Оформление кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Виды потребительского кредита

Классификация потребительских ссуд заёмщиков и объектов кредитования может быть приведена по ряду признаков, в том числе по типу заёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объёму.

По направлению использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют следующим образом:

§ на неотложные нужды;

§ под залог ценных бумаг;

§ на строительство и приобретение жилья;

§ на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заёмщика) различают:

§ банковские и потребительские ссуды;

§ ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

§ потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

§ личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

§ потребительские ссуды, предоставляемые заёмщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:

§ краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

§ среднесрочные (сроком от одного года до трёх - пяти лет);

§ долгосрочные (сроком свыше трёх - пяти лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заёмщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения выделяют ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

Ссуды, погашаемые единовременно (т.е. ссуды без рассрочки платежа), имеют важную особенность: погашение задолженности по таким кредитам и процентов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг - ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа включают в себя:

§ ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

§ ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возраст или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора);

§ ссуды с неравномерным непериодическим погашением.

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заёмщика, как при единовременной уплат долга. Для банка тоже выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых положений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом:

§ ссуды с удержанием процентов в момент её предоставления;

§ ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

§ ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Разовые ссуды - наиболее часто встречающийся вид ссуд. Они предоставляются банком клиенту в розовом порядке, как правило, на удовлетворение вполне определенной потребности клиента в заёмных средствах. В этом случае в кредитном договоре обычно указываются конкретные условия кредитования: цель, дата выдачи ссуды, сумма, срок (дата погашения), уровень процентной ставки и т.д.

В группу возобновляемых (револьверных, ролловерных) ссуд, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, повышающие остаток средств на счёте (чековой кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В отличие от револьверных кредитов большая часть ссуд с рассрочкой платежа - это обеспеченные ссуды.

Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.

В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому её можно продолжить по другим признакам.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заёмщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.

Известно, что в нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки.

Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Всё это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заёмщиком.

С точки зрения банка к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Основными видами предоставляемых ссуд является долго- и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении. Анализ современной банковской практики показывает, что в последние годы широкое распространение получили краткосрочные ссуды гражданам под залог ценных бумаг, на неотложные нужды, на покупку товаров длительного пользования (в частности, автомобилей).

Кредит под залог ценных бумаг выдаётся под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Например, Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50% стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Заёмщик уплачивает банку единовременно определённый процент от суммы кредита. В заклад принимаются: рублевые и валютные векселя Сбербанка России, обыкновенные и привилегированные акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты Сбербанка России, облигации внутреннего государственного валютного займа. Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Они выдаются заёмщику только после полного погашения задолженности по ссуде. Если заёмщик не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительство не требуется, поскольку сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.

Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, подтверждение кредитоспособности заёмщика не требуется; процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов населению; проценты по кредиту и основная сумма кредита выплачивается клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается.

Кредит на неотложные нужды выдаётся наличными деньгами в сумме, зависящей от заработка заёмщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

Основные причины популярности этого вида кредита - простая процедура получения и нецелевой характер, т.е. об использовании заёмных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды клиенту достаточно представить заявление - анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах - своих и двух поручителей.

Кредиты предоставляются гражданам Российской Федерации, достигшим 21 года, в отделениях Сбербанка России, обслуживающих физических лиц.

Возраст на момент возврата кредита:

§ по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц - до 75 лет;

§ потребительскому кредиту без обеспечения - до достижения пенсионного возраста.

Стаж работы - не менее шести месяцев на текущем месте работы и не менее одного года общего стажа за последние пять лет.

Для оформления кредита клиент представляет в банк следующие документы:

§ заявление - анкету;

§ паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации;

§ документы, подтверждающие финансовое состояние и занятость (для клиентов, не получающих заработную плату на счёт, открытый в Сбербанке России).

Процентная ставка устанавливается банком индивидуально. На размер процентной ставки влияет наличие «хорошей» кредитной истории в банке, платежеспособность клиента, наличие счёта в банке, на который перечисляется его заработная плата.

