Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное бюджетное

учреждение образования

«Финансовый при Правительстве Федерации»

(Финансовый )

квалификационная работа

тему «Рынок жилищного кредитования в Федерации: тенденции, и перспективы развития в условиях (на российских коммерческих )»

- 2018 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Ипотечное : сущность, особенности, ипотечных рынков

1.2 участники рынка кредитования

1.3 Проблемы ипотечного кредитования

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО В РОССИИ

2.1 Современные и технологии в сфере кредитования, основные рынка ипотечного кредитования

2.2 Оценка состояния рынка кредитования России

2.3 ипотечного кредитного банка ВТБ

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ФЕДЕРАЦИИ

3.1 Мероприятия повышению эффективности программ банка

3.2 Рекомендации по практики ипотечного в российских банках

3.3 развития рынка кредитования в России….56

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы обусловлена тем что в современном российском праве является относительно новым термином. В результате его активного внедрения в сознание населения и практики применения в России начались главные изменения в устройстве хозяйственного и государственного механизмов.

На протяжении долгого времени в стране господствовали принципы социально-ориентированного удовлетворения нужд граждан за счет государственных ресурсов. Именно в связи с этим, можно говорить об отсутствии свободного рынка недвижимости.

На тот момент львиная доля недвижимости принадлежала государству или крупным промышленным предприятиям, которые за свой счет возводили жилье, с последующей передачей его в бессрочное пользование нуждающимся.

В наше время, ипотечное кредитование, к сожалению ассоциируется у граждан, порой с негативными вещами. Это связано с тем, что

Понятие ипотека в обиходе русского языка появилось совсем недавно. Но практически никто не знает, что услуга, по предоставлению займов населению на покупку жилой площади существовали еще с 1917 года. Стоит подчеркнуть, что в то время, подобные операции были очень популярны, так как они строго регламентировались.

На сегодняшний день, к сожалению, такие сделки ассоциируются с криминалом, что неудивительно, так как остро стоит вопрос, касающийся проблем ипотечного кредитования в стране и перспективы развития услуг данного типа.

В качестве цели данной работы выступает изучение теории и разработка рекомендаций и предложений в области совершенствования работы российских банков на ипотечном рынке.

Для того, чтобы достичь поставленной цели, в процессе написания работы, необходимо будет решить следующие задачи:

-изучение теоретических основ ипотечного кредитования, а конкретно особенностей и видов ипотечных рынков, участников ипотечного кредитования;

-провести анализ современных тенденций и технологий в области ипотечного кредитования;

-проанализировать ипотечный портфель банка ВТБ;

-разработать рекомендации в области повышения эффективности ипотечных программ банка ВТБ.

В качестве объекта данной работы выступают российские коммерческие банки.

В качестве предмета данной работы выступает рынок ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: тенденции, проблемы и перспективы развития в современных условиях.

Нормативно-теоретическую базу исследования составили литературные и справочные издания, статьи отечественных и зарубежных экономистов, опубликованные в периодической печати, законодательные документы, статистическая отчетность.

В качестве методологической основы выпускной квалификационной работы были использованы экономико-математический метод, методы анализа и синтеза, табличный метод, сравнительный метод, метод наблюдения.

Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, трех глав, заключения, а также списка использованных источников и приложений.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Ипотечное кредитование: сущность, особенности, виды ипотечных рынков

Ипотечное кредитование в традиционным смысле - это своеобразный драйвер роста для рынка недвижимости. Благодаря ипотечному кредитованию население России позволяет существенно упростить свою жизнь с качественным ее улучшением. Приобретение собственного жилья является настоящей мечтой для каждой молодой семьи, которая легко осуществима, нужно лишь обратиться к помощи государства.

Согласно статистическим исследованиям НАФИ, доля опрошенных, кто хочет улучшить свои жилищные условия, с каждым годом увеличивается.

Так за последние пять лет рост ипотечного кредитования составил 11% ( с 23% в 2011 году до 34% в начале 2018 года), что говорит о том, что каждый десятый из желающих приобрести жилье, берет ипотечный кредит. Баранова А.С.,Никонец О.Е.Кредитные риски//Экономика и управление в XXI веке.-2015.- № 7.-С.43.

Впервые термин «ипотека» появился в Древней Греции в начале 6 века до нашей эры, когда древние греки обозначали форму долговой ответственности перед кредиторами. На земле должника устанавливался столб с надписью, где сообщалось что данная земля обеспечивается хозяйским долгом, что и получило название «ипотека», что в переводе с древнегреческого означает «подставка», «подпорка». Также в Древнем Египте, залог земель очень был популярен, что обеспечивает исполнение обязательств. Проскурякова,Н.А.Ипотека в Российской империи/Н.А.Проскурякова.-- М.: Издательский Дом Высшей школы экономики,2014.С.10.

Институт ипотеки является неотъемлемой частью любой развитой системы частного права. Особенно роль ипотеки возросла, когда состояние экономики неудовлетворительно. В этом случае благодаря эффективной ипотечной системе возможно снижение инфляции и решение целого ряда социальных и экономических проблем.

Ипотека является формой залога, в котором закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор, в свою очередь, в случае невыполнения должником обязательств получает право на удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотека и ипотечное кредитование являются различными понятиями. При ипотечном кредитовании кредит выдается банком под залог недвижимого имущества.

Ипотечный кредит является составляющей ипотечной системы, когда приобретаемая недвижимость при получении кредита поступает в залог банка в виде гарантии возврата кредита.

Залог выступает в качестве средства обеспечения исполнения обязательств должника перед кредиторами, при невозврате в установленной сумме долга заимодатель компенсирует неоплаченные средства за счет средств, которые получены при реализации заложенного имущества. Статистика показывает, что даже в развитых государствах правительство обеспечивает жильем социально-незащищенную категорию граждан только в объеме 15-20%.

Во времена СССР использовали другой финансовый механизм при разработке государственной жилищной программы в виде жилищной кооперации.

Таким образом, можно сказать, что ипотека является особым видом кредитования, который основан на выдаче кредита на приобретение жилья под залог его стоимости.

