він надає потрібної стійкості економіці. Притаманною ознакою малого бізнесу є здатність вчасно реагувати на зміни споживчого попиту, завдяки чому формується потрібна рівновага на споживчому ринку. Конкуренція за рахунок малого підприємництва має позитивний вплив на кон'юнктуру ринку, забезпечує зайнятість населення та економічне зростання. В той же час, економічний ризик у сфері малого бізнесу вищий ніж у великих компаній, тому їхнє існування таке нетривале. Ця сфера є найбільш вразливою і в економічно розвинених країнах,тому малим підприємствам притаманна низка труднощів, характерна не лише для вітчизняних МСП.

На жаль, сьогодні в Україні відсутній дієвий механізм підтримки, розвитку і захисту малого бізнесу і малого підприємництва. Про це свідчать проблеми, що зустрічаються в процесі функціонування підприємств бізнесу. Тому перед урядом, зацікавленими організаціями відкривається широке поле діяльності. При цьому синхронно слід розвивати як державну систему підтримки бізнесу, так і ініціативу підприємців, малих, середніх підприємств по об'єднанню зусиль у сфері розвитку МСП [6].

Аналізуючи сучасний стан малого бізнесу в Україні розглянемо один із основних його показників -- динаміку зміни кількості суб'єктів малого підприємництва за період з 2011-2016 рр. (табл. 1) та порівняємо його з обсягами кредитування економіки банківською системою [4].

Таблиця 1

Динаміка кількості МСП та банківського кредитування у 2011-2016 рр.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

кредитування малий бізнес банк

Як видно з таблиці 1, за даними Державної служби статистики про діяльність суб'єктів великого, середнього, малого та мікро підприємництва в 2016 р. [4] в Україні функціонувало 291154 малих підприємств (або 15,7% від загальної кількості) та 1558880 фізичних осіб-підприємців (або 84,3% від загальної кількості). Для порівняння, в економічно розвинених країнах кількість малих підприємств теж перевищує 80% від їхнього загального числа.

Впродовж 2011-2012 рр. відбувається зменшення кількості суб'єктів малого бізнесу та невелике зростання у 2013-2015 рр. (рис. 1). Варто відзначити, що динаміка кредитування повторює тренд динаміки активності МСП та вказує на існування тісного зв'язку між обсягами наданих кредитів та діловою активністю МСП. Для аналізу використані дані кредитних портфелів банків без виділення частини, спрямованої на фінансування МсП, оскільки отримання цієї інформації виявилось утрудненим -- така статистика на рівні банківської системи не ведеться. Це, в свою чергу, утруднює якісний аналіз тенденцій кредитування сектору МСП в Україні. Однак, наведені цифри дозволяють стверджувати, що можливості дешевого кредитування, на рівні з прозорістю податкової системи, чинять вирішальний вплив на підприємницьку активність в державі.

Аналіз умов ведення малого та середнього підприємництва в Україні дозволив виявити наступні проблеми розвитку [2]:

1. Загальний стан економіки. На тенденції розвитку малого підприємництва безпосередньо впливає негативна динаміка основних макроекономічних показників. Підприємництво функціонує як один з елементів реальної економічної системи, тому реагує на всі зміни (позитивні і негативні), які відбуваються в економіці країни.

2. Відсутність достатнього стартового капіталу, власних фінансових ресурсів, сировини, матеріалів, приміщень і обладнання. До цієї проблеми додаються: низька інвестиційна активність, відсутність стимулів для інвестицій; проблеми з доступом до кредитів, недостатні зв'язки з міжнародними фінансовими організаціями по залученню інвестицій і гарантій.

3. Недосконалість податкової системи. Сучасною податковою системою держава створила сприятливі умови для переходу підприємств у тіньовий сектор економіки. Так, через високі відрахування до фонду заробітної плати, єдиного соціального внеску багато малих підприємств ведуть подвійну бухгалтерію. Більшість підприємств в тій чи іншій мірі приховують свої доходи, щоб платити менший податок. Неефективне оподаткування розглядається як основна перешкода в розвитку сектора малого бізнесу.

