Направления повышения надежности кредитного портфеля банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования Московской области «Финансово-технологическая академия»

Направления повышения надежности кредитного портфеля банка

Бабина Наталья Владимировна, к.э.н., доцент

Аннотация

банковский кредит заемщик ценообразование

В статье предлагаются для внедрения такие пути повышения надежности кредитного портфеля банков как применение современного метода ценообразования, основанного на дифференцированном подходе к определению стоимости кредита для каждого конкретного заемщика, исходя из уровня предполагаемого для него кредитного риска и расширение продуктовой линейки банковских кредитов за счет перекредитования.

Ключевые слова: надежность и устойчивость кредитных организаций, розничный бизнес, кредитный риск, рефинансирование, перекредитование.

Основная часть

В условиях жесткой конкуренции в банковском секторе, а также сохраняющегося роста доходов населения, развития технологий и подходов к управлению бизнес-процессами, розничный банковский бизнес - это ключевое направление деятельности кредитных организаций.

Наблюдается рост объемов потребительского кредитования. Только за февраль 2014 года российские банки выдали кредиты населению на сумму более 90 млрд. рублей, что соответствует объему потребительского кредитования в 2010 году за квартал.

Грамотное выстраивание работы розничного направления кредитования становится важнейшей целью для банков.

Одним из направлений развития российской банковской системы является повышение надежности и устойчивости ее элементов. Кредитование как основной источник дохода кредитных организаций нуждается в связи с этим в постоянном развитии. В 2013 году количество элементов российской банковской системы уменьшилось на 32 участника. В этом году, согласно расчетам рейтингового агентства «Эксперт РА», уйти с рынка могут еще 50 кредитных организаций. Банкам необходимо разрабатывать адекватную внешней среде кредитную политику, определяя стратегию и тактику размещения ссудного капитала.

В качестве условия поддержания устойчивости кредитной организации можно рассматривать надежность кредитного портфеля банка. Под надежностью кредитного портфеля понимается способность сохранять во времени в установленных пределах значение кредитного риска.

На фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банкам можно рекомендовать такие пути повышения эффективности кредитной политики как снижение кредитных рисков с помощью современного метода ценообразования и внедрение такого кредитного продукта как перекредитование.

Основное направление снижения кредитного риска - это формирование надежного состава клиентов, имеющих счета в данном банке. Поэтому оценка кредитоспособности клиента в любом банке является важнейшим этапом в процессе кредитования, и любому банку необходимо придавать огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию уровня квалификации кредитных специалистов.

Низкое качество оценки кредитоспособности клиента может привести к повышению кредитного риска, что в свою очередь будет способствовать негативной динамике ликвидности банка и, в конечном счете, привести к банкротству.

Для обеспечения стабильной кредитной деятельности путем эффективного распределения кредитных ресурсов между потенциальными заемщиками с различными уровнями кредитных рисков рекомендуется внедрение модели Risk-Based Pricing.

Risk-Based Pricing (RBP) - в переводе с английского «модель цены, основанной на риске», подход банков при определении кредитной ставки, когда окончательное предложение цены заимствований определяется исходя из надежности заемщика.

Risk-Based Pricing - это современный метод ценообразования, в основе которого лежит дифференцированный подход к определению стоимости кредита для каждого конкретного заемщика, исходя из уровня предполагаемого для него кредитного риска.

Для кредитных организаций главный критерий надежности заемщика - это своевременная уплата процентов и возврат в срок кредита. Если банк будет применять Risk-Based Pricing, то значительно снизит риски по потребительскому кредитованию, следовательно, уменьшится размер просроченных задолженностей, а добросовестные заемщики могут рассчитывать на кредит по минимальным рыночным условиям.

Наглядно это можно увидеть в таблицах 1,2 и на рисунке 1.

Таблица 1

Доходность банка при классическом подходе

В данном случае троим клиентам предлагаются кредиты по одинаковой ставке. Изначально, без расчета вероятности дефолта заемщика и учета расходов, связанных с формированием резерва (столбец «Расходы на резерв»), банк ведет прибыльную кредитную деятельность. В частности, по клиенту А маржа составит: 15% - 5% - 1% = 9%.

Однако под этот кредит банку необходимо сформировать резерв в размере 10%, а это уже означает убытки. При этом расходы для всех клиентов являются одинаковыми (15 000 руб.), хотя клиент В кредитоспособен, кредитные риски по операциям с ним практически отсутствуют, а следовательно, уровень доходности достаточно высок (8%).

Таким образом, клиент В компенсирует банку потери от клиента А, обеспечивая тем самым средневзвешенный уровень маржи в 4%.

