Информационно-аналитическая поддержка стратегии внедрения национальной системы мгновенных платежей
Преимущества и риски мгновенных платежей. Разработка системы поддержки принятия решений для выбора конфигурации системы мгновенных платежей в России. Существующие методы принятия решения. Применение разработанной модели в задаче принятия решения.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | магистерская работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 01.09.2018 |
| Размер файла | 1,3 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Мгновенные платежи отражают влияние важных рыночных изменений, таких как распространение мобильных технологий, спрос и предложение на платежи с повышенной скоростью и удобством. По причине сложности реализации может потребоваться:
· рассмотреть координацию общих усилий различных заинтересованных сторон (банки, государство, стартапы и т.д.)
· принять долгосрочный стратегический подход к развитию розничного платежного пространства.
Центральные банки и другие органы власти могут играть важную роль в координации заинтересованных сторон отрасли путем катализации изменений и передвижению всей экономики на "цифровые рельсы".
Глава 2. Разработка системы поддержки принятия решений для выбора конфигурации системы мгновенных платежей в России
2.1 Контекст российского рынка механизмов платежей
На текущий момент в России не существует национальной платформы мгновенных платежей, однако данное направление активно прорабатывается Центральным Банком РФ и заявлено в стратегии развития финансовых технологий в период 2018-2020 гг. [20].
В рамках данной работы был проведен анализ текущих способов совершения платежа на территории РФ, чтобы глубже понять существующие ограничения (таблица 4). Одним из основных конкурентов мгновенным платежам можно рассматривать карточные платежи, которые получили широкое распространение на территории страны за последние годы и продолжают набирать популярность. Банковские карты являются неотъемлемой частью современных розничных и финансовых экосистем. Сервисно-торговые предприятия подтверждают растущую выгоду, связанную с "карточками". Однако существует и противоположное мнение: главная критика сводится к тому, что некоторые агенты (или даже целые группы агентов) получают выгоду за счет других агентов. Например, продавцы, которые несут прямые затраты на покупку и поддержку оборудования, связанного с принятием платежных карточек в торговой точке. Это приводит к предложениям по регуляторному вмешательству на рынке, что не всегда бывает эффективно [21].
Наличные деньги как способ расчета не рассматривались в рамках данного анализа, поскольку они не могут быть отнесены к цифровому / электронному способу проведения платежа, а также сочетают в себе целевые характеристики, которые и стремится удовлетворить платежный рынок:
§ Быстро,
§ Удобно,
§ Дешево (или бесплатно).
Таблица 4. Существующие инструменты проведения платежа в России и их ограничения
|
Название инструмента |
Примеры провайдеров |
Ограничения |
|
|
Перевод по банковской карте |
MasterCard, VISA, UnionPay, American Express и т.д. |
Стоимость - для розничных переводов крайне невыгодно за счет комиссии платежной системы (как правило, 1-2% от суммы перевода, но не менее 50 руб.), Время - не все банки поддерживают мгновенное зачисление переведенных средств, деньги могут идти до 5 рабочих дней, Лимиты - размер одной транзакции или сумма транзакций в месяц ограничена. |
|
|
Перевод по банковским реквизитам |
Платежная система ЦБ РФ |
Время - перевод идет до нескольких рабочих дней, Прозрачность статуса - до прихода денег на счет получателя неясен текущий статус платежа. |
|
|
RTGS-перевод |
Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) ЦБ РФ |
Стоимость - из-за высокой стоимости перевода БЭСП не используется для розничных переводов (как правило, БЭСП используют юридические лица для расчетов между собой), Ограниченное распространение - БЭСП доступен только через банков-участников системы. |
|
|
Электронные кошельки |
PayPal, Яндекс. Деньги, QIWI и т.д. |
Ограниченное распространение - не у всех есть электронные кошельки, что снижает удобство обмена деньгами. |
|
|
Социальные сети, мессенджеры |
ВКонтакте, WePay и т.д. |
Зачастую используют API платежных систем и представляют собой интерфейс для перевода с карты на карту, поэтому см. ограничения "Перевод по банковской карте". |
|
|
Закрытые экосистемы |
Сбербанк. Онлайн и другие приложения мобильного банка |
Ограниченное распространение - не у всех есть счет в одном и том же банке, Стоимость - за перевод на счет другого банка может взиматься комиссия. |
Существующие ограничения по стоимости переводов, их скорости и покрытия аудитории говорят в пользу появления инструмента, который бы смог составить конкуренцию наличности.
В то время как вопрос необходимости внедрения системы мгновенных платежей можно считать решенным, остается вопрос, как именно проводить внедрение и систему с каким набором опций необходимо реализовать.
2.2 Существующие методы принятия решений
Системы поддержки принятия решения широко используются аналитиками при выполнении сложных задач по выбору или формулировке наилучшего подходящего решения возникшей проблемы [17]. Они представляют собой компьютерную систему, которая путем сбора и анализа большого количества данных может показывать наилучшее решение проблемы из предложенных альтернатив [22].
Поддержка принятия решения заключается в непосредственной помощи лицу, принимающему решение (ЛПР). Она состоит из следующих аспектов:
§ Помощь ЛПР при анализе и выявлении объективной ситуации, в понимании и оценке сложившейся ситуации, и ограничений, накладываемых внешней средой;
§ Выявление и ранжирование приоритетов ЛПР;
§ Генерация возможных решений (формирование списка альтернатив);
§ Оценка возможных альтернатив, исходя из предпочтений ЛПР, и ограничений, накладываемых внешней средой;
§ Анализ последствий принимаемых решений;
§ Выбор лучшего, с точки зрения ЛПР, варианта.
Данные системы используют в качестве основы математический аппарат, что позволяет получить в качестве результата объективное, взвешенное и аргументированное решение.