Таким образом, с правовой точки зрения, договор ипотечного кредитования является комбинированным документом, одна часть которого является кредитным договором, определяющего сумму займа, условия пользования кредитом, сроки погашения, платежи и ставку за пользование кредитными средствами.

Вторая часть договора - это условия оформления залога, по существу - договор залога в котором отражается оценочная стоимость принимаемой в счет обеспечения ипотеки недвижимости, условия пользования недвижимостью в период действия договора ипотечного кредитования и правовые последствия при нарушении условий договора.

Договор ипотеки можно оформить только на имущество, которое находится в собственности получателя ипотеки, и он не является предметом ипотечного кредитования.

Основной особенностей ипотечного кредитования является длительность срока действия договора, который достигает порой несколько десятков лет. Это связано с тем, что объекты недвижимости имеют высокую стоимость.

Получатель ипотеки, который решил воспользоваться кредитом с целью улучшить жилищные условия, получает возможность выплачивать стоимость ипотеки, без обременения своего ежемесячного бюджета непомерными платежами.

Вся недвижимость, которая является предметом залога, подлежит обязательному страхованию, что позволяет кредитору снизить риск потери предмета залога, начиная от разрушения, и, заканчивая форс-мажорными обстоятельствами, в виде гарантии возвратности выданного кредита уже за счет страховой компании. Также все договоры ипотечного кредитования подлежат обязательной государственной регистрации в Едином госреестре прав на недвижимость.

Несмотря на то, что услуги в области ипотечного кредитования предоставляются многими банками, данная услуга еще недостаточно используется россиянами.

Это связано с тем, что:

-высокая процентная ставка по кредиту;

-нестабильность финансовой системы в государстве;

-боязнь потерять работу, тем самым лишиться возможности гасить ипотечный кредит;

-ментальность населения.

Среди указанных причин наибольший риск - это возможность потери жилого помещения, если будут нарушены условия ипотечного договора в силу ряда причин.

Ипотека как термин определяется в следующих смыслах: Проскурякова,Н.А.Ипотека в Российской империи/Н.А.Проскурякова.-- М.: Издательский Дом Высшей школы экономики,2014.С.15.

-ипотека в виде правовых отношений - кредит выдается под залог недвижимого имущества;

-ипотека в виде ценных бумаг - инструмент, удостоверяющий право залогодержателя на недвижимость.

Ипотечный рынок является системой взаимосвязей, состоящих и следующих основных рыночных сегментов:

1. Первичный рынок ипотечного кредитования:

-включает в себя как деятельность заемщиков, так и кредиторов, между которыми возникают определенные обязательства;

-субъекты - граждане, государство, ипотечные кредитные учреждения и иные организации, осуществляющие свою деятельность в сфере ипотечного кредитования.

2. Вторичный рынок ипотечного кредитования:

-подразделяется на первичный и вторичный;

-представлен в виде системы взаимоотношений, на основе которых реализуют залоговые обязательства п ипотечному кредитованию, которые уже были представлены;

-учреждения, которые предоставляют ипотечный кредит под залог недвижимости, должны выпускать ценные бумаги;

-благодаря созданию совокупных кредитных портфелей в системе ипотечного кредитования осуществляется на основе преобразования прав по обязательствам и договорам на ипотеку в ценные бумаги, с последующей их передачи инвесторам в безналичной форме.

Первоначальный ипотечный рынок содержит в себе заявление первичных закладных, т.е. в экономические взаимоотношения входят заемщики-трейдеры и займодавцы, предоставляющие ссудный основной капитал около гарантия этой либо другой недвижимости. Главным прибором этого раздела считаются закладные.

Механизм функционирования повторного залогового торга значительно различается с приспособления торга изначального, так как в повторном торге закладные реализуются с целью перераспределения пластиковых ресурсов. Второстепенный залоговый биржа предполагает собою область, в каковой создается общий пластиковый сумка залоговой концепции посредством преображения персонифицированных закладных в снивелированные значимые документа, размещаемые из числа трейдеров. Субъектами повторного торга считаются залоговые банки либо прочие института, занимающиеся залоговым кредитованием, высококлассные экономические посредники, которые специализируются в залоговых действиях, и трейдеры.

Ипотечные банки, реализуя в торге закладные, стараются приобрести вспомогательные средства с целью ипотеки и сберечь из-за собою определенную маржу согласно данным закладным.

Финансовые компании приобретают прибыль из-за результат выпуска наиболее обычных значимых бумаг согласно сопоставлению с безупречно направленными основными закладными. Как правило, сведения выводные документа - данное ссудный капитал с зафиксированным процентом, гарантированные полученными закладными. Равно как принцип, объем эмиссионной работы подобных компаний устанавливается в жесткую взаимозависимость с размера покупаемых выделиться основных закладных. Прибыль подобным компаний создается из-за результат различия среди суммой доли платы из-за залоговый ссуда и доли маржи залоговых банков и заявленным к получению заработком трейдеров согласно подобным значимым бумагам.

Вторичный ипотечный рынок считается один с методов рефинансирования залогового кредитования конкретных заемщиков. Помимо данного, вложение исполняется посредством извлечения валютных денег с страны в реализацию конкретных проектов присутствие обстоятельстве неприменного соблюдения конкретных обстоятельств, а кроме того классическим методом - привлечением денег в вложения и займы.

При залоговом кредитовании имеются последующие разновидности зарубка.

Кредитный риск - возможные утраты в случае, в случае если кредитозаемщик никак не изготавливает платежей. Невозврат кредита согласно индивидуальным обстоятельствам возможно уменьшить с помощью балла вероятности закрытия кредита - андеррайтинга. В Англии и CIF страховка залоговой задолженности укрывает данный тип зарубка.

Риск прибыльной ставки- возможные утраты, инициированные финансированием присутствие несбалансированности периодичности пересмотра пруд процента согласно кредитам и ссудным орудиям (т.е. в случае если сумма процента согласно кредиту изменяется меньше зачастую, нежели ставки % согласно завлеченным орудиям в обстоятельствах увеличения прибыльных пруд). Руководство риском прибыльных пруд исполняется с помощью их расплаты, приобретения значимых бумаг и выпуска долговых обязанностей.

