Деньги и денежные обязательства в гражданском праве

Размещено на http://www.allbest.ru/

НОУ ВПО «Русский институт управления имени В.П. Чернова»

Факультет юридический

Контрольная работа № 00

по дисциплине «Банковское право» код (БП 00)

2010 год

Вопрос 1.

В своей работе «Деньги и денежные обязательства в гражданском праве» (изд. В 1927 г.) Л.А. Лунц указывал, что «основным элементом юридического учения о деньгах является: разграничение двух понятий: 1) понятия денег общего, для права и экономической науки, и 2) понятия денег в специальном юридическом смысле». При этом специальный юридический смысл раскрывает представление о деньгах «как о предметах, которым по закону присвоена способность служить средством погашения обязательств во всех случаях невозможности исполнения, не освобождающей должника». Какие аргументы приводил Л.А. Лунц в подтверждение своей позиции? Какое значение для современного российского права имеют воззрения Л.А. Лунца на проблему денег и денежного обращения? Какой точки зрения придерживаетесь вы? Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ: Основным элементом юридического учения о деньгах является разграничение двух понятий: 1) понятия денег, общего для права и экономической науки, и 2) понятия денег в специальном юридическом смысле Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве, Глава II Юридические теории о деньгах. Разграничение это впервые было проведено в небольшой по объему, но богатой содержанием книге G. Hartmann'a "Ueber den rechtlichen Begriff des Geldes und den Inhalt von Geldschulden", Braunschweig, 1868. Работа эта, вышедшая в свет более полувека тому назад, до сих пор, однако, сохраняет свое значение основного источника правильных суждений о юридической природе денег (что подчеркивает ее значение для современного российского права).

Л.А. Лунц изучает всю совокупность правовых норм, установленных для денег как для особого вида объектов гражданских прав (нормы о защите добросовестного владения денежными знаками; о законных процентах по денежным обязательствам; о понятии денег как основании разграничения договоров купли-продажи и мены; о валюте векселя и др.), и приходит к заключению, что эти нормы имеют своим объектом вещи, которые обладают способностью служить эквивалентом всех других хозяйственных благ и в силу этого фактически в гражданском обороте служат средством накопления и обращения имущественных ценностей; сюда относятся не только знаки, снабженные платежною силою по закону, но и банкноты, а также иностранная валюта, фактически обращающаяся в стране.

Наряду с "общим" понятием денег Hartmann конструирует "специальное" понятие о деньгах как о предметах, которым по закону присвоена способность служить средством погашения обязательств во всех случаях невозможности исполнения, не освобождающей должника. Это последнее понятие служит основанием для разрешения вопроса о содержании денежных обязательств. При исполнении этих последних принимается во внимание не "курсовая цена денег" (покупательная их способность), не "металлическая цена" (стоимость содержащегося в монете благородного металла), а "номинальная цена" их, т. е. количество денежных единиц, обозначенных на денежных знаках.

Полагаю, что следует придерживаться последней точки зрения на вопрос о юридическом значении денег, где речь и идет не об определении покупательской способности денег и даже не о создании правовой фикции (для устойчивости их ценности), а об определении их платежной силы. Это связано с тем, что, на мой взгляд, такое определение денег с юридической точки зрения подкрепляет понятие Hartmann'а, о котором писал в своей книге и Лунц, о том, что деньги - это средство погашения обязательств. Пример может быть самым простым - долговые обязательства.

Вопрос 2.

В конце 70-х г. XX в. деньги утратили связь с драгоценными металлами. Отказ от привязки к золотому стандарту фактически разъединил мир денег с материальным миром. Отказ от соотнесения денежной единицы с некоторой ценностью, которую представляла собой единица драгоценного металла, и превращение ее в бумажку, не имеющую реальной потребительной стоимости, кроме той, чтобы являться признаваемой единицей обмена, окончательно превратил деньги в абстрактную идею стоимости, символ ценности. Какое значение данный факт имел для последующего развития системы денежного обращения и соответственно для развития банковского права? Почему интерес к возрождению золотого стандарта периодически возобновляется? Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ: Потребовалось примерно 7 тыс. лет для того, чтобы, наконец, был найден единственный, всеми народами признанный всеобщий эквивалент - золотые деньги. Открытие этих денег - такое событие, которое имело не меньшее значение, чем допустим, изобретение колеса или появление письменности. В 17-18 веках наступил век золотого стандарта, когда в качестве денег использовались золотые монеты или денежные знаки, разменянные на золото. Их нормальный характер проявился в том, что золотые деньги были способны выполнять все свойственные им функции: мера стоимости, средство обращения, средство образования сокровищ, средство платежа, мировые деньги.