В качестве методов решения задач с помощью системы поддержки принятия решений в рамках работы рассматриваются следующие (таблица 5):
Таблица 5. Описание методов решения задачи в системе EDSS
|
№ |
Название метода |
Описание метода из системы EDSS |
|
|
1 |
PURq |
Метод принятия решений с использованием принципа большинства для согласования оценок альтернатив, заданных отдельными экспертами в количественной шкале в различных проблемных ситуациях с заданными вероятностями их появления с позиций различных признаков (критериев). |
|
|
2 |
PRTq |
Метод принятия решений с использованием принципа Парето для согласования оценок альтернатив, заданных отдельными экспертами в количественной шкале в различных проблемных ситуациях с неизвестными вероятностями их появления с позиций различных признаков (критериев). |
|
|
3 |
PURqOPTIMIST |
Метод принятия решений с использованием принципа большинства для согласования оценок альтернатив, заданных отдельными экспертами в количественной шкале в каждой проблемной ситуации с позиций различных признаков (критериев), и принципа оптимизма для согласования обобщенных оценок вариантов решения в различных проблемных ситуациях с неизвестными вероятностями их появления. |
|
|
4 |
PURqSAVAGE |
Метод принятия решений с использованием принципа большинства для согласования оценок альтернатив, заданных отдельными экспертами в количественной шкале в каждой проблемной ситуации с позиций различных признаков (критериев), и принципа Сэвиджа для согласования обобщенных оценок вариантов решения в различных проблемных ситуациях с неизвестными вероятностями их появления. |
|
|
5 |
PURqLAPLAS |
Метод принятия решений с использованием принципа большинства для согласования оценок альтернатив, заданных отдельными экспертами в количественной шкале в каждой проблемной ситуации с позиций различных признаков (критериев), и принципа Лапласа для согласования обобщенных оценок вариантов решения в различных проблемных ситуациях с неизвестными вероятностями их появления. |
|
|
6 |
PRTqPURq |
Метод принятия решений, использующий на первом этапе решения задачи принцип Парето для согласования оценок альтернатив, заданных отдельными экспертами в количественной шкале в каждой проблемной ситуации с неизвестными вероятностями их появления с позиций различных признаков (критериев). На втором этапе, использующий принцип большинства для согласования оценок вариантов решения, заданных отдельными экспертами в количественной шкале в различных проблемных ситуациях с заданными вероятностями их появления и принадлежащих множеству эффективных вариантов решения по Парето, сформированному на 1 этапе решения задачи. |
|
|
7 |
PURqWALD |
Метод принятия решений с использованием принципа большинства для согласования оценок альтернатив, заданных отдельными экспертами в количественной шкале в каждой проблемной ситуации с позиций различных признаков (критериев), и принципа пессимизма для согласования обобщенных оценок вариантов решения в различных проблемных ситуациях с неизвестными вероятностями их появления. |
|
|
8 |
PURqPRTq |
Метод принятия решений с использованием принципа большинства для согласования оценок альтернатив, заданных отдельными экспертами в количественной шкале в каждой проблемной ситуации с позиций различных признаков (критериев), и принципа Парето для согласования обобщенных оценок вариантов решения в различных проблемных ситуациях с неизвестными вероятностями их появления. |
|
|
9 |
PURqBAJNOEXP |
Метод принятия решений с использованием принципа большинства для согласования оценок альтернатив, заданных в количественной шкале в каждой проблемной ситуации отдельными экспертами с позиций различных признаков (критериев), и принципа Байеса для согласования обобщенных оценок вариантов решения в различных проблемных ситуациях с заданными вероятностями их появления. |
2.3 Модель принятия решения по выбору системы для российского рынка
В рамках данной работы была разработана модель принятия решения, на основе которой проводилось решение задачи по выбору системы мгновенных платежей для российского рынка.
Модель принятия решения включает в себя следующие элементы [33, 34]:
§ Формулирование и постановка задачи для решения,
§ Альтернативные варианты решения задачи (включают в себя перечень рассмотренных в данной работе систем в других странах, из которых будет выбираться наиболее подходящая для российского рынка),
§ Признаки (критерии) альтернатив, по которым будет происходить сравнение систем друг с другом,
§ Проблемные ситуации, которые гипотетически могут возникнуть и повлиять на итоговое решение выбора.
Постановка задачи
Для того чтобы разработать систему мгновенных платежей на национальном уровне, которая удовлетворит нужды всех участников платежного процесса, необходимо произвести правильный выбор параметров системы (такие как скорость проведения окончательных расчетов, подход к финансированию системы, возможность подключения ассоциированных участников и т.д.), а также учесть при необходимости страновую специфику. Невозможно с полной уверенностью сказать, что система, спешно функционирующая, например, в Великобритании, будет так же эффективно работать в России. Говоря о разработке системы мгновенных платежей в России, в данной работе понимается построение совершенно новой, нигде не используемой системы. Под выбором системы понимается выбор на примере рассмотренных в данной работе стран её конфигурации, которая наилучшим образом подойдет именно российскому рынку.
Альтернативы (варианты решения)
Для решения задачи выбора конфигурации системы мгновенных платежей был составлен список альтернатив, из которых производится выбор наиболее подходящей для отечественного рынка. В качестве альтернатив используются рассмотренные в предыдущей главе страны и их национальные системы (таблица 6):
Таблица 6. Список альтернатив (вариантов решения)
|
№ |
Наименование альтернативы |
|
|
1 |
Великобритания - Faster Payments |
|
|
2 |
Индия - IMPS |
|
|
3 |
Австралия - New Payments Platform (NPP) |
|
|
4 |
Швеция - BiR |
|
|
5 |
Зона платежей в Евро - SCT Inst. |
Признаки (критерии) сравнения
Для того чтобы сравнить системы, необходимо выделить критерии сравнения систем. Для заинтересованных сторон важно, чтобы система смогла быть сопоставимой по удобству с наличными (проведение оплаты быстро, удобно, безопасно), а также могла стать фундаментом для дальнейшего развития платежного ландшафта и международных интеграций, например, с платежными системами других стран для осуществления трансграничных переводов. Поэтому для сравнения систем были выбраны характеристики, которые отвечают данным требованиям:
· Скорость проведения платежа - насколько быстро получатель получит деньги после их отправки?
· Скорость получения денег банком - насколько быстро банк получателя получит деньги после их отправки банком-отправителем?
· Удобство отправки и получения денег - насколько много вариантов идентификации получателя / отправителя средств, помимо реквизитов счета?
· Максимальная сумма перевода - насколько крупный платеж можно провести одной транзакцией?
· Стоимость перевода - насколько дорого будет платить мгновенно?
· Стандарт сообщений - насколько распространен стандарт построения системы платежей с точки зрения перспектив развития и интеграции в мировое платежное пространство?
Данные критерии и вопросы, адресованные к системе, были переформулированы в технологические характеристики системы, которые и стали признаками (критериями) выбора конфигурации для российского рынка (таблица 7). Стоимостью построения системы было решено пренебречь в силу ряда факторов:
· Построение системы мгновенных платежей национального масштаба рассматривается как инвестиция страны в финансово-технологическое развитие в будущем. Таким образом, сама система не будет являться статьей дохода, а будет функционировать в режиме самоокупаемости.
