2. Обслуживание юридических лиц.

3. Кредитование корпоративных клиентов - предоставление лизинга и факторинга, банковских гарантий, предоставление краткосрочных кредитов и овердрафтов на пополнение оборотных средств, а также предоставление долгосрочных кредитов на реализацию инвестиционных проектов.

4. Кредитование агробизнеса - для сельхозтоваропроизводителей предлагается широкий выбор программ кредитования: краткосрочные кредиты для пополнения оборотных средств на срок до двух лет; программа «Сезонное предложение» - кредиты по ставке 11% годовых на пополнение оборотных средств до 5 млн руб. без залога; инвестиционные кредиты на срок до 5-7 лет на модернизацию производства, приобретение скота, сельскохозяйственной техники и оборудования, оросительных систем, земель сельскохозяйственного назначения.

5. Кредитование малого бизнеса - Банк «Центр-инвест» одним из первых в России в 2012 году предложил программы кредитования и поддержки стартапов. Это программа «Молодежный бизнес России», которая реализуется совместно с Международным форумом лидеров бизнеса (IBLF), и собственная программа банка «Стартап». В дополнение к финансовой поддержке молодым и начинающим предпринимателям предлагается помощь индивидуальных наставников, консультации при составлении бизнес-планов и обучение различным вопросам ведения бизнеса.

Программа кредитования банк «Центр-инвест» «Молодежный бизнес России» предполагает кредитования без залогов и поручительства, возраст заемщиков до 35 лет, бонусом к программе «Молодежный бизнес России» банк «Центр-инвест» предлагает бесплатное расчетно-кассовое обслуживание и «Клиент-Банк», помощь наставников.[39]

По программе кредитования банк «Центр-инвест» «Стартап» максимальная сумма 3 млн. руб. под 15% годовых на срок 3 года, также предлагается бесплатное расчетно-кассовое обслуживание и «Клиент-Банк».

Следует отметить, что банк «Центр-инвест» занял 7 место по объему портфеля кредитов индивидуальных предпринимателей и 8 место по объему портфеля кредитов малого и среднего бизнеса по итогам 2016 года в рейтинге Лучших банков России, которые работают с малым бизнесом по версии рейтингового агентства «РА Эксперт». Индивидуальные предприниматели и малый бизнес Юга России выбирают банк «Центр-инвест» за рекордно низкие ставки, индивидуальные условия, надежность и высокий уровень качества обслуживания.

Частным клиентам ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск предлагает следующие виды банковских услуг:

1. Вклады в рублях и иностранной валюте. В банке «Центр-инвест» представлена широкая линейка вкладов для физических лиц: срочные вклады в рублях сроком от 6 месяцев до 3 лет; накопительные вклады сроком от 1 месяца до 3 лет. Общая их характеристика представлена в приложение 2.

2. Программы кредитования и кредитные карты. Банк предлагает оформить кредитные карты и кредиты наличными без ограничения максимальной суммы кредита на любые цели. Основные виды кредитов предоставляем частным клиентам:

- потребительский кредит от 13,5% годовых;

- ипотечное кредитование от 10% годовых;

- автокредитование от 8,5% годовых;

- кредитные карты.

Анализ структуры ссудной задолженности по видам кредита физическим лицам представлен в таблице 10.

Таблица 10 - Структура ссудной задолженности по видам кредита физическим лицам ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск за 2014-2016 гг., тыс. руб.

Показатели	2014 г.	Уд. вес,%	2015 г.	Уд. вес,%	2016 г.	Уд. вес,%	Изменение 2016 г. к 2014 г. (+, -)	Темпы роста 2016 г. к 2014 г., %
Судный портфель физических лиц, из него	125643	100,0	138891	100,0	146580	100,0	20937	116,66
Потребительские кредиты	36508	29,1	57309	41,3	72009	49,1	35501	197,24
Ипотека	9764	7,8	10357	7,5	15528	10,6	5764	159,03
Автокредит	3050	2,4	2856	2,1	3111	2,1	61	102

Из данных таблицы 10 можно сделать вывод, что в целом за 3 года остаток ссудной задолженности увеличился на 16%, если привести более точные данные, то задолженность физических лиц за 3 года увеличилась на 20937 тыс. руб. и составил 1465800 тыс. руб.. Наибольший процент ссудной задолженности физических лиц занимает потребительский кредит, так за 3 года он вырос на 97% и на 2016 год составил 72 009 тыс. уб., наиболее стабильная картина наблюдается в ссудной задолженности по автокредитованию, за три года она увеличилась на 61 тыс. руб. Ссудная задолженность физических лиц по ипотечному кредитованию в, ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск, за 3 года увеличилась на 59 %.

Кредитная карта - банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

На рисунке 5 представлен количество выданных кредитных карт ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск за 2014-2016 гг.

Рисунок 5 - Количество кредитных карт выданных ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск за 2014-2016 гг., шт.

Наблюдается положительная динамика в выдаче кредитных карт ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск, темп прироста 106,3%.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

3. Банковские карты. Выпуск и обслуживание карт международных платежных систем Mastercard Worldwide и Visa International. ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск, предлагает клиентам следующие виды банковских карт: коммерческий банк труд услуга

– Универсальная банковская карта;

– Универсальная карта «Мир»;

– Народная карта «Мир»;

– Народная банковская карта;

– Пенсионная банковская карта;

– Премиальная банковская карта;

– Эксклюзивная банковская карта.[4]

Следует отметить, что в 2016 г. ПАО КБ «Центр-инвест» стал первым банком на Юге России, выпустившим карту «Мир» и настроившим на прием данных карт все свои банкоматы и POS-терминалы. Первым банком в России, выпустившим карты «Мир» с индивидуальным дизайном. Одним из первых предоставившим своим клиентам возможность проведения Интернет-операций по картам «Мир» с применением технологии безопасных платежей Mir Accept.

