Bankid як спосіб верифікації для надання платіжних і адміністративних послуг у мережі Internet: світовий та український досвід

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Bankid як спосіб верифікації для надання платіжних і адміністративних послуг у мережі Internet: світовий та український досвід

Ситник І.П. кандидат технічних наук, доцент кафедри

фінансів Національного університету харчових технологій

Головіна В.В. студентка кафедри фінансів

Національного університету харчових технологій

Анотація

У статті з'ясовано сутність системи ВапкГО та мету її впровадження. Проаналізовано розвиток системи ВапкГО в Україні на сучасному етапі. Досліджено законодавчу базу щодо регулювання функціонування системи ВапкГО в Україні. Визначено механізми роботи системи ВапкГО, переваги та недоліки її застосування порівняно з іншими найбільш розповсюдженими способами верифікації. Проведено аналіз зарубіжного досвіду щодо застосування ВапкГО.

Ключові слова: ВапкГО, верифікація, електронний бізнес, електронна послуга, Інтернет-банкінг, платіжні системи.

В статье выяснены суть системы BankID и цели ее внедрения. Проанализировано развитие системы BanklD в Украине на современном этапе. Исследована законодательная база по регулированию функционирования системы BankID в Украине. Определены механизмы работы системы BankID, преимущества и недостатки ее применения по сравнению с другими наиболее распространенными способами верификации. Проведен анализ зарубежного опыта применения BankID.

Ключевые слова: BankID, верификация, электронный бизнес, электронная услуга, Интернет-банкинг, платежные системы.

Clarified the essence of BankID system and the purpose of its implementation. Analyzed the development of BankID system in Ukraine at the present stage. Studied the legal framework for regulation of BankID system functioning in Ukraine. Defines the mechanisms BankID system operation, advantages and disadvantages of its use in comparison with other, more common, methods of verification. The analysis of foreign experience of BankID.

Key words: BankID, verification, e-business, electronic services, Internet banking, payment systems.

Постановка проблеми

Для того щоб отримати державні послуги, громадяни в більшості розвинених країн не повинні вступати в прямий контакт із чиновниками. Майже всі питання вирішуються через Інтернет. Однак при цьому виникає проблема: як засвідчити особу людини, яка звернулася за адміністративною послугою через мережу Інтернет? Сучасні технології пропонують різні способи вирішення цієї проблеми. Один з них - ВапкГО - ідентифікація особистості особи через банк, клієнтом якого вона є [1]. На сучасному етапі розвитку така система вводиться і в Україні: національний банк України прийняв постанову, яка регулює принципи роботи вітчизняної системи ВапкГО [2].

ВапкГО - це система онлайн-верифікації громадянина через онлайн-сервіс банку. нині ця система є єдиною доступною альтернативою електронного цифрового підпису (ЕЦП). На відміну від тривалого і незручного процесу отримання ЕЦП рахунок у банку сьогодні є майже у кожного жителя України. Саме завдяки ВапкГО більшість українців зможуть отримати державні адміністративні послуги в режимі онлайн. Така система не є нововведенням, вона вже працює в інших країнах, на досвід яких спирається наша держава під час реалізації ВапкГО [3].

Аналіз останніх досліджень і публікацій

Дослідженням розвитку системи в інших країнах, пошуком можливостей реалізації її в Україні та аналізом стану на сьогоднішній день займаються переважно НБУ, комерційні банки, які розглядають можливість здійснення даних операцій через власну систему Інтернет-банкінгу, а також ЗМІ, які намагаються дізнатися якомога більше деталей та інформації з метою її надання населенню для більшої обізнаності з даного питання. Детальним вивченням цього питання займається також фірма ЮАТЕ, яка консультує та надає послуги у сфері ІТ-технологій.

Метою статті є дослідження розвитку системи ВапкГО в Україні й аналіз зарубіжного досвіду у сфері застосування ВапкГО, визначення принципу роботи системи ВапкГО, цілей її впровадження та перспектив розвитку.

Виклад основного матеріалу дослідження

Банківськими послугами в Україні охоплена велика частина населення. Дані про кожного клієнта банки збирають на етапі укладання договору. Якщо автоматизувати процес передачі персональної інформації клієнтів від банків до державних органів, візити громадян безпосередньо в кабінети чиновників можна скоротити до мінімуму [3].

Уперше технологія ВапкГО була запущена в Україні 16 червня 2015 р. у Львові. Тоді львівський Інтернет- портал адміністративних послуг почав ідентифікувати клієнтів «ПриватБанку» і «Ощадбанку». Нині на найвідомішому порталі електронних державних послуг вказана можливість ідентифікації також клієнтів «Банку «Михайлівський», «Фідобанку», «Банку «Південний», «А-банку», «Платинум банку», «Альфа банку», «Ідея банку», банку «Конкорд» [4]. Але на практиці ідентифікуватися можуть тільки клієнти «ПриватБанку», «Ощадбанку», банку «Південний», «А-банку» і банку «Конкорд». Щодо інших банків, то система видає повідомлення з текстом: «вибачте, ваш банк знаходиться в процесі інтеграції».

Таблиця 1

Порівняння системи BankID із самостійною реєстрацією та ЕДП із погляду на безпеку та простоту використання

У червні 2016 р. Національний банк України оголосив про запуск в тестовому режимі системи ВапкГО, за допомогою якої клієнти українських банків зможуть отримувати адміністративні послуги через мережу Інтернет. Для цього буде достатньо пройти ідентифікацію, ввівши логін і пароль Інтернет-банкінгу, від якого державний орган і отримає необхідну інформацію (паспортні дані, ідентифікаційний код тощо) [5].