· Стоимость построения системы в зависимости от подхода к построению несильно разнится: разрабатывать платформу с нуля или расширять возможности уже существующей платежной системы одинаково затратно, и разницей в стоимости можно пренебречь.
Таблица 7. Признаки (критерии) сравнения альтернатив
|
№ |
Наименование признака |
Описание признака |
|
|
1 |
Скорость доступности средств (в секундах) |
Чем быстрее средства доступны получателю, тем выше оценка |
|
|
2 |
Тип окончательных расчетов |
Чем чаще и быстрее проводятся окончательные расчеты, тем меньше рисков возникает в рамках системы и выше оценка |
|
|
3 |
Идентификаторы получателя |
Чем больше различных идентификаторов получателя реализуется в системе, тем выше оценка (e-mail, номер мобильного телефона, номер соц. страхования и т.д.) |
|
|
4 |
Лимит на одну транзакцию |
Чем больше сумму можно перевести в рамках одной транзакции, тем выше оценка |
|
|
5 |
Стоимость одной транзакции |
Чем меньше конечный пользователь платит за один платеж / перевод, тем выше оценка |
|
|
6 |
Стандарт финансовых сообщений |
Чем большее количество других стран (систем платежей) использует данный стандарт, тем выше оценка |
Проблемные ситуации
В контексте выбора конфигурации системы национального масштаба влияние внешних факторов среды может оказаться значительным. Ключевым стейкхолдерам (Центральному Банку РФ, Ассоциации ФинТех России, крупнейшим банкам), которые призваны принимать решение об итоговой конфигурации системы, приходится учитывать гипотетические события, чтобы сделать выбор максимально эффективным и устойчивым к нестабильности.
Факторы, способные повлиять на итоговый выбор конфигурации системы мгновенных платежей в России, представлены в таблице 8. Полный набор комбинаций возможных факторов, из которых возникают проблемные ситуации, представлен в таблице 9.
Таблица 8. Факторы проблемных ситуаций
|
№ |
Название фактора |
Краткое описание фактора |
|
|
1 |
Усиление санкций против РФ (или нет) |
Обусловленная политически изоляция России от других государств в контексте финансового взаимодействия |
|
|
2 |
Появление механизма мгновенных платежей (или нет) |
Появление и распространение альтернативного механизма мгновенных платежей |
|
|
3 |
Отказ от наличных денег (или нет) |
Полный переход экономики на цифровые взаиморасчеты |
Таблица 9. Состав возможных проблемных ситуаций
|
№ |
Условия |
|||
|
Усиление санкций против РФ (или нет) |
Появление механизма мгновенных платежей (или нет) |
Отказ от наличных денег (или нет) |
||
|
1 |
Нет |
Нет |
Нет |
|
|
2 |
Нет |
Нет |
Да |
|
|
3 |
Нет |
Да |
Нет |
|
|
4 |
Нет |
Да |
Да |
|
|
5 |
Да |
Нет |
Нет |
|
|
6 |
Да |
Нет |
Да |
|
|
7 |
Да |
Да |
Нет |
|
|
8 |
Да |
Да |
Да |
Возникновение всех восьми проблемных ситуаций в жизни не равновероятно. Например, крайне маловероятно, что новый механизм мгновенных платежей появится в разгар усиления санкций против страны, и что в этот же период правительство решит отказаться от наличных денег (ситуация 8). Также маловероятно, что отказ от наличных денег произойдет сам по себе, без создания взамен механизма, позволяющего эффективно и удобно переводить деньги по аналогии с наличными (ситуация 2). Поэтому в рамках данного исследования отобраны наиболее вероятные комбинации ситуаций, которые представлены в таблице 10.
Таблица 10. Ситуации, отобранные для задачи принятия решения
|
№ в табл.8 |
Наименование ситуации |
Описание ситуации |
|
|
1 |
Ситуация 1: "Классическая ситуация" |
Санкции против РФ не усиливаются |
|
|
Новый механизм мгновенных платежей не появляется |
|||
|
Наличные деньги используются в обороте |
|||
|
3 |
Ситуация 2: "Появление нового механизма мгновенных платежей" |
Санкции против РФ не усиливаются |
|
|
Появляется новый механизм мгновенных платежей |
|||
|
Наличные деньги используются в обороте |
|||
|
4 |
Ситуация 3: "Одновременное появление нового механизма мгновенных платежей и отказ от наличных денег" |
Санкции против РФ не усиливаются |
|
|
Появляется новый механизм мгновенных платежей |
|||
|
Отказ от наличных денег |
|||
|
5 |
Ситуация 4: "Усиление санкций против РФ" |
Санкции против РФ усиливаются |
|
|
Новый механизм мгновенных платежей не появляется |
|||
|
Наличные деньги используются в обороте |
|||
|
6 |
Ситуация 5: "Одновременное усиление санкций против РФ и отказ от наличных денег" |
Санкции против РФ усиливаются |
|
|
Новый механизм мгновенных платежей не появляется |
|||
|
Отказ от наличных денег |
|||
|
7 |
Ситуация 6: "Одновременное усиление санкций против РФ и появление нового механизма мгновенных платежей" |
Санкции против РФ усиливаются |
|
|
Появляется новый механизм мгновенных платежей |
|||
|
Наличные деньги используются в обороте |
Глава 3. Решение задачи выбора конфигурации системы мгновенных платежей
3.1 Применение разработанной модели в задаче принятия решения
Для решения поставленной задачи будет использована разработанная в предыдущем разделе модель принятия решения.
Расчет дополнительных критериев
В качестве экспертов для решения данной задачи были выбраны специалисты, чье краткое описание представлено в таблице 11. В таблице 12 представлены коэффициенты компетентности экспертов, получаемые исходя из сочетания таких параметров, как опытность специалиста, наличие конфликта интересов в случае реализации системы мгновенных платежей и возраст.