С декабря 1971 г. прекратился расчет между странами по долговым обязательствам с помощью золота. Так завершилась эпоха товарных денег. На смену им пришла эпоха современных бумажных денег. Это привело к коренному изменению сущности, назначения и вида денег. Этот факт имел следующее значение в развитии системы денежного обращения и банковского права: товарные деньги имели действительную стоимость, поскольку на них затрачивалось эквивалентное количество труда.

Нынешние бумажные деньги, по сути дела, не имеют внутренней стоимости. То есть этот знак стоимости никак не соответствует затратам на его изготовление, например, в Англии каждая напечатанная банкнота достоинством в несколько фунтов стерлингов обходится государству в 2 пенса.

Также сейчас под стоимостью денег подразумевается то количество товаров и услуг, которое можно обменять на денежную единицу. Вся искусственность современных денег состоит в том, что они представляют собой долговые обязательства государства, банков и сберегательных учреждений. Вполне очевидно, что в природе современных денежных средств заложена опасность краха денежной системы, поэтому периодически интерес к возрождению золотого стандарта возобновляется.

Такая опасность возникает, когда банки и государство по каким-то причинам перестают расплачиваться по своим долговым обязательствам. Как известно, золотые монеты вполне справлялись с перечисленными выше функциями (5 функций), но отмена золотого стандарта привела к тому, что отпали 2 функции, которые не могут осуществляться без золота в качестве денег: средство образования сокровищ и мировые деньги.

Золотые монеты и разменянные на золото бумажные деньги имели полную ликвидность - способность быть обмененными на товары и услуги. Сейчас же денежные средства обладают разной ликвидностью, ибо с ними связаны разные долговые обязательства банков и государства.

Вопрос 3.

Отечественную правовую доктрину (как, впрочем, и практику) характеризует достаточно сложное отношение к безналичным деньгам. Некоторые авторы, например, полагают, что понятие «безналичные деньги» - категория экономическая, но никак не правовая. Такой подход к пониманию денег объясняется тем, что «безналичные расчеты не предполагают фактической передачи денег из банка плательщика в банк получателя, ограничиваясь лишь изменением записей по банковским счетам плательщика, получателя и обслуживающих их банков». Другие авторы (например, Л.А. Новоселова) признают денежные средства на банковском счете самостоятельным объектом гражданского права, причем безналичные денежные средства выступают в качестве особого рода бестелесного имущества, особенность которого выражается в назначении данного имущества - выступать в качестве средства платежа. Какая точка зрения, но вашему мнению, является наиболее верной, и почему? В каком случае (при наличном и (или) безналичном обращении денег) присутствует элемент фикции? Какое выражение идея фикции нашла в области правовой доктрины (в части банковского права)? Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ: Начнем с характеристики безналичных денег. Безналичные деньги - финансовые средства на счетах в банке, применяемые для осуществления безналичных расчетов путем перечислений с одного расчетного счета на другой и для получения наличных денег в банке. Безналичные деньги выражают обязательства банка перед клиентом в виде записи на счете, которой соответствуют платежные средства банка, сформированные за счет взносов наличными от клиента или за счет безналичных перечислений в пользу клиента. Таким образом, первую мысль о том, что безналичные деньги - это лишь экономическая, но никак не правовая категория, мы опровергнули. Есть обязательства - присутствует правовой элемент.

