Исследование процесса формирования процентных ставок по кредитам в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Поволжский Государственный Университет Сервиса

Исследование процесса формирования процентных ставок по кредитам в Российской Федерации

студент Шафиева Алёна Ришатовна

Аннотация

В современном хозяйстве кредит остаётся главным источником экономического развития. Главной формой кредита является банковский кредит. Коммерческие банки предлагают своим клиентам различные схемы погашения кредита. Однако не всегда банки честны перед заёмщиками в формировании процентных ставок по кредиту: чаще всего в договоре указаны заниженные ставки. Актуальность данного исследования заключается в том, чтобы выявить процесс формирования реальных ставок по кредиту и выяснить, какая схема платежей выгодна для заёмщика, а какая - для банка.

В любой развитой рыночной экономике процентная ставка является одним из самых важных макроэкономических показателей, за которым наблюдают не только финансисты и аналитики, но и простые граждане. Причина такого внимания ясна: процентная ставка отражает цену денег во времени. [1, 243]

Процентная ставка по кредиту - это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит заёмщик за пользование кредитом в расчёте за определённый период.

Несоответствие рекламируемых и реальных ставок по потребительским кредитам подтолкнуло Федеральную антимонопольную службу разработать совместно с Центральным банком рекомендации для банков, касающиеся предоставления информации по кредитам. Теперь ЦБ следит за тем, чтобы банки давали клиентам достоверную и полную информацию об условиях предоставления кредита.

Однако, выполняя данное требование, большинство банков предоставляет график платежей непосредственно при заключении кредитного договора - когда клиент, чаще всего, уже не может отказаться от его подписания. Для того чтобы не попасть в такую ситуацию, клиент должен знать о существовании различных схем погашения кредита. Рассмотрим две наиболее распространённые схемы погашения кредита: классическую (дифференцированную) и аннуитетную.

В качестве примера приведём следующие исходные данные: клиент взял в кредит 300000 руб. на 2 года под 18% годовых. Будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, т.е. ставка 18/12=1,5% в месяц.

Рассмотрим схему дифференцированных платежей. Структура платежа состоит из двух частей: основной долг (фиксированная сумма) и процент, начисляемый на остаток задолженности. Ввиду постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а вместе с ними и ежемесячный платёж. Расчеты по данному виду платежей приведены в табл. 1. Таблица 1. Конечная переплата по схеме дифференцированных платежей

Из табл. 1 видно, что наибольшая финансовая нагрузка на заёмщика приходится в первый месяц погашения кредита с постепенным её уменьшением к окончанию срока кредитования. Переплата за 2 года кредитования составит 56250 руб. Для вычисления реальной годовой процентной ставки, необходимо разделить переплату на первоначальную сумму кредита: 56250/300000=18,75%, в то время как заявленная банком ставка была 18% годовых. Следовательно, даже при выдаче сравнительно небольшой суммы банк «обманывает» заёмщика на 0,75%, что в данном случае составляет 2250 руб.

Рассмотрим схему аннуитетных (равновеликих) платежей при тех же исходных данных. В отличие от предыдущей схемы здесь сначала рассчитывается ежемесячный платёж, затем - положенные к уплате проценты, а то, что осталось, идёт на погашение основного долга перед банком. Аннуитетный платёж определяется по формуле (1):

х=S*(P+[P/(1+P)^n - 1]) (1)

где х - аннуитетный платёж, S - первоначальная сумма кредита, Р - 1/12 часть процентной ставки, n - количество месяцев.

В приведённом примере платёж составит: 300000*(0,015+[0,015/(1+0,015)^24-1]) = 14977,23 руб. Расчеты по данному виду платежей приведены в табл. 2.

процентный ставка кредит аннуитетный

Таблица 2. Конечная переплата по схеме аннуитетных платежей

Табл. 2 показывает, что переплата по аннуитетной схеме платежей составит 59453,52 руб. Реальная годовая процентная ставка составляет 59453,52/300000=19,82%. Первые платежи по аннуитету меньше, чем в классической схеме. Ближе к середине срока (12-13 мес.) платежи сравняются, а в конце срока аннуитетные платежи намного больше, чем при дифференцированном варианте. Таким образом, в первые годы легче платить по аннуитетной схеме, но спустя несколько лет выплат их размер не становится меньше - каждый месяц та же сумма, что и в начале.

Аннуитетная схема всегда выходит дороже дифференцированной. В конкретном примере переплата по аннуитету больше на 3202,52 руб., чем при классической схеме. Сравнительная характеристика двух схем приведена в табл.3.

Таблица 3. Сравнительная характеристика аннуитетной и классической схемы платежей

Итак, табл. 3 показывает, что в схемах платежей имеются существенные различия, однако плюсом они являются или минусом - зависит от предпочтений клиента. В настоящее время большая часть банков предлагает именно аннуитетную схему, т.к. переплата при данном варианте гораздо больше, следовательно, это выгоднее для банков.

Таким образом, погашать кредит можно с помощью двух схем платежей: аннуитетной или дифференцированной. Исследование показало, что аннуитетная схема для заёмщика дороже, однако она удобна при планировании бюджета семьи. Каждый заёмщик вправе выбирать любую из предложенных банком схем погашения кредита исходя из личных предпочтений и финансовых возможностей.

Список литературы

1. Белоглазова, Г. С. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст] / Г. С. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2012. - 608 с.

2. Янов, В. В. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. пособие для вузов по направлению подгот. "Экономика" / В. В. Янов, И. Ю. Бубнова. - М.: КноРус, 2014. - 424 с.

Размещено на Allbest.ru