Опыт зарубежных банков в области потребительского кредитования и возможности его использования в Узбекистане

С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские цели. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки.

Первое что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

В Российской Федерации, как и в других странах, с переходной экономикой сформировался и активно развивается рынок потребительского кредитования физических лиц.

В российской экономике потребительское кредитование, после более чем десятилетнего периода ограниченного использования, также становится все более широко востребованной банковской услугой. Это изменение обеспечено как внутренними факторами экономического развития: стабилизацией экономической и политической ситуации в стране, снижением темпов инфляции, ростом реальных доходов населения, высокой конкуренцией в сегменте корпоративного банковского бизнеса, уменьшением доходности традиционных банковских услуг

В апреле 2013 года законопроект федерального закона «О потребительском кредитовании» принят ГД Российской Федерации в первом чтении. Основной своей целью он ставит создание предпосылок решения проблем в сфере потребительского кредитования, прежде всего, систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Целями закона «О потребительском кредитовании», являются, также, защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

В России ежегодно увеличивается количество коммерческих банков, что создает здоровую конкуренцию на рынке подобных услуг и в то же время создает проблемы для потребителей, связанные с выбором того или иного банка, где предложение по потребительскому кредиту наиболее выгодно. Учитывая цели получения денежных средств, банки России предлагают своим клиентам такие виды кредитования как: автокредитование, ипотечный кредит и потребительские кредиты.

Российские банки предлагают множество кредитных программ: «0% первоначальный взнос», «10Ч10Ч10», «Бесплатный кредит», «Бесплатный кредит без первоначального взноса» и т. д. Кредитные программы имеют самые разные условия (срок кредита, процентные ставки, размер первоначального взноса и др.).

Так ОАО КБ «Росбанк» предлагает экспресс-кредит, т.е. возможность прямо сейчас приобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России. Время оформления экспресс - кредита в банке составляет 30 минут. Кредит предоставляется по банковской карте «Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятиях торговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.

Условия предоставления экспресс-кредита представлены в табл. 2.2.1.

Таблица 2.2.1

Условия предоставления экспресс-кредита http://o-kreditah1.ru/kredit/potrebitelskij-kredit/suwnost-potrebitelskogo-kredita-.htm

Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющим следующим требованиям: возраст -- не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин); постоянная прописка (регистрация) на территории по месту оформления кредита; постоянное место работы: стаж на последнем месте работы -- не менее 4-х месяцев (для Московского региона - не менее 6-ти месяцев).

Кроме экспресс - кредитования банк предоставляет услуги овердрафт -кредитования по банковской карте.

При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимо ежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячный платеж, который включает:

-начисленные проценты за истекший Расчетный период;

-полную сумму задолженности по кредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода;

-10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределах лимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.

В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженность по кредитам. Условия предоставления кредитов овердрафт представлены в таблице 2.2.2.

Таблица 2.2.2

Условия предоставления кредитов овердрафт По данным http://www.credit.ru/publication http://o-kreditah1.ru/kredit/potrebitelskij-kredit/suwnost-potrebitelskogo-kredita-.htm

Кроме вышеперечисленных банки РФ предоставляют кредит на неотложные нужды. Требования к заемщикам: Гражданство РФ. Возраст от 23 лет, на дату погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет. Постоянное место работы - стаж на последнем месте не менее 12 месяцев (для получения суммы кредита свыше 300 000 руб. - стаж на последнем месте работы не менее 18 мес.) Постоянная регистрация по месту оформления кредита. Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам. Кредит оформляется под поручительство физического лица. Условия предоставления кредитов на неотложные нужды представлены в табл. 2.2.3.

Таблица 2.2.3

Условия предоставления кредитов на неотложные нуждыПо данным http://www.credit.ru/publication, http://o-kreditah1.ru/kredit/potrebitelskij-kredit/suwnost-potrebitelskogo-kredita-.htm

Преимущества кредита на неотложные нужды: выгодные тарифы; возможность учесть доходы супруга при определении максимальной суммы кредита; увеличение суммы кредита до 500 000 руб; увеличение срока кредита до 60 месяцев; возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.