Вопрос о правовой природе безналичных денежных средств возник с момента принятия ч. II ГК РФ, в которой, в частности, регулируются отношения, связанные с банковским счетом и, пожалуй, впервые в отечественном законодательстве правоотношения, возникающие при осуществлении расчетов. В настоящее время в юридической литературе существуют две основные теории, которые по-разному объясняют правовую природу безналичных денег. Одни ученые признают за последними вещно-правовое начало, другие, наоборот, считают, что безналичные денежные средства имеют больше обязательственный характер. Поскольку нам ближе теория Новоселевой, ее и рассмотрим. данная теория нам представляется наиболее удачной с точки зрения решения проблемы правовой природы безналичных денег. Основной тезис: безналичные деньги есть не что иное, как право требования клиента к банку, и носит это право обязательственный характер. Л.А. Новоселова довольно убедительно аргументирует свою позицию. Данные права:

а) могут быть реализованы только в результате действий банка-кредитора;

б) круг участников правоотношения заранее установлен договором банковского вклада;

в) нарушение данного права, возможно, только со стороны лица, с которым заключено соглашение (относительные правоотношения - характерные для обязательственного права );

г) у клиента отсутствует право следования на переданные банку наличные деньги, так как отсутствует материальная вещь, за которой право может следовать;

д) права в отношении банка устанавливаются по воле участников отношений в силу договора банковского вклада (счета).

Касательно элемента фикции: к родоначальникам данной теории относится Л. Г. Ефимова. По ее мнению, "под безналичными деньгами следует понимать кредитовые остатки различных счетов клиентуры в банках, на которые распространено действие главы 45 Гражданского кодекса РФ... Это квазиналичные, фикция наличных денег". Таким образом, мы доказываем, что элемент фикции присутствует при безналичном обращении денег. Тем самым Л. Г. Ефимова распространяет на безналичные деньги вещный режим, признавая их квазиденьгами, т. е. по сути квазивещами, таким образом, приходит к возможности существования права собственности на безналичные средства, находящиеся на банковском счете. При внесении наличных в банк право собственности клиента на его деньги не прекращается, просто у банка, по ее мнению возникает право пользования данными деньгами в силу договора банковского счета. В подтверждение данного приема она приводит слова Д. Мейера, который рассматривает юридический вымысел права (Fictionesjures) как прием "для распространения правила от одного предмета на другой".

Выражение идеи фикции в области правовой доктрины

В этой связи мы не можем не отметить высказанное Н. О. Нерсесовым замечание по поводу существа фикции: "Вообще фикция ведет к ложному и неправильному представлению понятий; она дает основание к признанию того, чего нет в действительности. Фикция имеет место там, где к данным фактическим отношениям применяются чуждые их природе юридические начала; через нее впервые возникает право. Вместо того чтобы создать для новых гражданских отношений согласные с их природой юридические правила, при посредстве фикции обсуждают их по существующим уже нормам. Фикция предполагает две неравные величины равными, два разнородных отношения тождественными".

На это же указывает и Л.А. Новоселова: "Использование в праве понятия "деньги" как родового для понятий "наличные деньги" и "денежные средства на банковских счетах" представляется не совсем удачным, поскольку в силу сложившихся традиций гражданское законодательство рассматривает деньги как разновидность вещей, а использование такой терминологии приводит к распространению на денежные средства на счетах режима физических вещей, что в ряде случаев приводит к абсурдным результатам. Так, при определении средств на счете как "денег" бессмысленным становится требование клиента к банку о выдаче средств, так как "те же" деньги клиент имеет в виде остатка средств на счете. Такой подход, вызванный некорректным использованием терминологии, довольно распространен на практике и в некоторых случаях даже служит основой судебных решений об отказе клиенту в удовлетворении требований о взыскании денежных средств с банка при невыполнении им требований клиента о выдаче (выплате) сумм со счета".

Вопрос 4.

В своем труде «Основы банковского права: Курс лекций», опубликованном еще в 1929 году, М.М. Агарков писал о том, что «...необходимо различать три функции, характерные для банка: 1) собирание чужих средств, 2) оказание кредита и 3) содействие платежному обороту». По существу приведенная цитата оказывается достаточно современной как с точки зрения состояния правовой доктрины, так и с точки зрения действующего на сегодняшний день законодательства. Согласны ли вы с данным утверждением или не согласны, и почему? Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ: С данным утверждением следует согласиться. Действительно, если обратиться к функциям банка, можно найти все вышеперечисленные. Агарков в своем труде так писал о происхождении и роли банка: “Термин “кредитное учреждение” является неудачным. Словом “учреждение” советское законодательство обычно пользуется для обозначения государственного органа, состоящего на бюджете, или для обозначения частного юридического лица, не являющегося корпорацией … Несмотря на свои недостатки, термин “кредитное учреждение” настолько вошел в обиход, что от него не представляется возможным отказаться. Важно только, чтобы он не вводил в заблуждение”.

