Банковская система Азербайджана уже прошла довольно сложный путь со времени своего становления и достигла значительных положительных результатов в своем развитии. Однако в условиях растущих вызовов глобализации и обострения конкуренции в отечественном банковском секторе ключевой становится задача обеспечения его максимально эффективного функционирования. При этом определяющим фактором служит повышение конкурентоспособности банковских учреждений страны, низкий уровень которого может, на наш взгляд, привести к фактической потере банковской системы. А это, в свою очередь, означает потерю рычагов влияния на финансовую систему государства, без чего регулирование экономики становится невозможным.

Вопросам развития банковской системы в условиях растущей конкуренции посвящены работы таких азербайджанских ученых, как Д.Ф. Гаджиев [1], Э.М. Исмаилов [2], А.Э. Керимов [3], З.Ф. Мамедов [4], Ф.Ф. Муршудли [5], Э.С. Рустамов [6] и других. Однако, появление новых факторов влияния и быстрая смена внутренней и внешней макроэкономической конъюнктуры создает предпосылки дальнейшего исследования проблемы усиления конкурентоспособности банковской системы Азербайджана на современном этапе. Соответственно, целью данной статьи является определение основных проблем, которые мешают достижению высокого уровня конкурентоспособности отечественной банковской системы, определяющих направлений и способов их решения.

Конкурентоспособность коммерческого банка представляет собой возможность осуществления эффективной хозяйственной деятельности и достижения прибыльной реализации банковских продуктов в условиях конкурентного рынка. Существование ряда объективных факторов обусловило то, что азербайджанским банкам трудно удается достичь конкурентоспособности хотя бы на внутреннем рынке банковских услуг, не говоря уже о конкуренции с мощными иностранными банками. Одна из объективных и определяющих причин этого - относительно непродолжительная история функционирования коммерческих банков в Азербайджане. Слабость банковской системы страны и, соответственно, ее низкая конкурентоспособность по сравнению с иностранными финансово-кредитными учреждениями связана, прежде всего, со следующими факторами: недостаточные уровни капитализации, финансового менеджмента и корпоративного управления в азербайджанских коммерческих банках, отсутствие у них эффективных механизмов и инструментов управления рисками, планирования и стратегии развития, несовершенная структура ресурсной базы с преобладанием дорогих привлеченных средств, низкая рентабельность активов, слабая эффективность надзора и прозрачность деятельности финансовых учреждений. К тому же спектр и объемы кредитных услуг остаются весьма ограниченными, а потребности экономики в кредитной поддержке - неудовлетворенными.

Разработка направлений повышения конкурентоспособности отечественной банковской системы требует изучения факторов, определяющих и формирующих конкурентоспособность отдельных банков и всей банковской системы. По нашему мнению, конкурентоспособность банковской системы определяется такими факторами, как:

· высокая капитализация и высокий уровень достаточности капитала;

· устойчивость банковской системы к рискам;

· эффективность деятельности банков, их способность обеспечивать инвестициями развитие экономики;

· защита прав вкладчиков средств, а также умение отстаивать национальные интересы в условиях глобализации финансовых отношений.

По нашему мнению, связь между высокой конкурентоспособностью банковской системы и указанными факторами является двусторонней. Ведь высокий уровень устойчивости и надежности банковской системы способствует повышению ее конкурентоспособности и, соответственно, привлекательности для инвесторов и клиентов. Это, в свою очередь, приводит к повышению эффективности деятельности коммерческих банков, увеличению их капитализации и обеспечению стабильного и надежного развития всей банковской системы.

По данным Центрального Банка Азербайджана, в республике по состоянию на начало 2014 г. лицензию ЦБА на осуществление банковских операций имеют 176 финансовых организаций, а количество банков составляет 43 (табл.1) [7, с.40; 8, с.50]

Таблица 1. Показатели развития банковского сектора Азербайджана в 2005-2013 годах, по состоянию на начало периода

Данные таблицы 1 свидетельствуют о незначительных изменениях количества банков, действующих в Азербайджане в течение последних девяти лет. Так, если в начале 2005 г. их общее количество составило 44, то на начало 2013 г. - 43. Положительной тенденцией является увеличение количества финансовых организаций, имеющих лицензию ЦБА на осуществление банковских операций: со 114 в 2005 г. до 176 в 2013 г. За анализируемый период прослеживается тенденция к увеличению иностранного банковского капитала в отечественной банковской системе: количество банков иностранным капиталом увеличилось на 46,7% - с 15 до 22.