Более доступным для населения становится автокредитование, на рынке потребительского кредитования впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) России отмечает повышенный спрос на потребительские кредиты среди физических лиц в виде кредитов на покупку потребительских товаров и кредитные карты.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, планово-целевой характер использования кредита Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Бабича А.М., Павлова Л.Н. - М.: Издательство «ЮНИТИ-ДАНА», 2006. - С. 687..

Специалистами был отмечен факт того, что задолженность по кредитам в России возросла на 10%Кривошапко Ю. В России надувается кредитный пузырь//Российская газета. - 2012.-№ 5944(271).С. 2-3. А объем банковских кредитов населению, которые не обеспечены залогом, за текущий год вырос на 60%. Козловский В. Ни дать, ни взять. Получить кредит станет сложнее//Российская газета. - 2012. № 5944(271)-С.5-6. В свою очередь, среди всех предлагаемых банками России продуктов наибольшим спросом пользуется как раз потребительский кредит.

На рынке потребительских кредитов, постепенно восстанавливающийся после кризиса, стало появляться все больше предложений от банков (см. таб. 2.2.4).

Таблица 2.2.4

Объём выданных в России кредитов населению (миллиардов рублей) http://www.credit.ru/publication Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru» (20.01.2014)

По данным таблицы 2.2.4 видно, что в 2013году сумма выданных кредитов населению составляет 6672,7 миллиардов рублей или рост по сравнению с 2012 год составил 13,4% . На долю потребительского кредита приходится 38% от всех кредитов выданных населению. В 2010г. объём выданных в России кредитов населению составлял 2700 миллиардов рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 730 миллиардов рублей, или 27,2% от всех выданных населению кредитов. Объём кредитов на покупку автомобиля составлял 570 миллиардов рублей, или 21,1% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,4 триллиона рублей или 51,7% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты. В 2012г. объём выданных в России кредитов населению составлял 5883,9 млрд. рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 2829,9 миллиардов рублей, или 48,1% от всех выданных населению кредитов. Объём кредитов на покупку автомобиля составлял 800 миллиардов рублей, или 13,5% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 2,3 триллиона рублей или 65,6% от всех выданных кредитов приходились на потребительские кредиты.

Рынок кредитования продолжает демонстрировать позитивную динамику объем портфеля розничных кредитов увеличился за квартал на 5,3% и составил на конец четвертого квартала 2013 года 6,67 трлн. рублей, что наглядно видно на рисунке 2.2.1.

Рис 2.2.1. Динамика роста объема рынка кредитования (трлн. руб.) http://www.credit.ru/publicationhttp:Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru» (21.01.2013)

Из представленной статистики видно, что, в целом, рост рынка кредитования населения активно растет.

По данным Информационного агентства «Финмаркет» популярность данных видов кредитования продолжает расти быстрыми темпами и уже на 1 квартал 2012 года кредиты с использованием кредитных карт выросли на 25%, а кредиты на покупку потребительских товаров на 14%. Автокредиты и ипотечные кредиты в аналогичный период времени прибавили лишь 8%.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам имеют большое значение для экономики страны в целом.

По итогам 2013 года портфель кредитов физическим лицам превысил 7 трлн. рублей, а доля в совокупном кредитном портфеле -- 21-22% (на 01.01. 2012 года - 19%). Из этой суммы около 1,6 трлн. рублей приходится на ипотечный кредит, 800 млрд. рублей - на автокредиты. http://www.credit.ru/publication Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru» (20.01.2014)

Потребность населения в кредитовании не снижается и главным образом кредиты оформляются с целью покупки потребительских товаров.

Но необходимо отметить, что в России по итогам 2010 года средневзвешенная процентная ставка по кредитам в рублях гражданам сроком до 1 года составляет 30,9% годовых, что в 4 раза больше, чем в Европе. Ставка по кредитам физическим лицам на срок более 1 года составляет 20,3% годовых, что в 3 раза больше чем в Европе. Кредит в Евро сроком до 1 года в России обойдётся под 17,2% годовых, а свыше 1 года под 14,3% годовых, т.е. в обоих случаях в 2 раза дороже, чем в Европе. В Европе ставка по кредиту в 3-4 раза меньше чем России. http://o-kreditah1.ru/kredit/potrebitelskij-kredit/suwnost-potrebitelskogo-kredita-.htm

Более доступным для населения становится автокредитование. Кредит на покупку автомобиля в начале 2013года составлял 15% годовых - это на 2 - 3 п. п. ниже, чем в начале 2011 г.