По данным видам кредитов в Сбербанке России действуют привлекательные условия кредитования:

§ банк предоставляет кредит на любые цели;

§ комиссионные платежи по кредиту не взимаются;

§ банк принимает решения о предоставлении кредита в течение двух рабочих дней и при необходимости предоставляет возможность клиенту оформить кредитную карту Сбербанка России с кредитным лимитом до 200 тыс. руб.

Кроме того, действуют специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счёт, открытый в Сбербанке России, а так же для клиентов, работающих в компаниях - партнёрах банка, прошедших аккредитацию.

Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком платежей. Плата за досрочное погашение кредита не взимается. Досрочное погашение возможно только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей, - не ранее даты четвёртого платежа в соответствии с графиком платежей.

К видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретённых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования «Автокредит», когда первый взнос заёмщика составляет 15 - 50% т выше от стоимости покупки. Автокредит предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля российского или иностранного производства на срок до пяти лет.

Автокредит Сбербанка России предоставляется клиентам по привлекательной ставке. При этом комиссионные платежи по кредиту не взимаются. Кроме того, для клиентов, получающих заработную плату на счёт, открытый в Сбербанке России, действуют специальные условия кредитования. Решение о предоставление кредита принимается банком в течение двух рабочих дня с момента предоставления клиентом полного пакета документов.

Клиент имеет возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с момента принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.

В качестве первоначального взноса за приобретённый автомобиль принимаются свидетельстве об утилизации вышедшего из эксплуатации автомобиля.

Автокредиты предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до 75 лет (на момент погашения кредита) в отделениях Сбербанка России.

Для оформления заявки на предоставление кредита необходимо представить необходимые документы:

§ заявление - анкета;

§ паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания);

§ документы, подтверждающие финансовое состояние и занятость (для клиентов, не получающих заработную плату на счёт, открытый в Сбербанке России).

При этом стаж работы заёмщика должен быть не менее шести месяцев на текущем месте работы и не менее одного года общего стажа за последние пять лет. Для клиентов, работающих в компаниях - партнёрах банка, прошедших аккредитацию, действуют специальные условия кредитования.

Погашение основного долга и уплата процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком платежей. Плата за досрочное погашение кредита не взимается. Досрочное погашение возможно только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей не ранее даты четвёртого платежа, установленной графиком платежей.

Для оформления кредита заёмщик представляет необходимые документы:

§ заявление;

§ справочное обязательство;

§ справку с места работы с указанием размера получаемой заработной платы и суммы производимых из неё удержаний;

§ поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.

По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы. Например, при получении ссуды на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земельного участка с указанием сметной стоимости строительства.

Для предоставления ссуды на строительство садового дома или благоустройство садового участка требуется справка из садоводческого товарищества. Организации для получения ссуды для членов садовых товариществ представляют в банк заявление - обязательство, список заёмщиков и документы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. После получения необходимых документов составляется кредитный договор.

При использовании полученной ссуды заёмщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заёмщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заёмщик должен представить:

а) при залоге недвижимости:

§ документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли - продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности и на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

§ страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимости объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

§ документ о территориальных границах земельного участка (копия границ чертежа участка), выданные комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

§ поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

§ постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

§ разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно - сметную документацию;

§ справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

§ копию финансово - лицевого счёта (для квартиры);

§ выписку из домовой книги (для квартиры);

§ документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчётные книжки по оплате услуг, квитанции или справки об уплате налогов);

§ характеристику жилого помещения;

§ справку о прописке;

§ нотариально удостоверенное согласие всех всех собственников квартиры на передачу её в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы представляются в течение двух месяцев после кредита.

б) при залоге транспортных средств:

§ технический паспорт;

§ страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

в) при залоге ценных бумаг:

§ ценные бумаги;

§ выписку из реестра акционеров



2. Рассчитаем чистый доход заёмщика, для этого применим следующую формулу: Дч (чистый доход = сумма начисленной заработной платы - обязательства, НДФЛ)

заемщик потребительский ссуда кредитный

Определим НДФЛ:

60000 * 13% = 7800 руб.