Более подробно информация о картах «Мир» банка «Центр-инвест» представлена в приложение 3.

ПАО КБ «Центр-инвест» - единственный банк на Юге России, располагающий собственным современным процессинговым центром и тремя персонализационными центрами в Ростове - на-Дону, Краснодаре и Волгограде (запущен в 2016 г.). Это преимущество позволяет последовательно наращивать объем услуг на основе банковских карт, а также быстро и качественно внедрять инновационные продукты и сервисы во всех офисах филиальной сети банка. На 31.12.2016 г. в обращении находится 323325 карт банка «Центр-инвест» международных платежных систем VISA International, MasterCard Worldwide и российской платежной системы «Мир».

За 2016 год выпуск карт составил 97 800 шт. В том числе 9765 расчетных карт для бюджетных организаций в рамках госконтрактов с Управлениями Федерального казначейства по Ростовской области, Краснодарскому краю и Волгоградской области.

4. Сервис «Интернет-банк» - удобство управления денежными средствами в любой точке мира. Интернет-банк позволяет совершать переводы, оплату без комиссий и другие операции через Интернет с персонального компьютера, КПК или мобильного телефона.[33]

5. Аренда сейфовых ячеек. Банк предлагает индивидуальные сейфовые ячейки для хранения ценностей и документов. К услугам арендаторов предоставляется оборудование для проверки и пересчета банкнот. Арендовать индивидуальный сейфовую ячейку можно на любой срок - от одной недели до нескольких лет. С тарифами на предоставляемые услуги по аренде индивидуальных сейфовых ячеек для хранения ценностей можно ознакомится в приложении 4.

6. Продажа монет из золота и серебра. Инвестиционные монеты из драгоценных металлов для вложения денежных средств.

7. Денежные переводы Western Union. Международные денежные переводы в рублях и долларах США.

8. Эффективное управление ценными бумагами. Брокерское обслуживание, депозитарная деятельность, а также управление ценными бумагами.

9. Реализация залогового имущества. Банк «Центр-инвест» предлагает на выгодных условиях приобрести имущество, находящееся в залоге у банка и выставленное собственником на продажу, а также иное имущество, реализуемое банком в целях погашения кредитов, в максимально короткие сроки, по оптимальным ценам и с обеспечением юридической чистоты сделки.[14]

При покупке любого объекта из каталога залогового имущества клиент может воспользоваться специальными условиями финансирования сделки, получить индивидуальный график погашения или иные условия в зависимости от приобретаемого имущества, без обязательного страхования предмета залога и жизни, а так же не производить независимую оценку имущества. Более подробная информация о реализации залогового имущества указана в приложении 5.

Банк «Центр-инвест» работает с малым бизнесом более 20 лет. Клиентами банка являются более 67 тысяч предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. «Центр-инвест» оказывает всестороннюю поддержку бизнесу, предлагая индивидуальные программы кредитования, льготные условия расчетно-кассового обслуживания и бесплатную консультационную помощь. В 2016 году спрос на кредиты со стороны малого бизнеса в банке «Центр-инвест» увеличился на 15%, при этом стоимость этих заемных ресурсов снизилась на 2%.

Банк «Центр-инвест» продолжает льготное кредитование клиентов, в том числе и по специальным программам «Стартап» и «Молодежный бизнес России». Начинающие предприниматели получили 560 кредитов на сумму 664 млн рублей.

Особое место в кредитных программах банка занимает «Бизнес-кредит для женщин». Для поддержки деловых женщин Юга России банк «Центр-инвест» реализует Программу поддержки женщин-предпринимателей, которая включает в себя льготное кредитование, информационную поддержку и кооперацию инициатив участниц программы.

На сегодняшний день 353 бизнес-леди получили льготные кредиты в банке «Центр-инвест» на сумму 481 млн рублей для развития своего бизнеса. Просрочка по женским кредитам равна 0%. Максимальная сумма кредита 3 млн. рублей под 11,5% годовых на 1 год. Дополнительным с данным кредитом банк «Центр-инвест» предоставляет своим клиентам информационную и рекламную поддержка от банка.

В 2016 году банк продолжил укрепление позиций и расширение клиентской базы в корпоративном сегменте. Количество открытых расчетных счетов по состоянию на 31.12.2016 г. составило 56 300 счетов. Росту клиентской базы способствовало установление оптимальных тарифов за обслуживание, возможность сквозного обслуживания клиентов за счет преобразования филиалов в дополнительные офисы банка, развитие дистанционного обслуживания.

Кредитование малого и среднего бизнеса Стратегия банка «Центр-инвест» предусматривает постепенное сокращение концентрации задолженности крупных корпоративных клиентов и перераспределение ресурсов на розничное кредитование и на кредитование малого и среднего бизнеса. Соответственно, кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сократился по сравнению с 2015 годом с 40,2 млрд руб. до 36,4 млрд руб. (-9,5%). Однако, льготные условия кредитования, всесторонняя поддержка предпринимателей обеспечили рост объема выданных кредитных средств для малого и среднего бизнеса на с 89,2 млрд руб. до 98 млрд руб. (+9,8%).

Основные услуги ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск предоставляемые для малого бизнеса, представлены в приложение6.