Риск другого подбора -- утраты присутствие реинвестировании, инициированные преждевременным закрытием залогового кредита с зафиксированной ставкой процента (угроза преждевременного закрытия);

Риск перемены обстоятельств мобилизации фондов -- возможные утраты, инициированные переменой цены фондов (базисной ставки) присутствие кредитовании с зафиксированной надбавкой (сравнительно базисной ставки).

На основе вышеизложенного, можно сделать следующие выводы. Ипотечный рынок подразделяется на первичный, где идет первоначальное размещение ценных бумаг среди ипотечного кредитования и вторичный, где имеет место система обращения ценных бумаг. То есть создается механизм ликвидности и спроса на ценные бумаги ипотечного характера, но при этом стоимость привлеченных средств не увеличивается.

Также нельзя не отметить такой сегмент ипотечного рынка как рынок недвижимого имущества, без которого функциональные действия первичного и вторичного рынка не возможны.

Операции, которые проводятся на рынке недвижимости, непосредственно относятся к заключению договоров с его участниками в виде купли и продажи недвижимых объектов. После чего осуществляется залог этих средств на первичном или вторичном рынках.

Возможный заемщик обращается в ипотечную кредитную организацию за услугами по предоставлению ипотечного кредита, с учетом требований к объекту недвижимости.

Предварительно осуществляется расчет максимально возможной суммы кредита и график ежемесячного погашения платежей. После чего осуществляется подбор недвижимого объекта.

Таким образом, можно сказать, что ипотечное кредитование - это потенциальный фактор развития экономических отношений, воплощение объектов недвижимости в реальный капитал. Все это поможет заемщику получить недвижимость в собственность, а кредитору - гарантированный высокий доход. ля

1.2 Основные участники рынка ипотечного кредитования

Рынок ипотечного кредитования - это часть финансового рынка, на котором перераспределяется заемный капитал, обеспеченный залогом недвижимости.

К основным участникам процесса кредитования относят:

-заемщика - собственника недвижимости;

-ипотечного кредитора;

-инвестора;

-специализированного посредника;

-Правительство.

Рассмотрим более подробно:

Заемщиком является физическое лицо, которое получило целевой кредит на покупку недвижимого имущества или земельного участка, либо которое получило нецелевой кредит под залог недвижимого имущества.

Залогодателем является физическое лицо, которое предоставило в залог банку недвижимость с целью обеспечить исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. В данном случае заемщик выступает и в качестве залогодателя.

Поручителем является лицо, которое отвечает за исполнение обязательств заемщиком.

Актив - особый аппарат согласно финансированию компании постройки жилища и возвращению кредитов залогодателям. В ареалах Российской федерации сформированы средства, реализующие разнообразные методы квартирного инвестирования, надлежащие специфике финансовых обстоятельств в районе

Продавцы квартир - выделиться имеют все шансы являться равно как физиологические, таким образом, и адвокатские личности, в этом количестве подрядные строй компании и риелторские компании.

Государственные аппараты регистрации справедлив в неподвижное собственность и сделок с ним выполняют муниципальную регистрацию справедлив в предмет недвижимости и сделок с нею, а кроме того управление ЕГРП в недвижимое имущество.

Страховые фирмы реализовывают страховка принятых предметов недвижимости, а кроме того присутствие потребности - существования и способности трудится залогодателя, полномочия имущества в жилплощадь. Они случаются равно как муниципальные (городские), таким образом и лицензированные негосударственные.

Оценщики создают высококлассную оценку отданного около гарантия предмета недвижимости. Имеются самостоятельные оценщики и оценивающие учреждения.

Ипотечные учреждения и ипотечно-вложение фирмы гарантируют сохранение ликвидности повторного торга квартирных кредитов и торга залоговых значимых бумаг.

Поручители - физиологические и адвокатские личности, поручившиеся из-за залогодателя и обдающие материальную обязанность согласно его обязанностям. В случае если залоговое финансирование проводится посредством актив, поручатель содержит соглашение поручительства с данным фондом. Содействие поручителя в механизме залогового кредитования увеличивает возможность возврата валютных денег, гарантирует стабильность и беспрерывность движения финансирования.

Инвесторы - адвокатские и физиологические личности, покупающие гарантированные залоговыми кредитами значимые документа, эмитируемые заимодавцами либо залоговыми агентствами. К их количеству имеют все шансы обращаться вложение банки, страховые фирмы, пенсионные средства, паевые вложение средства и др.

Банком является кредитная организация, которая имеет лицензию на выдачу кредита на приобретение жилой недвижимости, где Банк является коммерческой организацией, основная цель которой - получение прибыли.

По данным Центрального Банка в России на рынке ипотечного кредитования функционирует более 600 кредитных организаций Центральный банк. Статистика ипотечного кредитования - http://www.cbr.ru/statistics/. К таким организациям относят учреждения, которые в отчетном периоде заключили хотя бы одну ипотечную сделку или имеют в своем кредитном портфеле ипотечный кредит.

Другие ипотечные организации, где кроме банков на рынке ипотечного кредитования присутствуют и другие крупные игроки, в основном региональные ипотечные фонды и компании, которые создаются силами местных региональных властей и направлены на то, чтобы решить жилищные проблемы жителей региона.

В зависимости от регионального расположения, задачи, решаемые такими организациями отличаются друг от друга. В некоторых случаях идет развитие социальных программ, инвестирование в строительства, выдача ипотечных кредитов как по собственным программам АИЖК, рефинансирование.

АИЖК является Агентством в области ипотечного жилищного кредитования, которое со 2 марта 2018 года переименовано в АО «Дом.РФ». Акционерное общество «Дом РФ», Официальный сайт //Режим доступа:https://дом.рф/ основной задачей данного Агентства является выкуп закладных у первичных кредиторов, в результате чего оно автоматически становится кредитором заемщиков.

С заемщиками на этапе выдачи кредита АО «Дом РФ» не контактирует, хотя и значительная доля кредитов выдается по его стандартам, опубликованным на официальном сайте АО «Дом РФ». Узнать о том, выдает ли организация кредит/займ по стандартам организации можно на сайте самой организации.