Учтём размер прожиточного минимума 9000 руб.

Так как у заёмщика уже есть кредит, рассчитаем размер ежемесячного платежа, для этого применим формулу: Размер месячного платежа = ОСЗ / Кол. Месяцев + ОСЗ x ПрС х Кол. дней в месяце / Кол. дней в году

Размер месячного платежа = 30000 / 24 + 30000 * 0,19 * 30 / 365 = 1250 + 469 руб. = 1719 руб.

Определим чистый доход:

Дч = 60000 - 7800 - 9000 - 1719 = 41481 руб.

Рассчитаем платежеспособность заёмщика. Так, как заёмщик в течение предполагаемого срока кредитования вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определим следующим образом:

Р = Дч1*К1*Т1 + Дч2*К2*Т2

Определим среднемесячный чистый доход после выхода на пенсию. Предполагается что предыдущий кредит в размере 30000 руб. к моменту выхода на пенсию в 55 лет погашен, и пенсия не облагается НДФЛ.

Дч пенс = 20000 - 9000 = 11000 руб.

Определим платежеспособность заёмщика:

Р = 41481*0,5*24 + 11000*0,5*36 = 497772 + 198000 = 695772 руб.

Определим максимальную сумму кредита, для этого применим формулу:

Smax = Р / ((Т+1)* годовая процентная ставка в рублях/2*12*100)+1

Smax = 695772 / ((60+1)* 13 / 2 * 12 * 100) + 1) = 695772 / 1,330417 = 522972 руб.

Таким образом, максимальная сумма кредита составляет 522972 руб.

Выдача кредита при данных условиях в размере 570000 рублей невозможна.

Ответ: Чистый доход заёмщика до выхода на пенсию составляет 41481 рублей, после выхода на пенсию - 11000 рублей. Максимальная сумма кредита составляет 522972 руб. Выдача кредита в размере 570000 рублей невозможна.

заемщик потребительский ссуда кредитный

3. Платеж по кредиту состоит из суммы процента и основного долга, а применяемая формула расчета дифференцированных платежей выглядит так:

Размер месячного платежа = ОСЗ / Кол. месяцев + ОСЗ х ПрС х Кол. дней в месяце / Кол. дней в году

Выполним необходимые расчеты:

Сумма процентов за апрель (основной долг не гасится, 30 дней);

%Апрель = 200000 * 15% * 30 / 365 = 2465 руб.

Сумма процентов за май (основной долг не гасится, 31 день);

%Май = 200000 * 15% * 31 / 365 = 2547 руб.

Сумма процентов за июнь (основной долг гасится, проценты начисляются на всю сумму за полный месяц, 31 день):

%Июнь = 200000 * 15% * 30 / 365 = 2465 руб.

Выплата основного долга в июне (Так как срок кредита 36 месяцев, и основной долг гасится в конце каждого квартала, то количество полных платежных периодов составляет 36 / 3 = 12):

Осн. Долг Июнь = 200000 / 12 = 16667 руб.



Дата платежа	Сумма основного долга	Сумма процентов	Сумма платежа	Остаток задолженности
А	Б	В	С=Б+В	ОЗ=С-Б
Апрель текущего года	0	2465	2465	200000
Май текущего года	0	2547	2547	200000
Июнь текущего года	16667	2465	19132	183333



Список использованной литературы

1) Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);

2) Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (с изменениями и дополнениями);

3) Коробова, Г.Г. Банковские операции: учебное пособие для средн. проф. образования / Г.Г. Коробова, Е.А. Нестеренко, Р.А. Карпова, Ю.И. Коробов. - М.: Магистр; ИНФРА-М, 2015. - 448 с.

4) Банковские операции: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. О.?И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. - М.: КНОРУС, 2016. - 380 с.

Размещено на Allbest.ru