Оценка ущерба и страховой выплаты по долгосрочному страхованию жизни

Проведённый анализ страховых компаний по страхованию жизни за 2014-2015 года, показал, как изменились страховые премии и выплаты страховых компаний за этот период. (См. таблица 2.2.)

Таблица 2.2. Структура страховых премий и выплат по страхованию жизни

Таблица 2.3. Результаты страховых премий и выплат по страхованию жизни

Рисунок 2.1. Темп прироста страховых компаний

Таким образом, на графике (См. рисунок 2.1.) показаны темпы прироста премий и выплат страховых компаний.

Рисунок 2.2. Уровень страховых выплат страховых компаний

Для роста продаж страховщикам необходимо в первую очередь решить технологическую проблему страховых продуктов, что одновременно радикально удешевит комплекс организационных мероприятий по привлечению новых клиентов, позволит в полной мере использовать преимущества удалённых продаж и откроет для страховых компаний рынки, ранее недоступные из-за географической удалённости.

Таким образом, на графике (См. рисунок 2.2.) показано, что уровень страховых выплат большинства компаний упал. В 2016 году есть все основания ожидать, что падение рынка продолжится. Главной задачей страховых компаний является модернизация продуктового предложения в сторону экономичных продуктов, «спрямление» продаж и минимизация расходов на выплату комиссий в т.ч. за счёт продаж онлайн.

Таким образом, в Главе II была охарактеризована страховая компания “Росгосстрах”, были рассмотрены программы долгосрочного страхования жизни в самой компании “Росгосстрах”. Также на примере компаний по страхованию жизни был проведен анализ страховых премий и выплат, что показало сильное отличие друг от друга.

Глава III. Проблемы и перспективы развития долгосрочного страхования жизни в России

Проблемы современного рынка страхования жизни в России непосредственно связаны с общими проблемами экономики в условиях перехода к рынку. Они в значительной степени являются результатом глубоких инфляционных процессов, затронувших все сферы производства товаров и услуг, а также жесткого налогового прессинга, созданного в целях мобилизации средств для решения целого ряда государственных задач, в том числе и социальных.

Очевидно, что для развития долгосрочного страхования, жизни, как и любого вида страхования необходимо наличие следующих моментов. Во-первых, у субъекта рынка должна возникнуть потребность в определенной страховой защите и экономический интерес удовлетворить эту потребность через институт страхования. Во-вторых, необходимо, чтобы на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой продукт, отвечающий интересам страхователей. В-третьих, необходимо наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего приемлемые условия для организации соответствующей страховой защиты. В-четвертых, успешному развитию долгосрочного страхования жизни при прочих равных условиях способствует продуманная государственная политика по установлению порядка размещения и использованию временно свободных средств страховщика (страховых резервов).

В настоящее время долгосрочное страхование жизни (ДСЖ) является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей на мировом страховом рынке. В РФ ситуация с развитием ДСЖ складывается не так успешно. В период становления рыночных отношений в России, страхование жизни характеризовалось низким спросом со стороны частных лиц, обусловленным недоверием к страховщикам, долговременной неблагоприятной экономической ситуацией в стране, отсутствием современных технологий страхования.

Таким образом, к основным негативным внешним факторам ДСЖ можно отнести:

неблагоприятное, фактически запретительное налогообложение страхования жизни;

недостаточно высокий уровень потенциального платежеспособного спроса;

сохраняющееся недоверие населения к долгосрочным инвестициям;

достаточно высокий уровень инфляции с периодическими скачками курса доллара.;

относительная малочисленность среднего класса.;

недостаток квалифицированных кадров страховщиков;

слабое развитие потребительского кредита, особенно кредитов на приобретение жилья.

Также основными конкурентами страховщиков по ДСЖ за средства вкладчиков, являются крупные банки с таким инструментом привлечения, как срочные и текущие вклады. Еще одним неудобством является то, что крупные банки сложно использовать в качестве "оптового покупателя" (или комиссионера) полисов ДСЖ. Для выбора правильной стратегии межотраслевой конкуренции с крупными банками необходимо специфицировать основные преимущества и недостатки конкурентных продуктов -- полисов ДСЖ и банковских вкладов.

Для успешного развития рынка страхования жизни в России необходимы следующие основные условия:

доверие граждан к финансовым институтам;

присутствие на рынке компаний, внушающих доверие;

наличие высококвалифицированных специалистов и продавцов, способных компетентно донести информацию о таком непростом с психологической точки зрения продукте, как страхование жизни;

совершенствование налогового механизма;

комплексная стандартизация международной практики, как основа гарантии качества технологии страхования и страховой услуги;

наличие платёжеспособного спроса населения;

комплекс государственных мер государства, поддержки страховых компаний, занимающихся ДСЖ (например, создание надёжных государственных инвестиционных бумаг для страховщиков, облегчённого налогового режима).

Чтобы основные условия выполнялись необходимо предложить ряд мер, способствующих улучшить ситуацию на страховом рынке ДСЖ в Российской Федерации:

Необходимо создать для страхователей налоговые стимулы. При ведении льготных субсидий и оптимизационного продукта повысится рост сборов пенсионного, накопительного страхования жизни. Это даст возможность развития другим источникам продаж полисов страхования жизни, таких как агентское и корпоративное. Кроме того, снизится зависимость страховщиков от банков.

