Особенности кредитования и динамика объемов кредитования юридических и физических лиц в современных условиях

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Современная кредитная система - одна из неотъемлемых и значимых составляющих рыночной экономики. Она способствует оперативной мобилизации средств, необходимых для реализации расширенного воспроизводства, повышения конкурентоспособности экономики, динамичного развития экономических процессов.

Субъектами кредитования выступают юридические и физические лица. Но из года в год происходят колебания предоставленных объемов кредитов, депозитов и прочих средств. Эти колебания возникают под воздействием различных факторов: условий кредитования, ограничений для кредитования и т.п. кредитование финансовый бизнес

Самое главное отличие в процессах кредитования юридических лиц заключается в необходимости привлечения средств для удовлетворения потребностей бизнеса. Например, на восполнение объемов оборотных средств, инвестирования в активы. То есть, размеры займов для организаций в значительной степени превышают объемы кредитования населения.

Современная кредитная система, имея разветвленную структуру, располагает возможностями предоставления разнообразных видов кредитов. Так, сегодня имеются разнообразные виды кредитования юридических лиц, таких как: кредиты на текущую деятельность, коммерческая ипотека, лизинг, инвестиционные кредиты, универсальный кредит, кредитные линии, срочные займы, ссуды в форме овердрафта.

В соответствии с требованиями, определяемыми ЦБ предоставление кредита юридическим лицам осуществляется:

· разово;

· многоразово (в меру потребности, а также в пределах линии кредитования и срока кредитования, который устанавливается в кредитном соглашении);

· посредством оплаты разрыва, возникающего в платежном обороте на расчетном счете;

· на базе консорциального кредита;

· другими способами.

В процессе кредитования юридических лиц важную роль играет анализ заемщика на стадии оформления кредитной заявки, который включает проверку правоспособности юридического лица и его исполнительных органов, проведение мероприятий, направленных на выявление негативной информации в отношении потенциального заемщика и самое главное - проверку платежеспособности. Данные мероприятия анализа необходимы, поскольку от этих мероприятий зависит возврат кредита в полном объеме и в сроки.

Таблица 1. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных юридическим лицам, млн. руб.

Так, исходя из информации, предоставленной ЦБ РФ видно, что к концу 2014 года объемы упали на 6,4%, в 2015 - на 20,4%, в 2016 - на 17,5% (таблица 1). Такая динамика наблюдается из-за того, что многие юридические лица закрываются, а кредитные учреждения в связи с незаконными действиями юридических лиц ужесточают условия получения и возврата кредита.

Начать исследование механизма кредитования физических лиц нужно начать с изучения этапов кредитного процесса:

1. знакомство с потенциальным заемщиком;

2. оценка кредитоспособности заемщика и риска, который связан с выдачей кредита; изучается репутация заемщика, а также его кредитная история;

3. документальное оформление и выдача кредита;

4. кредитный мониторинг;

5. погашение кредита.

Чтобы нагляднее изучить, почему объемы кредитования физических лиц к 2016 году уменьшись, рассмотрим виды кредитов, которые пользуются большим спросом на сегодняшний день, а также требования к возрасту, ограничивающие число лиц, имеющих возможность получить кредит.

Итак, к наиболее востребованным кредитам относят:

1. ипотечный кредит - кредит, предоставляемый для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства;

2. кредит по банковской карте (овердрафт), сущность которого заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право владельцу покупать товары (в пределах разрешенной суммы) в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения;

3. автокредит - это целевой кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, он может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство;

4. экспресс - кредитование частных клиентов - данная услуга позволяет приобретать товары и услуги в магазинах, являющихся партнерами банка, при этом оплатив 20 % стоимости;

5. кредит на обучение, представляющий собой займы на получение высшего образования.

Требования к возрасту физических лиц варьируются в разных организация по - разному. Так, например, в сбербанке кредит одобряют женщинам до 52 - х лет, мужчинам - до 55 - ти; в ВТБ 24 ограничение в возрасте женщинам - до 55 - ти лет, мужчинам - до 60 - ти лет.

Теперь рассмотрим объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам. Эти данные предоставляет таблица 2.

Таблица 2. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам, млн. руб.