В целях снижения процентных ставок, Банки России проводят специальные акции, в рамках которых также можно получить снижение стоимости кредита. Некоторые банки начали устанавливать минимальное и максимальное значения плавающей ставки. При комбинировании фиксированной и плавающей ставок размер неизменной ставки, устанавливаемой на первые 1 - 7 лет, обычно ниже, чем в случае использования фиксированного процента на весь срок. При этом, чем дольше срок временного закрепления ставки, тем она выше.

Средняя комиссия за выдачу кредита составляет 1 - 1,5% от суммы кредита. Средний минимальный срок - 10 лет, средний максимальный - 20 лет. Комиссия за рассмотрение заявки у основных игроков, как правило, отсутствует. Лишь некоторые региональные банки продолжают взимать данную комиссию, которая в среднем составляет 1 - 2,5 тыс. руб.

Самым успешным банком, судя по объему выданных кредитов за 2012 год, остается Сбербанк. Общая сумма выданных кредитов на покупку автомобилей за первое полугодие 2012года у крупнейшего российского банка составляет почти 22 млрд. руб., что, впрочем, на 2,74% меньше, чем за первое полугодие 2011года. Так, крупнейшим банком по объему выданных автокредитов в первом полугодии 2012 г., без учета данных по Сбербанку, который по традиции занимает первые места, стал Русфинанс Банк. За 6 первых месяцев 2012 года банк выдал кредитов на покупку автомобилей на сумму 15,45 млрд. руб., что на 35% больше, чем за аналогичный период 2011г. Аналогичный показатель ВТБ24 составил 14,41 млрд. руб., что соответствует третьему месту, при этом объем выданных кредитов вырос на 37,30%. Более внушительный темп роста продемонстрировал Росбанк. Согласно информации, содержащейся в предоставленной РБК. Рейтинг анкете, объем выданных кредитов этого участника за год увеличился на 212,51% - с 4 до 12,4 млрд. руб. В первом полугодии 2011г. http://www.credit.ru/publicationhttp: Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru» (19.01.2013) Юни Кредит Банк выдал автокредитов на сумму 2,6 млрд. руб., в 2012 году этот показатель увеличился до 7,7 млрд. руб. Темпы роста не отстают и у Райффайзенбанка, увеличившего объем выданных автокредитов до 3,3 млрд. руб. Как следует из рис. 5, среднерыночные ставки составляют примерно 15% в рублях и примерно 13% в валюте.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами:

- во-первых, общее улучшение экономической ситуации;

- во-вторых, реализация отложенного спроса: заемщики стали более уверенными в своем будущем и перестали отказывать себе в крупных покупках.

Однако есть факторы, которые по-прежнему тормозят развитие потребительского кредитования. Это относительная дороговизна фондирования, которая удерживает процентные ставки по кредитам на довольно высоком уровне, высокая закредитованность потенциальных клиентов из экономически активных слоев населения и рост просроченной задолженности. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Средний минимальный срок кредитования составляет 29 мес., средний максимальный - 64 мес., однако чаще всего банки предлагают кредиты на срок от 12 мес. (минимальный) до 60 мес. (максимальный). В среднем банки предлагают потребительские кредиты в сумме от 100 тыс. до 1,5 млн руб. Как правило, для получения суммы кредита свыше 300 - 500 тыс. руб. банки требуют дополнительное обеспечение - поручительство физического лица либо залог имущества (чаще при суммах свыше 750 тыс. руб.).

