Страхование банковских вкладов и его роль в повышении эффективности деятельности коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страхование банковских вкладов и его роль в повышении эффективности деятельности коммерческого банка

Харламова Екатерина Евгеньевна, кандидат наук, доцент, доцент

Арефкина Ольга Александровна, бакалавр, студент

Морозова Александра Олеговна, бакалавр, студент

Череватова Алёна Сергеевна, магистр, студент

Волгоградский государственный технический университет

В современной российской экономике особое место занимает проблема, связанная с недостаточным развитием банковского сектора. Именно поэтому была создана система страхования банковских вкладов. В статье рассматриваются вопросы, связанные с историей возникновения и развития данного вида страхования, а также выявление основных недостатков исследуемой системы и способы их устранения.

Одной из важнейших задач банковской системы России в настоящее время, является привлечение свободных денежных средств населения. Однако в условиях нестабильности и финансово-экономического кризиса, который приведет к снижению реальных доходов населения или потребительской способности, а также снижению развития банковских услуг, уменьшается уровень доверия граждан к коммерческим банкам

История возникновения системы обязательного страхования вкладов возникла за рубежом. Впервые она применялась в США во время Великой депрессии 1933 года.

В России данная система начала формироваться после принятия Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 г. (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Банковский вклад -- это конкретная сумма денег, переданная физическим лицом в банк на хранение с целью получения прибыли в виде процентов, которые образуются в ходе финансовых операций с вкладом. Однако вкладчик рискует потерять все вложенные сбережения в случае банкротства банка. Данный риск увеличивается в период экономических и политических кризисов, которые, к сожалению, встречаются в современных условиях.

Для решения этой проблемы во многих странах мира существует система страхования вкладов. Данная система подразумевает, что при банкротстве банка физическое лицо полностью или частично получает вложенные в этот банк средства в максимально короткий срок. Выплаты производятся особыми фондами, создаваемыми за счет банков и (или) государства.

Необходимо отметить также, что введение ССВ имеет важное значение для России по следующим причинам:

* налаживание банковской системы за счет осуществлении наиболее строгого контролирования работы кредитных организаций и проведения отбора банков в страховую систему;

* повышение уверенности населения вкладчиков в сохранности своих вкладов;

* возникновение дополнительного притока свободных денежных средств физических лиц в банковские вложения;

* устранение напряженности в обществе в случае банкротств банков;

* понижаются государственные расходы на преодоление банковских кризисов;

* регулирование и стимулирования развития банковского дела.

Стоит отметить, что страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные на счета и во вклады в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации, а с 1 января 2014 г. -- также и индивидуальных предпринимателей. Страхованию могут подлежать денежные средства на банковских картах, кроме кредитных карт.

В январе 2004 г. была создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее -- Агентство). В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов, при наступлении страхового случая Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам, ведет реестр банков -- участников системы страхования вкладов, ведет контроль формирования фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков, управляет средствами фонда страхования вкладов. Система страхования вкладов в России носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

С помощью Агентства страхования вкладов по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала ускоренному прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов -- размера страхового возмещения.

На рисунке 1 наглядно изображена динамика участия банков в ССВ.

Рисунок 1. Количество банков-участников ССВ

страхование банковских вклад коммерческий

Проанализировав динамику участия банков в ССВ, можно сделать вывод, что структура состава ее участников претерпела существенные изменения. Также в каждом отдельном рассматриваемом периоде динамика участия банков в ССВ различна. Например, в 2013-2014 годах наблюдается резкий спад участия банков в ССВ. Если в 2010 году участников было около 850, то 2013 году -783 участника. Данный спад можно объяснить в первую очередь несостоятельностью банков.

Не многие кредитные организации были допущены в систему страхования вкладов, которые зарекомендовали себя как совершенно ненадежные, но в свою очередь данная система не смогла предотвратить прекращение их деятельности. Все же политика Президента, Банка России и Правительства способствовало стабилизации и устойчивости банковского сектора и на начало 2015 г. количество банков-участников системы увеличилось до 848. Но к концу 2016 г. вновь наблюдается сокращение банков до 818.

Наглядно изучить динамику привлечения вкладов в РФ за период 2013-2016 гг. можно ориентируясь на рисунок 2.

Проведя анализ данных, представленных на рисунке, стало понятно, что объем средств, которые были привлечены за счет вкладов физических лиц, растет. Это означает, что политика государственной системы страхования банковских вкладов развивается в правильном направлении, и целесообразно следовать ей дальше, параллельно проводя изменения для осуществления более успешного процесса повышения объема привлеченных средств.

Рисунок 2 -- Динамика привлечения вкладов физических лиц, трлн. р.