Структура ссудной задолженности по срокам кредитования юридических лиц ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск представлена в таблице 11.



Таблица 11 - Структура ссудной задолженности по срокам кредитования юридических лиц ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск, тыс. руб.

Показатели	2014 г.	Уд. вес,%	2015 г.	Уд. вес,%	2016 г.	Уд. вес,%	Изменение 2016 г. к 2014 г. (+, -)	Темпы роста 2016 г. к 2014 г., %
Кредиты юридическим лицам, в том числе	163500	100	156317	100	155411	100	-8089	95,05
Овердрафт	1334	1	1056	1	941	1	-393	70,54
Краткосрочные (до 1 года)	50238	31	45397	29	46096	30	-4142	91,76
Среднесрочные (1-3 года)	100963	62	100002	64	99652	64	-1311	98,70
Долгосрочные (свыше 3 лет)	10965	7	9863	6	8722	6	-2243	79,54

Следует отметить, что наблюдается снижение объема финансирования юридических лиц по всем срокам кредита. Так в 2014 г. среднесрочных кредитов было выдано на сумму 100963 тыс. руб., а в 2016 г. на 1311 тыс. руб. меньше. Краткосрочные кредиты занимают 30% в общей структуре выданных кредитов, в 2015 г. происходит снижение объема финансирования, а в 2016 г. наблюдается рост на 699 тыс. руб. или 102%, связанно это с экономической ситуацией в стране, поскольку наблюдался рост курса валюты, следовательно «дешевле» брать краткосрочные кредиты и отдавать их быстрее, так как на фоне изменения курса рубля может произойти удорожание кредита. Долгосрочные кредиты занимают 7% в общей структуре, овердрафт - 1%, что также связанно с экономической ситуацией в стране.

Таким образом, в структуре кредитов по срокам кредитования юридических лиц наибольший удельный вес занимают среднесрочные кредиты более 60% (рис. 6).

Рисунок 6 - Структура кредитов выданных ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск юридическим лицам по срокам за 2014-2014 гг., тыс. руб.

Структура ссудной задолженности юридических лиц по видам кредита ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск представлена в таблице 12.

Таблица 12 - Структура ссудной задолженности юридических лиц по видам кредита ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск, тыс. руб.

Показатели	2014 г.	Уд. вес,%	2015 г.	Уд. вес,%	2016 г.	Уд. вес,%	Изменение 2016 г. к 2014 г. (+, -)	Темпы роста 2016 г. к 2014 г., %
Ссудный портфель юридических лиц, из него	166250	100	149334	100	163536	100	-2714	98,37
Инвестиционные кредиты	16984	10,22	19682	13,18	23348	14,28	6364	137,47
Кредитная программа «Start-up»	145516	87,53	121646	81,46	131046	80,13	-14470	90,06
Программа кредитования «Без залога»	1000	0,60	3589	2,40	4610	2,82	3610	461,00
Кредитная программа «На пополнение оборотных средств	1725	1,04	2000	1,34	1687	1,03	-38	97,80
Кредитная программа «Сезонное кредитное предложение»	1025	0,62	2417	1,62	2845	1,74	1820	277,56

В ссудном портфеле юридических лиц наибольшую долю занимает кредитная программа «Start-up» - программа кредитования начинающих предпринимателей (рис. 7). Так их удельный вес в 2014 г. составлял - 87,53%, в 2015 г. - 81,45%, в 2016 г. - 80,13%, т.е. наблюдается незначительное снижение, что связанно с введенными санкции в отношении России и их влияние на экономическую и инвестиционную политику государства. В 2016 г. объем финансирования составил 131046 тыс. руб., что на 10% меньше чем в 2014 г.



Рисунок 7 - Структура видов кредитов предоставляемых юридическим лицам за 2014-2016 гг.

Инвестиционные кредиты занимают второе место в общей структуре ссудного портфеля юридических лиц, удельный вес за рассматриваемый период увеличивается с 10,22% в 2014 г. до 14,28% в 2016 г., связанно это с кредитной политикой проводимой ПАО КБ «Центр-инвест». Объем средств по данному кредиту в 2016 г. вырос на 6364 тыс. руб. (37,47%).

Проанализировав все данные по данной главе можем отметить, что банк «Центр-инвест» с каждым годом усиливает свою конкурентоспособность на Российском рынке банковских услуг, у банка за отчетный период значительно увеличилась прибыль по сравнению с прошлым годом, увеличивается число вкладов, увеличивается количество филиалов, это в свою очередь обусловлено тем, что банк часто вносит изменения в свои предоставляемые услуги, стараясь все делать в пользу клиента, развивает, улучшает качество предоставляемых услуг, развивает интернет банкинг.



3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С КЛИЕНТАМИ

3.1 Основные тенденции развития рынка банковских услуг в России

В России деятельность банковских учреждений многообразна и их сущность достаточно неопределенная. На сегодня в России банки занимаются самыми разнообразными видами операций и подразделяются на универсальные и специализированные.

Универсальные банки осуществляют почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения [5, с. 32-34].

Специализированные же банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. Однако современная банковская деятельность становится все более универсальной. Это обусловлено такой степенью развития банковского дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в одном центре. Зарубежные банки предоставляют своим клиентам до трехсот различных услуг, однако российские коммерческие банки - не более ста услуг [18, с. 25-28.].