На практике значительное количество банков в составе банковской системы не означает, что эта система эффективна, финансово крепка, надежна, а, соответственно, конкурентоспособна. Ведь не количество банков, а такие характеристики, как платежеспособность банков, их умение использовать свой капитал, качественный менеджмент определяют эффективное функционирование банковской системы. Таким образом, в современных условиях именно качественные аспекты деятельности банковских учреждений, в отличие от количественных становятся основными критериями оценки их конкурентоспособности. Одним из важнейших показателей, характеризующих уровень развития любой банковской системы, является объем капитала и его качество, т.е. капитализация банковского сектора.

Капитализация банковского сектора. Капитал коммерческих банков является основой их функционирования и развития всей банковской системы. Совокупный капитал банковской системы определяется как сумма денежных средств и выражена в денежной форме: часть имущества находящихся в распоряжении всех коммерческих банков, входящих в состав системы. Формирование ресурсной базы коммерческих банков - одна из главных предпосылок стабильного функционирования банковской системы любой страны. Недостаточность капитала отечественной банковской системы является одним из основных факторов, который сдерживает развитие финансово-кредитного сектора в процессе выполнения им функции финансового посредничества в условиях мировой финансовой глобализации. Это - серьезное препятствие на пути развития банков, сводящее к минимуму их шансы для привлечения инвестиций, участия в финансировании крупных экономических проектов и долгосрочных потребностей своих клиентов.

Таким образом, основой для укрепления банковской системы Азербайджана, повышения ее надежности и устойчивости к кризисам служит достаточный уровень банковской капитализации. Безусловно, положительной тенденцией является постоянное увеличение объема уставного капитала азербайджанских банков, а также увеличение его доли в ВВП страны (табл.2) [9].

Таблица 2. Динамика капитала банковского сектора Азербайджана в 2005-2013 годах, по состоянию на начало периода

Как свидетельствуют данные таблицы 2, отношение совокупного капитала банков к величине валового внутреннего продукта страны выросло с 2,8% в 2005 г. до 4,8% в 2013 г., т.е. более чем в 1,7 раз или на 2,0 процентных пункта. Рост, безусловно, не столь динамичен, поэтому отечественная банковская система остается неконкурентоспособной по сравнению с банковскими системами более развитых стран, для которых характерны значительно более высокие показатели соотношения капитала банков и ВВП (от 15% и выше). Поэтому дальнейшее наращивание капитала коммерческих банков является одной из важнейших задач на пути стабильного развития банковской системы Азербайджана. На достижение этой цели направлено решение ЦБА о пятикратном увеличении с 1 января 2014 г. минимального требования к совокупному капиталу (с 10 до 50 млн манат).

Политика ЦБА, направленная на поэтапное увеличение минимально допустимого уровня капитализации, дала ощутимые результаты (табл.3), но говорить о решении проблемы все еще рано.

Таблица 3. Распределение совокупного капитала банковской системы (в разрезе групп банков разного уровня капитализации) [8, с.55]

По состоянию на начало 2013 г., доля банков с капиталом свыше 10 млн AZN составляла порядка 99,5% от совокупного капитала банковской системы, от 5 до 10 млн AZN - 0,3%, от 3,5 до 5 млн AZN - 0,2%. Совокупный капитал азербайджанских банков составил 2555,3 млн AZN, увеличившись за 2005-2012 гг. почти в 9,3 раза. Его доля в суммарных активах банковской системы достигла 14,5%, а в привлеченных ресурсах - 16,9%. Примечательно, что, по данным ЦБА, суммарный капитал частных банков в 5,1 раза превышает капиталы единственного государственного банка (МБА) и аккумулирует 83,7% совокупного капитала банковского сектора страны.

Отметим, что позитивные количественные сдвиги должны сопровождаться соответствующими качественными сдвигами. При этом может возникнуть проблема выполнения банками норматива адекватности капитала, снижение уровня которой будет влиять на нарушение устойчивости всей банковской системы. Следует отметить, что в Азербайджане отмечается повышение уровня адекватности совокупного капитала. Так, по данным за девять месяцев 2013 г., в банковской системе Азербайджана этот показатель составил 17,3%, что значительно превышает минимальные нормы, установленные ЦБА (12%) и принятые в международной практике (8%). Наряду с этим, адекватность капитала первого уровня также более чем вдвое превышала норму - 13,4% [10, с. 20].

банковская система конкурентоспособность

Вместе с тем капитализация банковской системы находится под сильным давлением ввиду быстрого роста балансов, и банки нуждаются в поддержке в форме регулярных взносов в капитал.