В 2005 году на российском рынке ипотечного кредитования появились структуры, которые конкурировали с АИЖК на рынке рефинансирования и предлагали первичным кредиторам выкуп их ипотечного портфеля с целью накопить пул для дальнейшей секьюритизации. Тогда можно было говорить о формировании вторичного рынка ипотечного кредитования с возможностью реализации закладных с тем или иным уровнем доходности и риска.

До финансового кризиса в 2008 году в число активных игроков в области рефинансирования ипотечного кредитования входили такие крупные рефинансирующие предприятия, как АИЖК, Банк «ГПБ Ипотека», Русско-Американская ипотечная компания (Russian American Mortgage Company - RAM).

Рефинансированием ипотечного кредитования также занимались: ВТБ 24, банк «Кит Финанс», русский ипотечный банк, Дельта-Кредит и многие другие. Помимо этого, некоторые банки-оригинаторы осуществляли сделки по купле-продаже портфелей ипотечного кредитования с целью оптимизировать свой ипотечный портфель и в дальнейшем разместить ипотечные ценные бумаги. На сегодняшний же день - единственный крупный игрок на рынке рефинансирования - это АИЖК.

Оценочными компаниями осуществляется за определенную плату независимая рыночная оценка предлагаемого кредитной организации в залог жилого помещения, на основании чего и определяют лимит выделяемого кредита. Практически в каждой банковской структуре имеются свои собственные оценщики с необходимой аккредитацией, стоимость услуг которых в основном одинакова, их список опубликован на сайте АО «Дом.РФ».

Ипотечными и кредитными брокерами являются независимые ипотечные брокеры, брокерские подразделения крупных риэлтерских компаний, интернет-брокеры и другие, чья деятельность законодательно не регулируется.

В условиях кризиса число ипотечных брокеров существенно сократилось вследствие того, что был спад спроса на ипотечное кредитование, а также резкое уменьшение числа банковских структура, которые выдают ипотечные кредиты и разрабатывают ипотечные программы. Но, так как был ограниченный выбор предложений по ипотечному кредитованию, то у потребителей была существенно снижена мотивация обращаться к ипотечным брокерам.

Но, на сегодняшний день, намечается тенденция по восстановлению рынка ипотечного брокериджа, так как многие ипотечные брокеры расширили спектр предлагаемых ими услуг.

Таким образом, ипотечными брокерами являются организации-посредники между заемщиками и банковскими организациями, с целью помощь первым в выборе наилучшей ипотечной программы и получения кредита согласно индивидуальных особенностей заемщика за определенное вознаграждение.

Риэлторами являются посредники в сфере поиска, подбора жилых помещений и заключения договоров купли-продажи за определенное вознаграждение.

Бюро кредитных услуг занимается осуществлением услуг в области формирования, обработки и хранения кредитных историй, данных о выданных кредитах, просрочке, за определенное вознаграждение.

Страховые компании осуществляют следующие виды страхования от:

-риска утраты и повреждения предмета ипотечного кредитования;

-риска потери трудоспособности и жизни;

-риска потери права собственности.

Их основное отличие заключается в цене услуг и условий выплаты страхового возмещения.

Кол лекторскими компаниями являются юридические лица, которые занимаются взысканием кредитов с физических лиц.

Нотариусами удостоверяются сделки, заявления, подписи, то есть все, что требует государственной регистрации и связаны с распоряжением недвижимым имуществом.

Судами рассматриваются споры о взыскании кредитов, обращении взысканий на жилье и многое другое.

Росреестром является орган, которые осуществляет государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе и в ипотечном плане.

Роспотребнадзором осуществляется контроль за соблюдением законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Федеральной службой судебных приставов осуществляется принудительное взыскание задолженности по исполнительным листам.

Федеральным агентством по управлению государственным имуществом осуществляется реализация с торгов недвижимого имущества в рамках исполнительного производства.

Таким образом, рассмотрев функции участников рынка ипотечного кредитования, можно лучше ориентироваться в области вопросов, касающих выдачи ипотечных кредитов.

1.3 Проблемы развития ипотечного кредитования в России

Рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации считается достаточно молодым если его сравнить с другими государствами запада. С 2005 года ипотечный рынок России находится на стадии активного строительства выдачи жилищного кредитования составляет 60 российский миллиардов рублей. С данног периода банковский по настоящее довольно время ипотечный политики банковский продукт довольно стал одним из самых болеедоступных и может реалистичных способов с целью решить жилищные проблемы в нашей стране.

Ипотека по своей специфике трактуется в качестве единственного эффективного средств механизма поддержания российский спроса на жилье. Дальнейшее совершенствование ипотечного довольно кредитования представляется очень важным и проблем необходимым для государственной жилищной целью политики, целью помощью которой является эффективного достижения эффективности трактуется функционирования рынка жилья. Увеличение площади объемов жилья тесно связано с совершенствование созданием рабочих мест, что в рынка свою очередь страны положительно влияет рабочих на экономику остроактуальными страны, а также области влияет на развитие конкуренции в единственного области строительства и положительно на рынке другими ипотечного кредитования.

В по настоящее время сравнению жилищный вопрос и жилой устройство ипотечного кредитования признаны социально остроактуальными. Это приобретения одна из очередь крайне значимых единственного социально-экономических проблем в представляется России. Целью настоящее совершенствования жилищного возможности кредитования трактуется одним обеспечение возможности приобретения жилой площади с помощью собственных и заемных средств для 50 % семей к 2020 году.

В 2016 году граждане России взяли 590 тысяч ипотечных кредитов, и по числу ссуд падение составило 35 %. Первый раз за прошедшие пять лет количество выдаваемых ипотечных кредитов показали негативную динамику (рисунок 1).

Причиной данного спада на рынке ипотечного кредитования в РФ стала не простая геополитическая обстановка, которая началась в 2014 году, снижение стоимости нефти, высокий уровень инфляции, обесценивание российского рубля, спад уровня доходов граждан, и увеличение ключевой ставки с 10,5% до 17% годовых.