На современном этапе коммерческие банки России предлагают следующий спектр услуг:

– вклады (депозиты);

– кредиты по соглашению с заемщиком;

– расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

– открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

– выпуск, покупка, продажа и хранение платежных документов и ценных бумаг (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы);

– покупка и продажа наличной иностранной валюты;

– размещение драгоценных металлов во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

– привлечение и размещение средств и управление ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые), операции);

– брокерские и консультационные услуги, лизинговые операции; депозитарные услуги и другие [1, с.115-117].

За счет кредитования клиентов банки России получает большую часть дохода. Так же в нашей стране широко развита услуга кредитования юридических и физических лиц на условиях платности, срочности, возвратности. Основными видами кредитов являются коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие кредиты.

В России значительные темпы развития кредитования объясняются в основном тем, что оно началось практически с нуля и в настоящее время потенциал данного рынка в России все равно остается огромным.

В России в банковскую сферу активно проникают страховые, брокерские, сберегательные, трастовые и другие компании, пенсионные фонды, торгово-промышленные и финансовые корпорации. В результате стали характерными снижение доходности коммерческих банков и усиление рисков их операций. Чтобы «выжить» в конкурентной борьбе, банкам предстоит осваивать новые формы бизнеса, не только выдвигать на первое место интересы акционеров, но и бороться за каждого клиента [38]

В целом рынок банковских услуг в России определяется как поиск наиболее выгодных (существующих и будущих) рынков банковских продуктов с учетом реальных возможностей клиентуры. Процесс этот предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов [15].

Рынок банковских услуг в России имеет характерные особенности:

– исторически небольшой срок существования российских банков и в связи с этим отсутствие у них значимого опыта и традиций;

– небольшие размеры собственных капиталов банков в сравнении с ведущими рыночными странами;

– отсутствие современных технических средств коммуникации и небольшая степень оснащенности ими банков, так как для многих банков это очень затратно;

– низкий уровень профессиональной подготовки руководителей и персонала банков;

– наличие неблагоприятных условий, которые сопровождают работу банков - кризисы (экономический, бюджетный, платежный и т.д.), делающие большинство клиентов банков неплатежеспособными и не способными возвращать кредиты;

– отсутствие конкретных перспектив, ожидающих экономику в целом, в том числе и банковский сектор;

– наличие у практически всех клиентов банков положительной достоверной кредитной истории;

– отсутствие должного уровня доверия у населения по отношению к финансовым институтам, в том числе и к банкам. [7]

Банки России, наряду с другими направлениями своей деятельности, так же занимаются выпуском, выдачей и обслуживанием пластиковых банковских карт. Такая деятельность является одной из основных и востребованных среди населения страны. Целый ряд проектов работает для клиентов, получающих свою заработную плату через карту банка. Удобство таких карт состоит в том, что они экономят время.

Очень популярны у населения овердрафтовые карты. Они позволяют владельцу ежемесячно занимать средства банка в долг, не обращаясь в офис банка. Сумма, которую должен заемщик банку в пределах кредитного лимита, автоматически погашается из последующих перечислений заработной платы на карту. Еще одна возможность для владельцев зарплатных карт - это перечисление на неё денег с вкладов и депозитов, которые клиент имеет в банке.

Так как рынок банковских услуг в России достаточно молод, то одной из важных особенностей ее развития является своевременная законодательная поддержка со стороны правительства.

Мировой опыт создания новых банковских услуг опирается на:

– банковские продукты на новых сегментах, это инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

– инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг;

– управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

– услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами (депозитные сертификаты, депозитные счета);

– новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов - инструменты с «плавающей» процентной ставкой, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации, а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций). [9, с.44-46]

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг следующий:

– инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, но на страховой бизнес запретительные ограничения есть);

– выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

– осуществление доверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими лицами;

– приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

– проведение операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

– предоставление в аренду физическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

– оказание консультационных и информационных услуг.

Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка, производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям, как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и многое другое. Также сегодня в России возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, но в то же самое время, являются носителями важной экономической и финансовой информации.[28]

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг в России обусловлены главным образом следующими основными процессами:

– интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

– эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

– повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

В настоящее время в России наблюдается устойчивый рост объема предоставленных банками услуг через Интернет, даже, несмотря на то, что в основной массе эти услуги носят информационный характер. Существующая на сегодняшний день нормативная база, к сожалению, не способствует более динамичному развитию интернет-банкинга.

Качество предоставляемых российскими банками услуг в Интернете улучшается, хотя уровень его развития пока еще несравним с аналогичными сервисами, предоставляемыми зарубежными финансовыми институтами. В числе прочих причин это связано и с относительно слабым пока еще развитием Интернет-технологий.

На рынке банковских услуг России есть множество проблем и недоработок:

1. Недоступность банковских услуг в небольших населенных пунктах (постепенно устраняется).

2. Некачественный маркетинг.

3. Недостаточный уровень развития банковских технологий.

4. Недоверие населения к ростовщикам.

5. Высокая комиссия за предоставляемые услуги.

6. Конкуренция с иностранными банками.

Главные причины изменения условий развития банковских услуг в России:

– изменение законодательства, в частности среди нормативно-правовых актов Банка России;

– стратегии и цели, утверждаемые руководством банков;

– меняющийся спрос;

– научно-технический прогресс.

На банковском рынке представлен широкий ассортимент банковских продуктов, но он требует от банков либо усовершенствования существующих банковских услуг или технологий, либо создание совершенно новых продуктов по запросам потребителей. Разработка научно-технических проектов, появление новых технологий и баз данных.