Существует комиссия за выдачу кредита и составляет в среднем 5 тыс. руб., в процентном выражении - в среднем 2% от суммы кредита. Взимается ежемесячные комиссии за обслуживание Альфа-Банк (1,99%), НБ «ТРАСТ» (0,3 - 2,19%), УБРиР (0,5 - 2%), Ренессанс Капитал (1,40 - 1,99%), Русь-Банк (0,8%), банк «Открытие» (0,9%). http://www.credit.ru/publicationhttp: Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru» (19.01.2013)

На рисунке 2.2.2 представлены декларируемые процентные ставки топ-10 банков по объему потребительских кредитов.

Рис 2.2.2. Процентные ставки по портфелю потребительских кредитов (в%)http://www.credit.ru/publicationhttp: Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru» (19.01.2013)

Из рисунка можно увидеть, что наблюдается динамика роста выданных кредитов с 2005 года до 2009 года. Наиболее высокие темпы в 2005-2007 годах: 2005 год -- 2 592 млрд. тенге, в 2006 году -- 4 691 млрд. тенге, в 2007 году -- 7 258 млрд. тенге. Кредитный бум отразился и на доле выданных кредитов в ВВП государства: в 2005 году 34%, в 2006 году 46%, в 2007 году -- 56%.

В 2008-2010 годах наблюдается замедление темпов роста и даже в 2010 году снижение объемов выданных кредитов: 2008 год -- 7 460 млрд. тенге, 2009 год -- 7 644 млрд. тенге, 2010 год -- 7 592 млрд. тенге. Такая ситуация, соответственно повлияла и на удельный вес кредитов в ВВП -- снижение доли с 56% в 2007 году до 46% в 2008 году, до 45% в 2009 году и до 35% в 2010 году. Если учитывать, что в феврале 2009 года тенге потерял 25% от своей реальной стоимости, то можно говорить о том, что падение реальной стоимости выданных кредитов было намного значительнее, а номинальные объемы частично сохранены за счет выданных в иностранной валюте кредитов. В посткризисный период наблюдается восстановление темпов прироста выданных экономике кредитов: в 2011 году 8 781 млрд. тенге или 32%, в 2012 году -- 9 958 млрд. тенге или 33% к ВВП страны. На 01.01.2013год это соотношение в Республике Казахстан составляет меньше 20%, что значительно ниже показателя на Украине и в России, где оно порядка 30%; вдвое меньше, чем в Восточной Европе; в 4 раза - чем в Западной; в 5 раз меньше - чем в США.

Потребительские кредиты в Казахстане, как в добрые докризисные времена, приобретают массовую популярность. За 2011 год рынок прибавил 23%, это один из самых высоких показателей среди кредитных сегментов. Быстрее растут только кредиты для бизнеса на приобретение оборотных средств - 27%, но часть из них уходит на спасение заемщиков (почти 20% портфеля в этом сегменте с просроченной задолженностью). Потребительские цели граждан - это единственный сектор на кредитном рынке, где доля «просрочки» заметно снижается, за 12 месяцев минус 5%. Еще более интересны показатели по ежемесячному объему выдаваемых кредитов на потребительские цели. Сумма возросла с марта 2011г. по март 2012г. с 45,3 почти до 80 миллиардов (рис.2.2.4).

Рис 2.2.4. Динамика изменения кредитов на потребительские цели граждан за период с июня 2006 по март 2012годы http://www.predictor.kz/Нурмагамбетов Е. С. Анализ кредитного рынка Республики Казахстан за 2005-2012 годы. [Электронный ресурс]: статья. -- / Блог. Астана. 2013.

Из данных рисунка можно сделать вывод, что до 2007 года, во время потребительского кредитного бума доля кредитов выданных физическим лицам росла большими темпами с 26% в 2005 году до 33% в 2006 году и до 36% в 2007 году, соответственно 1923 млрд. тенге в 2005 году, 3157 млрд. тенге в 2006 году и 4681 млрд. тенге в 2007 году. Несмотря на увеличение суммы выданных кредитов физическим лицам до 5 123 млрд. тенге в 2008 году, доля сокращается до 31%. После того как лопнул финансовый пузырь доля кредитов, выданных физическим лицам сокращается до 29% в 2009 году, до 28% в 2010 году и до 27% в 2011 году. В 2012 году наблюдается некоторый рост до 29%.