Таблица 11. Состав экспертов для решения задачи
|
№ |
ФИО |
Краткая характеристика |
|
|
1 |
Николаев А.Н. |
Руководитель департамента информационных технологий в ЦБ РФ, руководитель проект по созданию системы мгновенных платежей в России. |
|
|
2 |
Иванов И.И. |
Сотрудник одного из крупнейших российских банков, специалист в области платежей. |
|
|
3 |
Петров В.А. |
Сотрудник одной из крупнейших ИТ-компаний на российском рынке, специалист в области разработки и интеграции платежных решений. |
Таблица 12. Коэффициенты компетентности экспертов
|
№ |
ФИО |
Коэффициент компетентности |
|
|
1 |
Николаев А.Н. |
0,25 |
|
|
2 |
Иванов И.И. |
0,34 |
|
|
3 |
Петров В.А. |
0,41 |
Далее были рассчитаны коэффициенты относительной значимости признаков путем разбиения выделенных критериев на две группы: инфраструктурные ( и неинфраструктурные (), где нижний индекс критерия сопоставим с номером критерия из таблицы 7. Относительная значимость групп критериев и внутригрупповая значимость критериев отображена на рисунке 4.
Рисунок 4. Относительная значимость признаков (критериев)
Тогда итоговый коэффициент значимости признака (критерия сравнения) вычисляется как произведение коэффициента локальной значимости (внутри группы) и коэффициента значимости его группы. Полученные коэффициенты представлены в таблице 13.
Таблица 13. Коэффициенты относительной значимости признаков
|
№ |
Наименование признака |
Коэффициент относительной значимости признаков |
|
|
1 |
Скорость доступности средств (в сек.) |
0,24 |
|
|
2 |
Тип окончательных расчетов |
0,18 |
|
|
3 |
Идентификаторы получателя |
0,08 |
|
|
4 |
Лимит на одну транзакцию |
0,12 |
|
|
5 |
Стоимость одной транзакции |
0, 20 |
|
|
6 |
Стандарт финансовых сообщений |
0,18 |
Далее были рассчитаны вероятности возникновения проблемных ситуаций (таблица 14).
Таблица 14. Вероятности возникновения проблемных ситуаций
|
Наименование ситуации |
Вероятность возникновения |
|
|
Ситуация 1: "Классическая ситуация" |
0,47 |
|
|
Ситуация 2: "Появление нового механизма мгновенных платежей" |
0,13 |
|
|
Ситуация 3: "Одновременное появление нового механизма мгновенных платежей и отказ от наличных денег" |
0,07 |
|
|
Ситуация 4: "Усиление санкций против РФ" |
0,16 |
|
|
Ситуация 5: "Одновременное усиление санкций против РФ и отказ от наличных денег" |
0,07 |
|
|
Ситуация 6: "Одновременное усиление санкций против РФ и появление нового механизма мгновенных платежей" |
0,10 |
Подготовка к решению задачи и ввод данных
Для решения поставленной задачи с помощью системы поддержки принятия решений в рамках исследования использовалась информационная система "Экспертная система поддержки принятия решений" (далее по тексту - EDSS). Модель принятия решения, а также рассчитанные ранее в работе коэффициенты используются при решении задачи.
В EDSS была создана задача (рисунок 5), для которой будет применяться разработанная модель принятия решения. В задачу необходимо внести исходные данные для осуществления дальнейших расчетов различными методами принятия решений. Далее были введены возможные варианты решения (рисунок 6), ситуации (рисунок 7) и признаки систем (рисунок 8), выделенные в таблицах 6, 10, 7 соответственно.
Рисунок 5. Созданная задача в системе EDSS
Рисунок 6. Возможные варианты решения задачи по выбору системы мгновенных платежей.
Рисунок 7. Перечень возможных проблемных ситуаций
Рисунок 8. Признаки систем, по которым будет проводиться выбор наиболее подходящего образца для российского рынка
Далее для решения задачи были введены ФИО экспертов из таблицы 11 (рисунок 9) и их компетентности из таблицы 12 (рисунок 10):
Рисунок 9. Перечень экспертов
Рисунок 10. Коэффициенты компетентности экспертов
Далее в EDSS были введены коэффициенты относительной значимости признаков (рисунок 11) и вероятности появления проблемных ситуаций (рисунок 12), рассчитанные в таблицах 13 и 14 соответственно.
Рисунок 11. Коэффициенты относительно значимости признаков
Рисунок 12. Вероятности появления проблемных ситуаций
Следующим шагом в систему были заведены массивы экспертных оценок в разрезах проблемных ситуаций по каждому признаку (рисунок 13). Полный перечень массивов экспертных оценок для шести проблемных ситуаций от трех экспертов см. в Приложении 1. Таким образом, для каждой ситуации системы были проранжированы каждым экспертом в разрезе признаков.
Рисунок 13. Массив экспертных оценок: Николаев А.Н., ситуация 1
Решение задачи методом PURq
Рисунок 14. Решение методом PURq
Список альтернатив в порядке предпочтения, где наиболее предпочтительная альтернатива в начале списка:
1. Альтернатива X4 (Швеция - BiR)
2. Альтернатива X3 (Австралия - New Payments Platform (NPP))
3. Альтернатива X5 (Зона платежей в Евро - SCT Inst)
4. Альтернатива X1 (Великобритания - Faster Payments)
5. Альтернатива X2 (Индия - IMPS)
Математическая запись результатов решения задачи: X4 > X3 > X5 > X1 > X2
Значения функции полезности представлены в таблице 15.
Таблица 15. Значения функции полезности
|
№ |
Альтернатива |
Значение |
|
|
X4 |
Швеция - BiR |
57,540 |
|
|
X3 |
Австралия - New Payments Platform (NPP) |
55,104 |
|
|
X5 |
Зона платежей в Евро - SCT Inst |
52,976 |
|
|
X1 |
Великобритания - Faster Payments |
51,316 |
|
|
X2 |
Индия - IMPS |
51,059 |
Решение задачи методом PRTq
Рисунок 15. Решение методом PRTq
Множество эффективных вариантов решения:
1. Альтернатива X1 (Австралия - New Payments Platform (NPP))
2. Альтернатива X2 (Великобритания - Faster Payments)
3. Альтернатива X3 (Зона платежей в Евро - SCT Inst)
4. Альтернатива X4 (Индия - IMPS)
5. Альтернатива X5 (Швеция - BiR)
Решение задачи методом PURqOPTIMIST
Рисунок 16. Решение методом PURqOPTIMIST
Список альтернатив в порядке предпочтения, где наиболее предпочтительная альтернатива в начале списка:
1. Альтернатива X1 (Великобритания - Faster Payments)
2. Альтернатива X4 (Швеция - BiR)
3. Альтернатива X3 (Австралия - New Payments Platform (NPP))
4. Альтернатива X2 (Индия - IMPS)
5. Альтернатива X5 (Зона платежей в Евро - SCT Inst)
Математическая запись результатов решения задачи: X1 > X4 > X3 > X2 > X5
Значения функции полезности представлены в таблице 16.