Правительство РФ ставит задачи, способствующие развитию экономики в целом. Оно разрабатывает стратегии развития банковского сектора, в которых предусмотрено как усовершенствование законодательства, так и развитие новых банковских отраслей, и внедрение новых банковских продуктов.[32, с. 156-158]

Одной из перспектив развития банковских услуг является развитие и распространение сети дистанционного банковского обслуживания.

К преимуществам дистанционного обслуживания относятся:

1. доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной сети Интернет;

2. постоянная временная доступность сервиса;

3. мгновенное исполнение и подтверждение транзакции; широкий диапазон осуществляемых операций - от контроля движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного кредита.



3.2 Совершенствование взаимоотношений ПАО КБ « Центр-Инвест» с клиентами

Обострение конкурентной борьбы на различных сегментах финансового рынка приводят к неизбежному для многих российских банков поиску «нишевой» специализации. В этом проявляется одна из возможных продуктовых стратегий банков на рынке финансовых услуг. Привлекательной для банков специализаций является private banking (РВ).[30]

На текущий момент понятие private banking ассоциируется в первую очередь с высочайшим уровнем сервиса при предоставлении финансовых услуг, их надежности и безопасности. Классический private banking можно определить как совокупность специфических услуг и продуктов финансового и нефинансового характера, предоставляемых состоятельному лицу и членам его семьи на доверительной основе через персонального менеджера высокой квалификации. При этом предоставляемые услуги и продукты, как правило, структурированы под каждого индивидуального клиента, что также главным образом позволяет удовлетворить его стремление к персонифицированности.

Развитие российского рынка private banking в том числе и банка «Центр-инвест» сдерживают еще два важных фактора, во-первых, низкий уровень финансовой грамотности, неготовность к сложным финансовым инструментам и продуктам, из-за чего клиенты ориентированы на классические банковские продукты (депозиты, переводы, премиальные карты). Во-вторых, отсутствие доверия к национальной банковской системе и государственным институтам в плане стабильности и соблюдения принципов банковской тайны.

Таким образом, имеющиеся экономические условия и объективные предпосылки для опережающего развития private banking в России могут быть реализованы только в связи с преодолением указанных проблем, формированием и предложением клиентам максимально полного продуктового ряда с привлечением современных технологий, компетентного персонала и сети партеров банка, действующих на разных секторах финансового рынка (страхование, фондовый рынок и другие).

Выделяются специальные зоны VIP-обслуживания в рамках отделения, Частное банковское обслуживание является эксклюзивной услугой, так как для ее осуществления банком устанавливается нижний порог для клиента.

Так в банке ПАО КБ «Центр-инвест» входным билетом для VIP - обслуживания послужит открываемый клиентом валютный или рублёвый счет на сумму от 500 000 рублей. [24]

Став VIP-клиентом банка «Центр-инвест»:

– клиента будут обслуживать в комфортной обстановке;

– у VIP - клиента будет высококвалифицированный персональный менеджер, к которому можно обращаться с любыми вопросами, связанными с обслуживанием в банке;

– VIP - клиент банка ПАО КБ «Центр-инвест» сможет воспользоваться услугами квалифицированного налогового консультанта;

– для обеспечения большей конфиденциальности будет обслуживаться в специальном помещении, где имеется все необходимое оборудование для совершения банковских операций;

– предоставляется охраняемое парковочное место на время совершения банковских операций;

– VIP - клиенту будут предложены льготные условия аренды индивидуальных сейфов;

– для детей и внуков VIP - клиентов банка функционирует двухдневный бизнес-курс «Секреты банковского мастерства».

Южно-российский «Центр-инвест» продолжает свой образовательный проект «Секреты банковского мастерства». Уже 1000 детей и внуков VIP-клиентов банка «Центр-инвест» получили дипломы об успешном окончании курса. Эта образовательная программа стартовала в банке летом 2009 года и за шесть лет стала визитной карточкой банка «Центр-инвест» в сфере услуг Private banking.[34]

Также банк Центр-инвест предоставляет своим клиентам обслуживание таким продуктом как «Эксклюзивная карта» по картам VISA Platinum для частных лиц. [35]

VISA Platinum от банка «Центр-инвест» - это оперативный доступ к кредитным средствам 24 часа в сутки с льготным периодом кредитования до 55 дней и максимальным кредитным лимитом до 1 миллиона рублей. А на остаток собственных средств на сумму свыше 50 тысяч рублей - начисление процентов по ставке 7 % годовых, прдеставляется возможность снимать наличные без комиссии до 1000000 руб. в банкоматах «Центр-инвест».[34] Основные финансовые условия обслуживания продукта «Эксклюзивная карта» по картам VISA Platinum для частных лиц можно расмотреть в приложении 7.

На рисунке 8 представлены основные направления совершенствование взаимоотношений ПАО КБ «Центр-Инвест»» с клиентами. Данные направления поддерживают также дополнительные офисы и филиалы банка.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 8 - Направления совершенствование взаимоотношений ПАО КБ «Центр-Инвест»» с клиентами



1. Малый и средний бизнес. ПАО КБ «Центр-Инвест» с целью совершенствования взаимоотношений с клиентами:

- продолжит адаптацию своих продуктов под конкретные нужды клиентов (гибкость и оперативность в принятии решений, возможность получать краткосрочные кредиты по минимальным ставкам);

- будет содействовать модернизации малых и средних предприятий на основе локализации лучшей мировой практики;

- продолжит работу по «выращиванию» клиентов на основе программ «Start-up», Молодежный Бизнес России (совместно с международным фондом бизнес-лидеров - IFBL), бизнес-кредиты для женщин, вовлечение молодёжи, студентов, молодых ученых;