Таблица 2

Доходность банка от осуществления кредитных операций при RBP-подходе

В данном случае банк фиксирует для себя не клиентскую процентную ставку по кредиту, а маржу - 4%. Исходя из нее, а также других компонентов, например уровня покрытия возможных убытков (путем формирования резервного фонда на основе расчета вероятности дефолта), банк рассчитывает разные процентные ставки для каждого клиента.

В результате для клиента В, кредитование которого связано с наименьшим уровнем вероятности просрочки и дефолта в целом, ставка оказывается ниже, чем при стандартном ценообразовании. Таким образом, интерес клиента удовлетворяются в большей степени, а в долгосрочной перспективе повышается его лояльность к Банку.

Более того, RBP представляет собой действенный механизм по удержанию клиентов, так как в оценке вероятности дефолта немаловажную роль играет кредитная история, которой обладает банк.

Если банк будет располагать данными о заемщиках и использовать метод RBP, он окажется серьезным противником для банков, использующих стандартную схему ценообразования, так как может переориентировать наиболее надежных клиентов с помощью более выгодных процентных ставок, тем самым ухудшая качество и стабильность кредитного портфеля конкурента.

Клиент В, ведущий бизнес более эффективно, получает более дешевые кредитные ресурсы, что обеспечивает ему более высокую конкурентоспособность и дает возможность повышения уровня рентабельности либо реинвестирования дополнительной прибыли в расширение бизнеса.

Клиент Б, чье финансовое положение можно охарактеризовать как относительно устойчивое (возможна временная нестабильность), получает кредит по такой же ставке, как и при стандартной схеме ценообразования. А вот клиент А получит кредит под повышенную процентную ставку. И тут возможны три варианта:

[ банк примет решение не кредитовать такого клиента, а направить эти деньги на кредитование других клиентов с более низким уровнем риска (ведь на марже банк ничего не теряет; остается только найти таких клиентов, как клиент Б или клиент В);

[ заемщик откажется брать кредит по ставке, которая может превысить уровень его рентабельности;

[ заемщик пойдет в другой банк - а вслед за ним туда переместится и потенциальная угроза его дефолта.

Рис. 1 отличие RBP-подхода от классического подхода

Из рисунка 1видно, что при использовании модели RBP банк не только снизит риски, но и получит больше прибыли.

При использовании данного подхода банковский кредитный продукт, как правило, предлагается с двумя возможными ставками: минимальной и максимальной. Окончательное значение определяется в результате анализа платежеспособности и кредитной истории клиента.

Модель RBP в обязательном порядке должна учитывать кредитную историю, источником которой могут быть данные БКИ Бюро кредитных историй (БКИ) -- компания, оказывающая в соответствии с законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов. или сведения, предоставленные самим заемщиком, с дальнейшей проверкой.

Таким образом, для эффективного формирования кредитного портфеля банку необходимо применять передовые технологии для оценки потенциальных заемщиков. Благодаря этому приобретаются конкурентные преимущества на кредитном рынке.

Еще одним методом повышения надежности кредитного портфеля является внедрение новых кредитных услуг (например, рефинансирование).

Рефинансирование кредита (перекредитование) - получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.

Говоря о рефинансировании в России, стоит заметить, что наиболее популярными стали перекредитование долгосрочных автокредитов и ипотечных займов, которые были оформлены ранее на невыгодных условиях. В настоящее время имеет место тенденция повышения привлекательности условий кредитования для розничных заемщиков (снижение процентной ставки). В Европе практика перекредитования существует давно, поэтому все схемы рефинансирования отработаны. У нас выбор и условия не так и многообразны.

С помощью внедрения данной услуги кредитная организация привлечет к себе новых добросовестных заемщиков и увеличит объем своей прибыли. Для наибольшей выгоды банкам рекомендуется использовать 4 вида рефинансирования (рис.2).

Рис. 2 Виды рефинансирования

Рефинансирование целесообразно не только для клиента, а и банка, ведь Банк получит от клиентов прибыль в виде уплаты процентов, комиссий и так далее. Услуга по рефинансированию - это узкая услуга, которая нужна не заемщику, а уже должнику. Она востребована в тот момент, когда получатель кредита из разряда добросовестного заемщика переходит в разряд должника. В этих условиях заемщику необходима программа, которая снизит его финансовую нагрузку.

Большим спросом пользуется рефинансирование кредитов наличными, а также кредитных карт. Минимальные процентные ставки составляют около 16%. Для заемщиков появляется возможность снизить ежемесячные платежи, за счет более низкой процентной ставки, чем по текущему договору. Владельцы кредитных карт, благодаря рефинансированию, будут иметь постоянный график платежей с точными ежемесячными платежами.