Рисунок 1 - Динамика объемов выданных ипотечных кредитов в России в 2005-2016 гг., млрд. руб.

Снижению темпов падения размеров выданных ипотечных кредитов поспособствовала созданию государственной программы субсидирования ставок, по которой заемщик имеет возможность взять ипотеку по фиксированной ставке 12 %. Из 590 тысяч ипотечных кредитов по этой программе взяли 150 тысяч. займов, это почти треть от общего количества. В финансовом эквиваленте ипотека с господдержкой государственнаядостигла отметки в 265 миллиардов рублей.

При всем этом размер первоначального взноса должен быть не меньше 20 % от цены приобретаемого жилья. Эта программа действует до 1 января 2017 года. Постановление Правительства РФ от3.03.2015№ 220(ред. от29.02.2016)«Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)»; Распоряжение Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 г. № 2242-р «Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 г.» // СПС «Консультант Плюс»

На сегодняшний день средняя ставка по жилищному кредитованию составляет 15-17% при оформлении страховки, 19-20 % для заемщиков, которые отказываются от добровольного страхования. Год назад средненная ставка ипотечных займов составляла 12 %. Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России //Молодой ученый.--2016.-- №10.5--С. 37.

Программа государственной помощи уже внесла большой взнос в развитие жилищного кретита. Так за два года существования ипотечного кредитования одобрено 270,6 тысяч займов на сумму 484,7 миллиардов рублей.

Долее того, уже в марте 2016 года банками были выданы кредиты на 37 миллиардов рублей в рамках субсидирования ипотечной ставки. По оценке Министерства Финансов, средняя динамика выдачи льготной ипотеки будет колебаться на уровне 40-50 млрд. руб. в месяц. Ожидают, что за 2016 год банки выдадут по программе господдержки 500-600 млрд. руб. заемных средств.

Между тем в обстоятельствах нынешной неустойчивой ситуации в экономике, отечественная концепция ипотечного кредитования, более гарантированного залоговым имуществом, принимается набирать обороты, и неминуемо появляются разнообразные трудности доступности и уровня возвратности ипотечных кредитов, которые нужно незамедлительно улаживать.

Таким образом в следствии нынешных экономических потрясений, увеличение просроченной задолженности согласно итогам 2015 года достигнул небывалого показателя в 58 %. В абсолютных цифрах неоплата счета достигла 132 миллиардов рублей (рисунок 2). Однако в целях решения каждой проблемы, нужно поначалу узнать обстоятельства её появления. В данный период в нашем государстве ипотечное кредитование пребывает в стадии становления, и по этой причине до тех пор пока не способно в полной мере выражать доступную помощь жителям в разрешении вопросов с жильем.

Рисунок 2 - Динамика объемов просроченной задолженности по ипотечным кредитам в России в 2005-2015 гг., млрд. руб.

Это случается согласно многым обстоятельствам, с которых допускается выделить максимально значимые: Копейкин,А.Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации/А.Б. Копейкин, Н. Н. Рогожина, Н. Б. Косарева.--М.:Дело,2012.С. 26.

-спад уровня платежеспособности граждан;

-рост уровня инфляции;

-нестабильность в экономике

-=--завышение стоимости ипотечного продукта;

-монополия;

-недостача действительно работающих рынков социальных ипотечных программ;

-проблемы, связанные с миграционной политикой в РФ.

Способы решения этих выявленных проблем заключаются в следующем:

-снизить средневзвешенную ставку, ситуацию по ипотечным кредитам и увеличение игроков среднего срока кредитов;

-создать различные программы государственной помощи в кредитовании отдельным категориям граждан РФ;

-привлечь долгосрочные ресурсы программ на ипотечный рынок;

-повысить уровень конкуренции на рынке жилищного кредитования;

-продвижение региональных жилищного рынков ипотечного кредитования.

Для решения современных проблем жилищного кредитования необходимо:

- снижение маржи кредиторов, в том числе операционные расходы и уровни кредитных рисков;

-разработать мероприятия по улучшению инвестиционного климата в стране;

-повышение эффективности деятельности всех участников инфраструктуры рынка жилищного кредитования;

-разработать в стране специальные программы ипотечного жилищного кредитования и поддержки заемщиков, оказавшихся в непростой денежной ситуации;

-создать дифференцированный территориальный подход к развитию проблем ипотечного кредитования в зависимости от операции типа рынка недвижимости;

- необходимо активно применять инструменты повышения ликвидности банковской системы, доступных Центральному банку РФ, включая кредитование под залог ценных бумаг, операции РЕПО с ипотечными ценными бумагами.

В 2017 г. рынок ипотечного квартирного кредитования показал максимальный подъем в фоне понижения процентных ставок. Объем выданных кредитов повысился на 37,2% и участия достиг 2 трлн руб., превысив лет уровень прошлых лет. В целом существовало дано 1,1 миллионов залоговых ссуд, подтверждают сведения, опубликованные в веб-сайте Банк Российской федерации.

Совокупная задолженность согласно ипотечным кредитам в завершение 2017 года добилась 5,2 трлн руб., составил 15,5%. Часть валютной ипотеки сократилась в 0,8%

Средневзвешенная процентная сумма согласно рублевой ипотеке в декабре 2017 долевого года небывало невысокого значения в 9,79% (11,54% в декабре 2016 года), дошла согласно результатам года - 10,64, что на 1,84 п.п. ниже, нежели в 2016-м (12,48%).

Средневзвешенный период кредитования в руб. является 15,5 лет. Средний объем ипотечного руб кредита согласно ипотечных результатам года увеличился в 8% - с 1,78 вплоть до 1,92 миллионов руб. На первичном рынке, информирует вход ЕРЗ, увеличение собрал 13,4% - с 2,2 вплоть до 1,94 миллионов руб. За время доля среди посредственным величиной ипотечного займа в первичном и вторичном рынке портфеля увеличилась в 6,1 п.п. - с 14,8% вплоть до 20,9%.