Таблица 16. Значения функции полезности
|
№ |
Альтернатива |
Значение |
|
|
X1 |
Великобритания - Faster Payments |
61,729 |
|
|
X4 |
Швеция - BiR |
61,087 |
|
|
X3 |
Австралия - New Payments Platform (NPP) |
60,527 |
|
|
X2 |
Индия - IMPS |
56,870 |
|
|
X5 |
Зона платежей в Евро - SCT Inst |
55,753 |
Решение задачи методом PURqSAVAGE
Рисунок 17. Решение задачи методом PURqSAVAGE
Список альтернатив в порядке предпочтения, где наиболее предпочтительная альтернатива в начале списка:
1. Альтернатива X1 (Великобритания - Faster Payments)
2. Альтернатива X4 (Швеция - BiR)
3. Альтернатива X5 (Зона платежей в Евро - SCT Inst)
4. Альтернатива X3 (Австралия - New Payments Platform (NPP))
5. Альтернатива X2 (Индия - IMPS)
Математическая запись результатов решения задачи: X1 > X4 > X5 > X3 > X2
Решение задачи методом PURqLAPLAS
Рисунок 18. Решение задачи методом PURqLAPLAS
Список альтернатив в порядке предпочтения, где наиболее предпочтительная альтернатива в начале списка:
1. Альтернатива X4 (Швеция - BiR)
2. Альтернатива X3 (Австралия - New Payments Platform (NPP))
3. Альтернатива X1 (Великобритания - Faster Payments)
4. Альтернатива X5 (Зона платежей в Евро - SCT Inst)
5. Альтернатива X2 (Индия - IMPS)
Математическая запись результатов решения задачи: X4 > X3 > X1 > X5 > X2
Значения функции полезности представлены в таблице 17.
Таблица 17. Значение функции полезности
|
№ |
Альтернатива |
Значение |
|
|
X4 |
Швеция - BiR |
55,882 |
|
|
X3 |
Австралия - New Payments Platform (NPP) |
54, 203 |
|
|
X1 |
Великобритания - Faster Payments |
53,732 |
|
|
X5 |
Зона платежей в Евро - SCT Inst |
51,822 |
|
|
X2 |
Индия - IMPS |
48,388 |
Решение задачи методом PRTqPURq
Рисунок 19. Решение задачи методом PRTqPURq
Список альтернатив в порядке предпочтения, где наиболее предпочтительная альтернатива в начале списка:
1. Альтернатива X4 (Швеция - BiR)
2. Альтернатива X3 (Австралия - New Payments Platform (NPP))
3. Альтернатива X5 (Зона платежей в Евро - SCT Inst)
4. Альтернатива X1 (Великобритания - Faster Payments)
5. Альтернатива X2 (Индия - IMPS)
Математическая запись результатов решения задачи: X4 > X3 > X5 > X1 > X2
Значения функции полезности представлены в таблице 18.
Таблица 18. Значения функции полезности
|
№ |
Альтернатива |
Значение |
|
|
X4 |
Швеция - BiR |
57,540 |
|
|
X3 |
Австралия - New Payments Platform (NPP) |
55,104 |
|
|
X5 |
Зона платежей в Евро - SCT Inst |
52,976 |
|
|
X1 |
Великобритания - Faster Payments |
51,316 |
|
|
X2 |
Индия - IMPS |
51,059 |
Решение задачи методом PURqWALD
Рисунок 20. Решение задачи методом PURqWALD
Список альтернатив в порядке предпочтения, где наиболее предпочтительная альтернатива в начале списка:
1. Альтернатива X4 (Швеция - BiR)
2. Альтернатива X5 (Зона платежей в Евро - SCT Inst)
3. Альтернатива X1 (Великобритания - Faster Payments)
4. Альтернатива X3 (Австралия - New Payments Platform (NPP))
5. Альтернатива X2 (Индия - IMPS)
Математическая запись результатов решения задачи: X4 > X5 > X1 > X3 > X2
Значения функции полезности представлены в таблице 19.
Таблица 19. Значения функции полезности
|
№ |
Альтернатива |
Значение |
|
|
X4 |
Швеция - BiR |
49,818 |
|
|
X5 |
Зона платежей в Евро - SCT Inst |
47,419 |
|
|
X1 |
Великобритания - Faster Payments |
47,400 |
|
|
X3 |
Австралия - New Payments Platform (NPP) |
45,563 |
|
|
X2 |
Индия - IMPS |
41,166 |
Решение задачи методом PURqPRTq
Рисунок 21. Решение задачи методом PURqPRTq
Множество эффективных вариантов решения:
1. Альтернатива X1 (Австралия - New Payments Platform (NPP))
2. Альтернатива X2 (Великобритания - Faster Payments)
3. Альтернатива X3 (Зона платежей в Евро - SCT Inst)
4. Альтернатива X4 (Швеция - BiR)
Решение задачи методом PURqBAJNOEXP
Рисунок 22. Решение задачи методом PURqBAJNOEXP
Список альтернатив в порядке предпочтения, где наиболее предпочтительная альтернатива в начале списка:
1. Альтернатива X4 (Швеция - BiR)
2. Альтернатива X3 (Австралия - New Payments Platform (NPP))
3. Альтернатива X5 (Зона платежей в Евро - SCT Inst)
4. Альтернатива X1 (Великобритания - Faster Payments)
5. Альтернатива X2 (Индия - IMPS)
Математическая запись результатов решения задачи: X4 > X3 > X5 > X1 > X2
Значения функции полезности представлены в таблице 20.
Таблица 20. Значения функции полезности
|
№ |
Альтернатива |
Значение |
|
|
X4 |
Швеция - BiR |
57,540 |
|
|
X3 |
Австралия - New Payments Platform (NPP) |
55,104 |
|
|
X5 |
Зона платежей в Евро - SCT Inst |
52,976 |
|
|
X1 |
Великобритания - Faster Payments |
51,316 |
|
|
X2 |
Индия - IMPS |
51,059 |
Сводные результаты решений задачи
Полученные результаты решения задачи по выбору наиболее подходящей конфигурации системы мгновенных платежей для российского рынка с помощью различных методов представлены в таблице 21.
