Услуги французских банков

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Услуги французских банков

Автор Л.А. Зубченко,

канд. экон. наук, ИНИОН РАН

Представлены результаты опроса 40 французских банков, проведенного газетой Monde и посвященного тарифной политике банков в 2003 г. при предоставлении услуг клиентам - физическим лицам.

Опрос, в котором приняли участие крупные национальные, региональные и кооперативные банки, проводился четвертый год подряд. В отличие от предшествующих лет, на вопросы анкеты ответили почти все банки, за исключением трех. Вместе с тем, некоторые ответы были слишком сложными для понимания, неточными или неполными (например, не всегда указывались тарифы на страхование средств платежа или не сообщались данные о злоупотреблениях с банковскими картами), что не давало возможности составить правильное мнение о тарифной политике банков.

Для получения более точного представления о величине и изменении тарифов все клиенты банков - физические лица были разделены на пять категорий:

Категория I включает лиц со средним ежемесячным доходом в 1000 евро. Как правило, они имеют международную карту, позволяющую им получать наличные в банкоматах, на их чековых счетах находятся небольшие суммы, они имеют право получать овердрафт на сумму не более 150 евро на 15 дней в месяц. В среднем один раз в год банк приостанавливает оплату их чеков на сумму в 90 евро. Средний клиент этой категории восемь раз в месяц снимает наличные деньги в банкоматах, в том числе четыре раза в банкоматах «не своего» банка. Он использует 15 чеков в месяц и осуществляет два перевода средств с банковского счета клиента в другой банк.

Категория II включает клиентов со средними доходами в 2000 евро в месяц. Они имеют международную карту, позволяющую осуществлять различные операции. Суммы на их чековых счетах невелики. Шесть раз в год средний клиент этой категории получает овердрафт на сумму в 230 евро, ежемесячно использует 10 чеков и 12 раз снимает наличные деньги в банкоматах, в том числе шесть раз в банкоматах других банков. Ежегодно банк один раз прекращает оплату выписанного клиентом чека и осуществляет четыре перевода средств со счета клиента в другой банк.

В состав категории III входят лица со среднемесячным доходом в 3700 евро, которые владеют международными банковскими картами высшего качества. Большинство из них имеют абонемент на получение интернет-услуг своего банка и страховку на случай потери или утраты в результате хищения платежных документов. Средняя сумма вклада на сберкнижке среднего клиента этой категории составляет 10 тыс. евро. Он 20 раз в месяц снимает наличные в банкоматах, в том числе 10 в банкоматах других банков, и использует 10 чеков. Ежегодно банк один раз прекращает оплату выписанного клиентом чека и осуществляет шесть переводов средств со своего счета в другой банк.

Лица, включенные в категорию IV, имеют средний доход в 4300 евро в месяц. Помимо обычных банковских услуг, они получают на основе абонементного обслуживания интернет-услуги и услуги «биржи на дому». Клиенты этой категории имеют счета, на которых отражаются данные о портфелях принадлежащих им ценных бумаг, обращающихся на Парижской бирже; средний размер этого счета - 40 тыс. евро. Кроме того, они являются владельцами паев в среднем четырех фондов коллективных вложений (три из которых принадлежат «своему» банку) на сумму в 30 тыс. евро. Ежегодно он осуществляет 10 покупок и 10 продаж французских акций на сумму в 4,6 тыс. евро. Средняя сумма вклада на сберкнижке составляет 15 тыс. евро.

Категория V включает лиц со среднемесячным доходом в 6000 евро, которые пользуются всеми банковскими услугами, указанными выше. Средний размер их счета ценных бумаг составляет 160 тыс. евро, они являются владельцами паев шести различных фондов (четыре из которых принадлежат «своему» банку) на сумму в 60 тыс. евро. Ежегодно они осуществляют 10 покупок и 10 продаж французских акций на сумму в 8 тыс. евро и две покупки паев фондов, не принадлежащих их банку, на сумму в 10 тыс. евро. Состояние клиентов этой категории облагается налогом солидарности.

В таблице 1 представлены данные о ежегодной сумме оплаты банковских услуг лицами различных категорий. В таблице приводятся данные по 25 банкам, в том числе по 20 наиболее «дешевым» и пяти наиболее «дорогим» банкам. Сумма оплаты отражает стоимость пакета банковских услуг, который клиенту обходится дешевле, чем сумма включенных в пакет услуг, предоставляемых по отдельности. При этом базовый (минимальный) пакет включает следующий набор: кредитную карту, страхование платежных средств, доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и овердрафт, то есть разрешение клиенту превысить на несколько дней лимит кредита либо возможности своего текущего счета. В дополнение к базовому пакету банк может предоставить клиентам льготные условия, например, бесплатный перевод средств, приостановку оплаты чека, выписанного клиентом, более низкие тарифы по операциям с банковскими картами и т.д. Некоторые банки для поощрения и удержания клиентов используют такие средства, как предоставление персонализированной информации, юридическая помощь и даже льготные тарифы на оплату путешествий или театральных билетов.

Таблица 1.

Среднегодовая стоимость пакетов банковских услуг для клиентов различных категорий в 2003 г. (в евро)

Большинство опрошенных банков, помимо базового пакета, предлагают своим клиентам «пакеты высокого качества», которые зачастую имеют персонализированный характер, то есть адаптированы к потребностям отдельных клиентов. Понятно, что такие пакеты рассчитаны только на состоятельных клиентов, в том числе иностранцев. Разработаны специальные предложения для молодых людей в возрасте от 18 до 25 лет, для которых тарифы на банковские услуги снижены, как правило, на 50%. По имеющимся данным, пакет услуг для них обходится в среднем в 40 евро в год.