Две трети банков работающих в Казахстане активно продвигают этот продукт населению, в различных форматах: экспресс кредиты, кредитные лимиты, револьверные кредиты, товарные кредиты, кредитные карточки. Основной маркетинговый аргумент в продвижении потребительского кредита без обеспечения - оперативность оформления сделки и минимум документов. В среднем экспресс-кредит предлагают с максимальным сроком на 3 года. Максимальная сумма 3 миллиона тенге. Минимальный подтвержденный доход - 20 000 тенге. Годовая эффективная ставка в предложениях банков - фактически не имеет общего знаменателя. Коридор от 20 до 35%. Есть и такие предложения от 0,12 до 56%.

Из действующих предложений на рынке по срокам заметно выделился Альянс Банк, предложивший потребителям беззалоговый кредит Альтернативный со сроком до 5 лет. Правда, такие длинные деньги предлагаются только постоянным клиентам с безупречной кредитной историей с годовой эффективной ставкой от 32,1%. В таком же формате предлагает кредиты БТА банк - на 60 месяцев для клиентов, получающих заработную плату по карте «БТА Банка» и при наличии положительной кредитной истории. В банках Казахстана под справку о доходах можно получить сумму в 10 окладов сроком на 2,5-3 года под 25-30% годовых. Потребитель не рискует своей недвижимостью, не тратит время на хождение по инстанциям, а банк, в свою очередь, компенсирует риски сравнительно высокой стоимостью кредита. К примеру, потребительские кредиты под обеспечение фактически на треть дешевле.

Под подтвержденную зарплату в 100 тысяч тенге клиент может взять 1 миллион тенге сроком на три года с ежемесячной выплатой 40-50 тысяч тенге. В некоторых банках такую сделку можно оформить в течение 15-20 минут. На рынке фигурируют и такие объявления - «кредит за 5 минут».

В розничном сегменте банки упираются в профицит ликвидности (рис.2.2.5).

Рис 2.2.5. Соотношение розничных портфелей банков Республики Казахстан по депозитам и кредитам (млн.тг.) http://www.predictor.kz/Нурмагамбетов Е. С. Анализ кредитного рынка Республики Казахстан за 2005-2012 годы. [Электронный ресурс]: статья. -- / Блог. Астана. 2013.

ГЛАВА III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ УЗБЕКИСТАН

3.1 Состояние и проблемы потребительского кредитования в Республике Узбекистан

Вопросы повышения благосостояния народа и социальной поддержки населения постоянно находятся в центре внимания политики государства. «Независимость- это значит никогда и не от кого не зависеть, с учетом наших национальных интересов и долгосрочных целей обеспечивать устойчивые темпы роста экономики, последовательно повышать благосостояние населения, укреплять авторитет и престиж Родины на международной арене». Каримов И.А. Наша главная цель - решительно следовать по пути широкомасштабных реформ и модернизации страны - Т.: Узбекистан, 2013 - C.6

Президент страны в своих выступлениях неоднократно подчеркивал, что повышение уровня жизни населения - главная задача всех реформ, проводимых в республике. Это касается как своевременного индексирования заработной платы, пенсий, пособий и стипендий, так и улучшения жилищных условий граждан. В реализации поставленных задач важное значение приобретает потребительские кредиты, выделяемые коммерческими банками страны.

Растущие потребности населения, углубление социальных преобразований требуют дальнейшего развития рынка потребительского кредитования, расширения спектра используемых инструментов, модернизации нормативно-правовой базы, а также создания и развития новых банковских технологий для снижения издержек, связанных с кредитованием населения.

Согласно Закону Республики Узбекистан «О потребительском кредите», потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его потребительских нужд.

Стабильный экономический рост, динамика денежных доходов населения год за годом способствуют росту числа лиц, пользующихся потребительскими кредитами. В результате увеличения конкуренции на данном сегменте финансового рынка банки разрабатывают и внедряют принципиально новые программы кредитования, отличающиеся друг от друга размером первоначального взноса и ставками по кредиту.

За последние годы, принятые меры правительством Республики Узбекистан во главе Президента Республики по развитию экономики страны и в частности рынка потребительских товаров оказали большое влияние на развитие рынка потребительских кредитов.