Одновременно, важным моментом, по нашему мнению, является не только уровень капитализации банковской системы, но и качество капитала отечественных банков. Ведь капитализация многих отечественных банков состоит из средств переоценки основных средств, не уплаченных процентов, субординированного долга. Рост таких составляющих считается искусственным наращиванием капитала. Решение этой проблемы, на наш взгляд, возможно не только за счет прибыли банков и дополнительных взносов акционеров, а при условии доверия общества к отечественным банкам как к надежным денежно-кредитным учреждениям. К тому же, функционирование в составе банковской системы большого числа банковских учреждений с небольшим объемом капитала может вызвать проблемы с поддержкой ликвидности и стабильности финансового сектора страны, поскольку банкротства даже отдельных банков могут подорвать доверие к кредитной системе в целом. Таким образом, для эффективного развития банковской системы необходима ее консолидация вокруг финансово крепких и эффективных банков. Это будет способствовать концентрации и увеличению совокупного капитала банковской системы Азербайджана.

К основным путям повышения капитализации азербайджанских банковских учреждений, как нам представляется, относятся: увеличение капитала за счет размещения акций собственной эмиссии, увеличение капитала за счет прибыли, а также консолидация банковской системы страны.

Особое внимание в современных условиях необходимо уделять слиянию коммерческих банков, созданию банковских объединений, что позволит укрепить ресурсную базу коммерческих банков. Повышение уровня капитализации отечественных банков повысит их конкурентоспособность на мировом финансовом рынке и обеспечит финансовую стабильность всей экономики Азербайджана на пути ее интеграции в мировое хозяйство.

Устойчивость банковской системы можно определить как ее способность преодолеть кризисные явления за счет внутренних сил и продолжать функционировать, избегая массового банкротства финансовых институтов, с целью выполнения своих функций по перераспределению ресурсов в экономике в объеме не меньшем, чем до воздействия указанных факторов. Понятно, что устойчивость всей банковской системы невозможна без ее достижения в отдельных банковских учреждениях. Устойчивость коммерческого банка рассматривается как его способность функционировать, реализовывать свои цели и задачи даже в условиях действия дестабилизирующих факторов [11, с.50]. Таким образом, для достижения стабильности отечественной банковской системы необходимо обеспечение надежности и устойчивости коммерческих банков.

Среди факторов, влияющих на устойчивость банковской системы Азербайджана и делающих ее подверженной рискам, можем выделить следующие: состояние нормативно-правового обеспечения банковской деятельности, степень асимметричности информации в системе, а также рентабельность банков и уровень капитализации банковской системы и стабильность общих макроэкономических условий в стране. На устойчивость отечественной банковской системы негативным образом могут воздействовать также вхождение слабых и ненадежных иностранных банков, распространение кризисных явлений от стран, с банковскими учреждениями которых отечественные финансовые учреждения и ком пании имеют экономические связи, и ослабление возможности государственного регулирования функционирования банковской системы, функционирование проблемных банков, наличие проблемных активов в совокупных банковских активах. Так, функционирование проблемных банков в составе банковской системы Азербайджана может привести к таким последствиям, как снижение доверия к отечественной банковской системе и национальной денежной единице и, как следствие, повышение уровня долларизации и наличных валютных сбережений. Как известно, основными предпосылками существования указанных проблем являются низкий уровень банковского менеджмента и низкая эффективность системы банковского надзора, высокая концентрация кредитного портфеля и некачественный контроль за состоянием портфеля активов. В числе наиболее важных мер, направленных на недопущение данной проблемы, по нашему мнению, можно назвать повышение эффективности надзора в рамках отдельных банков (прежде всего, подразделений раннего реагирования), а также усиление надзора со стороны ЦБА в сферах отчетности, раскрытия информации, аффилированных лиц, качества активов и собственного капитала на уровне всей банковской системы.

Надежность банковской системы тесно связана с ее устойчивостью. Надежность, по нашему мнению, выражает качественное состояние банковской системы в ее принятии обществом. Надежная банковская система вызывает доверие населения, обеспечивает интересы клиентов и инвесторов, руководствуется принципами партнерских, взаимовыгодных отношений, проводит политику в интересах развития всего общества. При динамических изменениях в современных социально-экономических системах именно стабильность и надежность банковской системы могут обеспечить финансовую безопасность государства.

Ведущая роль в обеспечении надежности банковской системы принадлежит центральному банку страны. Ведь с момента появления банковского дела, нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовым изъятием вкладов, различными видами банковских рисков объективно подтолкнуло государство к введению и расширению практики регулирования деятельности коммерческих банков. С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротства банков. К важнейшим направлениям, с помощью которых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относится: проведение банковских ревизий, централизованных банковских операций и создание системы страхования депозитов. Отметим, что создание специального фонда, гарантирующего вклады, является одним из важнейших факторов обеспечения надежности банковской системы и повышения доверия вкладчиков к ней.

