Інтернет-банкінг як один з напрямів розвитку банківської справи

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Інтернет-банкінг як один з напрямів розвитку банківської справи

Гаврилко Г.П, Гуштан Т.В.

Анотація

Головним рушійним механізмом та каталізатором змін у глобалізованому світі став розвиток інформаційно-комунікаційних технологій (ІКТ), широке застосування яких слід визнати пріоритетним напрямом суспільного розвитку. Серед інформаційно-комунікаційних технологій безперечне лідерство належить глобальній мережі Інтернет. Серед усього спектру інновацій, які стрімко проникають у банківську сферу, провідні позиці! належать Інтернет-технологіям. Гпобалізація спонукає банківські установи використовувати у своїй діяльності мережу Інтернет для здійснення широкого спектра банківських операцій та надання фінансових послуг. Як наслідок, в більшості країн спостерігається тенденція переходу від класичної філіальної моделі банку до моделі дистанційного обслуговування на базі Інтернет-банкінгу. У статті наведені напрями реалізації дистанційних банківських послуг, визначені переваги використання Інтернет-банкінгу та недоліки реалізації банківських операцій через Інтернет. Інтернет-банкінг має великий потенціал для подальшого розвитку. Незабаром системи Інтернет-банкінгу перетворяться у єдиний віртуальний простір фінансових послуг і продуктів, необхідний і зручний як для приватний осіб, так і для великих компаній.

Ключові слова: Інтернет-технології, фінансовий ринок, оперативність, банки, фінансові послуги, необмеженість, контрольованість, Інтернет-банкінг.

Аннотация

Главным движущим механизмом и катализатором изменений в глобализированном мире стало развитие информационно-коммуникационных технологий (ИКТ), широкое применение которых следует признать приоритетным направлением общественного развития. Среди информационно-коммуникационных технологий бесспорное лидерство принадлежит глобальной сети Интернет. Среди всего спектра инноваций, которые стремительно проникают в банковскую сферу, ведущие позиции принадлежат Интернет-технологиям. Гпобализация заставляет банковские учреждения использовать в своей деятельности сеть Интернет для осуществления широкого спектра банковских операций и предоставления финансовых услуг. Как следствие, в большинстве стран наблюдается тенденция перехода от классической филиальной модели банка к модели дистанционного обслуживания на базе Интернет-банкинга. В статье приведены направления реализации дистанционных банковских услуг, определены преимущества использования Интернет-банкинга и недостатки реализации банковских операций через Интернет. Интернет-банкинг имеет большой потенциал для дальнейшего развития. Вскоре системы Интернет-банкинга превратятся в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов, необходимое и удобное как для частных лиц, так и для крупных компаний.

Ключевые слова: Интернет-технологии, финансовый рынок, оперативность, банки, финансовые услуги, неограниченность, контролируемость, Интернет-банкинг.

Annotation

Keywords: Internet technologies, financial market, efficiency, banks, financial services, unlimited, controllability, Internet banking.

Постановка проблеми. Комп'ютерна мережа Інтернет стала головним інформаційним середовищем для мільйонів людей усього світу, швидкий розвиток інформаційних технологій вимагає змін у всіх сферах економічної діяльності, і зокрема у банківській діяльності.

Іноземні банки з належною репутацією є важливим чинником розвитку банківського сектору держави, оскільки привносять в банківську систему України інноваційні банківські технології, нові фінансові продукти, культуру корпоративного управління, сучасні стандарти обслуговування. Однак висока активність іноземних банків у придбанні банків з національним капіталом спричиняє серйозні структурні зрушення та диспропорції в банківській системі. Потужна банківська система - це атрибут суверенності держави та важлива складова її фінансової безпеки.

Об'єктивна необхідність інтеграції вітчизняних банків у світовий фінансовий простір зумовлюють пріоритетність зміцнення банківської системи України як важливої складової реформування економіки і забезпечення конкурентоспроможності держави, і є важливою та актуальною проблемою на сучасному етапі.

Аналіз останніх досліджень та публікацій. Дослідженню проблем трансформації банківської діяльності, а також вивченню можливих наслідків цього процесу для банків присвятили свої праці багато іноземних і вітчизняних вчених, як-от: Д. Герд, Гж. Колодко, П. Роуз, М. Саблук, Дж. Синкі, Е. Мак-Грю, О. Мозговий, О. Плотніков, А. Мороз, В. Лаврушин. Однак, недостатній рівень вивчення цих питань, їх наукова та практична значущість потребують подальших досліджень цих питань.

Мета статті - використання позитивного світового досвіду переходу від класичної філіальної моделі банку до моделі дистанційного обслуговування на базі Інтернет-банкінгу.