Согласно состоянию на 1января 2018 года часть просроченной задолженности уменьшилась вплоть до 1,3% в сравнении с 1,6% Российской федерации годом раньше. Согласно вычислениям Агентства сумма квартирного кредитования, размер ипотечного портфеля банков к началу 2018 г. Собрал 5,34 трлн руб. - в 16% больше, нежели раньше.

На первичном рынке часть залогового кредитования в декабре совокупном размере залоговых кредитов ссуд сократилась и в основание 2018 годы собрала 32,7% -в 6,1 п.п. выданных менее, нежели кредитов годом ранее (38,8%) При данном в совокупном размере менее ипотечного портфеля банков часть займов согласно договорам долевого участия собрала 1,12 трлн руб.- в 21% более, более чем согласно итогам 2016 годы. В целом за прошедший год в первичном рынке выдано 312 161ссуд-в 2,2% более, нежели в 2016-м (305 590). Общая сумма выданных в 2017 г. Ипотечных кредитов в первичном рынке собрала 661,2 миллиардов руб. - в 15,9%, нежели годом ранее (570,7 миллиардов руб.).

По данным Дом.Ру, приблизительно пятьдесят процентов ипотечных займов (48%) приходится в 10 регионов: Москва, Столичная область, Санкт-петербург, Тюменская область, Республика Татарстан, Свердловская область, Республика Башкирия, Краснодарский регион, Новосибирская область, Красноярский край. Тут находятся крупнейшие агломерации Российской федерации и сконцентрирована значительная часть спроса на жилье.

Подводя всевозможные итоги, допускается отметить о том, что в Российской федерации типа все ещё большое количество трудностей, замедляющих усовершенствование ипотеки. А разрешение трудностей залогового кредитования -- данное сложная цель, затрагивающая разных областей экономики, политические деятели, общественного, строй и миграционного раздела, увеличение банковских товаров и т. д. отметить С целью разрешения абсолютно всех проблем необходимо продолжительное время.

При этой все перспективе отечественного ипотечного кредитования выглядит довольно оптимистически, и заблаговременно или поздно в Российской федерации непременно достигнет до этого уровня, если ипотечное кредитование в одинаковой степени станет рентабельно и банкам, и широкому кругу народонаселения.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Современные тенденции и технологии в сфере ипотечного кредитования, основные риски рынка ипотечного жилищного кредитования

На сегодняшний день, национальная банковская система вступила на новый путь развития, что привело к появлению новых задач в организационном развитии операций банка. На данной стадии развития рынка финансов в Российской Федерации функционирует огромное количество финансовых институтов, где практически каждая кредитная организация является универсальной, то есть предлагает весь спектр банковских и небанковских услуг, которые в той или иной мере могут принести доход.

Операции в области ипотечного кредитования, являются самым важным и доходным аспектом для современных банковских организаций. Проблема рынка ипотечного кредитования на сегодняшний день является основной и актуальной проблемой российской экономики.

Высокая процентная ставка не позволяют многим гражданам брать ипотечный кредит, так как сумма переплаты по кредитной ставки очень велика. К сожалению, рынок ипотечного кредитования развивается не такими темпами, как ожидалось ранее.

На дату 01.01.2018 года согласно статистическим данным, коммерческими банками было выдано ипотечных кредитов на сумму 664,5 миллиарда рублей что на 24,28% больше по сравнению с аналогичным периодом 2017 года.

На 01.01. 2016 года банками было выдано ипотечных кредитов на сумму 927,23 миллиарда рублей.

На 01.01.2017 года данный показатель составляляет 534,7 миллиардов рублей (рис.3).

Рисунок 3 - Объем выданных ипотечных кредитов, млрд.руб. Банки ру, Официальный сайт, [Электронный ресурс], Режим доступа: https://www.banki.ru/products/hypothec/

Главным фактором уменьшения размеров рынка ипотечного кредитования считается прежде сформировавшаяся финансовая обстановка в государстве: сокращение репрезентативности государственной валюты, сокращение истинных заработков населения, сокращение степени занятости населения, большой уровень инфляции -- все данные условия повлияли в нынешнее положение и формирование рынка ипотечного кредитования.

В сегодняшний период сумма по ипотеке является в среднем -- 10-11 % супротив 12 % годом раньше, без оформления личного страхования -- 13-15 %.

Данным образом те кто собирались совершить сделку купли в недвижимости с суммы ипотечного кредитования решили отложить сделки до стабилизации экономической ситуации в России.

По результатам прошлого года объем страхования выданных ипотечных кредитов составил около 1 триллиона рублей против 1,76 выданных трлн . рублей в 2016 году.

С 2016 участились сделки ипотечного кредитования на покупку недвижимости.

Главными причинами спада интереса к этому инструменту являются: большие процентные ставки; весомые суммы переплат; низкий уровень дохода населения.

Количество выданных кредитов за последние три года, представлено на рисунке 4.

Рисунок 4 - Количество выданных ипотечных кредитов, в тыс. за период с 2015 года по 31 декабря 2017 года Финансовый рейтинг банков по различным показателям[Электронный курс],Режим Доступа:http://www.banki.ru/banks/bank/vtb24/

По объему выданных с начала 2018 года ипотечных кредитов лидирует ЦФО с долей 31,57%, затем следуют ПФО --19,74%, СЗФО--13,23%, СФО--11,38 %, УФО --10,04%, ЮФО--7,03%, ДФО--4,64%, и последнее место занимает СКФО --2,19% (рисунок 5).

Рисунок 5 - Выдача ипотечных кредитов по регионам на начало 2018 года, %

Региональное разделение объема выданных ипотечных кредитов считается неровным. Данное в первую очередь в целом связано с различием в финансовом развитии каждого округа, помимо этого, нельзя забывать о числе проживающих.

Наибольший спад объема кредитования затем лет начала из округов Российской законстатировано в Сибирском федеральном округе (СФО), оно достигает 52% в сравнении с предыдущим годом -- объему на 01.01.2018 года в регионе было выдано займов на сумму 61 млрд. рублей в сравнении 125,547 млрд. рублей в 2017 году.