Выявлено, что практически во всех странах существует та или иная форма страхования депозитов, с помощью которой вкладчикам предоставляются гарантии возврата вложенных ими средств. Страхование депозитов представляет собой комплекс мероприятий, направленных на защиту вкладов и обеспечение их гарантированного возвращения в полном или частичном объеме в случае банкротства банковского учреждения. Данная система повышает эффективность контроля за деятельностью банковских учреждений, защищает вкладчиков от возможных потерь, а, следовательно, обеспечивает доверие населения к отечественной банковской системе. Так, в США Федеральная корпорация страхования депозитов пользуется непререкаемым авторитетом у населения. Вкладчики убеждены, что корпорация держит под контролем состояние дел в каждом без исключения финансово - кредитном учреждении и в случае необходимости применит соответствующие меры. В Азербайджане важную роль в обеспечении надежности банковской системы играет Фонд страхования вкладов, который был создан в рамках Указа Президента страны от 9 февраля 2007 г. "Об утверждении и введении в действие закона "О страховании вкладов"", принятого парламентом страны

Повышению доверия населения к банковским учреждениям способствовало увеличение величины гарантированной суммы возмещения средств по вкладам физических лиц с 8 тыс. манат до 30 тыс. манат. С момента создания Фонда страхования вкладов размер возмещения физическим лицам был увеличен в 7,5 раз. Особенно динамичный рост начался в 2006 г., что в значительной степени было связано с ростом доходов населения и, соответственно, желанием правительства стимулировать вложения свободных средств граждан на депозитные счета в коммерческих банках. Однако, несмотря на такие существенные изменения в размере суммы максимального возмещения, по нашему мнению, система гарантирования вкладов требует дальнейшего совершенствования. В частности, необходимо создание системы возмещения депозитов юридических лиц, что способствовало бы притоку новых капиталов и расширило бы возможности формирования надлежащей ресурсной базы коммерческих банков Банковская система играет важнейшую роль в экономической системе любой страны. На сегодня в Азербайджане наибольшего развития достигли именно банковские учреждения, роль которых на отечественном финансовом рынке является значительной (табл.4) [8, с.53, 58; 12]. Это обусловлено тем, что реформирование банковской системы было начато раньше других секторов, в дальнейшем это определило ключевую роль банков при решении задач перехода к рыночной экономике. Именно банковские учреждения играют сегодня основную роль в образовании оптимальной среды для мобилизации и свободного перелива капиталов, накоплении средств для структурной перестройки экономики, приватизации и развитии предпринимательства, обеспечении платежеспособного спроса и лучшего удовлетворения потребностей населения.

Таблица 4. Активы финансово-кредитных учреждений Азербайджана по состоянию на 01.01.2013 г.

Как видно из таблицы 4, характерной особенностью современного этапа развития финансовой системы в Азербайджане является доминирование ее банковского звена, занимающего более 70% совокупных активов финансово-кредитных учреждений. Это свидетельствует о том, что отечественный финансовый рынок развивается по проевро - пейской банкоориентированной модели. В отличие от проамериканской модели, при которой основной удельный вес рынка приходится на рынок ценных бумаг, в проевро - пейской - основным элементом финансовой системы является банковская система, степень развития которой определяющим образом влияет не только на финансовый сектор, но и на всю экономику страны.

Таким образом, в современных условиях развития рыночного механизма хозяйствования в Азербайджане, значение стабильной и эффективной банковской системы существенно возрастает, и она превращается в одну из важнейших составляющих успешного функционирования всей экономики государства. Отечественный банковский сектор находится на этапе динамичного развития, демонстрирует значительные темпы роста основных показателей своей деятельности, о чем свидетельствуют данные таблицы 5 [8, с.53; 9].

Таблица 5. Основные финансовые характеристики банковского сектора Азербайджана (на начало года; млн манат)

Как видно из таблицы 5, в Азербайджане прослеживается устойчивая тенденция роста основных показателей банковской деятельности. Так, за анализируемый период, активы коммерческих банков страны выросли в 7,8 раз, обязательства - 8,1, кредиты - 8,4 раза. Вместе с тем, в 2012 г. требования банков по кредитам, предоставленным в экономику, составили 23,6% ВВП, что является одним из самых низких показателей среди стран с переходной экономикой.

