Особенности правового положения третьих лиц в страховом обязательстве

Размещено на http://www.allbest.ru/

Особенности правового положения третьих лиц в страховом обязательстве

Ткаченко Нина Александровна,

соискатель кафедры административного,

финансового и коммерческого права юридического факультета

Российского государственного торгово-экономического университета,

Юрисконсульт ООО Аудиторская фирма «Эксперт - Центр»

Третьи лица, принимающие участие в страховом обязательстве, не выступают сторонами этого обязательства. Но, понятие правовой природы страхового обязательства предполагает определение правового положения указанных лиц в данном правоотношении. Страховщик, исполняя свою главную обязанность по страховой выплате, может действовать в интересах выгодоприобретателя или застрахованного лица. Данное обстоятельство приводит к изменению прав и обязанностей страховщика, следовательно, изменится его правовое положение.

Выгодоприобретатель или застрахованное лицо участвуют в страховом правоотношении, как в силу закона, так и на основании договора. Если закон конкретно предписывает, кто должен быть застрахованным лицом или выгодоприобретателем (например, Закон РФ от 28 июня 1991г. №1499-1 «О медицинском страховании в Российской Федерации»), то договор страхования (имущественный или личный) предоставляет право его сторонам действовать по своему усмотрению в отношении третьих лиц.

В данной статье будет рассмотрена добровольная форма страхования, основанная на договоре страхования.

В юридической литературе ведутся споры о наличии у третьих лиц, участвующих в добровольном страховании страхового интереса^[1].

Закон РФ от 27 ноября 1992г. №4051-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее Закон об организации страхового дела) устанавливает, что объектами страхования могут быть только имущественные интересы. Еще В.И. Серебровский указывал, что «страхуется не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного лица»^[2]. Ст.930 ГК РФ прямо устанавливает, что имущество может быть застраховано только лицом, имеющий основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Таковым лицом может быть страхователь или выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель может появиться и в личном страховании (п.2 ст. 934 ГК РФ).

У страхователя, являющегося стороной страхового правоотношения всегда должен быть страховой интерес (имущественный интерес). Выгодоприобретатель может появиться в страховом правоотношении лишь по воле страхователя. застрахованный страховой убыток обязательство

В имущественном страховании выгодоприобретатель должен быть назван страхователем на этапе заключения договора. Это означает, что у страхователя в отношении выгодоприобретателя должен быть свой имущественный интерес. Значит, выгодоприобретатель в момент заключения договора, а также в период его действия имущественным интересом не обладает. Но вся проблема заключается в том, что законодатель в ст.930 ГК РФ запрещает производить страхование имущества в отношении выгодоприобретателя, если у последнего отсутствует интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, страхователь при указании в договоре страхования выгодоприобретателя должен однозначно знать, есть ли у последнего интерес в этом страховании или нет.

К сожалению, законодатель не учитывает данное обстоятельство, что вполне может привести к страховому мошенничеству. Выгодоприобретатель в страховом обязательстве не только имеет право требовать страховой выплаты от страховщика, но и в случаях, определенных в договоре обязан выполнить определенные обязанности вместо страхователя (ст.939 ГК РФ). Это означает, что у выгодоприобретателя не появляются новые обязанности, просто он обязан их исполнить вместо страхователя.

Также, необходимо упомянуть о характере права выгодоприобретателя на страховую выплату. Так, Т.С. Мартьянова считает, что указанное право носит секундарный (вторичный) характер, т.е. для его реализации выгодоприобретатель должен выразить свое намерение воспользоваться данным правом^[3]. Но указанное право выгодоприобретателя возникает уже при заключении договора страхования, когда его назначает страхователь. ГК РФ (ст.956) не разрешает страхователю заменить выгодоприобретателя, если последний предъявил страховщику требование о страховой выплате. Это означает, что у выгодоприобретателя право на получение страховой выплаты выступает основным субъективным правом, а не вторичным.

Существенное значение имеет возможность страхователя заменить третье лицо в страховом обязательстве. Для застрахованного лица такая замена в личном страховании должна производиться только с его согласия и с согласия страховщика. Следовательно, изменится правовое положение, прежде всего страховщика. Происходит модификация юридической конструкции первоначального страхового обязательства, меняются права и обязанности, как страховщика, так и страхователя.

Ст.956 ГК РФ регламентирует порядок замены выгодоприобретателя в страховом обязательстве. Для имущественного страхования у страхователя есть право на одностороннюю замену выгодоприобретателя, названного в договоре, за исключением страхования предпринимательского риска, где выгодоприобретатель вообще отсутствует (ст.933 ГК РФ).