В результате такой политики правительства страны сегодня в стране есть такие отечественные производителя электробытовой техники, как «ARTEL» и «ROISON», которые производят конкурентоспособную продукцию и на отечественном рынке являются одним из основных участников данного сегмента рыка.

Решения, принятые правительством о предоставления коммерческими банками потребительских кредитов для покупки товаров электробытовой техники отечественного производства населением, сыграла большую роль в развитии этих предприятий.

Это привело тому что:

· товары произведены отечественными производителями, начали реализоваться быстрей, и получили дополнительную стимуляцию;

· коммерческие банки, выдающие потребительские кредиты получили дополнительные прибыли не только от процентов кредита, но и от вложений;

· отечественные производители получили дополнительную помощь в конкуренции с иностранными производителями.

Все эти выше изложенные и другие факторы привели к стабильному развитию в стране экономического, промышленного роста и развитию банковского сектора. На сегодняшний день кредитование физических лиц становится той услугой, которой пользуется большинство людей.

В таблице 3.1.1 указаны основные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам, коммерческими банками.

Таблица 3.1.1

Условия кредита на потребительские товары в коммерческих банках http://www.bank.uz/services/21

Как видно из таблицы, условия предоставления потребительского кредита в разных коммерческих банках различны, но и имеются ряд основных критерий необходимых для выполнения в любом из них.

Для примера, рассмотрим основные критерии потребительского кредита в таких крупных банках республики как ГАКБ «АСАКА» (ОАО), АКБ «Агробанк», ОАК «Турон банк», АК «Алокабанк» и другие. Сравнительный анализ условий предоставления потребительского кредита приведен в таблице 3.1.3.

Таблица 3.1.3

Сравнительный анализ критерии предоставления потребительского кредита различными банками Республики УзбекистанТаблица составлена автором на основе данных, представленных на официальных сайтах указанных банков.

*МЗП - минимальная заработная плата.

Банками, исходя из приоритетных экономических задач, реализованы широкомасштабные меры по сдаче в эксплуатацию важнейших высокотехнологичных и современных объектов и мощностей; модернизации, техническому и технологическому обновлению производства в промышленном секторе.

Проведем анализ структура кредитного портфеля коммерческих банков Республики Узбекистан по типу клиентов по нижеприведенному рисунку 3.1.1.

Рис 3.1.1. Кредиты, направленные в реальный сектор экономики (трлн. сум)Таблица составлена на основе http://www.gov.uz.Об итогах социально-экономического развития Республики Узбекистан за I квартал 2014

В 2013 году общий объем кредитов, направленных банками республики в реальный сектор экономики, увеличился на 30,1% по сравнению с 2012 годом и сегодня составляет более 26,8 трлн сумов. Объем кредитов, выданных субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства, в 2013 году увеличился в 1,3 раза и к началу 2014 года составил 6,9 трлн сумов, в том числе в 1,3 раза увеличился объем микрокредитов и составил 1,4 трлн сумов. В рамках финансовой поддержки бизнес-проектов выпускников профессиональных колледжей и лицеев в отчетном году было выделено 140,1 млрд сумов кредитных средств, что в 2,8 раза превышает показатель 2012 года. http://www.gov.uz.Об итогах социально-экономического развития Республики Узбекистан за I квартал 2014

Таблица3.1.2

Анализ структура кредитного портфеля коммерческих банков Республики Узбекистан по типу клиентов за 2009-2013годы (участников аналитического опроса) Аналитический обзор деятельности коммерческих банков по итогам 2013 года: МРК «Ахбор-Рейтинг». Февраль, 2014. - С.20

По данным Межбанковской рейтинговой компании «Ахбор-Рейтинг» по состоянию на 1 января 2013 года объемы кредитования физических лиц составляли 2 397,6 млрд. сум, а уже 1 января 2014 года достигли 3 582,7 млрд. сум. Только за 2013 год объем выданных ссуд физическим лицам банками республики увеличился на 1 185,2 млрд. сум, тем самым темп роста составил более 49,4%. По итогам 2013 года сумма выданных кредитов физическим лицам увеличилась по сравнению с 2009 годом на 12361,6 млрд. сум. или темп роста составил 221,1%. За 2011 год объем выданных ссуд физическим лицам банками республики составил 1693,8 млрд. сум, тем самым темп роста составил более 42,3%,. Устойчивый рост свидетельствует о высоком спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) кредитования физических лиц для банков.