В числе регионов по темпам снижения стали Чукотский автономный округ(59,5%), Республика Бурятия(57,6%), Республика Тыва(55,19%), Томская область(55,31%), Омская область(54,29 %), Новосибирская область(54,28%), Республика Коми(53,35%), Иркутская область(52,37%), Красноярский край (53,22%),Москва(50,83%) .

В 2017 году произошел спад одновременно двух основных показателей ипотечного рынка: средний срок ипотечного кредитования снизился на 2,71 % до 14,4 лет; размер ипотечного кредита уменьшился на 6,08% до 1,63 млн. рублей. Данная тенденция связана с тем, что граждане начали переживать за свои денежные сбережения, ведущие банки потеряли доверие, в итоге их инфляционного снижения. ???????

Один с более надежных направлений инвестиционных ресурсов в нашем государстве общественность обычно рассматривает приобретение недвижимости. Эти люди, кому не доставало сбережений подобное покупку с 100 % покрытием затрат, стремительно стали пользоваться к предложениям банков по ипотечному кредитованию. ??????????????

Невзирая в снижение размеров кредитования, просроченная задолженность в области ипотечного кредитования не прекращает расти. Нужно выделить, то что в течении минувших 2-ух лет этот коэффициент демонстрировал сокращение, таким образом, к примеру, согласно результатам 2017 года снизился в 2,1%, 2016 в 6,87%.125,547 в 2016 году.

Средь областей по темпам снижения выданных с начала года ипотечных кредитов лидерами стали Чукотский автономный округ (59,6%), Республика Бурятия (56,7%), Республика Тыва (55,19%), Томская область (55,31%), Омская область (54,18 %), Новосибирская область

Наибольшее снижение объема кредитования из округов Российской Федерации зафиксировано в Сибирском федеральном округе (СФО), оно достигло 52% в сравнении с предыдущим годом -- на конец 2017 года в регионе было кредитов на 61 миллиардов рублей против (54,18%), Республика Коми (53,46%), Иркутская область(52,38%), Красноярский край (52,22%), Москва(50,93%).

В 2017 году произошел спад одновременно обоих ключевых показателей рынка ипотеки:

- средний срок ипотечного кредитования увеличился на 2,71% до 15,0 лет;

- сумма ипотечного кредита снизилась на 6,07 % до 1,62 миллионов рублей.

По состоянию на 01 января 2018 года среднегодовая процентная ставка по ипотеке в рублях достигла 10,64% годовых по сравнению с 12,48% годом ранее, а за декабрь 2017 года ставка снизилась на 10% и составила -- 9,79% годовых. Снижение средней ставки по ипотеке многие специалисты объясняют тем, что снижена Ключевая ставка Банка России.

Такая понижающая тенденция сопряжена с тем , то что жители России стали беспокоиться из-за собственные собранные финансовые средства, некоторые прекратили полагаться на большие вложения банкам, боясь их утраты в следствии отклика лицензии у банка, таким образом и в следствии их инфляционного вложения обесценения.

Одним с более достоверных течений инвестиционных ресурсов в нашем государстве жители обычно рассматривает приобретение квартир.

Граждане, кому не хватало накоплений на подобное приобретение с 100% покрытием расходов, активно двух прибегать к услугам банков по ипотечному кредитованию.

Таблица 3 - Задолженность по ипотечному кредитования

	Общая сумма задолжен-ности по ИЖК	в том числе
		без задолженностей по платежам	с просрочками по платежами от 1 до 30 дней	с просрочками по платежами от 31 до 90 дней	с просрочками по платежами от 91 до 180 дней
		в миллион рублей	в % к общей сумме задолжен-ности	в миллион рублей	в % к общей сумме задолжен-ности	в миллион рублей	в % к общей сумме задолжен-ности	в миллион рублей	в % к общей сумме задолжен-ности
2016 год
01.01	3982237	3769 586	94,67	64 910	1,64	27 079	0,68	22 301	0,56
01.02	4002706	3766 405	94,13	76 433	1,92	33 214	0,84	20 809	0,53
01.03	4069419	3773 980	92,73	129 814	3,18	34 997	0,86	21 975	0,54
01.04	4096266	3832 056	93,56	97 082	2,38	37 686	0,92	21 301	0,52
01.05	4125961	3906 047	94,66	61 889	1,6	31 770	0,76	20 630	0,5
01.06	4158380	3904 624	93,9	94 809	2,29	27 445	0,67	22 871	0,54
01.07	4186202	3925 077	93,75	105 076	2,52	28 467	0,68	20 513	0,49
01.08	4228960	3994 252	94,44	74 430	1,73	30 449	0,72	18 607	0,44
01.09	4274710	4015 662	93,93	101 311	2,47	28 641	0,67	17 526	0,42
01.10	4318404	4054 117	93,87	109 256	2,54	28 070	0,64	16 842	0,39
01.11	4366033	4109 310	94,13	102 602	2,36	28 379	0,65	16 591	0,39
01.12	4425350	4161 599	94,05	111 519	2,53	26 552	0,6	15 489	0,35
2017 год
01.01	4493470	4293 960	95,57	56 618	1,27	23 815	0,53	13 930	0,32
01.02	4476105	4225 443	94,5	106 979	2,38	23 723	0,54	15 219	0,34
01.03	4495875	4252 648	94,58	100 258	2,24	24 278	0,54	16 185	0,36
01.04	4544946	4309 972	94,84	91 353	2,01	29 088	0,65	14 544	0,32
01.05	4608036	4393 762	95,36	72 346	1,58	25 805	0,56	14 285	0,31
01.06	4608593	4363 416	94,69	103 232	2,25	22 121	0,48	17 052	0,37
01.07	4670906	4421 479	94,67	107 431	2,4	23 355	0,5	16 348	0,34
01.08	4732225	4487 568	94,84	100 796	2,14	24 608	0,53	16 090	0,34
01.09	4809841	4567 905	94,98	101 007	2,2	23 568	0,49	14 430	0,3
01.10	4898832	4684 263	95,63	74 952	1,54	22 535	0,46	14 207	0,28
01.11	4948063	4701 154	95,02	109 747	2,23	21 277	0,44	13 855	0,28
01.12	5061605	4807 007	94,98	114 898	2,28	23 283	0,46	13 666	0,28
2018 год
01.01	5187464	4 998 121	96,34	54 468	1,04	21 269	0,42	12 969	0,26
01.02	5224393	4 979 369	95,32	108 145	2,06	22 465	0,43	14 106	0,28

Невзирая в сокращение размеров кредитования, просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования не прекращает расти. Нужно выделить, то что в течении 2-ух лет этот коэффициент демонстрировал сокращение, таким образом, к примеру, согласно итогам 2014 годы уменьшился в 2,1%, 2013 в 6,87%. В 2015 г. Просроченная долг в сегменте ипотечного кредитования продемонстрировала максимальный рост в 30,24%.