Аргументировать можно следующим образом, на примере функций Центрального банка РФ (ЦБ РФ).

К ним относятся следующие функции: 1. аккумуляция и хранение резервов, 2. ЦБ является хранителем официальных золотовалютных резервов страны, 3.обеспечивает кредитование коммерческих банков, 4. предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительственных органов, 5. осуществляет клиринги. Собственно, наглядно видно, что если все эти функции сгруппировать, они как раз и составят вышеуказанные три группы. И, не стоит забывать, что это 1929 год, многое с тех пор добавилось к функциям, но, как мы доказали, фундаментальные позиции остались прежними.

Вопрос 5.

Как показывает исторический опыт, денежная система в ее современном понимании развивалась инициативой частных лиц - менял, банкиров, купцов. Благодаря деятельности сначала банкиров-менял, а затем и собственно банковских организаций оказалось реальным построение и обслуживание денежной системы. Деятельность государства на начальном этапе сводилась, по существу, к признанию фактически сложившихся на рынке отношений. Однако дальнейшее развитие производства и экономики потребовало более активного вмешательства государства в систему отношений, связанных с денежным обращением. Определите и проанализируйте этапы включения государства в систему денежных обращений. Какую роль играло государство на каждом этапе? Какую роль играет государство в настоящее время? Какие существуют тенденции в этой области? Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ: ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА - форма организации денежного обращения в стране, т.е. движение денег в наличной и безналичной формах. Она включает следующие элементы: денежную единицу, масштаб цен, виды денег в стране, порядок эмиссии и обращения денег, а также государственный аппарат, осуществляющий регулирование денежного обращения. Законодательством каждой страны определяется структура денежной системы. Подобная структура включает ряд элементов. Основным из них является наименование денежной единицы, имеющей хождение в стране; например, в России такой денежной единицей выступает рубль. Денежную систему характеризует также масштаб цен, то есть весовое содержание в ней денежного товара, которое устанавливается либо непосредственно, либо по курсовому отношению к другой валюте, имеющей фиксированное золотое содержание. Денежная система включает виды государственных денежных знаков, имеющих платежную силу, порядок их эмиссии и обращения (обеспечение, выпуск, изъятие)

Важный элемент денежной системы - регламентация безналичного оборота, установление, в каких сферах он осуществляется, какие основные виды безналичного обращения существуют (например, в России основными видами безналичного оборота выступают аккредитивы, платежные поручения, платежные требования-поручения, чеки, кредитные карточки). В денежную систему входит и государственный аппарат, осуществляющий регулирование денежного обращения в стране, главным звеном которого является центральный банк страны.

Этапы включения государства в систему денежных обращений:

Ныне, в условиях демонетизации золота, закон денежного обращения претерпел модификацию.

Мерой стоимости товаров и услуг стал денежный капитал, измеряющий стоимости не на рынке при обмене путем приравнивания товара к деньгам, а в процессе производства- товара к товару. Следовательно, количество неразменных кредитных денег должно определяться стоимостью всех ценностей в стране через денежный капитал. Стихийный регулятор общей величины денег при господстве кредитных денег отсутствует. Отсюда вытекает роль государства в регулировании денежного обращения. Эмиссия кредитных денег без учета реальной стоимости произведенных товаров и оказанных услуг в стране в процессе производства, распределения и обмена неизбежно вызовет их излишек и в конечном счете приведет к обесценению денежной единицы. Главное условие стабильности денежной единицы страны - соответствие потребности хозяйства в деньгах фактическому поступлению их в наличный и безналичный оборот.

На данный момент главным органом, регулирующим банковскую деятельность является Центральный банк Российской Федерации.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов.

Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности. Для осуществления своих функций Банк России имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России регистрирует кредитные организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их. Банк России вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять квалификационные требования к руководителям исполнительных органов, а также к главному бухгалтеру кредитной организации.

