Предложения по децентрализации учета отдельных вопросов, находящихся под надзором Центрального банка Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Предложения по децентрализации учета отдельных вопросов, находящихся под надзором Центрального банка Российской Федерации

Эта статья посвящена обзору внедрения технологии блокчейн в сфере страхования. Проведенное исследование позволяет предположить, что технология" блокчейн" позволит существенно снизить мошенничество в страховом бизнесе. Он также будет посвящен влиянию Центрального Банка России на страхование.

XXI век - век глобальной цифровизации, который характеризуется переходом на цифровые алгоритмы, являющиеся основой этой системы.

Блокчейн - это публичный цифровой реестр, в котором действия каждого пользователя видны его контрагентам, и транзакции не могут быть отменены или изменены задним числом. Главной особенностью технологии является ее децентрализация и отсутствие необходимых посредников.

Концепция блокчейна (blockchain) была предложена в 2008 году Сатоши Накамото. Впервые он был реализован в 2009 году как компонент цифровой валюты - биткоин, где блокчейн играет роль основного общего регистра для всех денежных операций.

Основные свойства блокчейна:

* децентрализация

* гласность

* консенсус участников

* отсутствие посредников

В начале 2016 года более 40 ведущих финансовых компаний объявили о том, что занимаются развитием в этой сфере.

В сентябре 2017 года Microsoft, e&Y и крупнейший в мире контейнерный перевозчик Maersk запустили блокчейн-платформу для страхования морских перевозок, а в России грузовой перевозчик “Деловые линии” и “Ренессанс Страхование” анонсировали такой проект. Однако в данном случае речь шла не об изменении существующей бизнес-модели, а об использовании преимуществ и возможностей блокчейна для отдельных страховых продуктов.

Центральный Банк России и Агентство по страхованию вкладов намерены создать единый реестр вкладчиков на основе блокчейна в 2019 году. Это уникальный реестр месторождений, не имеющий аналогов в мире. Его целью является борьба с практикой уничтожения банкирами клиентских баз данных в момент отзыва лицензии и повышение прозрачности рынка банковских вкладов.

Кредитная организация внесет информацию об открытии вклада (наименование банка, персональные данные вкладчика и сумму вклада) в реестр, хранящийся на сервере Центрального Банка России. Все изменения при пополнении или закрытии депозита будут указаны в новом блоке реестра. Реестр обеспечит полную защиту данных вкладчиков, поскольку информация не может быть изменена или удалена.[1]

Все это позволит избежать типичной ситуации, когда при отзыве лицензии банкиры “теряют” базу данных вкладчиков, а прошлые лишаются предусмотренного законом возмещения. В качестве примера можно взять Банк “холдинг-кредит”. В 2013 году он был лишен лицензии. Сообщалось, что на сервер якобы вломились работники, которые его передали. Фактически сервер был удален накануне отзыва лицензии. Временная администрация подложила подделку. Поиск исходного сервера осуществлялся в течение 9 месяцев. Другой пример: в международном промышленном банке экс-сенатор Сергей Пугачев по заданию руководства уничтожал базу данных каждые 3 месяца.[2]

Появление единого реестра является важным шагом на пути развития российского рынка депозитов. Гарантия защиты данных увеличит поток клиентов, которые смогут рассчитывать на компенсацию в случае банкротства Банка.

По оценкам экспертов, инновации-это, безусловно, позитив. Это позволит не только избежать потери данных в результате умышленных действий банков накануне отзыва лицензии, но и усложнит реализацию определенных мошеннических схем с депозитами. Например, разделение вкладов или массовое депонирование средств сомнительными вкладчиками в пределах страховой суммы накануне отзыва лицензии у банка. Также Банку России будет легче выявлять сложные схемы с “забалансовыми” депозитами. Что касается технической реализации данного нововведения, то информации в этом отношении мало, и вопросов больше, чем ответов. Например, непонятно, как, с какой периодичностью и по каким каналам банки будут передавать депозитные данные. Нет уверенности в том, как процесс передачи данных будет интегрирован во внутренние банковские ИТ-системы с учетом разнообразия программного обеспечения, используемого на банковском рынке.

Создание Центрального Банка России и единого реестра АСВ будет способствовать развитию депозитного рынка в стране. Клиенты будут уверены, что их данные находятся под дополнительной защитой и будут чаще открывать депозиты. Теперь они смогут с большей уверенностью рассчитывать на страховое возмещение, если банк обанкротится. По данным Центробанка, в 2017 году объем рынка вкладов вырос на 7,4% и к 1 января текущего года достиг 26 трлн рублей.[3]

Кроме того, будут внесены изменения в нормативные правовые акты Банка России. Например, в представлении реестра обязательств перед вкладчиками по поручению 30.08.2016 №4120-у, скорее всего, больше не потребуется.

