Інноваційний розвиток ринку банківських продуктів України

Размещено на http://www.allbest.ru/

Інноваційний розвиток ринку банківських продуктів України

О.М. Момот, І.Г. Брітченко

Вступ та актуальність. В умовах посилення конкуренції на ринку банківських продуктів та активної експансії іноземних банків актуальним є пошук інноваційних методів до просування банківських продуктів на вітчизняному ринку банківських продуктів.

Метою статті є формування та обґрунтування специфіки інноваційного підходу до інтегрованих послуг як інноваційного банківського продукту.

Викладення основного матеріалу. Про потребу інноваційних підходів до інвестиційних інститутів при відході від „золотого стандарту” на початку століття достатньо повно розкрив видатний російський вчений М.І. Туган-Барановський у монографії «Паперові гроші і метал» [1]. Саме М.І. Туган-Барановський вперше висвітлив надзвичайну актуальність та провідну роль безготівкових розрахунків в економіці та спрогнозував переваги та перспективи їх використання для процесів суспільного відтворення. Розвиток ринкових підходів до банківської системи призвів до подальшого розподілу банківських продуктів на кредитні (капіталізовані) банківські операції та послуги. При цьому ставлення до кредитних операцій банків як до домінуючого, головного або визначального напряму банківської діяльності спостерігається у поглядах вчених різних країн до теперішнього часу. Так, колектив українських авторів під редакцією О.І. Лаврушіна вважає, що «кредитна операція є головною банківською операцією. Традиційно банківська справа у своїй головній частині представляє собою систему кредитних угод та деяких інших операцій, що виконуються різними кредитними інститутами» [2]. Автори вважають, що «ціль кредитної політики виражає кінцевий результат діяльності банку, котрий витікає з його призначення - задовольняти потребу клієнтів в отриманні додаткових грошових ресурсів. Ці ресурси, отримані на зворотній основі, забезпечують життєздатність підприємств, організацій, інших юридичних та фізичних осіб, створюють умови для безперервності виробничого процесу» [3]. Інші фахівці у складі Капран В.І., Кривченко М.С., Коваленко О.К., Омельченко С.І. стверджують, що «комерційні банки - це багатопрофільні кредитні установи, що здійснюють операції у різних секторах ринку позичкових капіталів, обслуговуючи підприємства всіх галузей економіки та населення» [3].

Відомий український науковець Васюренко О.В. стверджує, що «банк, виступаючи найважливішою фінансовою установою в економіці, може розглядатися як джерело корпоративного кредиту, кредиту для домашніх господарств та малих підприємств, споживчого кредиту, важливої фінансової інформації, отримання коштів для транснаціональних операцій, як посередник у здійсненні грошових розрахунків» [4].

Науковці Скибенко С.Т., Прасолова С.П., Цвєткова Л.О. також дотримуються точки зору щодо домінування кредитної спрямованості банківської діяльності: «Класичне уявлення про банк поєднує дві головні функції цієї установи: залучення тимчасово вільних коштів і розміщення їх від свого імені, переважно в кредитах на умовах зворотності, строковості і платності. Банк виступає посередником між продавцями вільних грошей, тобто кредиторами, і покупцями-позичальниками» [5].

Колектив науковців Університету банківської справи Національного банку України під керівництвом Смовженко Т.С. при дослідженні актуальних аспектів впливу банківської системи України на вітчизняну економіку перевагу віддають умовам надання кредиту замість умов просування банківських послуг: «Варто зазначити, що серед найважливіших чинників впливу на соціально-економічний та інвестиційний клімат у країні є рівень банківських процентних ставок за кредитами. Процентна ставка повинна відповідати як інтересам банку, так і його клієнтів» [6]. При цьому інвестиційна складова банківської діяльності розглядається як важливіший фактор як при аналізі діяльності вітчизняних банків, так і при дослідженні присутності іноземних банків в Україні в сучасних умовах. Умови надання банківських послуг залишаються поза увагою і не розглядаються як ринковий інструмент адекватної відповіді вітчизняної банківської системи на зростання присутності іноземних банків в Україні.