Вопрос 6.

Зарубежное законодательство не одинаково подходит к вопросу регулирования безналичных расчетов между лицами, имеющими счета в различных банках. Например,

с точки зрения Французского торгового кодекса, платеж контрагенту путем зачисления денег на текущий счет является «делегацией», в силу которой должник предлагает своему кредитору другого должника - банк. Такой перевод долга возможен лишь с согласия кредитора, причем последний должен прямо заявить, что он освобождается от обязательства должника, совершившего делегацию.

В англо-американском и германском праве применяется другая практика. Если на бланке письма, исходящего от контрагента, обозначены наименование банка и номер текущего счета, то такое письмо является согласием на получение платежей в порядке безналичных расчетов. Более того, если в рекламе или в газетной публикации, исходящей от торговой фирмы, указаны реквизиты банка и номер счета, то такое «публичное объявление» считается выражением общего согласия на получение платежей на данный счет. Долг контрагента погашается записью на счет кредитора. При этом не требуется, чтобы кредитор был уведомлен о состоявшемся перечислении. Дайте правовую оценку приведенным примерам. Сделайте сравнительный анализ зарубежной (на основе приведенных примеров) и российской практики. Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ:

1. Французский трудовой кодекс. В данной ситуации есть множество нюансов, связанных с гарантией возвращения денежных средств должником. То есть гарантий нет как для банка, так и для кредитора. Такое требование закона, если бы его проводить в жизнь, сильно препятствовало бы развитию безналичных расчетов; поэтому практика, в порядке "толкования" свела это требование на нет и довольствуется для освобождения должника согласием кредитора на перечисление

2. Англо-американское и германское право. “Если на бланке письма, исходящего от контрагента, обозначены наименование банка и номер текущего счета, то такое письмо является согласием на получение платежей в порядке безналичных расчетов.”- на получение платежей кем? Этот вопрос является слабым звеном данной теории. Тот факт, что не требуется оповещение кредитора тоже не является сильной стороной данной системы. Платеж путем безналичных расчетов, если он совершается с согласия кредитора, есть настоящий платеж, а не "замена исполнения". Следовательно, такому платежу не препятствуют правила конкурсного производства. Отсюда также оплата акций путем безналичного расчета является "денежным платежом", а не "апортом": такой платеж есть Barzahlung в смысле § 186 Германского торгового уложения.

3. Российская практика. В области торгового и неторгового оборота капиталистических стран важную роль играют "безналичные расчеты" путем перечисления денег с текущего счета должника (в банке или сберегательной кассе) на текущий счет кредитора по распоряжению первого и с согласия последнего. Такой порядок платежей первоначально требовал, чтобы оба контрагента имели свои ткущие счета в одном и том же банке. Однако благодаря "жирообъединениям" возможны безналичные расчеты и между лицами, имеющими счета в различных банках или сберегательных кассах.

Допустим, банковский перевод в Российской Федерации нельзя признать цессией, переводом долга или делегацией исходя из формальных и юридических признаков. При цессии происходит замена кредитора в основном обязательстве в силу договора. Основной признак делегации, как отмечает В. Белов, - это совершение односторонних сделок. Но результат в принципе один: новый кредитор или должник при переводе долга или пассивной делегации приобретает все права старого и занимает его место в основном обязательстве. Но занимает ли банк по российскому законодательству при совершении расчетов место кредитора или должника? Если ответить на этот вопрос положительно, то придется допустить существование возможности предъявления исков о неисполнении или ненадлежащем исполнении денежного обязательства непосредственно к банкам. Но такое по действующему законодательству невозможно, так как банк, ни при каких условиях не становится участником основного обязательства. Он всего лишь привлекается для исполнения.

Вопрос 7.