Известно, что увеличение объемов банковского кредитования свидетельствует о расширении масштабов финансового посредничества, а это способствует более эффективному распределению ресурсов и повышению темпов экономического роста в стране. Однако, важно не забывать, что значительное расширение объемов кредитования порождает значительные риски для стабильности банковской системы и экономической системы в целом. Эксперты МВФ пришли к выводу, что в 70% случаев кредитный бум сопровождается потребительским или инвестиционным бумом и, с вероятностью в 20%, заканчивается банковским или валютным кризисом.

Как известно, возможности банковской системы по кредитованию потребностей реального сектора экономики определяются, прежде всего, способностью банков аккумулировать необходимые долгосрочные ре сурсы. В 2012 г. рост кредитного портфеля происходил, в основном, за счет увеличения вкладов населения и депозитов нефинансового корпоративного сектора. Среди кредитов, предоставленных отечественными коммерческими банками в течение 2012 г., на долю долгосрочных приходилось 70,6%. Их объем, увеличившись на 28,1%, составил к концу этого периода 8751,5 млн манат. Позитивные изменения наблюдались и в валютной структуре кредитных ресурсов: в результате сохранения курсовой стабильности в 2012 г. темпы роста кредитов в национальной валюте опережали соответствующий показатель в иностранной валюте (32,3% против 19,7%), а доля первых в кредитном портфеле возросла на 2,3 процентных пункта и составила 67%. Наиболее высокими темпами росли кредиты в промышленности и производственном секторе (122,6%), транспорте и секторе связи (96,7%), энергетике и природных ресурсах (71%), секторах строительства и имущества (45,1%), сельском хозяйстве и переработке (17,1%). За счет внедрения и популяризации новых банковских технологий и инструментов на 30% повысились кредиты по операциям с пластиковыми картами. Кредиты домохо - зяйствам составили 4014,3 млн манат (рост за 2012 г. - 30,1%), что составляет 32,4% кредитного портфеля. Потребительские кредиты, увеличившись на 33,7%, составили 77% кредитов, выданных домохозяйствам [9, с.31, 32].

Учитывая все вышесказанное, считаем, что главными предпосылками эффективного функционирования банковской системы Азербайджана на сегодня является укрепление и улучшение ресурсной базы, поддержание сбалансированности темпов роста кредитного портфеля с темпами изменения капитализации, обеспечение экономических условий для повышения доли долгосрочного кредитования инвестиционной направленности в активах банков, уменьшение уязвимости банковской системы к внешним и внутренним факторам дестабилизации, обеспечения ее надежности, а, следовательно, повышение ее роли в процессах экономических преобразований. Вышеупомянутые факторы непосредственно влияют на конкурентоспособность национальной банковской системы. Следовательно, именно они должны учитываться при разработке и реализации отечественной монетарной и финансовой политики в Азербайджане с целью укрепления ее конкурентных позиций в мировом экономическом пространстве.

Список литературы

1. Гаджиев Д.Ф. Денежно-кредитная система и Международный банк Азербайджана. Москва: Финансы и статистика, 2008, 240 с.

2. Исмаилов Э.М. Валюты стран Центральной Евразии в условиях финансовой глобализации. Стокгольм: СА&СС Press, 2009,132 с.

3. Керимов А.Э. Рынок банковских услуг: теория и практика (на примере коммерческих банков Азербайджанской Республики). Баку: iqtisad Universiteti, 2010, 400 с.

4. Мамедов З.Ф. Банковский кризис и реформирование банковского сектора в кон¬тексте глобализации. Баку: Азернешр, 2007, 392 с.

5. Муршудли Ф.Ф. Банковское обслуживание внешнеэкономической деятельности Азербайджана в условиях финансовой глобализации. Баку: Sharq-Qarb, 2013, 416 с.

6. Рустамов Э.С. Экономическая модернизация Азербайджана: вызовы и решения. Москва: Эконом-Информ, 2010, 367 с.

7. Статистический бюллетень ЦБ Азербайджанской Республики. 2009, № 1 (107).

8. Статистический бюллетень ЦБ Азербайджанской Республики. 2013, № 1 (155).

9. Годовой отчет ЦБ Азербайджанской Республики (за соответствующие годы).

10. Обзор финансовой устойчивости. Баку: ЦБ Азербайджанской Республики, 2013.

11. Рыбин E. B. Пути повышения конкурентоспособности российских банков. Москва: Финансы и статистика, 2008.

12. Официальный сайт Ассоциации страховщиков Азербайджана: http // www.asa. az.

Размещено на Allbest.ru