Чтобы решить проблему отсутствия доверия населения к платёжеспособности и финансовой устойчивости страховщиков в долгосрочной перспективе, необходимо, во-первых, в открытом доступе предоставлять всю необходимую информацию о финансовом положении страховой компании своим клиентам, не раскрывая при этом только те данные, которые являются её коммерческой тайной. Во-вторых, - популяризация страховых знаний, т.е. информировать о сложных и непонятных страховых терминах. В-третьих, прозрачно и открыто вести свою деятельность со своими клиентами, т.е. выдавать реальную картину произошедших изменений, а также делать прогноз своей деятельности на будущее.

Чтобы решить проблему с инфляцией в стране, государство должно проводить антиинфляционную политику, применяя для этого специальные меры, чтобы снизить, либо приостановить непрекращающийся рост инфляции. В свою очередь данные меры позволят улучшить положение в национальной экономике, т.е. повысить покупательную способность населения, а также сократить проблему ёмкости внутреннего рынка, так как инфляция ведёт к снижению реальной заработной платы трудоспособного населения и всех доходов субъектов национальной экономики. Следовательно, это сможет решить проблему отсутствия среднего класса.

Далее, чтобы решить проблему отсутствия существенных законодательных и экономических рычагов, следует предусмотреть норму в законодательстве о ДСЖ. Данная норма будет посвящена стимулирующим воздействиям на заключение долгосрочных договоров страхования жизни физическими и юридическими лицами.

Таким образом, в Главе III были рассмотрены проблемы долгосрочного страхования жизни, и были предложены пути решения, для дальнейшего развития такого вида страхования. Долгосрочное страхование жизни является одним из важнейших инструментов в экономике, посредством, которого могут быть реализованы экономические и социальные потребности общества. Экономические потребности выражаются через финансовую составляющую ДСЖ, способную увеличить доходы и сбережения, за счёт инвестирования средств страховых резервов по страхованию жизни. Социальные потребности, выражаются в способности преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения, и тем самым добиться социальной защищенности и социальной стабильности.

Заключение

В ходе проделанной работы была достигнута поставленная цель, которой являлась оценка ущерба и страховой выплаты по долгосрочному страхованию жизни. Выявление и анализ проблем долгосрочного страхования, а также предлагаемые пути решения этих проблем.

Выполнены поставленные задачи:

Изучить теоретические основы долгосрочного страхования жизни.

Проанализировать развитие долгосрочного страхования жизни на примере страховой компании “Росгосстрах”.

Рассмотрен договор долгосрочного страхования жизни.

Проанализированы страховые премии и выплаты страховой компании “Росгосстрах”. Определены проблемы и перспективы долгосрочного страхования жизни.

Полученные сведения были проанализированы, на основе чего можно сделать вывод о том, что долгосрочное страхование жизни является отраслью личного страхования, оно предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам по различным случаям. Рассмотрев объекты, имущественные интересы, страховые риски и случаи, можно определить сущность страхования жизни, как особого сберегательно-накопительного вида страховых отношений по осуществлению страховой защиты жизнедеятельности людей, при котором страхователи реализуют свои задачи в обеспечении безопасности достигнутого ими уровня благосостояния, уплачивая страховые премии по страховым случаям, а страховщики обеспечивают долгосрочную финансовую стабильность и рентабельность своего страхового бизнеса с одновременной социально-экономической стабилизацией развития страны, аккумулируя страховые премии в страховом резерве и инвестируя их в различные активы.

Список литературы

НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ

1. ФЗ N4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года (ред. от 28.12.2013) http://ovs-vis.ru/index.php/federalnyj-zakon-4015-1-ob-organizatsii-strakhovogo-dela-v-rf

2. Приказ Минфина РФ от 11.06.2002 N 51н (ред. от 08.02.2012) "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 16.07.2002 N 3584)

3. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ Глава 48 (ред. от 13.07.2015)

УЧЕБНАЯ ЛИТЕРАТУРА

4. Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. - 2007. - N 10

5. В.В. Шахов. “Введение в страхование”, Издание второе, М., “Финансы и статистика”, 2002г.

6. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.-М.: ЮНИТИ, 2003.

7. Страхование: Учебное пособие/Сплетухов В.А., Дюжиков Е.Ф. - М.: ИНФРА - М, 2002 г.

8. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2005.

ИНТЕРНЕТ РЕСУРСЫ

9. http://raexpert.ru/ - Эксперт РА

10. http://www.insur-info.ru/ - Страхование сегодня

11. https://www.sogaz.ru/ - СОГАЗ - Страховая группа

12. http://www.consultant.ru/ - Консультант Плюс

13. http://www.garant.ru/ - Гарант. Информационно-правовой портал

14. http://www.rgs.ru/ - РОСГОССТРАХ - Страховая группа

15. http://risk-insurance.ru/ - Страхование рисков. Справочный портал о страховании.

Размещено на Allbest.ru