Так же можно рефинансировать и автокредиты. Для многих заемщиков тяжелым бременем стали автокредиты. Популярное сегодня рефинансирование автокредита может помочь уменьшить расходы по его обслуживанию и сохранить автомобиль. Рефинансирование автокредита также происходит с увеличением срока пользования кредитными средствами, что уменьшает ежемесячный платеж. Предлагая такую услугу, банк сможет привлечь определенную категорию платежеспособных клиентов, которых по каким-либо причинам не устраивают условия кредитования в том банке, где они взяли кредит, причем это может быть не только процентная ставка, а например, валюта займа или даже условия обслуживания. Банки, реализуя подобную услугу, контролируют платежную дисциплину физического лица, а это сокращает уровень риска, что позволяет предложить данному клиенту более выгодную процентную ставку.

Заемщики могут перекредитоваться с целью снижения ежемесячного платежа при долгосрочном кредитовании. Однако обычно, чем больше срок ссуды, тем выше оказывается ставка. Поэтому увеличение срока может привести к повышению стоимости кредита.

Так же заемщик может полученный автокредит в иностранной валюте, рефинансировать в автокредит в рублях. В таком случае банк сможет предложить клиентам оформить кредит в согласии с действующими условиями.

Ипотечное рефинансирование это возможность заемщика обратиться в другой банк, который готов погасить всю кредитную задолженность заемщика в первом банке единовременным платежом.

Порядок действий при рефинансировании ипотеки представлен на рисунке 3.

Рис. 3 Этапы действий при рефинансировании ипотеки

Чтобы максимально снизить риски банкам рекомендуется включить в свои программы рефинансирования такие условия, как залоги, поручительства и т.п. При рефинансировании ипотеки, с момента её получения, должно пройти более пяти лет. Соответственно, не каждый ипотечный кредит получится рефинансировать.

Требования к заёмщикам:

[ необходимо наличие действующего кредитного договора с первым банком;

[ срок пользования кредитом в первом банке должен составлять не меньше 3 месяцев;

[ обязательно положительная кредитная история по рефинансируемому кредиту, отсутствие текущего долга;

[ отсутствие в первом банке моратория на досрочное погашение кредита.

Необходимые документы для заемщика: оригинал кредитного договора, или документ, который подтверждает кредитный договор, график платежей и справка из первого банка-кредитора, в которой должна быть информация:

[ сумма для полного досрочного погашения, которая включает в себя сумму задолженности, проценты, комиссии и другие платежи по договору;

[ данные о заемщике по отношению к кредиту в первом банке (наличие просроченных платежей, продолжительность, суммы и количество просрочек);

[ реквизиты первого банка, для перечисления суммы кредита на текущий счет;

[ согласие первого банка - кредитора на досрочное погашение кредита.

При рефинансировании кредита банк обязательно должен оценить платежеспособность заемщика так же, как и при обычном кредитовании. Учитывая доступность населению интернета, можно упростить услугу получения рефинансирования в банке путем заполнения анкеты на официальном сайте Банка.

В настоящее время перекредитование кредитов является эффективной услугой для банков, позволяющей увеличивать объем и повышать качество кредитного портфеля. Проводя перекредитование кредитов, банки уменьшают долю просроченных кредитов, а также привлекают клиентов других банков к себе на обслуживание.

Таким образом, совершенствование розничного банковского бизнеса заключается не только в улучшении качества предоставляемых продуктов и услуг населению, поиске новых решений в отношении возникающих потребностей со стороны клиентов, развитии применяемых информационных технологий и программных продуктов, но и в совершенствовании подходов к развитию розничного банковского бизнеса.

Литература

1. Афанасьева О. Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. 2012. N 4. с. 34-37.

2. Заернюк В. М. Экономическая модель развития рынка банковских услуг: концептуальный подход В. М. Заернюк, Л. И. Черникова // Финансы и кредит. 2012. № 7. С. 41-48.

3. Науменко А. А. Развитие услуг коммерческих банков для розничных клиентов: автореф... канд. экон. наук: 08.00.05 / А. А. Науменко ; Сарат. гос. соц.-экон. ун-т, Волж. ун-т им. В. Н. Татищева. Саратов, 2009. 18 с.

4. Фаизова Г.Р. Совершенствование розничного банковского бизнеса в России(методический аспект): автореф... канд. экон. наук: 08.00.10/ Фаизова Г.Р.; Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Российский государственный университет туризма и сервиса» Московская обл., Пушкинский р-он, пос. Черкизово, 2014.

5. http://www.bankru.info/.

Размещено на Allbest.ru