Исходя из оценок агентства РИА Рейтинг, можно сказать, что средства агентов в 2015 г. возросли почти на 15% и в конце года составили 21,5 трлн. р., из которых вклады физических лиц составили 15,3 трлн. р. В 2016 г. так же виден рост по вкладам, объем которых уже в сентябре составляет 23,41 трлн. р.[4]. Значительный прирост вкладов во многом объясняется сокращением потребительских расходов и желанием населения сберегать средства. Таким образом, средства Банка России в кредитных организациях были стремительно вытеснены увеличением вкладов в банковский сектор. Если рассматривать долю средств Банка России в пассивах российских банков на начало 2015 г. то она составляла 12%, но на 01.01.2016 г. -- снизилась до 5,6% [3].

Выделим некоторые важные проблемы отечественной системы страхования вкладов, нуждающиеся в скором решении. К самому главному недостатку российской ССВ относятся поставленные ограничения по поводу размера государственной гарантии. В таком случае, сумма страхового возмещения должна быть прямо пропорциональна сберегательной активности граждан, иными словами ее рост должен быть зависим от роста данной активности, что крайне не присуще системе страхования вкладов в России.

Не менее важным недостатком, действующей российской ССВ, можно считать несовершенство порядка, при котором определяется величина страховых взносов банков-участников.

В связи с тем, что существующая в нашей стране система взносов не учитывает уровень рисков отдельных банков для всей системы страхования вкладов, ее сложно признать справедливой. Это связано с тем, что размер средней суммы вклада в значительной доле банков, которые попали в выборку, превосходит величину гарантированной суммы. В итоге эти банки вынуждены производить отчисления в Фонд страхования вкладов даже с незастрахованной части суммы. Следовательно, формирование фонда обязательного страхования главным образом происходит благодаря взносам банков с достаточно высокой средней суммой вкладов.

Следующая серьезная проблема ССВ -- это недостаточность объектов страховой защиты. Расширить этот круг можно с помощью наделения юридических лиц правом страхования собственных вкладов.

Слабая информированность людей о начальных принципах и параметрах системы страхования вкладов -- еще один неотъемлемый недостаток в деятельности ССВ. В сберегательных установках россиян не было замечено значительных изменений, несмотря на рост реальных денежных доходов населения в последние годы и введение системы госгарантий по вкладам. В данном случае причина заключается в том, что не все знают о ее существовании [1, с. 262-265].

Необходимо также принять во внимание проблему морального риска, которая, как правило, возникает в результате использования механизма страхования. Появление морального риска объясняется возможностью оппортунистического поведения банка по отношению к вкладчику, в итоге вкладчик может понести убытки вследствие действий агента.

Таким образом, вопрос о развитии системы страхования вкладов в настоящее время, характеризующееся крайней экономической нестабильностью, становится все более актуальным.

Можно отметить следующие пути развития российской ССВ:

1. Расширение круга объектов страховой защиты за счет вкладов юридических лиц.

2. Расширение круга субъектов страховой защиты за счет юридических лиц. 3. Совершенствование системы регулирования деятельности банков -- участников ССВ. Необходимость в ужесточении требований к банкам, входящим в систему страхования вкладов.

3. Смена принципа расчета взносов банков в фонд страхования. Изменение метода расчета позволит не увеличивать многократно для банков, которые имеют значительную клиентскую базу в этом сегменте рынка, величину фактически уплачиваемых ими взносов в систему страхования вкладов.

4. Увеличение размера страховой суммы. Данный метод позволит повысить приток средств частных клиентов в кредитные организации и в экономику страны в целом.

5. Наиболее интенсивное распространение информации о ССВ.

Указанные меры окажут немалое воздействие на решение насущных, давно назревших проблем развития системы страхования вкладов в России.

По итогу работы, можно сделать следующий вывод: создание системы страхования вкладов способствует развитию банковского сектора России и в целом банковских вкладов, обеспечив при этом защищенность их денежных средств от банкротства кредитной организации и отзыва у нее лицензии. В будущем Система страхования банковских вкладов должна будет укрепить финансовое положение самих банков, а также участников системы страхования депозитов.

Список литературы

1. Харламова Е.Е., Череватова А.С. Инновационные технологии в банковской сфере / Е.Е. Харламова, А.С Череватова // В сборнике: современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей победителей IV Международной научно-практической конференции. 2016.- С. 262-265.

2. Ларина О.И., Якубова А.А. Страхования банковских вкладов как элемент системы обеспечения стабильности банковского сектора РФ / Ларина О.И., Якубова А.А. // Вестник Университета (Государственный университет управления). - 2012. - Т. 3. - № 3.

3. Гребенникова Ю.Г., Шукюров Т.М., Харламова Е.Е. Роль банковских инноваций в повышении эффективности деятельности банка / Ю.Г. Гребенникова, Т.М. Шукюров, Е.Е. Харламова // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2014.- № 1 (4). - С. 165-169.

4. Ву Т.Т. Х., Харламова Е.Е. Финансовые инновации в банковской сфере/ Т.Т. Х Ву, Е.Е. Харламова // В сборнике: Актуальные проблемы развития хозяйствующих субъектов, территорий и систем регионального и муниципального управления материалы Х международной научно-практической конференции. под ред. Ю.В. Вертаковой. 2015.- С. 70-74.

Размещено на Allbest.ru