Таблица 21. Сводные результаты решений задачи
|
№ |
Метод |
Математическая запись решения |
Наиболее эффективное решение |
|
|
1 |
PURq |
X4 > X3 > X5 > X1 > X2 |
X4: Швеция - BiR |
|
|
2 |
PRTq |
Множество эффективных решений: {X1, X2, X3, X4, X5} |
- |
|
|
3 |
PURqOPTIMIST |
X1 > X4 > X3 > X2 > X5 |
X1: Великобритания - Faster Payments |
|
|
4 |
PURqSAVAGE |
X1 > X4 > X5 > X3 > X2 |
X1: Великобритания - Faster Payments |
|
|
5 |
PURqLAPLAS |
X4 > X3 > X1 > X5 > X2 |
X4: Швеция - BiR |
|
|
6 |
PRTqPURq |
X4 > X3 > X5 > X1 > X2 |
X4: Швеция - BiR |
|
|
7 |
PURqWALD |
X4 > X5 > X1 > X3 > X2 |
X4: Швеция - BiR |
|
|
8 |
PURqPRTq |
Множество эффективных решений: {X1, X2, X3, X4} |
- |
|
|
9 |
PURqBAJNOEXP |
X4 > X3 > X5 > X1 > X2 |
X4: Швеция - BiR |
Наиболее оптимальной альтернативой в рамках поставленной задачи большинством методов была признана система BiR, реализованная в Швеции. Большинство методов (5 из 7) указали на нёё.
Полученные результаты решения задачи не являются полностью однозначными: при решении задачи методом PURqOPTIMIST и PURqSAVAGE альтернатива шведской BiR оказалась на втором месте по предпочтительности после британской Faster Payments. В данном случае ключевые стейкхолдеры, принимающее решение по выбору конфигурации системы могут дополнительно исследовать данные две альтернативы, чтобы прийти к окончательному решению. Также стоит отметить, что альтернатива X1 (Великобритания - Faster Payments) является и самой противоречивой с точки зрения результатов расчетов разными методами: в соответствии с методом PURrOPTIMPOR она вошла в число двух наиболее предпочтительных альтернатив (вместе с Болгарией), в соответствии с методом PURrLAPLPOR заняла третье место, а в результате расчетов методом PURrWALDPOR оказалась наименее предпочтительной.
3.2 Рекомендации в области стратегии внедрения мгновенных платежей в России
Обладая результатом работы системы поддержки принятия решений в области выбора образцовой системы мгновенных платежей для построения подобной инфраструктуры на российском рынке, становится возможным выработать стратегию по построению и дальнейшему продвижению сервиса мгновенных платежей в России.
Российский рынок платежей обладает своей спецификой в части P2P переводов: больше половины таких переводов совершается с помощью мобильного приложения "Сбербанк. Онлайн" [23]. Поэтому в создании национальной системы мгновенных платежей могут быть заинтересованы банки как участники платежного рынка (как и в Швеции).
Разработку системы мгновенных платежей необходимо начинать с уровня схемы, что позволит заранее проработать все правила, аспекты и детали функционирования системы. Перед реализацией промышленной системы мгновенных платежей возможна разработка пилотного решения с частью основного функционала, что позволит будущим участникам системы скорректировать требования к системе и своей внутренней платежной инфраструктуре.
Разработка промышленной платформы может повлечь за собой модернизацию всей остальной платежной инфраструктуры страны. Следует отметить, что по сравнению с другими странами платежная инфраструктура России (БЭСП, ПС ЦБ РФ и др.) значительно устарела. С переходом на цифровые платежи и переводы, а также предоставлением мгновенных платежей населению страны, возможно, будет необходимо пересмотреть принципы работы и технические возможности существующих платежных механизмов для их полноценной интеграции в развивающееся платежное пространство страны.
При выборе стандарта обмена финансовыми сообщениями важно понимать, что существует тенденция на распространение систем мгновенных платежей по всему миру. Допустимо, что в ближайшие годы существующие и готовящиеся к запуску системы будут интегрированы между собой, реализуя возможность кросс-граничных переводов. Использование глобальных стандартов, таких как ISO 20022, также поможет многим банкам снизить затраты на последующую интеграцию, более эффективно взаимодействовать с другими банками и финансовыми институтами и более эффективно использовать имеющиеся данные для ведения своего бизнеса.
При продвижении системы мгновенных платежей среди населения важна сильная идентичность бренда, чтобы новый способ оплаты был на слуху и в центре внимания конечного потребителя при принятии решения о способе перевода средств / совершении платежа. Это может начаться с запоминающегося названия сервиса. Международная практика показывает, что лучше всего приживаются названия, которые можно преобразовать в глагол. Например, убедительно звучит "Swish me" (пер. "Свишни мне") или "Osko me" (пер. "Оскни мне"), чем "Мгновенно переведи средства мне" или "Заплатить мне мгновенно через это приложение для смартфонов". Также немаловажным аспектом маркетинга будет являться привлечение новых банков-участников в систему для расширения аудитории конечных потребителей. Некоторые банки слишком малы, чтобы иметь достаточно развитую инфраструктуру для подключения к системе мгновенных платежей, но они по-прежнему могут проявлять желание предоставлять подобную услугу для своих клиентов. Возможные варианты подключения, как напрямую к системе, так и через другие банки, должны быть рассмотрены и реализованы.
С быстрым ростом объемов платежей, которые, как ожидается, обгонят карточные платежи, крайне важно продумать концепцию мгновенных платежей с самого начала, поэтому планирование должно проводиться на промышленном уровне. Пути минимизации рисков и предотвращения мошенничества могут быть предметом дискуссий: будет ли это единое место в цепочке процесса платежа в юрисдикции платформы, или оно может быть специфичным для каждого банка и будет определяться платежным институтом самостоятельно? Некоторые банки решат построить собственные системы безопасности, которые будут осуществлять взаимодействие с установленными внутренними системами, другие - передадут функцию осуществления безопасности на аутсорсинг. В этом есть потенциальная возможность появления совершенно новых сервисов и отраслей, путей монетизации и рыночных игроков. Вероятно также, что будут также использоваться гибридные решения по предотвращению рисков и мошенничества, но это может зависеть от объемов платежей, которые банк ожидает на своей стороне.
Заключение
Принятие решения в условиях неопределенности и постоянно изменчивой внешней среды может оказаться трудным процессом, особенно когда решение играет важную роль в экономико-технологической сфере страны. В данном случае логичным подходом было бы использование измеримых, поддающихся количественному представлению величин, однако не всегда все параметры принятия решения можно представить в количественном виде. Более того, лицу, принимающему решения, зачастую необходимо учесть множество факторов, которые на это решение влияют или могут повлиять в будущем.