11 декабря 2001 г. во Франции был принят закон MURCEF (measures urgentes de reformes a caractere economique et financier) о неотложных мерах в области реформ экономического и финансового характера, который обязал банки публиковать данные о тарифах по каждому продукту или услуге, включенной в пакет, за три месяца до введения этого тарифа в действие. Однако до сих пор получить сопоставимые данные о размере таких тарифов очень трудно. По свидетельству сотрудницы одного из банков В. Даган (V. Dagand), клиенты часто используют всего половину услуг, включенных в их соглашение с банком, и не знают реальной стоимости этих услуг. Именно поэтому Французская ассоциация банковских клиентов (Association francaises des usagers des banques, AFUB) выступает за то, чтобы банки предоставляли детальные данные о своих тарифах и издержках, что позволит клиентам сравнивать их реальный уровень в различных банках, а банкам действительно конкурировать за привлечение клиентов. С. Мэтр (S. Maitre), президент AFUB, заявил, что Банк Франции должен ежеквартально публиковать синтетический индекс тарифов на банковские услуги, что также стимулирует межбанковскую конкуренцию.

За последние годы стратегия французских банков существенно изменилась, теперь они взимают с клиентов плату практически за все свои операции, за исключением чекового обслуживания. Сегодня услуги французских банков являются самыми дорогими в Западной Европе, особенно это относится к обслуживанию банковских карт. Введение новых тарифов объясняется тем, что прибыли французских банков от обслуживания корпоративных клиентов, которые все больше заимствуют средства на фондовых рынках, а также от межбанковских операций уменьшились, что заставляет банки компенсировать потери за счет повышения тарифов и расширения ассортимента розничных операций по обслуживанию физических лиц.

Как показывают результаты исследований, из года в год тарифы на банковские услуги повышаются. В таблице 2 приводятся данные об изменении тарифов на некоторые банковские услуги за последние годы (данные по банкам, участвовавшим в рассматриваемом обследовании).

Таблица 2.

Изменение тарифов на некоторые виды банковских операций (в евро)

французский банк услуга тарифный

Как показывает таблица 2, в 2004 г. некоторые тарифы возросли, а некоторые снизились, однако масштабы повышения намного превосходят масштаб снижения, так что в целом совокупная стоимость пакетов банковских услуг в 2004 г. возрастет на 8-17 процентов.

В последние годы во Франции быстро развивается ипотечное кредитование населения, которое рассматривается банками как один из наиболее надежных способов не только привлечения, но и удержания клиентов. Это обусловливает обострение конкуренции между банками, которые соперничают между собой, предоставляя более льготные условия кредитования. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило, на 20 лет по фиксированным и переменным процентным ставкам. Размер фиксированных ставок колеблется от 4,5% до 5%; эти ставки даже у одного банка могут различаться в зависимости от оплаты клиентом 20% стоимости жилья, для приобретения которого он получает ипотечный кредит. Так, у банка Credit lyonnais процентная ставка по ипотечному кредиту на срок 20 лет при оплате 20% стоимости жилья составляет 4,8%, а при отсутствии такой оплаты - 5%. Такое же правило действует и при предоставлении ипотечных кредитов по переменным ставкам, однако при этом процентные ставки ежегодно или ежеквартально пересматриваются с учетом изменения базовой процентной ставки, в качестве которой чаще всего выступает годовая или трехмесячная ставка Euribor. На конец января 2004 г. ставка Euribor по годовым контрактам составляла 2,019%, а по трехмесячным - 2,08%. Предоставляя ипотечные кредиты, банки получают доход не только в форме процентов по этим кредитам, но и в форме комиссионных по страховым контрактам на случай смерти и инвалидности клиента. Кроме того, помимо ипотечного кредита банк может предложить своему клиенту и другие продукты и услуги. Некоторые банки предлагают бонус в 0,2 процентных пункта (то есть снижение процентной ставки по ипотечному кредиту на 0,2 процентных пункта) тем клиентам, которые открывают у них сберегательный счет.

Удержанию клиентов в банках служат и такие меры тарифной политики, как установление высоких тарифов на закрытие счетов и перевод средств со счета клиента в другие банки. В то же время существует запрет на перевод в другой банк ипотечного и потребительского кредитов, сберегательных книжек и полисов страхования жизни. Во всех этих случаях клиент должен произвести полный расчет по кредитам и контрактам и только затем он может получить кредиты в другом банке. Планы и счета жилищных сбережений и планы сбережений в форме акций могут быть переведены в другой банк при условии, что последний будет согласен на такой перевод; при этом клиент должен будет оплатить эту операцию. Размер такой оплаты является предметом переговоров клиента с банком.

Литература

1. Morio J. Combien vous coыte votre banque? // Monde - Argent. - P., 2004. - 25/26 janv. - P. 1.

2. Des tariffs йtudies pour cinq profiles de clients // Ibid. - P. 2.

3. Les prix des services en hausse // Ibid. - P. 3.

4. Picouёt M. Les «packages», quasi inйvitables // Ibid. - P. 3.

5. Changer de banque est un exercice dйlicat voire couteux // Ibid. - P. 4.

Размещено на Allbest.ru