В абсолютных цифрах просроченная задолженность в секторе ипотечного кредитования в 01.01.2018 г. Достигла уровня 4998121 миллионов. руб. Разделение просроченной ипотечной задолженности согласно округам отображено в рисунке 6.



Рисунок 6 - Распределение просроченной ипотечной задолженности по округам, % Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс], Режим доступа: https://raexpert.ru/releases/2017/Aug30

Лидирует по просроченной жилищнойизадолженности ЦФО, на который приходится около 48,84 % от всей ипотечных просроченных займов -- 52,25 % приходится на задолженность в валюте. Далее идет УФО (11,59%), ПФО (10,76%), СФО (10,55%), СЗФО (8,9%), ЮФО (5,29%), СКФО (2,05%), СКФО (2,02%).

За 2017 лидирует по количеству долга на одного человека - Москва -- 3,7 миллионов рублей при ежемесячном платеже тыс . рублей, второе место занимает Московская область -- 3,2 млн. рублей при ежемесячном от платеже 41 тыс. рублей, третье место занимает -- Чеченская Республика -- 3,2 млн. рублей при ежемесячном платеже 30 тыс . рублей.

Рассчитывая данный показатель во внимание было принято как цена на недвижимость на рынке, так и срок кредитования, и уровень доходов населения.

Следует подчеркнуть , что на 01.01.2018 года на долю кредитов без просроченных платежей приходится 94,5%, с просрочкой до одного дня -- 5,5% (из них приходится на просроченные платежи от 1 до 30 дней -- 2,1%, от 31 до 90 дней -- 1%, от 91 до 180 дня-- 0,9%, свыше 180 дней -- 1,85%).

Припомним, то что в подобный период показателя минувшего года в отсутствии просроченных платежей согласно ипотечному кредиту обслуживалось 95,5 % с общей задолженности, с просрочкой с 1 дня -- 4,5 %.

Таким способом, увеличение части просроченных платежей составил 22 %.

Рост просроченной задолженности сопряжен с полным рядом неблагоприятных условий .

Прежде в целом, это внезапное сокращение действительно располагаемых данным доходов жителей в фоне смещения в худшую сторону макро-экономической условия - в 1 % согласно результатам 2016 года, в 2017 г. - 8 %.

В взаимосвязи с этим больший объем денег удаляется в плату товаров первой потребности и менее остается для погашения уже взятого ипотечного кредита.

Нельзя не брать в интерес также и значительные раскачивания курса валют и снижение рубля -- эта фактор в очередность затрагивает валютных заемщиков.

Сейчас в долговом ипотечном портфелекредитам, сделанным в иностранной денежной еденице, требуется 34,65 %.

Каждый третий кредит, предоставленный в валюте, является просроченным.

Более того, при выявлении и анализе задолженности и причин роста просроченных задолженностей по ипотеке, нельзя не учесть рост инфляции в РФ при стагнирующей оплате труда. Рынок ипотечного кредитования вызывает беспокойство у всех участников этого сегмента кредитного рынка.

В середине 2017 года ипотечный кредитозаемщик считается одним из самых надежных, банки быстро наращивали портфель, выдавая займы гражданам которые являются без справки о доходах от работодателя. Однако к концу 2017 года макроэкономическая ситуация в России резко ухудшилась, из-за повышения основной ставки с 10,5 % до 17 % многие банки отказались от этого кредитного продукта -- середине до инфляции все это повлияло на замедление темпов роста рынка.

Надеясь на улучшение макроэкономической ситуации в государстве за 1 квартал 2018 года, можно ожидать увеличение объемов рынка и снижение темпов роста просроченной задолженности по результатом года.

2.2 Оценка современного состояния рынка ипотечного кредитования России

В современных условиях, ипотечное кредитование - это отправная точка роста российского кредитного сектора, именно поэтому, со стороны Правительства Российской Федерации ведется активная работа по поддержке заемщиков, путем создания различных государственных программ поддержки.

Это проявляется в виде ужесточения требований к кредитным организациям, что привело в результате к увеличению банкротств и слияний, и, как следствие, к снижению к началу 2016 года числа кредитных организаций, что отражено в таблице 4. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] // Сведения о рынке жилищного (ипотечного жилищного) кредитования в России №3 [Офиц. сайт]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/b_sector/stat/Stat_digest_mortgage_03.pdf. С.15.

Таблица 4 - Количество кредитных организаций предоставляющих ИЖК

Дата	Число кредитных организаций предоставляющих ИЖК, единиц
На 01 января 2016 года	658
На 01января 2017 года	628
На 01января 2018 года	558

Допустимо предпологать, что спустя время число кредитных компаний, предоставляющих ипотечное жилищное кредитование, не увеличится, а может ещё и уменьшится. Поскольку в России достаточно много кредитных компаний, и разумеется конкуренция очень большая. Так же требования, в основном из-за которых число кредитных организаций сокращается, скорее всего, никто не отменит.

Если взять на рассмотрение объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов, то по данным Центрального Банка 2015 год показывает самые крупные объемы выдачи, что показано на рисунке 7.

Рисунок 7 - Объем ИЖК предоставленных физическим лицам в период с 2009 - по 2017 год, в млн.руб.

Как в прошлом, так и в настоящем году прошлом продолжилось сокращение банков, предоставляющих которые предоставляли жилищные кредиты, отмечалось увеличение просроченной задолженности, как в относительном, так и в абсолютном выражении.