4. Проблеми з доступом до кредитів, недостача заставного майна, високі процентні ставки банків. Як правило, суб'єкти малого бізнесу потребують невеликі і довгострокові кредити з рівномірним погашенням заборгованості. однак не кожен з ним може платити за високими процентними ставками. В свою чергу, банки неохоче розвивають відносини с малими підприємствами через високий ризик за поверненням кредитів.

Сьогодні для забезпечення розвитку малого бізнесу в Україні підприємці потребують забезпечення стабільної податкової системи, встановлення прозорої, простої, зрозумілої системи; вдосконалення чинних законів, що регулюють підприємницьку діяльність; забезпечення реалізації й захисту соціальних і економічних прав та інтересів підприємців за рахунок вдосконалення правового механізму; формування фінансово-кредитної підтримки підприємства; зменшення процентних банківських ставок.

З метою покращення стану та подальшого розвитку малого і середнього підприємництва в Україні на період до 2020 року розроблено відповідну Стратегію. У розділі «Забезпечення доступу до фінансів» запропоновано ряд дієвих підходів до покращення фінансового забезпечення МСП. Зокрема:

— розвиток інструментів гарантування кредитів через створення незалежного та надійного фонду гарантування кредитів, який надаватиме адресну допомогу діючим МСП з надійними бізнес-планами; співпрацю з комерційними банками щодо розвитку механізмів кредитно- гарантійного забезпечення МСП; удосконалення нормативно-правового регулювання операцій з кредитними гарантіями, вироблення оптимальних, прозорих правил відбору претендентів на отримання гарантій;

— розроблення та сприяння подальшому впровадженню спеціальних схем кредитування і фінансування (венчурний капітал, фонди гарантування тощо) зі стимулюванням і сприянням участі приватного сектору як джерела фінансування МСП;

— створення фонду гарантування кредитів за програмою EU SURE;

— стимулювання більш активного використання лізингових послуг шляхом створення сприятливої законодавчої бази; розвитку механізму сублізингу; розширення структур лізингу, розвитку системи гарантій; зниження вартості лізингу з метою послаблення фінансового навантаження на учасників лізингової угоди;

— розширення доступу до програм кредитування через трансформування міжнародних запозичень у кредитні ресурси для МСП за такими напрямками фінансування інвестицій, як впровадження нових технічних або технологічних рішень, придбання техніки та обладнання, розширення, адаптація та модернізація виробництва, комерційних або сервісних потужностей;

— сприяння доступу стартапів до фінансування в рамках міжнародних програм розвитку;

— стимулювання кредитування експортоорі- єнтованих МСП;

— сприяння розвитку небанківських форм фінансування суб'єктів МСП (в тому числі через кредитні спілки, краудфандінг та інститути фондового ринку);

— адаптація умов проведення тендерів при здійсненні державних закупівель для участі малого і середнього бізнесу;

— підтримка впровадження МСП міжнародних стандартів фінансової звітності;

— розвиток інструментів фінансової освіти для мікро та малого бізнесу для поширення використання наявних інструментів та ринкових можливостей.

Вважаємо, що ряд запропонованих заходів, таких як створення фондів гарантування кредитів та венчурних фондів, запровадження лізингових послуг для МСП потребує вдосконалення нормативно-правової бази, а отже і відповідне відтермінування їх реалізації. Засоби державної підтримки фінансування МСП, якими уже зараз можуть користуватись підприємства, є кредитні програми, що дозволяють трансформувати «дешеві» кошти міжнародних організацій у ресурси розвитку МСП.

На сьогодні активно розробляють та впроваджують кредитні програми для МСП державні фінансові установи. У таблиці 2 проаналізовано кращі умови кредитування підприємств малого та середнього підприємництва україни державними банками.

Таблиця 2

Кредитування МСП в Україні станом на 2017 р. у %