По законодательству большинства зарубежных стран безналичный платеж, совершенный с согласия кредитора, есть настоящий платеж, а не «замена исполнения». Поэтому ему не препятствуют правила конкурсного производства. Дайте правовую оценку приведенному примеру. Каким образом решается аналогичная ситуация согласно российскому законодательству? К каким выводам можно прийти в результате сравнительного анализа зарубежного и российского законодательства по данному вопросу? Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ: “Платеж путем безналичных расчетов, если он совершается с согласия кредитора, есть настоящий платеж, а не "замена исполнения”, отсюда также оплата акций путем безналичного расчета является "денежным платежом", а не "апортом": (такой платеж есть Barzahlung в смысле § 186 Германского торгового уложения). Касательно российского законодательства, "практические последствия очевидны: при неплатежеспособности банка право не обеспечивает владельцу счета получение ценностей, равных отраженной на счете суммы". Безналичные деньги действительно исполняют функции денег, таковыми не являясь, кроме того, судебная практика исходит из того, что денежное обязательство считается надлежащим образом, исполненным в момент зачисления денег на счет контрагента по договору. Вопрос о том, можно ли считать безналичные денежные средства законным средством платежа, не нов. Еще Л. А. Лунц писал по этому поводу: "В этих случаях кредитор взамен наличных денег приобретает право требования на деньги. Нельзя ли из этого сделать вывод, что предметом денежного обязательства могут, быть не только денежные знаки, но и право на получение денег (тем самым, еще в 40-е годы ученый признал безналичные деньги правом требования, а не вещами - прим. автора)? На этот вопрос следует ответить отрицательно... Это все лишь модусы исполнения".

Собственно, в современной российской банковской системе высказывание “платеж путем безналичных расчетов есть настоящий платеж” тоже имеет силу, пример может быть самым простым - оплата товаров или услуг через банковский перевод со счета на счет. Деньги невидимые, но все, же это настоящие деньги.

банк платеж безналичный

Вопрос 8.

В науке и правоприменительной практике существуют самые разнообразные точки зрения о природе средств на банковских счетах и в банковских вкладах. Некоторые авторы относят договоры банковского счета и банковского вклада к разновидности договора хранения - форме иррегулярной поклажи, где в качестве предмета хранения выступают денежные средства; при этом, право собственности на денежные средства сохраняются у клиента банка. Другие ученые признают договор банковского вклада разновидностью договора займа либо самостоятельным видом договора, в силу которого, по мнению одних право собственности на денежные средства переходит к банку, а, по мнению других ученых - сохраняется у клиента. Какая точка зрения, по вашему мнению, является наиболее верной, и почему? Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ: По-моему мнению, более верной является первая формулировка, поскольку она более точно отражает отношения между заемщиком и банком. Банк является как бы институтом хранения денежных средств клиента, но, разумеется, с сохранением прав на эти средства у клиента. Например, просто открытие банковского счета, накопительного счета, счета под проценты. Иное дело, когда банк выдает кредитную карту клиенту. В этом случае, естественно, собственником денежных средств является сам банк. О договоре займа уместно говорить в случае кредитных отношений. Но, с другой стороны, как только деньги, будь, то деньги, вложенные в банк на хранение, попадают в банк, они одновременно попадают в денежный оборот банка, то есть деньги не лежат без дела, а работают. Ещё одним вариантом, при котором денежные средства становятся собственностью банка, является случай, при котором клиент нарушает взятые во время подписания договора обязательства. В данном случае банк может применить санкции. Почему мы не можем рассматривать договор банковского счета или договор на расчетно-кассовое обслуживание, как его иногда называют, в качестве основания отчуждения и, соответственно, приобретения (со стороны банка) права собственности на наличные денежные средства и возникновения в силу этого же договора у клиента права требования к банку. Разве этот договор чем-нибудь противоречит действующему законодательству? Полагаю, что нет. Например, по Новоселовой: "особенность договора банковского счета состоит в том, что обязанность банка возлагать на себя денежные обязательства перед третьими лицами по поручению клиента и за счет покрытия, отраженного на счете, изначально входит в содержание договора банковского счета". Но не возлагает банк на себя обязанность перед третьими лицами, иначе был бы возможен, в случае принятия третьим лицом такой обязанности, прямой иск к банку. У банка есть обязанность только по отношению к клиенту, и обязанность эта заключается в надлежащем исполнении операций по счету.