Аналіз зазначених та багатьох інших літературних джерел свідчить про те, що сучасні уявлення про банк формуються без урахування визначальної ролі банківських послуг як механізму залучення ресурсів на поточні банківські рахунки, що дозволяє функціонувати мультиплікаційним процесам збільшення банківського капіталу при кредитуванні. Банківські фахівці недостатню увагу приділяють, а іноді і зовсім ігнорують, банківським послугам як механізму формування безкоштовних ресурсів комерційних банків. Мультиплікаційні аспекти при використанні кредитних ресурсів взагалі не враховуються. В сучасних економічних умовах в усіх без виключення країнах з ринковою економікою (і навіть в країнах, не орієнтованих на ринок) створено єдину систему електронних платежів, котра дозволяє комерційним банкам ефективно виконувати головну банківську функцію - розрахункове обслуговування клієнтів шляхом надання банками розрахунково-касових послуг. Саме послуги в сучасних умовах є відправною точкою банківської діяльності. Кредитна функція є також важливою, але у порівнянні з послугами кредитування є допоміжною банківською функцією. Кредитування є інструментом запуску мультиплікаційного механізму збільшення грошей та формування банківського прибутку, а не головним призначенням комерційних банків.

Достатньо корисною та обґрунтованою можна вважати точку зору директора Центру наукових досліджень НБУ В. Міщенка та заступника начальника відділу досліджень грошово-кредитної політики та міжнародних грошово-валютних відносин Центру наукових досліджень НБУ А. Сомік щодо сутності механізму монетарної трансмісії: «Сучасне трактування економічної сутності механізму монетарної трансмісії суттєво різниці від класичного кейнсіанського формулювання. За найпоширенішим визначенням, монетарну трансмісію розуміють як процес послідовної передачі імпульсів грошово-кредитної політики центрального банку на макроекономічні змінні. З позиції структурної побудови монетарний передавальний механізм - це сукупність каналів, тобто ланцюгів макроекономічних змінних, якими передається вплив змін у грошово-кредитній політиці» [7].

Інтегровані банківські послуги можуть розглядатись як інноваційний підхід до продовження даної теорії в сучасних умовах посилення конкуренції на ринку банківських продуктів України. Під інтегрованими банківськими послугами треба розуміти поєднання класичних розрахунково-касових послуг комерційних банків з їх депозитною функцією шляхом нарахування банком часткової компенсації за використання вільних залишків на поточних рахунках клієнтів. Впровадження інтегрованих банківських послуг є адекватною відповіддю на потреби клієнтів і дозволяє побудувати послідовну передачу імпульсів від клієнтів до комерційних банків і далі - до центрального банку, тобто інтегровані послуги - це канал адекватного реагування банківської системи на потреби споживачів замість класичного розуміння при побудові каналу від центрального банку до суб'єктів господарювання та пересічних споживачів банківських продуктів.

Важливою є особлива роль банківських послуг в мультиплікаційних процесах, що виникають в процесі кредитування. Механізм зростання грошової маси на банківських (депозитних) рахунках у порівнянні з початковою сумою грошей у процесі руху безготівкових грошових знаків через систему комерційних банків виникає тільки тоді, коли центральний банк країни виконує функцію «банку банків» по відношенню до інших ланок банківської системи і не приймає участі в обслуговуванні суб`єктів господарювання та населення. В цих умовах емісійна функція, яку виконують банки, розділяється так: емісію готівкових грошей здійснює центральний банк, а емісію безготівкових грошових знаків - комерційні банки. Саме цей механізм і визначають як кредитний мультиплікатор [8]. На практиці процес мультиплікації регулюється центральним банком шляхом встановлення норми обов`язкових відрахувань в централізований резерв на величину вільних ресурсів, які знаходяться у розпорядженні комерційних банків, таким чином збільшуючи або зменшуючи їх кредитні (емісійні) можливості [9]. інноваційний банківський інтегрований

Аналіз офіційних даних НБУ про сучасний монетарний стан країни та результати діяльності банківської системи показує, що вже у ІІІ кварталі 2007 р. сума грошей за межами банківської системи склала 348,2 млрд грн, що на 33,4 % більше, ніж на початку року [10]. Про підстави підвищення монетизації в країні також свідчить зростаюча різниця між залученими коштами населення і сумою наданих населенню кредитів. Так, станом на 1.11.2007 р. різниця між залученими коштами населення і сумою наданих населенню кредитів зросла з 38,3 млрд грн до 108,7 (на 183,7 %) і це відбувалося в умовах зростання як залучених коштів (на 36,6), так і наданих кредитів (на 75,6) [11]. Отже, з одного боку, в країні наявні ознаки недовикористання ефекту кредитного мультиплікатора, тому що зростає сума коштів, що виходить із обігу безпосередньо в банках, а з іншого - є всі передумови для використання такої ситуації конкретними банківськими установами з метою залучення додаткових ресурсів, зниження відсоткових ставок за кредитами, збільшення обсягів кредитування, а отже, підвищення конкурентоспроможності своїх послуг і самого банку.

