Страхование банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Смоленская государственная сельскохозяйственная академия

Страхование банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации

Миронкина Алина Юрьевна,

кандидат наук, доцент

Защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках - основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов в Российской Федерации. В статье рассматриваются основные моменты порядка страхования вкладов физических лиц. Автор высказывает предложения, направленные на совершенствование качества системы страхования вкладов.

В Российской Федерации продолжается оптимизация банковского сектора, заключающаяся в очистке кредитного рынка от сомнительных и недобросовестных банков, в результате которой Центральный банк России отзывает лицензии у проштрафившихся банков. Так в 2014 году лишились лицензии 86 банковских организации, в 2015 году - 93, в 2016 году - 97. Процесс оптимизации продолжается по настоящее время. С января 2004 года в Российской Федерации по состоянию на 15 февраля 2017 года инициировано 567 ликвидационных процедур в отношении несостоятельных банков [1]. Эти меры нельзя назвать надуманной прихотью государства, следует помнить, что снижение уровня надзора над банковским сектором представляет собой угрозу для финансовой стабильности как внутри государства, так и за его пределами [2, с. 85].

Основными причинами для отзыва лицензий является нарушение банковского законодательства, неисполнение требований кредиторов, неудовлетворительное финансовое положение, вовлечение в участие по отмыванию преступных доходов и незаконному выводу денежных средств за рубеж. Продолжать свою дальнейшую деятельность без лицензии банк не имеет права, следовательно, подлежит закрытию. Такие обстоятельства могут негативно сказаться на уровне защищенности прав вкладчиков. Плюс к этому память об обесцененных, и до сих пор невосстановленных, вкладах населения в начале 1990-ых годов продолжает подрывать доверие граждан России к финансовым институтам страны [3, с. 204]. Учитывая, что всё это происходит на фоне, когда большинство отраслей экономики страны в условиях ужесточения монетарной политики властей последних лет продемонстрировали резкое падение объёмом кредитования [4, с. 246]. Поэтому законодатели предусмотрели механизм защиты вкладов, введя обязательное страхование сбережений физических лиц, размещаемых во вкладах и на счетах в банках. страхование банковский вклад обязательный

Основополагающим нормативно-правовым актом, который устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельность организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам является Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [5].

Основной идеей системы страхования вкладов является осуществление выплаты денежных средств вкладчикам при прекращении деятельности кредитной организации из специально созданного фонда обязательного страхования вкладов. Примечательно, что Закон предусмотрел очень уважительное отношение к вкладчикам, совершенно не обременяя их ни дополнительными расходами, ни другими хлопотами. Даже оформление договора страхования не требуется. Открытие вклада в банке является автоматически участием в обязательном страховании вкладов.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, которые были размещены во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации, в том числе и денежные средства на банковских картах (кроме кредитных), поскольку они являются обычными банковскими счетами.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации в январе 2004 года создано Агентство по страхованию вкладов, осуществляющее выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведущее реестр банков-участников системы страхования вкладов, контролирующее формирование фонда страхования вкладов и управляющее средствами этого фонда. Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, что вселяет дополнительную надёжность. Следует отметить, что среди задач Агентства как защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ - это основная, так и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ и укрепление доверия к банковской системе РФ в целом. Участие банков в системе страхования вкладов обязательно. С 01.01.2005 российская система страхования вкладов начала своё полноправное функционирование. В России в системе страхования вкладов на момент написания статьи принимает участие 806 банков (данные на 15.02.2017) [1].

Со времени принятия Закона о страховании вкладов размер страхового возмещения по вкладам несколько раз повышался. Первоначально он составлял 100 000 рублей. С декабря 2014 г. по сегодняшний день - 1 400 000 рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Возмещению подлежит как вложенная сумма вклада, так и проценты, которые заработал депозит до момента лишения кредитной организации лицензии и запуска процедуры банкротства. Получение возмещения по вкладам достаточно просты: в течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение (банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить реестр в Агентство в течение семи дней со дня его наступления). В сообщении будут указаны отделения банка-агента, в которые может обратиться вкладчик с заявлением о получении страховки. Если вкладчик находится за границей или проживает в том месте, где нет отделения банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты в этом случае вкладчик также может получить почтовым переводом.