Виклад основного матеріалу. У розвинених країнах Інтернет-банкінг набув поширення, насамперед, серед клієнтів - фізичних осіб. Основними споживачами Інтернет-банкінгу є представники малого і середнього бізнесу, а також фізичні особи віком до 30 років, які цінують свій час і не витрачають його на відвідування банківських відділень. За середньозваженою оцінкою експертів 43,06% фізичних осіб, зацікавлених у отриманні кредиту, використовують як основний інструмент пошуку кредитних продуктів мережу Інтернет, причому кількість таких осіб неухильно зростає [7].

Значно впливає на діяльність Інтернет-банкінгу і юридичний ризик, що виникає внаслідок порушення законів і директив регулятивних органів, а також недостатньо чіткого визначення прав та обов'язків контрагентів. Специфічні для електронного банківського бізнесу аспекти юридичних ризиків пов'язані насамперед з тим, що не в усіх країнах прийнято закони про електронний підпис і про легітимність договорів, укладених в електронній формі. У різних державах неоднаково визначено питання ліцензування банківської діяльності в Інтернеті. Перед банками постає проблема забезпечення належного рівня захисту персональної клієнтської інформації, яка використовується для здійснення банківських операцій через Інтернет. інтернет банкінг дистанційний філіальний

Вивчення розвитку електронного способу проведення банківських операцій уможливило визначити характерні особливості цього банківського бізнесу, що виявляються у стандартизації пропонованого клієнтам сервісу та використовуваних фінансових інструментів, формуванні нових сфер поповнення банківського капіталу, концентрації банків на тих напрямах, які належать до сфери їх ключової компетенції.

Управління банківськими рахунками через мережу Інтернет, або Інтернет-банкінг, на цей час є найбільш динамічним і представницьким напрямом ведення банківської справи завдяки широкому спектру фінансових послуг, представлених у цих системах (див. рисунок).

Подібні системи можуть бути основою для дистанційної роботи на фондовому та страховому ринках, оскільки вони забезпечують проведення розрахунків і контроль над ними з боку всіх учасників фінансових відносин. На думку А. Вісящева, «розширення філіальної мережі і розвиток послуг Інтернет-банкінгу - це не взаємозамінні процеси, а паралельні і спрямовані на досягнення однієї, найголовнішої мети роздрібного бізнесу будь-якого банку - розширення клієнтської бази і зростання прибутків» [5].

На вітчизняному ринку електронних послуг банки переважно пропонують своїм клієнтам такі послуги, як обмін валют, продаж страховок та паїв інвестиційних фондів, відкриття депозитних рахунків, замовлення платіжних карток, встановлення та зміна лімітів на операції з готівкою, блокування/розблокування платіжних карток, грошові перекази у національній валюті, перегляд залишків на рахунках, отримання виписок та повідомлення про рух коштів на рахунку, консультування. Отже, Інтернет-банкінг спрямований на підвищення якості обслуговування клієнтів, оскільки має низку переваг, зокрема: оперативність проведення операцій; доступність для клієнта (операції стають цілодобово доступними без відвідування офісу банку); необмеженість, тобто можливість здійснювати платежі практично будь-якого призначення; контрольованість, оскільки будь-яке списання активів з карткового рахунку оперативно відображається у банківських виписках.

Напрями реалізації дистанційних банківських послуг *

* складено автором

Переваги розрахунків за допомогою Інтернет у вітчизняній практиці стали очевидними після істотного підняття комісійних тарифів за обслуговування у банках та здійснення переказів на користь юридичних осіб, у тому числі комунальних платежів. Головне, що відлякує вітчизняних користувачів Інтернет-банкінгу, - це ризик шахрайства, саме тому багато банків не здійснюють платежі у режимі он-лайн, незважаючи на істотне зростання рівня захисту банківських мереж останнім часом.

Здебільшого за допомогою систем Інтернет-банкінгу вітчизняні користувачі отримують обмежений перелік послуг, насамперед можливість купувати і продавати безготівкову валюту, оплачувати комунальні послуги, доступ до Інтернету, рахунки операторів стільникового зв'язку, проводити безготівкові платежі, переказувати кошти між рахунками та відстежувати всі банківські операції за своїми рахунками за будь-який проміжок часу. Набір решти банківських послуг, якими можна скористатися через Інтернет, залежить від того, наскільки банк зацікавлений у розвитку цього напряму. Банки-консервато- ри обережніші й вважають, що Інтернет-банкінг масовому клієнтові не потрібен, або потрібен в обмеженому варіанті, а тому пропонують обмежений пакет Інтернет-послуг: перевірка стану карткового та інших рахунків, отримання виписок із рахунків, блокування операцій за карткою.

Використання Інтернет-технологій у банківському бізнесі має низку суттєвих переваг, серед яких доступність банківських послуг у будь-який час і у будь-якому місці, де є Інтернет, суттєве зниження вартості банківських послуг, отриманих через Інтернет, порівняно із ціною послуг, наданих традиційним шляхом, а також низька собівартість обслуговування.

