Платёжные инновации и технологии и их роль в решении социальных задач государства

Выявление инновационных направлений развития как результат мониторинга состояния рынка розничных платёжных услуг. Обеспечение повсеместной финансовой доступности, сокращение наличной денежной массы - одни из основных достоинств электронных денег.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид статья
Язык русский
Дата добавления 19.08.2018
Размер файла 14,8 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Платёжная система Банка России, через которую осуществляются значительные по количеству и объёму платежи, является одним из ключевых механизмов реализации денежно-кредитной и бюджетной политики Российской Федерации.

Развитие нормативной базы платёжной системы Банка России в части внедрения расчётных сервисов осуществляется Банком России с позиций потребностей групп участников платёжной системы и оценки уровня рисков при осуществлении ими расчётов. В июне 2011 г. вступил в силу Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе», в котором рассматриваются различные аспекты регулирования системы расчётов. В настоящее время отмечается тенденция быстрого роста объёма платежей в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП) на фоне стабильного роста платежей в системе внутрирегиональных электронных расчётов (ВЭР) и его снижения в системе межрегиональных электронных расчётов (МЭР).

Система БЭСП постепенно развивается до полномасштабного инструмента для проведения крупных платежей в режиме реального времени. Она начинает выполнять свою главную функцию, направленную на повышение эффективности финансовой системы страны, - перевод срочных платежей на крупные суммы в реальном времени. Доля платежей кредитных организаций преобладает в общем объёме платежей, проводимых через платёжную систему Банка России, и сохраняется значительная доля платежей Федерального казначейства и его территориальных органов. Так, в 3 квартале 2011 г. через платёжную систему Банка России проведено 932,6 млн платежей на сумму 92 857,3 млрд рублей. В 2012 - 2014 гг. Банк России будет осуществлять деятельность по развитию и совершенствованию национальной платёжной системы, направленную на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы страны. В рамках реализации Федерального закона «О национальной платёжной системе» Банк России планирует проводить мероприятия по обеспечению стабильности национальной платёжной системы, повышению её эффективности и конкурентоспособности, совершенствованию платёжной системы Банка России, развитию инфраструктуры национальной платёжной системы, а также повышению уровня доступности и безопасности платёжных услуг. Банк России проводит мониторинг небанковских операторов розничных платёжных услуг по каждому сегменту рынка:

- в сети Интернет (поисковая система «Яндекс-Деньги»);

- в сетях мобильной связи («Билайн», МТС, «Мегафон»);

- по приёму наличных денежных средств («QIWI», «Группа компаний Киберплат»);

- в области микрокредитования («Российский микрофинансовый центр»);

- в области оказания ломбардных услуг (некоммерческое партнёрство «Лига ломбардов»);

- в области организации розничной платёжной инфраструктуры (процессинговый центр «Компания объединённых кредитных карточек»).

Важным итогом мониторинга развития розничных платёжных услуг является выявление инновационных направлений их развития. Имеются данные, свидетельствующие о популяризации использования населением платёжных карт за счёт предложения кредитными организациями новых возможностей. Например, популярность услуги по переводу денежных средств «с карты на карту» в России во многом обусловлена её удобством для клиентов, так как отсутствует необходимость посещения отделений банков. Наблюдается увеличение количества операций, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения и т.п.

В настоящее время в России стоит задача наиболее эффективного решения вопроса обеспечения социальной поддержки граждан. Под эффективностью понимается как экономическая эффективность, так и максимальная доступность и удобство получения социальной помощи населением. Решение данной задачи заключается в реализации проектов социальных карт, работа над которыми ведётся сейчас по всему миру.

Социальная карта, помимо предоставления доступа к социальной помощи, может совмещать в себе банковское, медицинское, транспортное, идентификационное и другие приложения, что делает её универсальным инструментом доступа к широкому спектру услуг, в том числе и платёжных. Существуют также проекты социальных карт для всего населения, а не только льготных категорий граждан, являющихся универсальным инструментом доступа к государственным и муниципальным услугам. Социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели. По сообщению пресс-центра Дальневосточного банка Сбербанка России, к августу 2011 г. 38 тыс. пенсионеров в Хабаровском крае получили социальные карты, эмитированные этим банком, который предлагал по желанию пенсионеров бесплатно осуществить перевод пенсионных выплат со сберегательной книжки на карту Сбербанк-Maestro «Социальная». С помощью этой карты, помимо традиционного снятия наличных средств через банкомат, пенсионеры могут оплатить коммунальные услуги и покупки в магазинах, аптеках, на автозаправочных станциях и в других торговых сетях. К концу 2011 г. планировалось выдать еще 20 тыс. карт. В современных условиях для повышения эффективности реализации государственной социальной политики возникла необходимость разработки и внедрения удобного и универсального инструмента для получения социальных услуг и доступа к государственным информационным ресурсам на всей территории Российской Федерации.