Использование систем поддержки принятия решений предполагают использование экспертной оценки консультантами и специалистами, которые на основе своего опыта и знаний оценивают возможные варианты решения задачи в разрезе критериев. Это позволяет оценить альтернативы, которые невозможно измерить. Системы поддержки принятия решений являются мощным инструментом, позволяющим структурированно и обоснованно выбрать наиболее подходящую опцию из множества альтернатив, которые, на первый взгляд, могут казаться очень похожими по своим свойствам и характеристикам.
Создание национальной системы быстрых платежей является неизбежным шагом на пути к цифровизации экономики. Данные системы не должны рассматриваться как конечный продукт для извлечения прибыли, а, скорее, как фундамент, на базе которого в перспективе будут разработаны более сложные и продвинутые сервисы для конечных потребителей, которые реформируют банковский сектор.
В рамках данного исследования были выявлены и систематизированы технологические и организационные особенности внедрения систем мгновенных платежей на основе уже существующих источников. Были выделены общие черты построения систем мгновенных платежей, их основные проблемные места и риски, связанные с их запуском.
Помимо теоретических аспектов мгновенных платежей, был также проанализирован международный опыт построения подобных систем с целью систематизации накопленных в других странах и юрисдикциях знаний, которые можно было бы использовать для опытно-промышленной реализации быстрых платежей в России.
Для понимания текущей ситуации в стране был проведен анализ российского рынка платежей, по результатам которого были выявлены ключевые сегменты платежных инструментов в России и их недостатки.
Для того чтобы выяснить наиболее подходящее решение для российского рынка платежей, в рамках работы была построена модель принятия решения, которая состояла из рассматриваемых альтернатив, их признаков (критериев сравнения) и возможных проблемных ситуаций. Поставленная задача по выбору системы была решена с помощью разработанной модели принятия решений - была выявлена наиболее предпочтительная альтернатива из рассматриваемых.
На основе полученных результатов были выработаны рекомендации и возможные следующие шаги в области стратегии внедрения системы мгновенных платежей на российском рынке, а также развития розничного платежного пространства в целом.
Список использованной литературы
1. Центральный Банк РФ. Приложение 9 к Положению Банка России от 29 июня 2012 года № 384-П "О платежной системе Банка России", Регламент функционирования платежной системы Банка России
2. European Central Bank. Statement following the second meeting of the Euro Retail Payments Board held on 1 December 2014
3. Bank for International Settlement. Fast payments - Enhancing the speed and availability of retail payments / November 2016
4. European Central Bank. Instant Payments / https: // www.ecb. europa. eu/paym/retpaym/instant/html/index. en.html Дата последнего обращения: 20.05.2018
5. Центральный Банк РФ. Письмо от 23 июня 2004 г. N 70-Т "О типичных банковских рисках"
6. Центральный Банк РФ. Положение о порядке расчета норматива краткосрочной ликвидности ("Базель III") системно значимыми кредитными организациями / 3 декабря 2015 г.
7. Faster Payments Statistics / http://www.fasterpayments.org. uk/statistics Дата последнего обращения: 20.05.2018
8. Consultancy. uk. UK smartphone penetration continues to rise to 85% of adult population.10 October 2017/https: // www.consultancy. uk/news/14113/uk-smartphone-penetration-continues-to-rise-to-85-of-adult-population Дата последнего обращения: 20.05.2018
9. National Payments Corporation of India. UPI Product Overview / https: // www.npci.org. in/product-overview/upi-product-overview Дата последнего обращения: 20.05.2018
10. FIS Global. Flavors of Fast 2017: A Trip Around The World Of Immediate Payments / 2017 г.
11. Reserve Bank of Australia. Strategic Review of Innovation in the Payments System: Conclusions / June 2012
12. Osko. About Osko / https: // www.osko.com. au/about-osko Дата последнего обращения: 20.05.2018
13. New Payments Platform. About PayID / https: // www.nppa.com. au/the-platform/payid/ Дата последнего обращения: 20.05.2018
14. New Payments Platform. Technical Introduction / June 2017
15. Bankgirot. Payments in Realtime / https: // www.bankgirot. se/en/about-bankgirot/our-offer/payment-systems/payments-real-time/ Дата последнего обращения: 20.05.2018
16. European Payments Council. SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) Scheme Rulebook / November 2017
17. Seyit Ali Erdogan, Jonas Љaparauskas, Zenonas Turskis. Decision Making in Construction Management: AHP and Expert Choice Approach // Procedia Engineering, Volume 172, 2017, Pages 270-276
18. Lipis Advisors. Payment System Ownership And Access Models: Comparative Analysis Of 13 Countries / December 2015
19. Faster Payments. ISO 8583 Standards Mappings To And From ISO 20022 Messages / http://www.fasterpayments.org. uk/access-payments/FP-ISO20022-Standards-Library Дата последнего обращения: 20.05.2018
20. Центральный Банк РФ. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов / 2018 г.
21. Egor Krivosheya, Andrew Korolev. Benefits of the retail payments card market: Evidence from Russian merchants. // Journal of Business Research 88 (2018) 466-473
22. Прокопенко Н.Ю. Системы поддержки принятия решений на базе Deductor Studio Academic 5.3 Учебное пособие. / Нижний Новгород, 2017 г.
23. EDSS / http://92.242.59.210/edss0917/
24. ПЛАС Журнал. Мобильная аудитория Сбербанк Онлайн превысила число пользователей веб-версии.28 июля 2017 г. / https: // www.plusworld.ru/daily/banki-i-mfo/mobilnaya-auditoriya-sberbank-onlajn-prevysila-chislo-polzovatelej-veb-versii-2 Дата последнего обращения: 20.05.2018
25. Patrick Hess. The Ongoing Evolution of Payment Instruments in China: A Case Study in Financial Innovation, and on the Role of the Central Bank. // Cash in East Asia, chapter 8, pp 117-131.29 August 2017.
26. Vвnia G. Silva, Esmeralda A. Ramalho, Carlos R. Vieira. The impact of SEPA in credit transfer payments: Evidence from the euro area. // Research in International Business and Finance 38 (2016) pp.404-416.