Интерес представляет юридическая конструкция, сформулированная в п.3 ст.930 ГК РФ. В данной правовой норме законодатель допускает отсутствие у выгодоприобретателя страхового интереса на момент заключения договора страхования имущества. Это правило действует только тогда, когда заключается договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. Для получения страховой выплаты такому неназванному выгодоприобретателю необходимо получить у страхователя страховой полюс на предъявителя, а затем представить этот полюс страховщику при наступлении страхового случая. В данном случае у третьего лица наступивший страховой случай должен вызвать утрату или повреждение его имущества. Следовательно, страховой полюс на предъявителя будет действовать только при наличии у выгодоприобретателя конкретного страхового интереса.

В личном страховании осуществить замену выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст.956 ГК РФ).

После введения в страховое обязательство выгодоприобретателя оно, обязательство, видоизменяется. Во-первых, выгодоприобретатель надлежаще исполнить обязанности страхователя и страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате именно выгодоприобретателю. Во-вторых, выгодоприобретатель может быть заменен в страховом обязательстве, даже без его уведомления, только после письменного оповещения страховщика об этом. В-третьих, если выгодоприобретатель выполнил какую-либо обязанность из страхового договора или предъявил страховщику требование о страховой выплате, то названное третье лицо не может быть заменено другим.

Застрахованное лицо может появиться в договорах страхования имущества, ответственности за причинения вреда и личного страхования. Данное лицо должно быть названо страхователем при заключении договора страхования. Таким образом, страхователь, например при личном страховании, должен быть заинтересованным в отношении застрахованного лица. Но такое положение представляется не бесспорным.

При замене застрахованного лица в договоре личного страхования обязательным условием выступает согласие на это и самого застрахованного лица, и страховщика (п.2 ст.955 ГК РФ). Иное правило действует в договоре страхования риска ответственности за причинения вреда. Здесь замена застрахованного лица осуществляется страхователем в любое время до наступления страхового случая, при условии, что страхователь письменно предупредит об этом страховщика.

Приведенные положения свидетельствуют о возможном изменении страхового обязательства при введении в него выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как меняются объект страхования и характер события. В свою очередь, это может привести к изменению возможных убытков от наступления страхового случая. Но, даже изменения существенных условий договора страхования не приводят к смене самой правовой формы страхового обязательства. Форма обязательства просто видоизменяется, доказывая свой универсальный характер.

Законодательство не приводит легального определения выгодоприобретателя и застрахованного лица.

Таким образом, в результате проведенного анализа страхового законодательства, можно сделать вывод об ошибочном исключении из ст.5 Закона об организации страхового дела положений о застрахованном лице и выгодоприобретателе. Необходимо внести дополнения в указанную статью следующего содержания: «2. Застрахованное лицо - это физическое лицо, чей имущественный интерес страхователь вправе по договору или обязан в силу закона застраховать. 3. Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, имеющее право в силу договора страхования или закона на получение страховой выплаты». Целесообразно также внести дополнение в п.1 ст.930 ГК РФ следующего содержания: «При назначении в договоре страхования имущества выгодоприобретателя, страхователю достоверно должно быть известно о наличии у выгодоприобретателя интереса в сохранении этого имущества

Кроме того, необходимо установить в имущественном страховании обязанность страхователя на получение от предполагаемого застрахованного лица согласия на его включение в данное страховое обязательство. Указанная обязанность должна быть включена отдельным пунктом в ст.955 ГК РФ. Это предложение подтверждается и обязанностью страхователя предоставить страховщику сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст.944 ГК РФ). В любом случае у третьих лиц в страховом обязательстве должен быть страховой интерес как при заключении договора страхования страхователем, так и при его исполнении страховщиком. Указанные правовые особенности участия выгодоприбретателя и застрахованного лица как третьих лиц в страховом обязательстве позволяют сделать вывод о том, что правовая природа этого обязательства видоизменяется, но ее сущность (одновременное применение частно-правовых и публично-правовых принципов) остается неизменной.

Литература

1. Гражданское право: в 4 т. Том 4: Обязательственное право: учеб. для студентов вузов, обучающихся по направлению 521400 «Юриспруденция» / отв. Ред. - Е.А. Суханов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Волтерс Клувер, 2006. С.339.

2. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. С.381.

3. Худяков А.И. Страховое право. Спб.: Издательство Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. С.286- 291.

4. Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. 4-е изд., перераб. и доп. М.: ИД «Юриспруденция», 2006. С.77-79.

Размещено на Allbest.ru