- расширит спектр своих услуг для малого бизнеса за счет организации прямого маркетинга типовых проектов по целевым сегментам и группам предпринимателей (замена оборудования в сфере услуг, торговли (в т.ч. франчайзинг), переработка сельхозпродукции, автоперевозки, строительные и ремонтные работы, ремесленный бизнес);

- продолжит развитие всех форм подготовки предпринимателей, студентов, школьников, включая дистанционное обучение для реализации программы «Предпринимательский всеобуч», (www.school.centrinvest.ru.);

- продолжит практику содействия: легализации малого бизнеса (за счет правовой поддержки, аутсорсинга бухгалтерского учета, консалтинга); ускоренному развитию бизнеса своих клиентов на базе интернет-технологий и интернет -консалтинга, обучению предпринимателей в высших и средних учебных заведениях; международному сотрудничеству малых предприятий.

2. Реализация программ энергоэффективности. В линейке продуктов энергоэффективности банка есть программы кредитования промышленных и сельскохозяйственных предприятий, предприятий сферы услуг, ТСЖ и управляющих компаний, предприятий бюджетной сферы и населения. Новое российское законодательство позволяет рассчитывать на увеличение объема инвестиций в эту сферу до 4-5 млрд. руб.

Банк активно развивает, программы направленные на энергоэффективные улучшения жилищных условий и приобретение бытовой техники (класс энергопотребления «А» и ниже), в том числе на льготных условиях. Банк проводит обучение сотрудников и клиентов во всех регионах своего присутствия, активно пропагандирует свой опыт среди банков России, ближнего и дальнего зарубежья.

3. Кредитование агробизнеса. Потенциал роста эффективности агробизнеса на Юге России связан с ростом урожайности и продуктивности в 1,5 -3 раза, а также удлинение цепочек «создания стоимости» по переработке, транспортировке, пакетированию продуктов сельского хозяйства.

4. Работа с сетевыми компаниями. Несмотря на то, что многие сетевые компании перешли под контроль московских офисов, новые технологии банка «Центр-инвест» оказались востребованы торговыми сетями, автосалонами, телекоммуникационными и строительными компаниями, предприятиями тепло-, газо- и водоснабжения, автотранспорта. Эти технологии получат дальнейшее развитие за счет внедрения современных средств автоматизации приема платежей, централизация расчетов, интеграции и обмена данными с сетевыми компаниями в режиме он-лайн. Разветвленная филиальная сеть и новые технологии банка привлекают сетевые компании на обслуживание в ПАО КБ «Центр-инвест». Новый банковский продукт позволяет сдавать наличные денежные средства от реализации товаров и услуг во всех офисах банка на единый расчетный счет, интегрированный с онлайн - бухгалтерией и системой «Клиент-Банк».

5. Работа с образовательными учреждениями. Банк продолжит активно работать с учебными заведениями Юга России, в которых идет реформа структуры управления, в части:

- осуществления рассчетно-кассового обслуживания подразделений и сотрудников вузов;

- содействия созданию малых предприятий в ВУЗах;

- оказания поддержки лучшим студентам и преподавателям вузов в рамках фонда целевого капитала «Образование и наука ЮФО».

В связи с переходом в статус автономных учреждений банк предлагает образовательным учреждениям Юга России помимо традиционных продуктов (открытие и ведение счетов в рублях и иностранной валюте) такой продукт, как услуги корпоративного казначейства.

6. Работа с общественными и профессиональными объединениями. В условиях высокой неопределенности рынков, непоследовательной экономической политики, сложных процессов трансформации в разных сферах жизни банк использует все формы конструктивного взаимодействия с органами власти, общественными и профессиональными объединениями, участвуя в проводимых ими мероприятиях и приглашая актив объединений на мероприятия, проводимые банком:

- участие в работе органов власти, комитетов и комиссий, рабочих групп в каждом регионе присутствия4

- совместные мероприятия с Торгово-промышленной палатой, Союзом работодателей (промышленников и предпринимателей), объединениями предпринимателей, Ассоциацией Европейского бизнеса, торгово-промышленными палатами и миссиями зарубежных стран.

7. Операции с ценными бумагами. Имеющийся опыт собственных размещений, а также устойчивые контакты с крупнейшими организаторами рыночных заимствований на российском и международном рынках, а также опыт управления двумя ОФБУ банка позволяет предложить клиентам услуги по размещению их акций и долговых ценных бумаг на открытом рынке при условии ускоренного развития и прозрачности российского рынка ценных бумаг.

8. Развитие бизнеса клиентов. За счет прямого маркетинга банк будет оперативно кредитовать проекты обновления оборудования своих клиентов. При этом будут использоваться схемы лизинга, комбинации структурного и проектного финансирования, в т.ч. за счет привлечения долгосрочного финансирования международных банков и агентств, механизмов государственно-частного партнерства. Объем таких кредитов составит 7-8 млрд. руб. Банк регулярно осуществляет мониторинг российского законодательства, федеральных и региональных целевых программ для разработки новых продуктов посткризисного развития бизнеса клиентов, систематически проводит информационные встречи и консультации клиентов по актуальным вопросам права, налогообложения, бизнес-планирования.

9. Пакетирование услуг. Поддержка и сопровождение бизнеса клиентов позволит увеличить объемы кредитования по сектору корпоративных слуг до 15,9 млрд. руб. Кроме того, банк предложит уникальные услуги по софинансированию проектов своих клиентов в рамках государственной поддержки национальных проектов и программ (финансирование за счет государства инфраструктурной составляющей проектов, частно-государственные партнерства). Использование в банке системы управления взаимоотношениями с клиентами (СRM) расширит автоматизацию процессов комплексного сопровождения клиентов, интегрированное предложение продуктов и услуг, перекрестные продажи.