Согласно отчетов рейтинговой компании «Ахбор-Рейтинг», среди предлагаемых потребительских кредитов наибольшей популярностью пользуются ипотечные кредиты и кредиты на приобретение бытовой техники и мебели.

Сегодня НБ ВЭД РУ обладает уникальным опытом по формированию кредитной политики и занимает лидирующую позицию на рынке потребительского кредитования в Узбекистане.

По состоянию на 1 января 2014 года со стороны Национального банка для приобретения жилья было выдано 24,5 млрд. сумов ипотечных кредитов, из них молодым семьям - 18,6 млрд. сум. сроком до 15 лет, для финансирования предпринимательской деятельности было выдано 9,6 млрд. сум. микрокредитов, для поддержки молодых семей, улучшения их материально-бытовых условий, а также стимулирования отечественных производителей потребительских товаров - 12,8 млрд. сум. кредитных средств (рис.3.1.2)

Рис 3.1.2. Кредитные средства выделенные НБ ВЭД РУ за 2011- 2013 годы Составлено автором на основе анализа данных сайта http:// www. finance.uz.

Потребительский кредит Национального банка предоставляется для приобретения товаров, работ и услуг, произведенных в Республике Узбекистан. В частности, потребительский кредит выдается на приобретение транспортных средств, мебели, радиоэлектронных товаров и бытовой техники, предметов интерьера, товаров для ремонта жилья, оказание медицинских услуг, образование и другие виды товаров, работ и услуг. Кредит выдается в размере полной стоимости приобретаемого товара (работы, услуги). По депозиту начисляются проценты. В зависимости от размера вносимого залогового депозита - от 25% до 50%. Максимальная сумма потребительского кредита - не более 200- кратного размера минимальной заработной платы, установленной законодательством. Срок кредитования не должен превышать трех лет.

Вторым крупным банков в области кредитования физических лиц является АИКБ «Ипотека банк». На 01.01.2013год сумма кредитного портфеля банка составил 1333,6 млрд. сум., на 01.01.2014 год - 1930,0 млрд. сум. или рост составил 506,3 млрд. сум.(таблица 3.1.3).

Таблица 3.1.3

Анализ кредитного портфеля АИКБ «Ипотека банка» Составлено автором на основе отчетов АИКБ Ипотека банка

Из данных таблицы видно, что сумма потребительских кредитов выданных банком за 2013 год составила 60,1 млрд. сум или 3,1% всех выданных кредитов, по сравнению с 2012 годом сумма потребительских кредитов увеличилась на 16,9 млрд. сум., темп роста за 2013 год составил 39,1%.

Продолжение повышения уровня доходов населения и всемерная поддержка молодых семей путем предоставления им ипотечных и потребительских кредитов, позитивно повлияло на расширение объемов розничного кредитования и диверсификации активных операций и источников генерации доходов банка. Но в совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам на 01.01.2013г. занимают всего 17,9%, а на 01.01.2014г. занимают всего 11,0 % тогда как в станах с развитой рыночной экономикой этот показатель достигает 60-80% рынка кредитов. http://www.cbu.uz/uzc/node/42573Текущая ситуация в денежно-кредитной сфере и основные направления

монетарной политики на 2014 год.

В целях реализации задач, определенных Национальной программой по подготовке кадров, создания для молодежи более широких возможностей для учебы, усиления социальной защиты граждан, получающих высшее образование, было принято Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан «О предоставлении образовательных кредитов для обучения в высших учебных заведениях на платно-контрактной основе».

Начиная с 2001-2002 учебного года, коммерческие банки Узбекистана предоставляют образовательные кредиты для оплаты обучения в высших учебных заведениях республики на платно-контрактной основе (таблица 3.1.4).