Российская Федерация не явилась пионером в вопросе становления обязательного страхования вкладов. Подобные системы страхования сегодня функционируют в большинстве государств мира. В экономически развитых странах они успешно себя зарекомендовали и поддерживают стабильность банковской системы уже несколько десятков лет, со времён существования СССР.

В сегодняшних условиях дефицита финансовых ресурсов и ограничения заимствований за рубежом для большинства российских банков огромное значение приобретает возможность привлечения свободных денежных средств населения внутри страны. Страхование вкладов вносит свою достойную лепту в этом направлении. Однако идеальной системы страхования вкладов физических лиц человечество пока не придумало, поэтому следует постоянно отслеживать и корректировать положения, нуждающиеся в улучшении.

В договоре вкладчика с банком, заключающимся при открытии вклада, мы считаем, необходимо указывать сумму вклада, подлежащую возмещению при наступлении страхового случая, и обязательно прописывать сумму, на которую, в случае превышения вклада (или вкладов) над максимальным размером страхового возмещения по вкладам, не распространяется обязательное страхование с учётом всех вкладов данного физического лица в данном банке.

Граждане страны, в основной массе, не достаточно информированы в вопросах обязательного страхования вкладов. Зачастую, информацию получают при непосредственном соприкосновении с процедурой отзыва лицензии у банка, в котором размещён вклад. Для повышения финансового образования граждан хорошо бы разработать памятку для вкладчика, содержащую информацию об основных моментах механизма страхования вкладов в Российской Федерации и правилах действия при наступлении страхового случая. Эту памятку можно было бы вручать физическому лицу при открытии вклада в банке вместе с договором вкладчика с банком.

По нашему мнению, следует увеличить максимальный размер страхового возмещения по вкладам. Чтобы стопроцентно избежать риск потерять, денежную сумму, превышающую 1 400 000 рублей, размещая её на вкладах в банке, сегодня вкладчик должен разместить данную сумму в нескольких банках, в каждом из которых на момент предполагаемого закрытия счёта (вместе с процентами) должно находиться не более 1 400 000 рублей. Но у значительной части населения страны, проживающей в сельской местности или малых городах, такой возможности порой нет. Теоретически-то, она есть, но чтобы её осуществить, необходимо ехать в крупный близлежащий город, который расположен далеко не всегда в близкой доступности. Получается, что существующая система страхования вкладов даёт предпочтение гражданам, проживающим в крупных городах [6, 7]. Дифференциацию в размерах страхового возмещения по вкладам, в зависимости от места жительства, устанавливать всё-таки не следует, целесообразнее увеличить максимальный размер страхового возмещения по вкладам до значения средней по стране цены трёхкомнатной квартиры.

Совершенствуя механизм защиты вкладов физических лиц, банковская система повысит доверие к ней вкладчиков, этим самым сможет привлечь дополнительные денежные средства и направить их в инвестирование экономики страны.

Список литературы

1. Агентство по страхованию вкладов - URL: http://www.asv.org.ru. (Дата обращения 15.02.2017).

2. Подземельникова О., Матвеева Е.Е. Валютное регулирование и надзор банковского сектора региона / В сборнике: Перспективные направления социально-экономического развития России / Сборник материалов II ежегодной международной научно-практической конференции // «Научный консультант» (Москва), 2016. С. 82-86.

3. Миронкина А.Ю. Накопительная пенсия: новый подход // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. №10 (Т.2). С. 203-206.

4. Мальцева Г.В., Шевцова Т.П., Белокопытов М.В. Проблемы кредитования сельскохозяйственной отрасли // Теория и практика современной науки. 2016. №9(15). С. 245-248.

5. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета. 2003. 27 дек. № 261.

6. Миронкина А.Ю. Пути повышения эффективности управления в сельскохозяйственных организациях: автореферат диссертации... кандидата экономических наук: 08.00.05; [Место защиты: Кур. гос. с.-х. акад. им. И.И. Иванова]. Смоленск, 2013. 24 с.

7. Андреюк О.Е., Ищук О.В. Проблемы занятости сельского населения / В сборнике: Научные исследования современных учёных / Сборник материалов XV Международной научно-практической конференции // Научный центр «Олимп» (Астрахань), 2016. С. 152-155.

Размещено на Allbest.ru