10. Кредитование населения. Основными преимуществами банка «Центр-инвест» в этом секторе, кроме наличия филиальной сети, являются также опережающая подготовка типовых продуктов для населения Юга России, использование пластиковых карт, специальных технологий оценки устойчивого положения клиентов. Банк расширит спектр работы с бюро кредитных историй.

Банк:

- активизирует разработку новых банковских продуктов на основе банковских карт,

- расширит программы повышения финансовой грамотности населения, в том числе, с использованием «кредитного калькулятора» на сайте банка,

- внедрит программы управления финансами для клиентов со средним и низким уровнем доходов.

На российском рынке банковских слуг банк «Центр-инвест» будет использовать свои преимущества в работе с малым бизнесом и проектами энергоэффективности, агробизнеса, а также учитывать риски ужесточения банковского регулирования и роста роли государственных банков. Указанные риски будут преодолеваться за счет использования современных банковских технологий на основе принципов устойчивого банковского бизнеса. Наличие филиальной сети банка «Центр-инвест», позволит оказывать на местах современные банковские услуги на основе международных стандартов, эффективно реализовывать типовые проекты на основе лучшей мировой практики.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Теоретическое исследование экономической сущности и основы взаимоотношений коммерческого банка с клиентами, определило их имущественную ответственность друг перед другом и проявляющих взаимный экономический интерес. Банк рассматривается как экономический субъект, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Изучение основных характеристик банковских продуктов предоставляемых клиентам позволило узнать, что к основным виды банковских продуктов и услуг относятся: валютные операции; учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям; сберегательные депозиты; хранение ценностей; кредиты правительству; депозиты до востребования; потребительский кредит; консультационные услуги; услуги по управлению потоками наличных денежных средств; брокерские услуги по операциям с ценными бумагами; инвестиционные банковские услуги; к инвестиционным услугам банков относятся поиск наиболее привлекательных объектов для слияния финансировать приобретений других компаний предложение услуг по хеджированию риска, связанного с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют; страховые услуги; финансовые услуги банка.

При рассмотрении общей характеристики деятельности банка ПАО КБ «Цент- инвест» установлено, что по состоянию на 01.05.2017 и в сравнении с началом 2015 года, число клиентов и количество вкладов возросло и дополнительных офисов банка «Центр - инвест» стало больше за анализируемые 3 года Так, доля средств клиентов банка увеличилась на 31215000 и составила 80433000, активы банка увеличились на 526000 за 3 года и составили на конец 2016 года 96576000. В целом по банку наблюдается положительная картина роста доверия клиентов к банку ПАО «Центр-инвест. Прибыль банка на конец 2016 года составила чуть более 1 миллиарда рублей в два раза превысив показатель предыдущего года.

Были рассмотрены условия труда на рабочем месте, сохранение здоровья и работоспособности работников

Анализ банковских услуг предоставляемых ПАО КБ «Центр-инвест» ДО г. Новочеркасск клиентам банка показал, что банк предоставляет следующие услуги: Обслуживание физических лиц; обслуживание юридических лиц; кредитование корпоративных клиентов; кредитование агробизнеса; кредитование малого бизнеса.

Количество клиентов пользующихся услугами банка ПАО КБ «Центр - инвест» до г. Новочеркасск за 3 года увеличилось на 1754 и составили на конец 2016 года 2786 клиентов, из них 2650-это физические лица, 136- юридические лица

Проанализировав основные тенденции развития рынка банковских услуг в России, можем отметить, что в России на сегодняшний день плохо развито VIP - обслуживание и у Российских коммерческих банков нет такого доверия среди клиентов как к иностранным банкам, по этому в России происходит отток денежных средств за рубеж.

На сегодняшний день большинство банков активно внедряет новые услуги для привлечения новых клиентов, на сколько эффективным будет совершенствование взаимоотношений ПАО КБ «Центр - инвест» с клиентами зависит оттого как быстро сможет банк внедрять новые услуги и на сколько востребованными они будут среди клиентов, необходимо проводить анализ заинтересованности клиентов в том или ином продукте для понимая, в каком направлении следует двигаться банку.



СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Балакин, С.П. Перспективы и направления развития банковской деятельности / С.П. Балакин // Проблемы теории и практики управления. 2016. № 8. С.115-123

2. Банковское дело: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. - М. : Экономистъ, 2013. - 452 с.

3. Банковское дело: учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 520 c.

4. Банковские карты «Центр-инвест» [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.centrinvest.ru/ru/fiz/bankovskie-karty/ (дата обращения-21.04.2017)

5. Банковская система России 2015 // Банковское обозрение. - 2011. - № 9. С. 32-61.

6. Банковские услуги [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://creditbanki.info (дата обращения 26.04.2017 г.)

7. Банковские услуги и условия их развития в России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://banku.ru/lab/html (дата обращения 26.04.2017 г.)

8. Божечкова, А. В. Денежно-кредитная политика ЦБ РФ: риски и ограничения / А. В. Божечкова, А. М. Киюцевская, П. В. Трунин // Экономическое развитие России. - 2016. - N 7. - С. 10-15.

9. Василишин Ю.М. Роль Центрального банка в обеспечении устойчивости банковской системы / Ю.М. Василишин // Актуальные. проблемы современной науки. - 2015. - №6. - С.44-54.