За последние 3 года больше объемы в 2015 году (увеличилось на 13,6%), а меньше таких объемов в 2014 году (на 5,7%) (таблица 3). В 2016 году хотя и не самые высокие показатели, но отрицательной динамики не наблюдается, объемы увеличились на 1,6%.

В 2014-2015 годах банковская система вследствие роста безработицы и снижением реальных доходов населения пережила серьезные потрясения. Роль сыграла и высокая закредитованность граждан. Око 60 % граждан РФ имели непогашенный кредит.

Ограничился доступ к зарубежным рынкам капитала, уменьшись инвестиции и упал курс рубля. В результате увеличились процентные ставки, ужесточились требования к потенциальным заемщикам, а также сократилось число заявок по кредитом, которые одобрили кредитные организации.

Центробанк определил, что в 2015 году объем кредитования в 2015 по сравнению с 2014 снизился на 5,4 %.

Исходя из сложившейся ситуации, кредитные организации составили портрет физического лица, которое точно не получит заем:

· физическое лицо, которое и в прошлом, и в настоящее время имеет просроченные кредитные обязательства или выплатил займ только по решению суда;

· граждане из-за рубежа;

· несовершеннолетние лица;

· лица, которые не имеют стабильного дохода;

· лица, не имеющие постоянной регистрации в регионе, в котором хотят взять кредит.

В связи с такими условиями многие кредитные организации прекратили свою деятельность, а также у значительного числа банков были отозваны лицензии.

Только за девять месяцев 2016 года лицензии отозваны уже у 84-х банков, в том числе:

· ООО КБ «Эл банк» (рег. № 1025, дата регистрации -- 29.11.1990, Самарская область, г. Тольятти) с 05.05.2016.

· КБ «ДС-Банк» ООО (рег. № 3439, дата регистрации -- 08.07.2003, г. Москва) с 12.05.2016 года.

· АКБ «ВЕК» АО (рег. № 2299, дата регистрации -- 16.04.1993, г. Москва) с 12.05.2016 года.

· АКБ «Мострансбанк» ОАО (рег. № 2258, дата регистрации -- 29.01.1993, г. Москва) с 05.05.2016 года.

Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в октябре.
Так, только с 27.10.2016 лицензии на осуществление банковских операций отозваны у трёх банков:

· Инвестиционный коммерческий банк «Энтузиастбанк» (ООО) (рег. № 3048, г. Москва).

· Коммерческий Банк «Кубанский универсальный банк» (ООО) (рег. № 2898, г. Краснодар).

· ООО «Вестинтербанк» (рег. № 3398, г. Москва).

Итак, хотя и наблюдается на сегодняшний момент отрицательная динамика кредитования юридических лиц, но физические лица продолжают кредитоваться, причем в значительных объемах. Этому благоприятствует то, что существует широчайший выбор вариантов, который позволяет потребителям получать различные кредиты, а российские специалисты помогают подобрать кредитную программу, с учетом их индивидуальной ситуации.

Список литературы

1. Лапина Е.Н., Остапенко Е.А., Кулешова Л.В. Проблемы и тенденции развития банковского кредитования в России // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2014. № 12 (72). С. 53.

2. Новиков С.Ю., Лапина Е.Н. Оценка кредитных рисков в банковской системе Российской Федерации // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики // Сборник трудов Международной научно-практической конференции "Взаимодействие финансового и реального секторов экономики" по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2013. С. 170-178.

3. Скляров И.Ю., Склярова Ю.М., Лапина Е.Н. Совершенствование методических подходов к оценке и управлению банковскими рисками // Экономика и предпринимательство. 2016. № 2-1 (67-1). С. 540-546.

4. Васильев М.Г., Лапина Е.Н. Современные тенденции развития российской банковской системы // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики Сборник трудов Международной научно-практической конференции "Взаимодействие финансового и реального секторов экономики" по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2013. С. 86-93.

5. Скляров И.Ю., Склярова Ю.М., Лапина Е.Н. Совершенствование методических подходов к оценке и управлению банковскими рисками // Экономика и предпринимательство. 2016. № 2-1 (67-1). С. 540-546.

Размещено на Allbest.ru