Вопрос 9

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика. Под кредитоспособностью в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, в западной банковской практике - соединенное с возможностью желание своевременно погасить выданное обязательство. Для того чтобы выяснить, в состоянии ли клиент выплатить кредит, какова степень надежности и обязательности клиента, применяется скоринг. Дайте правовую оценку различию в понимании кредитоспособности в российской и зарубежной (западной) практике. Поясните, что представляет собой скоринг, в чем состоит его суть? Почему наибольшее значение скоринговая оценка имеет при потребительском кредитовании? Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ: В российской практике желание не принимается в расчет, есть определенные обязательства, которые необходимо выполнить. О желании своевременно погасить выданное обязательство речи идти не может, потому что в нашей стране такие демократические вольности, к сожалению, не реализуемы. Но, вполне вероятно, что и в России скоро будет использоваться схожая с западной формулировка, которая, разумеется, более подходит для цивилизованного общества и упрощает процедуру проверки кредитоспособности заемщика. Задача оценки кредитоспособности (скоринга) заемщика исторически является первой задачей, вставшей перед российскими кредиторами. В области розничного кредитования данная задача осложняется тем, что доскональное и всестороннее изучение каждого потенциального заемщика требует высоких трудозатрат. Это значительно снижает рентабельность бизнеса по той причине, что затраты на кредитный скоринг гораздо слабее связаны с величиной кредита, чем итоговые процентные платежи.

Скоринговая оценка при потребительском кредитовании - по той причине, что потребительские кредиты пока приобретают мало потенциальных заемщиков, система скоринга в качестве кредитоспособного считает не только заемщика, который самостоятельно смог вернуть кредит, но и заемщика, который, будучи некредитоспособным, смог просто перезанять деньги, например, у родственников. То есть, формально, кредитоспособным является персона, не только выполнившая свои обязательства, но и заменившая обязательства перед одним кредиторами на обязательство перед другими. Можно высказать следующую мысль: если классическая скоринговая система сегодня определила заемщика как кредитоспособного, используя вчерашние данные, то это совсем не значит, что сегодня он так же кредитоспособен, как вчера, и даже не значит, что он действительно был кредитоспособен в прошлом. На практике примером скоринга может послужить анкеты, содержащие поля, которые могут быть использованы для оценки кредитоспособности заемщика с использованием априорного подхода ( характеристика заемщика).

Вопрос 10.

Информация давно стала самым ценным активом банка. Большая часть банковской информации является конфиденциальной, в результате ее утечки может быть причинен значительный экономический ущерб, как клиенту банка, так и самому банку. Порядок и условия предоставления информации, составляющей банковскую тайну, регламентируется действующим законодательством. Однако важной задачей законодателя остается разработка норм, обеспечивающих защиту от утечки конфиденциальных данных. Программно-аппаратные средства, активно применяемые банками в настоящее время, не дают необходимый результат, что в большей степени связано с персоналом - самым слабым и ненадежным звеном любой системы безопасности.

Как вы думаете, какими правовыми средствами можно решить данную проблему? Как данные вопросы решаются за рубежом? Какой опыт зарубежных стран может быть применен в практике современной России? Аргументируйте свой ответ, приведите примеры.

Ответ: Например, назначить административную ответственность, прописать это в договоре, как это делается за рубежом. Чтобы каждый работник понимал свою ответственность и меру наказания, которая следует за нарушение этих обязательств. В более секретных случаях, уголовную ответственность (например, для тех работников, которые напрямую работают с системой банка, с деньгами, знают шифры, пароли и прочее). Разумеется, со стороны руководства банка, необходимо сузить число «посвященных в тайны банка» людей. И проводить их тщательный контроль. Наиболее оптимальным способом решения данной проблемы является максимальная автоматизация системы доступа к секретным данным.

Банковская деятельность может быть представлена как постоянно из меняющаяся информационная система, которая является всего лишь отражением финансов и движения денег по счетам конкретного банка. Соответственно и денежное обращение - это циркулирование информации стоимости в пределах всей денежно-кредитной и финансовой системы. В этой связи становится вполне очевидной важность роли, которую играют информация и ее правовая защита в банковской системе. Например, информация может повысить или, наоборот, понизить привлекательности банковских депозитов, акций, различных финансовых инструментов ценных бумаг.

Размещено на Allbest.ru