Основные направления кредитных отношений коммерческих банков с заемщиками в современных условиях

Размещено на http://www.allbest.ru/

УДК 336.77.01

Основные направления кредитных отношений коммерческих банков с заемщиками в современных условиях

Казимагомедов Абдулла Аседуллаевич - д.э.н., проф.

Дагестанский государственный университет народного хозяйства

Аннотация

В статье рассматриваются кредитные отношения и условия кредитования заемщиков коммерческими банками в современных условиях. Приведены классификационные характеристики, методы и виды обеспечения банковских кредитов, предоставляемых коммерческими банками корпоративным и частным лицам.

Ключевые слова: банковский кредит, заемщик, классификация кредита, методы кредитования и виды обеспечения кредита, риск.

Annotation

This article discusses the credit relationships and credit terms to borrowers by commercial banks in modern conditions. Lists the classification specifications, methods and types of bank loans from commercial banks, corporate and private parties.

Keywords: Bank loan, the borrower, loan classification, credit methods and types of credit risk.

Введение. Проведенное исследование в области банковского кредитования заемщиков в современных условиях позволило сформулировать кредитные отношения коммерческих банков с заемщиками по следующим актуальности направлениям.

Классификация кредитов. Исходя из субъектов кредитных отношений, банковские кредиты можно классифицировать:

1) по предназначению: хозяйствующим субъектам и населению;

2) по срокам: краткосрочные - до 1 года, среднесрочные - от 1 до 3-х лет, долгосрочные - свыше 3-х лет;

3) по размерам: мелкие, средние, крупные;

4) по способам обеспечения: обеспеченные и необеспеченные;

5) по методам погашения: погашаемые в рассрочку (частями, долями) и единовременно (на определенную дату);

6) попринципам кредитования: срочность, обеспеченность, платность, дифференцированность и целевая направленность.

Методы кредитования и виды обеспечения кредитов. Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. При выдаче кредитов коммерческие банки используют 2 метода кредитования, сущность первого метода заключается в том, что вопрос о выдаче кредита решается каждый раз в индивидуальном порядке. При втором методе кредиты предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предьявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода времени. Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии (подробно она описана ниже в соответствующем подпункте). кредит коммерческий страхование

Виды обеспечения кредита. Гражданское законодательство РФ различает несколько видов обеспечения кредита. Важнейшими видами обеспечения кредита в российской банковской практике выступают: залог, заклад, гарантия, поручительство, страхование, переуступка (цессия). Рассмотрим каждый из них более подробно.

Залог. Предметом залога может быть любое движимое и недвижимое имущество, которое в соответствии с законом РФ о залоге может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Различают два вида залога: залог, при котором предмет залога может оставаться у залогодателя и залог, который передается в распоряжение, во владение залогодержателя (заклад). В российской банковской практике наибольшее распространение имеет первый вид залога. При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

- владеть и пользоваться предметом залога, в соответствии с его значением;

- распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются: залог товаров в обороте и переработке, залог недвижимого имущества. Под залог товаров в обороте в основном кредитуются торговые организации. Под залог товаров в переработке кредитуются промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия. Залог недвижимости (ипотека) - это залог предприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Заклад может выступать в двух основных формах: твердый залог и залог прав. Твердый залог предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарнотранспортные документы, а также ценные бумаги. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по кредиту прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и других прав.

В зависимости от того, у кого остается предмет залога, или залогодатель или залогодержатель обязаны застраховать его на полную стоимость, на случай гибели от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, а также на случай хищения и совершения государственными органами действий, принятия решений, актов, прекращающих хозяйственную деятельность залогодателя. Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. Для некоторых видов договоров установлено обязательное нотариальное удостоверение. Однако по соглашению сторон нотариально может быть удостоверен любой заключаемый ими договор, а соответственно и договор о залоге. Договором о залоге прав залогодержателю может быть представлено самостоятельность, без судебного решения реализовывать переданное ему в залог имущество при просрочке исполнения обязательства.

Право залога прекращается в случае:

- прекращения обеспеченного залогом обязательства;

- гибели заложенного имущества;

- приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

- истечения права составляющего предмет займа.

Договор поручительства и гарантия. В соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Поручительство прекращается: если долг погашен или долг переведен на другое лицо или договором был установлен определенный срок поручительства. Обязательство поручителя перед кредитором - безотзывное, т.е. поручительство не может быть прекращено до полного возврата кредита.

В силу банковской гарантии коммерческий банк, небанковская организация или страховая компания (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантийного письма денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст.368 ГК РФ).

Проведенный анализ практической деятельности коммерческих банков показывает, что при предоставлении клиентам кредитов банк может выступать как лицо, принимающее поручительство или банковскую гарантию (кредитор принципала), или как лицо, принимающее на себя ответственность за клиента перед третьими лицами (поручитель, гарант), то есть лицо, кредитующее клиента. Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает. В качестве гаранта или поручителя банк выдает клиенту кредит, который раньше назывался гарантийным и подвергался специальной регламентации в коммерческих банках, что придавало ему особое значение, объяснимое экономической эффективностью его применения. Выдавая гарантийный кредит, банк не отвлекает собственные кредитные средства, а дает возможность клиенту возможность получить их от третьего лица.