Таблица 3.1.4

Условия образовательного кредита в коммерческих банках. http://www.bank.uz/services/32

Льготные кредиты выдаются в виде беспроцентных кредитов - для круглых сирот, воспитанников домов-интернатов «Мехрибонлик» и инвалидов с детства I и II групп; для студентов из малообеспеченных семей - с уплатой 50 процентов от начисленной суммы процентных платежей за кредит из средств Государственного фонда содействия занятости

В соответствии с Положением Центрального банка Республики Узбекистан «О порядке выдачи коммерческими банками кредитов на льготной основе молодым семьям» (№ 1697 от 18.07.2007 г.) для заемщиков, относящихся к категории молодых семей, установлены следующие льготы:

- 6 месячный льготный период по погашению кредита. Погашение основного долга производится со следующего месяца после истечения льготного периода равными ежемесячными платежами;

- процентная ставка - с процентной ставкой, не превышающей процентную ставку рефинансирования ЦБ РУз.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой не погашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, то есть изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Современная практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели, в нашей стране, свидетельствует о том, что население все шире использует банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.

На сегодняшний день потребительское кредитование становится той услугой, которой пользуется большинство людей. Однако, для дальнейшего улучшения организации кредитования физических лиц требуется решения ряда проблем:

1. Потребительские кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения. Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской системе, располагающих крупными кредитными ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к населению.

2. Второй проблемой является несовершенная система оценки кредитоспособности заемщика. Высокий процент риска невозврата кредита в банках приводит к сильному подорожанию кредита.

Кредитные политики практически всех коммерческих банков республики дают следующее определение кредитоспособности заемщика: кредитоспособность - это характеристика финансового положения заемщика, показывающая его способность своевременно и полностью возвращать кредит, с уплатой начисленных процентов за его пользование. В связи с развитием рынка розничного кредитования в республике, возникла необходимость правильной оценки кредитоспособности физических лиц.

К определению кредитоспособности заемщика, существует множество различных подходов. Используемая в настоящее время в Узбекистане методика определения возвратности кредита основывается лишь на анализе доходов физического лица и в случае наличия поручителей, доходов поручителей, вычисляемых исходя из предоставленной ими справки с места работы. Данная методика не дает полноценной характеристики потенциального заемщика и не учитывает его «кредитной истории», а также исключает такие варианты, при которых заемщик может лишиться своей работы или испытывать временные затруднения с выплатой банку своего долга. Существует много других факторов, не учитываемые данной методикой, которые могут привести не только к образованию просроченной задолженности у заемщика, но и к кризисному положению банка. Однако в последнее время в практике банков все большее распространение получает так называемая система кредит - скоринг.

Кредит - скоринг используется главным образом при кредитовании физических лиц и представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность возврата кредита в срок.

Погашение потребительского кредита часто осуществляется равными платежами --аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа (А) вычисляется по формуле: Кредитный калкулятор/ /www.calculator-credit.ru/articles

, (1)

где -- величина (тело) кредита, -- величина процентной ставки за период (в долях), -- количество периодов. Но существуют и многие другие программы погашения. Иная форма -- дифференцированные платежи, здесь размер первого платежа () таков: Кредитный калкулятор/ /www.calculator-credit.ru/articles

. (2)

Достоинством дифференцированной формы платежей является меньшая сумма процентов (меньше переплата).

Но скоринг пропускает значительное количество неблагонадежных клиентов. В то же время скоринг может не только пропустить в банк «плохого» заемщика, но и отвергнуть «хорошего».

В связи с этим уместнее использовать скоринговую систему оценки кредитоспособности физических лиц, путем изучения опыта зарубежных стран и внедрения с учетом национальных особенностей. Разнообразие моделей обширно: линейная регрессия, логистическая регрессия, линейное программирование, дерево классификации, нейронные сети, генетический алгоритм, метод ближайших соседей.

Резюмируя вторую проблему, хочется отметить, качественная оценка кредитоспособности клиента позволит предотвратить практически полностью все возможные потери, связанные с невозвращением кредита.

3. Следующей наиболее важной проблемой, с которой сталкиваются коммерческие банки республики при потребительском кредитовании, является невозвратность кредита. Но следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”Назарова З. Недвижимость для людей с высокими доходами. www.expert.ru, 2007г..