Реалізовуючи подібне рішення в Україні, НБУ не став новатором. Системи верифікації громадян через систему ВапкГО у деяких країнах діють уже близько 10-15 років. Система ВапкГО повністю реалізована в таких країнах, як Швеція, Фінляндія, Естонія, Латвія та Норвегія, саме на досвід цих країн спирається Україна в процесі розбудови даної системи [6].

Загалом за зразок взято ідентичну систему ВапкГО у Норвегії. Та необхідно зауважити, що Норвегія не відразу впровадила централізовану систему. Спочатку кожен банк сам розробляв свою систему ВапкГО. У результаті на уніфікацію країна витратила близько 60 млн. євро [7].

Нині НБУ хоче йти відразу шляхом централізації і розробити одну систему електронної ідентифікації для всієї країни. Вже зараз за допомогою ВапкГО можна отримати будь-яку з адміністративних послуг (наприклад, запросити довідку або виписку з державного реєстру) [7].

Приймаючи до уваги світовий досвід, можна певним чином передбачити наслідки розбудови системи ВапкГО в Україні. Так, її впровадження допоможе в розвитку електронного уряду, сприятиме підвищенню прозорості виконавчої влади. Світовий досвід свідчить про те, що чим вищий рівень розвитку електронного уряду, тобто надання адміністративних послуг через Інтернет, тим меншим є корупційний складник [8].

Використовуючи систему ВапкГО, клієнти банків зможуть заощаджувати час, уникаючи черг під час отримання адміністративних послуг Також система ВапкГО є корисною та цікавою для комерційних банків із точки зору розширення переліку послуг, що надаються ними, та підвищення конкурентоспроможності їх продуктів та банку в цілому [9].

Ще однією перевагою системи ВапкГО є те, що вона дає змогу запобігати шахрайству з банківськими рахунками та пластиковими картками [10].

Національний банк України в рамках реалізації Комплексної програми розвитку фінансового сектора України до 2020 р. затвердив Постанову № 378 «Положення про Єдину національну систему електронної дистанційної ідентифікації фізичних і юридичних осіб ВапкГО Національного банку України» від 30.08.2016.

Відповідно до даних, наведених НБУ, до системи ВапкГО підключені портал Міністерства юстиції, Єдиний державний портал адміністративних послуг Міністерства економічного розвитку і торгівлі, а також портал адміністративних послуг м. львова. Також зазначено, що подали заявки на підключення до системи ВапкГО такі українські банки, як «ОТП Банк», «УкрСиббанк» і «Укрсоцбанк».

Як ми зазначали раніше, ВапкГО - це спосіб електронної ідентифікації громадян через українські банки для надання адміністративних послуг через Інтернет. розглянемо принцип роботи системи ВапкГО, який складається з таких етапів:

1) громадянин обирає на державному сайті «Увійти через ВапкГО»;

2) у вікні, яке відкрилося, обирається система Інтер- нет-банкінгу банку, клієнтом якого він є;

3) у наступному вікні він бачить, яку інформацію про нього буде передано відповідному сайту, і підтверджує згоду введенням логіна та пароля свого Інтернет-банкінгу;

4) вводить SMS-пароль (для деяких банків цей етап авторизації може відрізнятися);

5) банк передає державному сайту необхідну інформацію: прізвище, ім'я, по батькові та стать; дата народження; ідентифікаційний номер; адреса реєстрації; номер телефону; е-таіі-адреса та скан-копії паспорту та ідентифікаційного коду.

Ідентифікація через ВапкГО нічим не відрізняється від перевірки документів у банках в очному режимі. Свідченням цього можуть бути такі критерії: достовірність даних, якість даних та гарантія безпеки.

Українські банки збирають і зберігають клієнтські дані під час відкриття рахунку, тому дані є достовірними.

Держава в особі НБУ затверджує стандарти реєстрації та зберігання клієнтських даних і контролює їх дотримання, отже, якість даних контролюється державою.

Доступ до клієнтських даних захищено так само надійно, як доступ до грошей через Інтернет-банкінг, що надає гарантію високої безпеки.

Така система ідентифікації громадян дає змогу скоротити час та значно полегшити процес надання адміністративних послуг.

Чи є система ВапкГО простою у використанні та чи може вона гарантувати безпеку з приводу того, що громадянин є тим, за кого він себе видає? Відповідь на це питання можна дати, порівнявши ВапкГО за наведеними критеріями з іншими, більш поширеними системами ідентифікації громадян через Інтернет (табл. 1).

Отже, із даних таблиці бачимо, що система ідентифікації громадян за допомогою ВапкГО є найкращою з варіантів, запропонованих нами до розгляду. Самостійна реєстрація, яка є доволі простою у використанні, не надає надійної гарантії у підтвердженні особистості користувача. Електронний цифровий підпис є високим гарантом безпеки, але процес його отримання та використання є досить непростим. ВапкГО поєднує в собі переваги перших двох способів і виступає альтернативним шляхом верифікації громадян через Інтернет. Простота ідентифікації є однією з основних переваг системи ВапкГО.

Безпека системи ВапкГО заснована на системі логу- вання, яка може гарантувати користувачам, що їх персональні дані не будуть передані банку без їх відома та згоди. Система логування побудована за аналогією естонської системи Х-Е^ (система, яка була розроблена, як й інші основні елементи Естонської системи Електронного уряду, що керує запитами між незв'язаними комп'ютерними середовищами) [11].

З огляду на світовий досвід, сервіс ВапкГО для комерційних структур є платним. Проте для України система ВапкГО на даному етапі розвитку є безкоштовною. Це пояснюється тим, що вона розробляється в нашій країні як соціальна місія, і саме тому для державних органів України вона є безкоштовною.

Таблиця 2

Інформаційні пріоритети відвідувачів сайтів органів влади