10. Галанов, В.А. Основы банковского дела: учебное пособие / В.А. Галанов. - М., 2014. - 281 c.

11. Глушкова, Н.Б. Банковское дело: учебник / Н.Б. Глушкова. - Москва, 2015. - 410 c.

12. ГОСТ 12.2.032 от 01.01.1979 г. «Система стандартов безопасности труда. Рабочее место при выполнении работ сидя. Общие эргономические требования» [Электронный ресурс]: Режим доступа: Справочная правовая система «Консультант Плюс» URL: http://www.consultant.ru.

13. Группа Банка «Центр-инвест» Консолидированная финансовая отчетность в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности и Аудиторское заключение 31 декабря 2016 года. [Электронный ресурс]. Официальный сайт «Центр - инвест». - Режим доступа: https://www.centrinvest.ru/files/about/reports/rusbuhbyyear/pr_2016.pdf (дата обращения-20.04.2017)

14. Залоговое имущество банка. Реализация залогового имущества. [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www. Zalog - market.ru (дата обращения 22.05.2017 г.)

15. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Вестник Банка России. 2014. № 21.

16. Интернет банкинг [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://kolesovgb.ru (дата обращения 20.03.2017 г.)

17. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 312 c.

18. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. - М.: Юрайт, 2013. - 320 c.

19. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник / Т.М. Костерина. - М., Юрайт. 2014. - 340 c.

20. Ликвидность коммерческого банка ПАО КБ «Центр-инвест». [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.centrinvest.ru/ru/about/news/26418/?sphrase_id=364249 (дата обращения 22.05.2017 г.)

21. Максимова, М.И. Анализ современных особенностей и проблем отношений банка и клиента по договору банковского счета / М.И. Максимова // Новый юридический вестник. 2017. №1. С. 41-48.

22. Михеева, И.Е. Правовые особенности расторжения договора банковского счета, в рамках которого открыто несколько банковских счетов / И.Е. Михеева // Банковское право. 2016. № 1.

23. О банке: общая информация ПАО «Центр-инвест» [Электронный ресурс]: Официальный сайт «Центр - инвест». - Режим доступа: https://www.centrinvest.ru/ru/about/info/?sphrase_id=364247 (дата обращения 21.05.2017)

24. Обслуживание VIP-клиентов в банке ПАО «Центр-инвест» [Электронный ресурс]: Официальный сайт «Центр - инвест. - Режим доступа: https://www.centrinvest.ru/ru/fiz/obsluzhivanie/] (дата обращения 21.05.2017)

25. Официальный сайт ПАО КБ «Центр-Инвест» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.centrinvest.ru (дата обращения 21.04.2017)

26. Показатели КБ России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.tisbi.ru (дата обращения 26.05.2017 г.)

27. Пользователь интернет банкинга в России. [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=p_sys/sheet009.htm (дата обращения 20.05.2017 г.)

28. Cведениям Центробанка РФ за 2016 год. Вывоз капитала частным сектором из России [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www. cbr.ru/statistics/credit_statistics/bop/outflow.xlsx (дата обращения 22.05.2017 г.)

29. Система «Клиент-банк» [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.centrinvest.ru/ru/biz/klient-bank/?sphrase_id=364115 (дата обращения-21.05.2017)

30. Стародубцева, Е.Б. Финансы, банковское дело: учебное пособие / Е.Б. Стародубцева. - М.; Финансы и статистика, 2017. - 111 с.

31. Стратегия экосистемы банка «Центр-инвест» на 2016-2018 гг. [Электронный ресурс]: Официальный сайт «Центр - инвест». - Режим доступа: https://www.centrinvest.ru/files/about/reports/strategy2016-2018.pdf (дата обращения-18.05.2017)

32. Тавасиев, А. М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. Пособие по спец. «Финансы и кредит» / А. М. Тавасиев, В. П. Бычков, В. А. Москвин. - М. ; Фин. и стат. , 2013. - 310 с.

33. Услуги банка для населения [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.centrinvest.ru/ru/fiz/ (дата обращения-18.05.2017)

34. Услуга «Интернет-банк» [Электронный ресурс]: Режим доступа https://www.centrinvest.ru/ru/fiz/bankovskie-karty/?sphrase_id=364167] (дата обращения-21.05.2017)

35. Услуги интернет банкинга в России. [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения 20.05.2017 г.)

36. Услуги банка для VIP-клиентов банка ПАО «Центр-инвест» [Электронный ресурс]: Официальный сайт «Центр - инвест». - Режим доступа: https://www.centrinvest.ru/ru/vip/?sphrase_id=364255 (дата обращения-21.05.2017)

37. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 20.04.2015). [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «Консультант Плюс» URL: http://www.consultant.ru.

38. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» [Электронный ресурс]. Режим доступа: Справочная правовая система «Консультант Плюс» URL: http://www.consultant.ru.

39. Финансы: ученик / Под ред. Е.В.Маркиной.- М.: КНОРУС, 2014.- 432 с.

40. Хакимова, Д.Л. Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам в России / Д.Л. Хакимова // Молодой ученый. 2014. №4. С. 610-613.



Приложение 1



Приложение 2

Срочные вклады в рублях (без возможности пополнения)

Минимальный первоначальный взнос (руб.)	Фактический срок размещения денежных средств во вклад
	6 месяцев (выплата % ежемесячно)	1 год
от 25 000	7.3%	7.55%
от 50 000	7.5%	7.76%
от 500 000	7.9%	8.3%
от 1 500 000	8.3%	8.5%

Накопительный детский вклад «Расти большой» (пополняемый)