Переваги використання Інтернет-банкінгу полягають у такому:

- для користувачів: повномасштабне управління рахунками незалежно від географічного місця розташування банку та самого клієнта; істотна економія часу за рахунок виключення необхідності відвідувати банк особисто; цілодобовий контроль за своїми коштами і можливість оперативного реагування на зміни кон'юнктури фінансового ринку; вигідніші умови, зокрема вищі відсоткові ставки, ширший спектр послуг;

- для розробників програмного забезпечення: освоєння нового, прибуткового та перспективного ринку збуту програмних продуктів;

- для банків: можливість залучення клієнтів без урахування географічного чинника; зниження витрат за рахунок економії на оплаті праці, скорочення штату працівників, економії на підтримку мережі філій; можливість надання принципово нових послуг; оперативність реагування на зміни ринкових умов, умов роботи і структури банку;

- для держави загалом: розширення кредитно-фінансової діяльності банківських установ; приплив банківських інвестицій у реальну економіку і соціальний сектор, підвищення якості обслуговування населення, оскільки зростання конкуренції стимулює банки вдосконалювати послуги.

Серед недоліків реалізації банківських операцій через Інтернет істотними є такі, як: часовий лаг у здійсненні операцій оплати рахунків, виплати депозитів, блокуванні/розблокуванні платіжних карток; існування юридичного ризику; електронне шахрайство, тобто високий ризик крадіжки грошей; імовірність «втрати» платежів; імовірність технічних збоїв у системі. У цьому аспекті банкам слід звернути особливу увагу на підвищення рівня інформаційно-технологічної безпеки електронних послуг шляхом захисту комунікацій і трансакцій, ідентифікації покупців і продавців, удосконалення механізмів оброблення замовлень. Вважається, що в системі Інтернет-банкінгу потрібно використовувати до семи рівнів захисту, оскільки проблеми безпеки в Інтернеті і пов'язані з ними ризики дуже високі.

Висновки

Основними тенденціями розвитку дистанційного банківського обслуговування в Україні у найближчі роки буде постійне збільшення кількості користувачів Інтернет-банкінгу. Зараз цілком очевидно, що Інтернет-банкінг має широкі перспективи. В умовах стрімкого розвитку високотехнологічних банківських продуктів нового покоління закономірними є плани розвитку Інтернет-банкінгу в формі віртуального фінансового супермаркету банківських продуктів для фізичних і юридичних осіб. З високою ймовірністю можна стверджувати, що незабаром системи Інтернет-банкінгу перетворяться у єдиний віртуальний простір фінансових послуг і продуктів, необхідний і зручний як для приватних осіб, так і для великих компаній.

Список використаних джерел

1. Абдулгамидов Н. Двойные стандарты однополюсной глобализации / Н. Абдулгамидов, С. Губанов // Экономист. - 2002. - №12. - С. 23.

2. Важинський Ф.А. Антикризове фінансове управління як економічна система / Ф.А. Важинський, А.В. Колодійчук // Науковий вісник НЛТУ України: зб. наук-техн. пр. - Львів: РВВ НЛТУ України, 2010. - Вип. 20.3. - С. 127-132.

3. Важинський Ф.А. Механізм регулювання інвестиційної діяльності в регіоні / Ф.А. Важинський, А.В. Колодійчук // Науковий вісник НЛТУ України : зб. на- ук-техн. праць. - Львів: РВВ НЛТУ України. - 2010. - Вип. 20.7. - С. 138-143.

4. Важинський Ф.А. Сутність банківського іпотечного кредитування / Ф.А. Важинський, А.В. Колодійчук // Науковий вісник НЛТУ України : зб. наук-техн. праць. - Львів: РВВ НЛТУ України. - 2010. - Вип. 20.2. - С. 151-156.

5. Висящев А. Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети? / А. Висящев // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 8. - www.bdm.ru.

6. Долішній І.М. Мотивація персоналу як об'єкт управління на підприємстві / І.М. Долішній, А.В. Колодійчук // Науковий вісник НЛТУ України. - 2010. - Вип. 20.5. - С. 211-216.

7. Офіційний сайт фінансового порталу «Finans» [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://finans. net.ua

8. Пісний В.М. Транснаціональні злиття і поглинання як конкурентна стратегія банків / В.М. Пісний, А.В. Колодійчук // Збірник науково-технічних праць НЛТУ України. - 2009. - Вип.19.12. - С. 244-250.

9. Семчук Ж.В. Сутність інновацій, структура та основні етапи інноваційного процесу / Ж.В. Семчук, А.В. Колодійчук, В.М. Пісний // Науковий вісник Національного лісотехнічного університету України. - 2009. - № 19.9. - С. 191-196. Размещено на Allbest.ru