Правовые проблемы развития института страхования вкладов физических лиц

Размещено на http://www.allbest.ru/

Альманах современной науки и образования

ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Пшеничников А.Г.

Анализируемые отношения всегда возникаю в форме правовых, они - центральное звено механизма правового регулирования;

• исследуемые правоотношения - не есть отношения власти-подчинения, а властеотношения, поскольку прокурор не подчиняет себе других участников правоотношения при реализации надзорных полномочий, а также при осуществлении деятельности, не связанной с надзором, он реализует предоставленные ему законом полномочия, проявлением которых является прокурорская власть.

Таким образом, анализ прокурорских (прокурорско-надзорных, прокурорско-надзорно-охранительных) правоотношений, изучение его составляющих компонентов (элементов) будут, как представляется, способствовать углублению познания сущности прокурорского надзора и роли прокуратуры, а также повышению уровня соответствующей отрасли науки в целом.

Защита прав и законных интересов инвесторов во многих экономически развитых государствах обеспечивается путем создания эффективной системы страхования вкладов населения. Обеспечение возвратности вкладов физических лиц в банках Российской Федерации является актуальным вопросом в рамках развивающейся в настоящее время банковской системы России. Осознание российским законодателем необходимости создания на уровне государства защитного механизма возвратности вкладов физических лиц способствовало становлению института страхования вкладов в Российской Федерации и, как следствие, развитие института выплат Банка России по вкладам физических лиц.

Со дня опубликования ФЗ № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее - Закон о страховании вкладов) для российских банках введена система обязательного страхования вкладов физических лиц.

Указанный закон не только является правовой основой защиты прав и интересов вкладчиков, но и способствует укреплению банковской системы России, поскольку у банков появится возможность стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные сроки и, соответственно, долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики.

Между тем, для некоторых банков принятие данного закона потенциально может привести к ограничению доступа на рынок оказания банковских услуг.

Учитывая положения ст. 3 и ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов, участие в системе страхования вкладов в соответствии с указанным законом обязательно для всех банков.

При этом для банков, имеющих разрешение Банка России на дату вступления в силу Закона о страховании вкладов, были предъявлены требования к участию в системе страхования вкладов. Возможность стать участником системы страхования вкладов, а значит и возможность привлекать во вклады денежные средства физических лиц была поставлена под сомнение.

Законом были установлены критерии отбора для участия в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу Закона о страховании вкладов.

Согласно ч. 1 ст. 44 Закона о страховании вкладов, банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующих условий:

1) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

2) если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

3) если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

4) если меры, предусмотренные статьей 74 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», статьей 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», статьей 3 ФЗ от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения.

Решение о соответствии банка указанным критериям выносилось Банком России. С учетом сроков, указанных в ч. 8 ст. 45 и ч.2 ст. 46 Закона о страховании вкладов, рассмотрение Банком России вопросов соответствия банков изложенным критериям и принятие окончательного решения по соответствующим вопросам должно было быть закончено не позднее 21 месяца со дня вступления в силу Закона о страховании вкладов.

Таким образом, в настоящее время закончен период признания банков соответствующим критериям для вступления в качестве участника системы страхования вкладов.

Постановка на учет в системе страхования вкладов для банков, получающих разрешение Банка России после вступления в силу Закона о страховании вкладов, производится в соответствии со ст. 28 указанного Закона. инвестор страхование вклад депозит

Закон о страховании вкладов ввел для всех внесенных в реестр банков обязанность уплаты страховых взносов. Порядку исчисления, уплате страховых взносов и обеспечению исполнения обязанности по уплате страховых взносов посвящены ст.ст. 35-37 Закона о страховании вкладов.

Таким образом, введение в действие Закона о страховании вкладов не только ограничило доступ некоторых банков к системе привлечения во вклады денежных средств граждан, но и способствовало возникновению дополнительных затрат на выполнение обязанности по уплате страховых взносов.

На наш взгляд, принятие данного закона может отрицательно сказаться на развитии относительно мелких банков. Действительно, основная доля доходов многих банков складывается из разницы между ценой размещения и ценой привлечения денежных средств. Потеряв возможность привлекать средства граждан, некоторые банки могут лишиться значительной прибыли. С другой стороны, привлекая во вклады денежные средства граждан, банки теперь вынуждены уплачивать страховые взносы, лишаясь части своей прибыли, на которую они ранее могли рассчитывать.

Вместе с тем, данные обстоятельства не умаляют преимуществ Закона о страховании вкладов, о чем неоднократно упоминалось в научных публикациях. Более того, для стабильного развития банковской системы в ее основу должны входить крупные и конкурентоспособные банки.

В рамках дальнейшего рассмотрения положений Закона о страховании вкладов необходимо отметить, что данный закон содержит перечень вкладов, которые не подлежат страхованию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Закон о страховании вкладов, не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создается Агентство по страхованию вкладов. Согласно ч. 2 ст. 14 Закона о страховании вкладов, Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом о страховании вкладов и ФЗ «О некоммерческих организациях». При этом Российская Федерация, как учредитель, не отвечает по обязательствам Агентства. Данное обстоятельство, по словам Стрельникова В.В., обусловило закрепление за Агентством статуса именно государственной корпорации, что привлекательно для государства, ограничивающего пределы имущественной ответственности, но сохраняющего за собой рычаги управления финансами (ст.ст. 24, 42 Закона о страховании вкладов).

Финансовой основой системы страхования вкладов является фонд обязательного страхования вкладов, который принадлежит Агентству страхования вкладов на праве собственности и предназначен для финансирования выплат возмещения по вкладам. Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет страховых взносов, доходов от размещения временно свободных денежных средств фонда и других источников, указанных в ст. 34 Закона о страховании вкладов.

Одним из наиболее актуальных положений названного закона является размер возмещения по вкладам. Согласно ст. 11 Закона о страховании вкладов, возмещение выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей (в редакции Федерального закона от 13 марта 2007 года № 34-ФЗ).

Существовавшие ранее предельные размеры возмещения в 100 000 рублей (со дня вступления в силу Закона о страховании вкладов) и 190 000 рублей (в редакции Федерального закона от 27.07.2006 года № 150-ФЗ) давали основание полагать исследователям, что Закон о страховании вкладов действительно гарантирует сохранность вкладов основной части российских вкладчиков. На наш взгляд, повышение максимального размера возмещения по одному вкладу до 400 000 рублей будет способствовать увеличению доверия к банковской системе.

Увеличение предельного размера возмещения может повлечь за собой некоторые негативные последствия, в частности увеличение ставки страховых взносов, и, как следствие, снижение уровня финансовой устойчивости мелких и средних банков. Именно поэтому институту страхования вкладов потребовалось время, чтобы произошло увеличение предельного размера возмещения по вкладам.

Таким образом, Закон о страховании вкладов направлен на обеспечение возвратности вкладов физических лиц в банках, участвующих в системе страхования вкладов. Принятие данного закона было своевременным и нужным шагом, сделанным для укрепления доверия к банковской системе. Последние изменения, касающиеся увеличения максимального размера выплат по вкладам, очередной раз свидетельствует о дальнейшем развитии в Российской Федерации института страхования вкладов физических лиц.

Размещено на Allbest.ru