Решением может служить создание Национальной системы платёжных карт (НСПК), без которой невозможно оптимизировать издержки банков, которые обусловлены участием в различных, не совместимых между собой платёжных системах, экстенсивным развитием собственных банкоматных и терминальных сетей, поддержкой собственных процессинговых центров, что приводит к повышению стоимости платёжных услуг для клиентов. Это вынуждает клиентов использовать платёжные карты преимущественно в банкоматах и терминалах банков, выдавших платёжные карты, что снижает доступность платёжных услуг.

Важным вопросом является позиционирование российского рынка платёжных услуг на международном рынке, повышение его конкурентоспособности и инновационной привлекательности. Без Национальной системы платёжных карт, соответствующей международным стандартам и взаимодействующей на равных с ведущими международными платёжными системами, планы России стать международным финансовым центром не будут реализованы в полной мере. Для изменения ситуации Банком России предпринимается ряд инициатив, позволяющих:

- учесть интересы широкого круга участников рынка, обеспечив им добровольный, открытый и равный доступ в Национальную систему платёжных карт;

- сохранить уже имеющиеся инвестиции банков в платёжную инфраструктуру, максимально используя её в рамках Национальной системы платёжных карт;

- интегрировать существующие платёжные системы на основе единых правил и стандартов, обеспечивая доступность платёжных услуг на национальном уровне и развивая конкуренцию на основе их качества;

- снизить издержки банков за счёт использования возможностей платёжных инфраструктур, интегрированных в Национальную систему платёжных карт;

- обеспечить государственный контроль за развитием Национальной системы платёжных карт и её социальную ориентированность, в том числе для получения и оплаты государственных (муниципальных) услуг.

Примером указанных инициатив может служить поддержка Банком России предпринимаемых заинтересованными кредитными организациями проектов по совместному использованию платёжной инфраструктуры на основе общих правил и стандартов. К ним относятся мероприятия по внедрению и использованию универсальной электронной карты гражданина, что соответствует программе «Обеспечение предоставления государственных услуг в электронном виде с использованием сети Интернет» Федеральной целевой программы «Электронная Россия», направленной на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде и формирование электронного правительства. В последние годы в платёжной системе России определённую долю в качестве средства платежа стали занимать электронные денежные средства (электронные деньги), в значительной степени ориентированные на небольшие платежи и удалённое от банков население.

Электронные деньги стали одним из тех высокотехнологичных инструментов, о которых в последние годы говорят на всех правительственных уровнях. Это современные, уникальные, созданные в России для россиян денежные средства. Без государственных затрат они решают важные государственные задачи доступности финансовых услуг, инфраструктурной поддержки крупного, среднего и малого бизнеса, повышения прозрачности рынка. Необходимо понимать позитивную роль применения электронных денег и их значимость для государственной поддержки данного направления и его дальнейшей интеграции в финансовую и платёжную систему России. Причиной расцвета электронных денег стала объективная потребность общества в быстром, недорогом и удобном инструменте удалённых расчётов. Для государства электронные деньги решают целый ряд задач:

- обеспечение повсеместной финансовой доступности;

- сокращение наличной денежной массы с трансформацией её в более контролируемую и управляемую форму;

- поощрение локальных операторов, исключающее утечку комиссий и информации о платежах за рубеж.

Но было бы несправедливо не упомянуть о ряде других направлений, развитие которых наблюдается в настоящее время. В последние годы активно обсуждается технология мобильных NFC-платежей. Она заключается в том, что в телефон встраивается бесконтактный чип, обеспечивающий возможность совершить платёж в обычном магазине, на транспорте или автозаправке, поднеся мобильный телефон к бесконтактному считывателю. Очевидно, что такая функция была бы удобна: вместо набора бесконтактных и традиционных платёжных карт можно было бы использовать мобильный телефон. Ряд экспертов рассматривает данную технологию как основу для революционных изменений на рынке электронных платежей в 2012 году.

Рынок электронных денег в России вступил в стадию зрелости вполне сформировавшейся отрасли с точки зрения технологий и бизнес-моделей. В ближайшее время можно ожидать его поступательного развития с постепенным освоением новых территорий и сервисов и медленным переделом зон влияния. В то же время все участники этого рынка ожидают принятия регуляторных решений, которые окончательно легализуют рынок.

В рамках указанной деятельности разработаны принципы инновационного предоставления доступа к финансовым услугам. По результатам можно отметить, что не только развитие финансовых инноваций, но и широкое использование новых технологий способствует диверсификации услуг, которые могут предоставлять не только банки, но и альтернативные финансовые компании. Следует отметить следующие аспекты развития инноваций.

1. Институциональные аспекты.