Для договора поручительства предусмотрена письменная форма, поскольку несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Как показывает проведенное исследование, договор поручительства может быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного поручителем и кредитором, либо в соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Если сторонами выбран последний путь, т.е. речь идет о заключении договора посредством обмена документами (письмами, телеграммами и т.п.), то следует обратить внимание на следующие требования, которые предъявляются к этим документам:

- во-первых, документ должен содержать в себе всю необходимую информацию, относительно существенных условий договора;

- во-вторых, документ должен быть достаточно определенным, т.е. должен быть обращен к конкретному лицу;

- в-третьих, предложение о заключении договора поручительства должно исходить от полномочного лица, которое наделено соответствующими правами на заключение такого рода договора;

- в-четвертых, документ должен выражать намерение лица, которое его посылает, считать себя связанным правами и обязанностями в случае принятия предложения.

Страхование. В соответствии с установленным органами страхования порядком заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % непогашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом. Следует отметить, что страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

Степень риска банка в зависимости от вида обеспечения кредита

Следующей формой обеспечения своевременного воз- в пользу банка требований и счетов заемщика к третьему врата кредита заемщиком выступает переуступка (цессия)лицу. Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором. Договор о цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию (дебиторским счетам). Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.

В заключении следует заметить, что вид обеспеченного кредита определяет риск каждой кредитной операции для коммерческого банка. Так, инструкцией ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» установлен следующий степень риска в зависимости от вида обеспечения кредита.

Литература

1. Анализ деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. А.А. Казимагомедова. - Махачкала: АЛЕФ (ИП Овчинников), 2012.

2. Банковские операции: Учебник / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.:

ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2014.

3. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Юрайт, 2014.

5. Банковское право Российской Федерации: Учебное пособие / Отв. ред. Е.Ю. Грачева. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.:

Норма: НИЦ Инфра-М, 2013.

6. Банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. Т.М. Костериной. - М.: Юрайт, 2013.

7. Банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. Е.Ф. Жуков. - М.: Юрайт, 2014.

8. Банковское право: учебник для магистров / под ред. Е.М. Ашмариной. - М.: Юрайт, 2013.

9. Банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Юрайт, 2013.

10. Казимагомедов А.А. Банковские риски: учебное пособие. М.: Перо, 2014.

11. Казимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки: учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М,2017.

12. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник. - М.: ИНФРА-М, 2017.

13. Маркова О.М. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник / Маркова О.М. - М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М, 2016.

14. Тавасиев, А. М. Российское банковское право в официальных документах. В 2 т. Т. 1 [Электронный ресурс] / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, С. Н. Смирнов. -- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2014.

Literature:

1. The analysis of activities of commercial banks: the textbook / under the editorship of A. A. Kazimagomedova. - Mackula: ALEPH (IP Ovchinnikov), 2012.

2. Banking operations: the Textbook / A. V. Pechnikova, O. M. Markova, E. B. Starodubtseva. - 2-e Izd., Rev. and extra - M.: ID FORUM: nits INFRA-M, 2014.

3. Banking: organization of activity of commercial Bank: a textbook for students / ed. by G. N. Beloglazova, L. P. Kroleveckiy. - M.: Yurait, 2014.

5. The banking law of the Russian Federation: textbook / Ed. ed. by E. Yu. Gracheva. - 2-e Izd., Rev. and extra - M.: Norma: SIC Infra-M, 2013.

6. Banking: a textbook for students / ed. by T. M. Kosterina. - M.: Yurayt, 2013.

7. Banking: a textbook for students / under the editorship of E. F. Zhukov. - M.: Yurait, 2014.

8. Banking law: the textbook for masters / edited by E. M. Ashmarina. - M.: Yurayt, 2013.

9. Banking: a textbook for students / ed. by A. M. Tavasiev. - M.: Yurayt, 2013.

10. Kazimagomedov A. Bank risks: tutorial. M: Pen, 2014.

11. Kazimagomedov A. A. Money, credit, banks: the textbook. - 2nd ed. Rev. and extra - M.: INFRA-M,2017.

12. Kazimagomedov A. A. Banking: organization of activities of the Central Bank and commercial banks, non-banking organizations: textbook. - M.: INFRA-M, 2017.

13. Markova O. M. Organization of activities of commercial banks: the Textbook / Markova O. M. - M.: ID FORUM, nits INFRA-M, 2016.

14. Tavasiev, A. M. the Russian banking law in the official documents. In 2 t. T. 1 [Electronic resource] / A. M. Tavasiev, V. D. Mekhryakov, S. N. Smirnov. -- M.: Publishing and trading Corporation "Dashkov and C°", 2014.

Размещено на Allbest.ru