Российский страховой рынок, по данным исследования” Эксперт РА”, завершил 2017 год хуже, чем ожидалось - без учета страхования жизни, которое находится на подъеме, страхование потеряло более 17 млрд рублей премии, падение взносов произошло в трех из пяти крупнейших сегментов. Объем рынка составил 1,3 трлн рублей.[2]

Возможно, GlassCube, Разработчик онлайн-платформы I-chain, прототип которой сейчас тестируется и в мае будет доступен широкой публике, поможет обеспечить страховой рынок новым витком роста. Он будет соединять страховые компании, связанные предприятия и потребителей таким же образом, как Uber соединяет таксомоторные компании, отдельных водителей и пассажиров.

Разработка прототипа I-chain заняла год, инвестиции составили 250 млн рублей, сообщил ее партнер GlassCube и автор идеи Сергей Чекри. Стратегическим инвестором стал владелец ГК “Фармацевт” Павел Прибылов. Одним из партнеров проекта стал бывший топ-менеджер структур Олег Дерипаска Андрей Петрушинин.[1]

Проект, по словам его создателей, будет бесплатным для партнеров и клиентов. Плановая комиссия составляет 0,5% от каждой транзакции, проведенной на платформе. Деньги пойдут на поддержание и развитие платформы. Компания рассчитывает работать по всему миру и приобретать страховые лицензии на ключевых рынках, чтобы партнеры, у которых их нет, могли работать. Страховые компании смогут подключиться к I-chain, создавать свои страховые продукты и продавать их потребителям, а желающие застраховать получат возможность сделать это с помощью сайта, мобильного приложения, мессенджера и других каналов связи.

Предполагается, что на внутренней торговой площадке платформы предприниматели смогут предлагать свои продукты и услуги страховым компаниям, например, организовать колл-центр на определенном языке, провести экспертизу в узкой области или просто выступить в качестве аварийного комиссара.

Как пояснил it-партнер GlassCube и автор идеи Сергей Чекрый, партнеры I-chain смогут использовать встроенное программное обеспечение, которое автоматизирует все основные процессы страховых компаний, начиная от хранения информации о клиентах и их “страховых” историй, обработки заявок, и заканчивая системой управления рисками на основе искусственного интеллекта.[1]

Блокчейн будет использоваться для регистрации всех транзакций и транзакций на платформе. “С одной стороны, это обеспечит абсолютную прозрачность и позволит избежать ситуаций, когда наступил страховой случай, а страховая компания отказывается платить. С другой стороны, это упростит борьбу со страховым мошенничеством, на которое компании тратят много ресурсов”, - считают разработчики.

Исполнительный директор GlassCube Юрий Мухин считает, что все это в совокупности позволит снизить цену страховых продуктов для потребителей не менее чем на 30-40% и упростить взаимодействие клиентов со страховыми компаниями.

С момента передачи полномочий Банку России значительно усилился надзор за страховыми компаниями и их отчетностью. Некоторые эксперты отмечают, что регулирование страхового рынка ФСФР в значительной степени ограничивалось требованием формального соблюдения правил и раскрытия информации, а надзор фактически заключался в работе с жалобами клиентов, а не в работе по улучшению финансовой устойчивости страховой Компании4 . Банк России, наоборот, начали внедрять элементы риск-ориентированного надзора в отношении страховых компаний.

Некоторые изменения и ограничения уже появились в рамках повышения финансовой устойчивости страховых компаний. Так, последняя редакция приказа Банка России о структуре и порядке размещения страховых резервов предусматривает запрет на выпуск векселей, что должно повысить качество капитала страховых компаний. Планируется, что при определении размера необходимого капитала будут учитываться риски и качество портфеля. Кроме того, введен оперативный мониторинг инвестиционных активов страховщиков. Это ежемесячный анализ учетных регистров, подтверждающий наличие и балансовую стоимость инвестиционных активов. Комплекснаяконтрпроверка наличия недвижимого имущества на межрасчетные даты осуществляется путем запроса такой информации у профессиональных участников рынка ценных бумаг, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии и др.

Параллельно ведется работа по разработке новых видов страхования и устранению проблем в существующих. Основной задачей на данный момент является реформирование системы ОСАГО, в том числе увеличение лимитов выплат за ущерб, внедрение безлимитногоевропротокола. Банк России рассматривает развитие электронного страхования, совершенствование агрострахования, осуществляемое при государственной поддержке, создание системы государственного софинансирования механизмов жилищного страхования в числе приоритетных направлений на страховом рынке.

По некоторым оценкам, от 5 до 10% претензий на страховые выплаты являются попытками мошенничества. По данным ФБР, такие случаи стоят страховым компаниям (кроме меда.страховщиков) более 40 миллиардов долларов в год. [3]

В целях повышения эффективности выявления мошенничества, фальсификации информации о телесных повреждениях или ущербе имуществу рассматривается возможность создания специальной блокчейн-базы данных, которая будет служить единым распределенным реестром для всей отрасли, содержащим как внешние данные, так и информацию о клиентах. Это позволит:

* Подтвердить личность клиентов, подлинность их документов (медицинских заключений), право собственности и проверить происхождение средств на их счете.