27. Barbara Carminati, Elena Ferrari, Ngoc Hong Tran. Trustworthy and effective person-to-person payments over multi-hop MANETs. // Journal of Network and Computer Applications 60 (2016) pp.1-18
28. Miao Miao, Krishna Jayakar. Mobile payments in Japan, South Korea and China: Cross-border convergence or divergence of business models? // Telecommunications Policy 40 (2016) pp.182-196
29. Wandhцfer Ruth. European Payments: A Path Towards the Single Market for Payments. // The Book of Payments. Palgrave Macmillan, London. 2016. pp 341-350
30. Bolt W., Jonker N., Plooij M. European Retail Payments Systems: Cost, Pricing, Innovation and Regulation. // The Palgrave Handbook of European Banking. Palgrave Macmillan, London. 2016. pp 159-186
31. Roy Lai. Understanding Interbank Real-Time Retail Payment Systems // Handbook of Blockchain, Digital Finance, and Inclusion, Volume 1.2018. pp 283-310
32. Цzlem Durgun, Mustafa Caner Timur. The Effects of Electronic Payments on Monetary Policies and Central Banks // Procedia - Social and Behavioral Sciences 195 (2015) pp.680 - 685
33. Кравченко Т.К., Исаев Д.В. Принятие стратегических решений в условиях неопределенности // Вестник Финансового Университета, Том 20, № 4, 2016, стр.22 - 32
34. Кравченко Т.К., Исаев Д.В. Системы поддержки принятия решений. М.: Юрайт, 2017.292 с.
35. Mary Donnelly. Payments in the digital market: Evaluating the contribution of Payment Services Directive II // Computer Law & Security Review. Volume 32, Issue 6, December 2016, Pages 827-839
36. Stefano Ugolini. The Payment System // The Evolution of Central Banking: Theory and History (2017) pp 21-100
37. Rigopoulos George, Psarras John, Askounis Dimitrios. Value Analysis of Retail Electronic Payments Market // Challenges of Expanding Internet: E-Commerce, E-Business, and E-Government (2005) pp 361-373
38. Marius Jurgilas, Antoine Martin. Liquidity-saving mechanisms in collateral-based RTGS payment systems. // Ann Finance. February 2013, Volume 9, Issue 1, pp 29-60
39. Katerina Markoska, Iryna Ivanochko, Michal Gregus ml. Mobile Banking Services - Business Information Management with Mobile Payments. // Agile Information Business. Flexible Systems Management. 2018. pp 125-175
40. Jьrgen Bott, Udo Milkau. A Market for Payments - Payment Choice in the 21st Century Digital Economy. // Transforming Payment Systems in Europe. 2016. pp 1-27
41. Gregor Roth, Udo Milkau. Payments from a cooperative bank's perspective: SEPA and beyond. // Journal of Payments Strategy & Systems, Volume 9, Number 1.2015, pp.79-89 (11)
42. Annoula Paschalidou, Michael Tsatiris, Kyriaki Kitikidou, Christina Papadopoulou. Methods (SWOT Analysis) // Using Energy Crops for Biofuels or Food: The Choice. 2018. pp 39-44
Приложения
Приложение 1. Массив экспертных оценок альтернатив
Рисунок 23. Эксперт Николаев А.Н., ситуация 2
Рисунок 24. Эксперт Николаев А.Н., ситуация 3
Рисунок 25. Эксперт Николаев А.Н., ситуация 4
Рисунок 26. Эксперт Николаев А.Н., ситуация 5
Рисунок 27. Эксперт Николаев А.Н., ситуация 6
Рисунок 28. Эксперт Иванов И.И., ситуация 1
Рисунок 29. Эксперт Иванов И.И., ситуация 2
Рисунок 30. Эксперт Иванов И.И., ситуация 3
Рисунок 31. Эксперт Иванов И.И., ситуация 4
Рисунок 32. Эксперт Иванов И.И., ситуация 5
Рисунок 33. Эксперт Иванов И.И., ситуация 6
Рисунок 34. Эксперт Петров В.А., ситуация 1
Рисунок 35. Эксперт Петров В.А., ситуация 2
Рисунок 36. Эксперт Петров В.А., ситуация 3
Рисунок 37. Эксперт Петров В.А., ситуация 4
Подобные документы
Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей. Расширение возможности оплаты физлицами за товары, работы, услуги по QR-кодам. Рассмотрение возможностей системы быстрых платежей и перспектив ее развития на национальной финансовом рынке.
дипломная работа [1,1 M], добавлен 15.01.2023Особенности и принципы принятия кредитного решения по предоставлению розничных кредитных продуктов. Общая структура, стандартизация и унификация процесса принятия кредитного решения любой кредитной организации. Сущность и значение скоринга в кредитовании.
дипломная работа [900,8 K], добавлен 17.03.2010Определение безналичных расчетов и платежей, особенности их регулирования. Характеристика и особенности функционирования платежных систем, а также история их становления. Развитие безналичных расчетов при помощи бесконтактных и мобильных платежей.
курсовая работа [105,1 K], добавлен 06.06.2016Содержание розничного банковского бизнеса, тенденции развития. Бумажные и электронные инструменты безналичных розничных платежей. Классификация платежных карт. Основные достоинства смарт-карт. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей.
курсовая работа [60,0 K], добавлен 13.02.2012Современное состояние банковской системы России, направления ее развития. Особенности электронного дистанционного сервиса в российских банках. Инновационное применение системы виртуальных платежей, пластиковых и магнитных карточек в банковском секторе.
курсовая работа [83,2 K], добавлен 08.10.2010Создание прототипа скоринговой системы комиссионных доходов банка, представляющей собой инструмент для принятия решений, состоящий из баз данных клиентов, задач и методов, программных средств, которые позволяют предсказать поведение и оценить риски.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 20.05.2019Анализ платежной системы Республики Беларусь. Понятие платежной системы, задачи, основные виды: государственные, локальные, межнациональные. Сущность платежной системы "белкарт". Особенности системы интернет-платежей и системы межбанковских переводов.
курсовая работа [3,3 M], добавлен 01.06.2012Исследование роли банкомата и его основных функций. Рассмотрение особенностей платёжного терминала и его отличия от банкомата. Определение особенностей использования пластиковых карт в банкоматах. Изучение особенностей системы защиты банкоматов.
курсовая работа [259,3 K], добавлен 10.07.2017Характеристика и преимущества основных кредитных и платежных систем сети Интернет: WebMoney, PayPal, Яндекс.Деньги, Moneybookers, RBK Money, Western Union. Структура кредитной системы в сети Интернет. Схема платежей и гарантия безопасности кошелька.
реферат [629,5 K], добавлен 24.07.2011История появления и распространения рынка банковских карт в России и в мире, их классификация. Основные системы расчетов, используемые при оплате с помощью банковских карт. Современные системы международного и российского рынков безналичных платежей.
курсовая работа [44,2 K], добавлен 18.04.2017