Кредитные организации совершенствуют свою деятельность путём расширения спектра платёжных услуг в своих подразделениях, внедрения автоматизированных офисов, взаимодействия с небанковскими операторами электронных денег в качестве эмитентов предоплаченных карт, а также привлечения банковских платёжных агентов для осуществления денежных переводов. Небанковские операторы расширяют спектр оказываемых платёжных услуг, но подвержены значительным правовым рискам в связи с отсутствием регулирования (электронные деньги, мобильные платежи) или его проблемами (приём платежей).

2. Аспекты платёжных инструментов.

Происходит развитие таких продуктов, как переводы с карты на карту, электронные предоплаченные карты (посредством которых осуществляются интернет-платежи и денежные переводы), социальные карты. Имеет место взаимодействие между различными инструментами. Например, возврат остатков электронных денег путём перевода средств на счета банковских карт; выдача денежных переводов, отправленных за счёт средств на счетах банковских карт; пополнение электронных кошельков посредством систем денежных переводов.

3. Инфраструктурные аспекты.

Развивается функциональность банкоматов (платежи за услуги, переводы между счетами банковских карт, валютообменные операции, доступ к финансовой информации). Платёжные терминалы становятся средством доступа к различным платёжным услугам (приём платежей, пополнение электронных кошельков, денежные переводы, выпуск виртуальных банковских карт). Реализуются инициативы в сфере операционного взаимодействия, например по достижении совместимости банкоматных сетей различных платёжных систем и отдельных кредитных организаций. платежный финансовый электронный

4. Рыночные аспекты.

Выдвигаются инициативы по продвижению совместных инструментов, разработке общих правил и стандартов. Следует отметить, что по данному направлению какие-то значимые результаты пока не достигнуты. Развивается взаимодействие между платёжными системами, кредитными организациями и небанковскими операторами. Таким образом, решение государственных задач в социальной сфере должно осуществляться при комплексной поддержке всех заинтересованных органов государственной власти при координирующей роли Банка России с соблюдением норм действующего законодательства и требований нормативных актов Банка России.

Литература

1. О национальной платёжной системе : ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ.

2. Платёжные и расчётные системы // Национальная платёжная система и роль Банка России в её развитии: сб. докладов Всероссийского совещания.

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • Роль государства в создании денег. Значение Центрального банка и его роль в создании денег. Мультипликационный процесс создания денег и образования денежной массы. Кривая предложения денег. Активизация банковской деятельности России в рыночных условиях.

    курсовая работа [566,7 K], добавлен 23.10.2015

  • Основные подходы к измерению денежной массы. Роль и основные функции коммерческих банков, их операции. Стратегия развития российского рынка финансово-кредитных услуг в условиях финансовой глобализации. Основные характеристики международного рынка золота.

    контрольная работа [33,4 K], добавлен 18.01.2015

  • Значение электронных денег как финансовых инструментов, их влияние на денежную систему. Государственное регулирование рынка электронных денег, их безопасность и налогообложение. Сравнение современных платежных систем Российской Федерации в Internet.

    курсовая работа [672,5 K], добавлен 21.10.2011

  • Факторы развития рынка банковских услуг на современном этапе. Деятельность коммерческого банка "Сунжа" в сфере розничных услуг, оценка его ликвидности и финансовых рисков. Разработка программы маркетинговых услуг, включая совместные банковские продукты.

    дипломная работа [167,7 K], добавлен 27.11.2011

  • Кредитование населения как одно из направлений социально-экономической политики государства. Особенности ипотечного кредита и его роль в решении социальных проблем. Порядок предоставления ипотечного кредита, перспективы и направления его развития.

    курсовая работа [53,0 K], добавлен 14.04.2011

  • Понятие, основные виды и состояние рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Перспективы развития новых розничных услуг в ОАО "АСБ Беларусбанк". Развитие и внедрение новых банковских услуг и возможность применения в Республике Беларусь.

    курсовая работа [182,0 K], добавлен 28.01.2016

  • Изучение особенностей функционирования и классификации систем электронной наличности. Анализ основных электронных платёжных систем, используемых в России. Исследование угроз, связанных с использованием систем электронных платежей и технологий их защиты.

    курсовая работа [43,0 K], добавлен 08.09.2010

  • Необходимость и сущность кредитных денег. Характеристика отдельных видов кредитных денег: вексель, банкнота, чек. Эмиссии безналичных денежных средств: проблемы правового регулирования. Влияние скорости обращения денег на изменения денежной массы.

    курсовая работа [662,0 K], добавлен 06.08.2013

  • Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане. Необходимость розничных банковских услуг, их классификация. Стратегические, текущие, оперативные и специальные банковские услуги. Основные розничные банковские услуги и их характеристика.

    реферат [80,2 K], добавлен 30.04.2011

  • Экономическая сущность и значение розничных банковских услуг. Оценка работы банка на розничном рынке на примере филиала № 416 АСБ "Беларусбанк" г.Новогрудок, выявление тенденций банковского кредитования населения, оценка вкладных операций банков.

    дипломная работа [468,1 K], добавлен 20.12.2009

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.