* Проверять сообщения о кражах и другие аналогичные документы в полиции, выявлять мошеннические склонности отдельных лиц.

* Подтвердить дату и время выдачи полисов или покупки товаров и активов.

* Подтверждение смены собственника или местонахождения объекта недвижимости.

Словарь Merriam-Webster определяет децентрализацию как ” процесс распределения или рассеивания функции, власти, людей или вещей из географического центра или центра власти.”Через децентрализацию меняется процесс принятия решений: решения сейчас переходят сверху вниз, а снизу вверх, что дает человеку больше возможностей влиять на систему.

Теория децентрализации систем, технологий и политических структур обсуждается со времен французской революции. Французский политик XIX века Алексис де Токвиль предложил рассматривать переход от централизованного контроля как способ предотвращения порабощения граждан и посягательства на их свободу со стороны бюрократического государства. Он считает, что те, кто стремится объединить свои усилия для создания общего блага, получают многое благодаря децентрализации.

Он был прав. Современные прорывные технологии позволяют создавать децентрализованные структуры в глобальном масштабе, позволяя частным лицам и предприятиям воплощать в жизнь идеи моментов. Концепция децентрализации часто возникает при обсуждении криптовалют, 3D-печати, сетчатых сетей и экономики совместного использования. Как сегодня используется децентрализация?

Децентрализованные валюты, такие как биткойн, построены на системе, в которой распределяются власть и риск. Не доверяя ни одному учреждению, пользователи уверены, что предварительно утвержденный список правил соблюдается всеми. Исходный код bitcoin открыт, а это значит, что тысячи экспертов могут анализировать и улучшать его. Если пользователи разочарованы правилами или реализацией биткоина, они смогут выбрать альтернативу из множества конкурирующих криптовалют. Денежная революция происходит на наших глазах: каждый может создать свою валюту.

При использовании дебетовой или кредитной карты ваш банк сотрудничает с такими компаниями, как Visa или Mastercard, которые взимают комиссию с каждой транзакции с точки продажи. Обычная комиссия 3-4%. Каждый дополнительный посредник дополнительно берет свою долю. Процесс включает в себя не только продавца и покупателя, но и банк-эквайер, платежную сеть и банк, выпустивший карту. Используя одноранговуюкриптовалюту, такую как биткойн, вы можете заплатить комиссию, чтобы ускорить обработку, но в любом случае транзакция передается непосредственно другим членам сети. Комиссия составляет приблизительно 0.0001 bitcoin, или 2 цента за 1 килобайт данных.

Децентрализация-это будущее. Это принесет революционные изменения в финансах, технологиях, политике.

Таким образом, в случае успешной реализации создание реестра повысит прозрачность операций банков с депозитами физических лиц, а возможность контроля за ними со стороны Центрального банка обеспечит более достоверные и актуальные данные для внешней и внутренней статистики, используемые самим регулятором. Все это положительно скажется на доверии населения к банкам и снизит саму вероятность каких-либо мошеннических действий с депозитами в банках.

банк цифровой страхование

Библиографический список

банк цифровой страхование

1.Статья «Центробанк защитит вкладчиков с помощью реестра на блокчейне»// https://coinspot.io/law/russia_sng/centrobank-zashhitit-vkladchikov-s-pomoshhyu-reestra-na-blokchejne/

2.Статья «В России появится единый реестр вкладчиков на базе блокчейн»// http://whattonews.ru/news/13242/v-rossii-pojavitsja-edinyj-reestr-vkladchikov-na-baze-blokchejn/

3.https://jourtify.com/vklady-rossijan-budut-pod-zashhitoj-blockchain/

4.Федеральный закон от 23.07.2013 и N 251-ФЗ”О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков”.

5.Банка России инструкция № 4120-П от 30 августа 2016 о порядке ведения учета обязательств Банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчикам, форме реестра обязательств Банка перед вкладчиками и порядок формирования реестра обязательств Банка перед вкладчиками»

6.Газета.АН: “Крепление: блокчейн дорогие полисы против”// http://www.ra-national.ru/ru/node/62741

7.https://rns.онлайн/Финансы/ЦБ-я-АСВ-sozdadut-edinii-реестр-вкладчиков-на-базе-технологии-blokchein-2018-03-15/

8.Артем Генкин “БЛОКЧЕЙН: как он работает и что ждет нас завтра”// Год издания: 2018; Издатель: Alpinadigital

9.Мелани Свон”, ” БЛОКЧЕЙН. Схема новой экономики”//Год издания: 2015 Издательство: Олимп-бизнес.

Размещено на Allbest.ru