Для комерційного банку необхідно створити такі умови для своїх клієнтів, за яких вартість надання розрахункових послуг клієнтам буде не просто нижчою за конкурентів, але й зможе утримувати ці кошти на рахунках не тільки в формі коштів у розрахунках, а ще й як кошти в накопиченні. Це дасть змогу банку ціновим шляхом перерозподілити на свою користь клієнтські кошти (ресурси банку) в певному регіоні чи навіть країні. Результатом цього буде значно вища кредитна мультиплікація цього банку - банк зможе надати більшу суму кредитів, збільшити свій прибуток.

При наданні розрахункових послуг суб`єктам господарювання практика вітчизняних банків уже має деякі досягнення. Так, у багатьох банках можна зустріти досить гнучкі тарифи на розрахунково-касове обслуговування клієнтів, часто практикується нарахування відсотків на залишок коштів на рахунку, активно просуваються депозити юридичних осіб, у т. ч. депозитні лінії. Тому в сучасних умовах маркетингова стратегія підвищення конкурентоспроможності комерційного банку повинна бути спрямована на надання розрахункових послуг більшій кількості суб`єктів господарювання, а також фізичним особам. Серед можливих шляхів досягнення даної мети можуть бути наступні:

встановлення тарифів на розрахунково-касове обслуговування на рівні собівартості плюс мінімальна маржа (тарифи повинні бути якісно нижчими, ніж тарифи банків-конкурентів);

введення в дію гнучкої системи знижок на розрахунково-касове обслуговування аж до рівня собівартості із моментальним реагуванням на запит клієнта;

встановлення індивідуальних тарифів для клієнта нижче рівня собівартості;

активне впровадження депозитних ліній, у т. ч. і для вже діючих клієнтів банку.

Висновки. В сучасних умовах посилення конкуренції на ринку банківських продуктів України одним з можливих інноваційних шляхів розвитку банківських продуктів є формування нового підходу до банківських послуг як визначального банківського продукту. Даний інноваційний підхід може бути реалізований шляхом впровадження інтегрованих послуг як нового банківського продукту, котрий відповідає вимогам сьогодення.

Список використаних джерел:

1. Туган-Барановський М.І. Паперові гроші та метал. - К.: КНЕУ, 2004. - 200с.

2. Лаврушина О.И. и др. Банковские операции. Часть ІІ. Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 208 с.

3. Капран В.І., Кривченко В.С., Коваленко О.К., Омельченко С.І. Банківські операції. Навч. посібник. - К.: Центр навчальної літератури, 2006. - 208 с.

4. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посіб. - 5-те вид., перероб. і доп. - К.: Знання, 2006. - 311 с. - (Вища освіта ХХІ століття).

5. Скибенко С.Т., Халява С.П., Цвєткова Л.О. Банківські операції. Навчальний посібник. - К.: НМЦ «Укоопосвіта», 2002. - 240 с.

6. Смовженко Т.С., Кірєєв О.І., Другов О.О., Рисін В.В. та інш. Новий етап розвитку банківської системи України: зростання присутності іноземних інвесторів / Монографія. За наук. ред. Смовженко Т.С. - К.: Вид. Університету банківської справи НБУ, 2008 р. - 228 с.

7. Міщенко В., Сомік А. Теоретичні засади трансмісійного механізму грошово-кредитної політики // Вісник НБУ - № 6(136) / 2007 - К.: НБУ, КНЕУ, 2007. - С. 24-28.

8. Брітченко І.Г., Товстик В.А. Реальний капітал в сучасних умовах // Схід. - № 3(27). - 1999. - С. 17-24.

9. Бритченко И.Г. Региональные аспекты банковского рынковедения. - Донецк: ДонГУЭТ им. М. Туган-Барановского, 2003. - 291 с.

10. Інформація, отримана з офіційного веб-сайту Асоціації українських банків http://www.aub.com.ua.

11. Інформація, отримана з офіційного веб-сайту Державного комітету статистики України http://www.ukrstat.gov.ua/

Размещено на Allbest.ru