Сучасний стан іпотечного кредитування в Україні

Размещено на http://www.allbest.ru/

Сучасний стан іпотечного кредитування в Україні

Губа М.О., кандидат економічних наук, доцент кафедри грошового обігу та банківської справи, Університет митної справи та фінансів, м. Дніпро, Україна

Губа О.І., кандидат економічних наук, доцент, Університет митної справи та фінансів, м. Дніпро, Україна

У статті розкрито сутність таких понять, як «іпотека» та «іпотечне кредитування» відповідно до чинного законодавства України. Проаналізовано існуючі умови іпотечного кредитування в Україні та проведено порівняльний аналіз цих умов з країнами Європейського Союзу. Визначено рівень потреби в іпотечних кредитах з боку населення та розглянуто вплив кризової ситуації на стан іпотечного ринку України. У статті представлено умови надання іпотечного кредиту, а також наведено основні показники ринку іпотечного кредитування. В динаміці досліджено структуру та темпи зростання кредитів, наданих банками України домашнім господарствам за цільовим спрямуванням. Окремо наведено та проаналізовано структуру надання іпотечних кредитів фізичним особам. В результаті проведеного дослідження запропоновано заходи поліпшення стану іпотечного кредитування в Україні.

Ключові слова: банк, житло, іпотека, іпотечне кредитування, кредитування нерухомості, Національний банк України.

В статье раскрыта сущность таких понятий, как «ипотека» и «ипотечное кредитование» в соответствии с действующим законодательством Украины. Проанализированы существующие условия ипотечного кредитования в Украине и проведен сравнительный анализ этих условий со странами Европейского Союза. Определен уровень потребности в ипотечных кредитах со стороны населения и рассмотрено влияние кризисной ситуации на состояние ипотечного рынка Украины. В статье представлены условия предоставления ипотечного кредита, а также приведены основные показатели рынка ипотечного кредитования. В динамике исследованы структура и темпы роста кредитов, предоставленных банками Украины домашним хозяйствам по целевому направлению. Отдельно приведена и проанализирована структура предоставления ипотечных кредитов физическим лицам. В результате проведенного исследования предложены меры улучшения состояния ипотечного кредитования в Украине.

Ключевые слова: банк, жилье, ипотека, ипотечное кредитование, кредитование недвижимости, Национальный банк Украины.

Постановка проблеми. Іпотечне кредитування досягло свого стабільного розвитку в Україні лише тільки після світової економічної кризи у 2008 році, але загальна нестабільна ситуація в країні в 2012 році, викликана світовою фінансовою кризою в 2011 році та європейською борговою кризою, негативно вплинула на фінансове становище в Україні. Внаслідок цього попит на іпотечні кредити різко впав через зниження купівельної спроможності, однак сьогодні потреба в нерухомості зростає великими темпами, країна виходить з економічної кризи минулих років. Таким чином, забезпечення населення житлом становиться однією з найгостріших соціальних проблем сьогодення.

Аналіз останніх досліджень і публікацій.

Дослідженням у сфері іпотечного кредитування займається досить велика кількість науковців, як зарубіжних так і вітчизняних. Поняття іпотеки розглядаються у наукових працях А. Афанасьєва, Н. Тимочко, І. Михайловської, С. Мочерного, В. Бусел, О. Васюренко, В. Ляшенко, В. Подчесової та інших. Дослідженням актуальних економічних проблем іпотечного кредитування присвятили частку своєї діяльності такі українські науковці як М. Дем'яненко, В. Савич, І. Лютий, Н. Дуброва [9], С. Кручок, К. Ягупова [10].

Формулювання цілей дослідження. Мета статті полягає в аналізі сучасного стану іпотечного кредитування та прояву його особливостей в Україні.

Виклад основного матеріалу дослідження. Ефективний розвиток суспільства здійснюється за допомогою, перш за все, банківської інфраструктури, а це неможливо без нормального функціонування споживчих та іпотечних кредитів, як одних з його головних складових.

Ще після часів Другої світової війни, коли перед Європою постало питання забезпечення людей житлом, іпотека вважається одним із найефективніших механізмів подолання житлових проблем населення. Користуючись світовим досвідом, важливо розглядати кредитування під заставу житла, як ефективний інструмент подолання кризового становища в країні та прискорення державних економічних реформ, розвитку банківського сектора, будівельної та суміжних з нею галузей економіки.

Відповідно до статті 1 закону України «Про іпотеку» «іпотека - вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, що залишається у володінні і користуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодержатель має право у разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника» [1].

Для забезпечення фінансової стабільності держави і попередження кризових явищ саме розвиток іпотечного кредитування житла вимагає формування дієвої інфраструктури іпотечного ринку, посилення контролю держави за забезпеченням системного балансу між сукупною ціною цінних паперів і закладних, які іпотечні банки надають емітентам для забезпечення їхніх емісій [2].

На сучасному етапі, внаслідок нестабільної політичної та економічної ситуації в країні причиною загального падіння рівня економіки є гальмування розвитку іпотечного кредитування. Більш жорстокі вимоги кредитування, постійно зростаючі ставки за кредитами, збільшення порогу для початкового внеску, підвищенні штрафи по заборгованості на рівні з низькими доходами населення роблять іпотеку для них недосяжною мрією, конкуруючою з зростаючим попитом на житло.

Згідно за визначенням Національного банку України [4] іпотечний житловий кредит (residential mortgage loan) - довгостроковий кредит, що надається фізичній особі, товариству співвласників квартир або житловому кооперативу для фінансування витрат, пов'язаних з будівництвом або придбанням квартири чи житлового будинку (з урахуванням землі, що знаходиться під таким житловим будинком, чи присадибної ділянки), які надаються у власність позичальника з прийняттям кредитором такого житла (землі, що знаходиться під ним, чи присадибної ділянки) під заставу.

Обсяги іпотечного кредитування в ВВП країн-членів ЄС становлять 35%, України - 6,1%. При цьому частка цього показника 510% свідчить про фрагментарний іпотечний ринок, понад 20% - передовий [5].

Неодмінно треба наголосити на тому, що умови отримання іпотечного кредиту в країнах Європейського Союзу суттєво відрізняються від українських. Також вони будуть різні як для нерезидентів, так і резидентів, це наведено в таблиці 1.

В Україні річна відсоткова ставка варіюється у розмірах від 4,85 - 43,0% на суму від 10 тис. грн до 1,4 млн грн терміном до 10 років (120 міс.). Однак усе залежить від умов кредитування, наприклад, чим менше ставка, тим більше сума або термін надання кредиту та навпаки. У середньому українські банки надають іпотечні кредити близько 1 млн грн на 12-24 місяці, за ставками 20-28% річних. Головними банками по наданню кредитів на нерухомість за народним рейтингом згідно даних українського фінансового форуму є: Глобус (Київ) - 3,63, Піреус Банк (Київ) - 3,58, Аркада (Київ) - 3,03, Банк інвестицій та заощаджень (Київ) - 2,94, Кредобанк (Львів) - 2,93, Ощадбанк (Київ) - 2,45.

Таблиця 1 Умови надання іпотечного кредиту в різних країнах ЄС